Решение по делу № 2-114/2022 от 11.11.2022 - о взыскании кредитной задолженности за счет наследственного имущества.

(УИД хххх) № 2-114/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 ноября 2022 года п. Дедовичи

Дедовичский районный суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Федоровой И.А.,

при секретаре Михайловой О.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-132/2022 по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности за счет наследственного имущества

установил:

АО "Тинькофф Банк" обратился с иском в суд к наследственному имуществу ФИО2 В обоснование заявленных требований указано, что 05.08.2010 между АО "Тинькофф Банк" и ФИО5 заключен договор кредитной карты хххх на сумму 56 000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор, индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору, условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования.

Указанный договор заключался путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора.

хххх ФИО5 умерла, по имеющейся у банка информации после ее смерти открыто наследственное дело, и поскольку на момент смерти обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнены, АО "Тинькофф Банк" просит взыскать с ее наследников задолженность по договору кредитной карты хххх, которая составляет 34690 руб. 96 коп., из которых 34681 руб. 10 коп. - основной долг, 9 руб. 86 коп. -комиссии и штрафы, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1240 руб. 72 коп.

В ходе подготовки гражданского дела к судебному разбирательству было установлено, что наследником ФИО5, умершей хххх является дочь ФИО1

Протокольным определением суда от 27 мая 2022 года к участию в дело в качестве ответчика привлечена ФИО1, как наследница принявшая наследство после смерти ФИО5

Представитель истца - АО "Тинькофф Банк" ФИО3, действующий на основании соответствующей доверенности, в суд не явился, в предъявленном исковом заявлении заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, указав, что после смерти матери она полгода вносила денежные средства в счет погашения задолженности, затем сотрудники банка сказали, что платить не нужно, т.к. у заемщика была страховка, поэтому она перестала вносить денежные средства. В случае взыскания с нее задолженности по кредитному договору просила предоставить рассрочку в виду трудного материального положения.

Представитель ОАО "ТОС", привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, извещенный надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие не просил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, изучив материалы дела, приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 05.08.2010 г. на основании заявления-анкеты между АО "Тинькофф Банк" и ФИО5 был заключен договор кредитной карты хххх, с лимитом на сумму 56 000 рублей, базовая процентная ставка по которой составил 12,9 % годовых, беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых, плата за обслуживание -590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 руб., минимальный платеж 6% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа первый раз 590 руб., второй раз- 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз – 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа -0,12% в день, при неоплате минимального платежа-0,20%, плата за предоставление Услуги «СМС-инфо» 39 руб., плата за включение в программу страховой защиты 0,98 % от задолженности, комиссия за совершение расходных операций с картой -2,9% плюс 390 руб.

Данный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк согласно п. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах.

При заключении договора ответчик был ознакомлен с Условиями комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Банк", Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, содержащим информацию о размере и правилах начисления процентов, комиссий, плат, штрафов по данному договору, и являющимися неотъемлемой частью договора, что подтверждается подписью ответчика в заявлении – анкете.

Банк исполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредитную карту для совершения операций в пределах расходного лимита.

ФИО5 получила кредитную карту и произвела ее активацию, тем самым, приняв на себя обязательства по договору.

Из материалов дела усматривается, что ФИО5 заключая договор кредитной карты, в заявлении выразила свое согласие на подключение к Программе страховой защиты заемщиков банка. За программу страховой защиты с заемщика ежемесячно взималась плата, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету кредитного договора хххх.

По договору коллективного страхования N КД-0913, заключенному между "ТКС Банк" (ЗАО) и ОАО "ТОС" покрываются следующие риски:

- смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

- смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни;

- установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая.

Страховщиком по данному договору является ОАО "ТОС". Выгодоприобретателем является клиент ТКС Банк (ЗАО). В случае смерти клиента - выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В силу статьи 15 Закона "О страховании" договор страхования, или страховой договор, - это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Согласно положению статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

хххх ФИО5 умерла, что подтверждается копией свидетельства о его смерти.

На дату смерти ФИО5 договор страхования в отношении нее прекратил действие.

При этом обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по номеру договора хххх с хххх по хххх и представленным в суд расчетом задолженности по состоянию на хххх, сумма задолженности составляет: 34690 руб. 96 коп., из которых 34681 руб. 10 коп. - основной долг, 9 руб. 86 коп. -комиссии и штрафы.

Суд находит данный расчет обоснованным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора.

Со стороны ответчика доказательств, опровергающих заявленные истцом требования, не представлено.

Из ответа страховой компании АО «Тинькофф Страхование» следует, что ФИО5 являлась застрахованной по программе «Страхование задолженности» по договору хххх, заключенным между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование». В страховую компанию не поступало обращений о наступлении страхового случая, связанного со смертью ФИО5 Выплатное дело не открывалось, страховой выплаты не производились.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу абз. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Временем открытия наследства на основании ст. 1114 ГК РФ является момент смерти гражданина.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из анализа вышеприведенных положений закона следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела хххх, открытого после смерти ФИО5 следует, что наследником ФИО5 по закону первой очереди является ее дочь – ответчица ФИО1, которая приняла наследство после умершей матери.

16 марта 2022 года нотариусом нотариального округа г. Пскова и Псковского района ФИО1 было выдано свидетельства о праве на наследство по закону на дом, расположенный по адресу: хххх.

Таким образом, к ответчику в порядке универсального правопреемства перешли обязательства по оплате долга по договору кредитной карты хххх от хххх, заключенному между АО "Тинькофф Банк" и ФИО5, умершей ххххг.

Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость дома с КН:хххх, расположенной по адресу: хххх составляет 610521 руб. 55 коп.

Таким образом, поскольку стоимость кредитной задолженности не превышает стоимость наследственного имущества, исковые требования в части взыскании взыскания задолженности по договору кредитной карты в размере 34690 руб. 96 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу подп. 13 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом, подтверждены платежным поручением и также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 1240 руб. 72 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.06.2008 N 13 "О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции", при рассмотрении заявлений об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда с учетом необходимости своевременного и полного исполнения решения или приговора в части имущественного взыскания суду в каждом случае следует тщательно оценивать доказательства, представленные в обоснование просьбы об отсрочке (рассрочке).

В каждом случае рассмотрения заявления о предоставлении рассрочки исполнения судебного акта суд должен устанавливать конкретные обстоятельства невозможности или крайней затруднительности его исполнения. При этом предоставление рассрочки исполнения решения суда является исключительной мерой, которая должна применяться судом только при наличии уважительных причин либо неблагоприятных обстоятельств, затрудняющих исполнение решения суда, с учетом интересов как должника, так и взыскателя.

Таким образом, по смыслу указанных положений и разъяснений, основания для рассрочки исполнения решения суда должны носить действительно исключительный характер, возникать при серьезных препятствиях к совершению исполнительных действий.

Вместе с тем, надлежащих доказательств, свидетельствующих о наличии исключительных обстоятельств, дающих основания для удовлетворения заявления о предоставлении рассрочки исполнения решения суда ответчиком не представлено.

Само по себе обстоятельство отсутствия у ответчика денежных средств, не является безусловным основанием для предоставления должнику рассрочки исполнения решения суда, поскольку для взыскания присужденной суммы могут быть применены иные способы исполнения решения, такие как обращение взыскания на имущество должника, доказательств отсутствия которого в материалы дела не представлено.

Таким образом, оценив представленные в материалы дела доказательства, учитывая отсутствие надлежащих доказательств невозможности исполнения решения, в том числе за счет принадлежащего должнику имущества, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для предоставления рассрочки исполнения решения суда.

руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

решил:

Иск АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности за счет наследственного имущества удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, хххх задолженность по договору кредитной карты хххх от хххх по состоянию на хххх в общей сумме 34 690 руб. 96 коп., из которых 34681 руб. 10 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 9 руб. 86 коп. – комиссии и штрафы, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1240 руб. 72 коп.

Отказать ФИО1 в удовлетворении заявления о предоставлении рассрочки исполнения судебного решения хххх

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено 11 ноября 2022 года

Председательствующий судья: И.А. Федорова