Решение по делу № 2-361/2022 от 03.11.2022 - о признании кредитного договора № от <дата> ничтожным.

УИД 52RS0019-01-2022-000427-02

дело №2-361/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Ардатов ДД.ММ.ГГГГ

Ардатовский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Зрилиной О.В., при секретаре судебного заседания Лебедевой И.А., с участием ответчика и истца по встречному иску ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ,

а также по встречному иску к ФИО1

к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным,

Установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 858 рублей 30 копеек, из которых: сумма основного долга 88838,47 рублей, проценты за пользование кредитом 16184,83 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 835 рублей.

В обоснование иска указано следующее. ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 99745 рублей, в том числе: 84 000 рублей - сумма к выдаче, 15 745 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 18.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 99 745 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 84 000 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 15 745 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях, к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Обших условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела И Общих условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 5 123.17 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - 5001.16 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей но Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет 105 858.30 рублей, из которых: сумма основного долга - 88 838.47 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 16 184.83 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 835.00 рублей.

Ответчик ФИО1 обратилась со встречным иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным, в обоснование которого указала следующее.

ДД.ММ.ГГГГ неустановленными лицами от ее имени оформлен кредит в банке Хоум Кредит (договор №) на сумму 99745, в тот же день осуществлен перевод с ее лицевого счета № на неизвестный ей счет в размере 84000 рублей. Ежемесячная сумма платежа согласно графику погашения кредита - 5123,17 рублей.

О случившемся ей стало известно лишь в первых числах мая 2020 года, когда оператор ФИО2 ей сообщил о просрочке платежа.

Ранее ДД.ММ.ГГГГ в банке Хоум кредит по адресу <адрес>, она оформляла потребительский кредит в размере 200000 руб. на свое имя (присутствовала лично, доступа к приложению сбербанк-онлайн у нее нет, никогда не было, пользоваться им не умеет). При этом ей пришлось приезжать несколько раз по причине того, что ее доход - пенсия составляет 14000 рублей (другого дохода не имеет), приходилось подтверждать свою платёжеспособность. Кредит брала, чтоб провести в дом газ. Ежемесячный платеж составил 6000 рублей.

В связи с тем, что с нее продолжали списывать деньги за два кредит, она была вынуждена закрыть свой кредит ДД.ММ.ГГГГ в размере 193 919,63 рублей.

По какой причине сотрудники указанного банка подтвердили заявку мошенников при оформлении на нее еще одного кредита (спустя два месяц с момента оформления ею кредита и зная ее доход), ей не понятно. При этом сотрудники банка, зная ее сотовый телефон, не позвонили и не убедились, ею ли подана заявка на оформление кредита.

Писала претензию в банк, в которой просила, провести расследование в отношении сотрудников банка, в действиях которых усматривает вину, заинтересованность (произошла утечка ее персональных данных, которым воспользовались мошенники, кредит оформлялся через мобильное приложение). На ее претензию пришел ответ, что ей необходимо обратиться с заявлением в правоохранительные органы.

ДД.ММ.ГГГГ ОМВД России по <адрес> по факту мошеннических действий неустановленными лицами возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 158 УК РФ, по которому она признана потерпевшей.

Несмотря на то, что в материалах уголовного дела содержались сведения номера счета банка (ПАО Открытие), на который был выполнен перевод денежных средств по мошенническому договору (в <адрес>), установит лиц, виновных в совершении данного преступления, органам следствия не удалось.

По результатам расследования уголовного дела ДД.ММ.ГГГГ СО ОМВД РФ и <адрес> вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ, т.е. в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

На протяжении двух лет, сотрудниками банка ежедневно осуществлялись звонки на ее телефон с угрозами, требуя погашения кредита, который она не оформляла, договор не подписывала, согласие на его оформление не давала, денежными средствами не распоряжалась.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 данного кодекса.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). Согласно ч. 3 ст. 812 ГК РФ, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.

В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст. 168 ГК РФ.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями ст. 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, при заключении спорного договора были нарушены требования закона, поскольку отсутствовала сторона по договору, волеизъявления истца на заключение указанного договора не имелось, поскольку он не направлял заявку, не предоставлял свои персональные данные и не подписывал указанный договор, денежные средства истцу по оспариваемому договору не предоставлялись, обязательственных правоотношений с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» она не имела и не имеет, бесспорных доказательств подтверждающих факт передачи ей денежных средств не представлено.

Однако следственными органами установлено, что заключение кредитного договора допущено с использованием ее персональных данных другим (неустановленным) лицом.

Кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой.

Представитель истца и ответчика по встречному иску ООО «ХКФ Банк» в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик и истец по встречному иску ФИО1 в судебном заседании исковые требования ООО «ХКФ Банк» не признала, встречные исковые требования поддержала в полном объеме по доводам встречного иска.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований, относительно предмета спора ООО Хоум Кредит Страхование» в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и третьих лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со ст.162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В силу ч.2 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как следует из материалов дела, ФИО1 ранее заключала кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ с ООО "ХКФ Банк".

При заключении данного договора между ФИО1 и ООО "ХКФ Банк" было заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании, путем подписания согласия с Общими условиями Договора.

Согласно условиям соглашения: клиент согласен на осуществление банком для обеспечения исполнения соглашения аудиозаписи телефонных переговоров, записи электронной переписке через Информационные сервисы и специальные разделы Сайта Банка, производство фото и видеосъемки для обеспечения порядка заключения и исполнения Договора (дополнительных соглашений к нему), а также на использование указанных материалов в качестве доказательств в спорных ситуациях.

Банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание Клиента путем направления Электронных сообщений, а также посредством Информационных сервисов в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, а также с учетом условий, в том числе ограничений (допущений), указанных в описаниях Информационных сервисов и ДУ, и в договорах, действующих между Сторонами на дату проведения соответствующей банковской операции/оказания соответствующей ДУ/заключения договора. Дистанционное банковское обслуживание посредством Информационных сервисов не исключает и не ограничивает возможность заключения договоров и активации/деактивации ДУ при обращении Клиента к УБЛ.

Подтверждение личности и полномочий Клиента на доступ к Информационному сервису, в том числе для дистанционного заключения договора, осуществляется в порядке, установленном описанием соответствующего Информационного сервиса.

Настоящим Стороны договорились о том, что волеизъявление Клиента на совершение какого-либо действия дистанционно, в том числе с использованием Информационного сервиса подтверждается одним из следующих способов: - путем проставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки; - записью (логированием) действий Клиента; - аудиозаписью телефонного разговора, проводимого с Клиентом Банком или по его поручению - партнером Банка (голосовое распоряжение); - вводом СМС–кода, направленного Банком/ партнером Банка по его поручению для использования в качестве простой электронной подписи Клиента при подписании Электронного документа. При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного Банком/ партнером Банка, и СМС–кода, проставленного в Электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк/ партнер Банка обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, CVV/CVC-код Карты, пароли, логины и иные специальные коды, используемые для подтверждения совершения расходных операций, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или мобильного устройства Клиента для доступа к Информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по Договору или совершения ими операций по Текущему счету.

Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто клиентом в любое время путем подачи в банк письменного заявления. Расторжение соглашения означает освобождение сторон от обязательств по ранее активированным ДУ/ранее заключенным договорам.

Судом установлено, что данное соглашение расторгнуто истцом не было.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 путем использования дистанционных сервисов ФИО2 в порядке определенном согласно ст. 428 ГК РФ (л.д.13-17).

Как видно из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 ООО "ХКФ Банк" предоставлен кредит на сумму 99745 руб. сроком на 24 месяца под 18,90% годовых, в том числе: 84 000 рублей - сумма к выдаче, 15 745 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Из выписки по счету ответчика (л.д.8) следует, что Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 99 745 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 84 000 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.3 (согласно Распоряжению Заемщика), а денежные средства в размере 15 745 рублей во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг для оплаты страхового взноса на личное страхование.

В обоснование исковых требований о признании данного кредитного договора ничтожным ФИО1 указано на то, что при заключении спорного договора были нарушены требования закона, поскольку отсутствовала сторона по договору, ее волеизъявления на заключение указанного договора не имелось, поскольку она не направляла заявку, не предоставляла свои персональные данные и не подписывала указанный договор, денежные средства ей по оспариваемому договору не предоставлялись, то есть данный договор заключен мошенническим путем неустановленными лицами.

Однако из материалов уголовного дела № по факту хищения имущества ФИО1, возбужденного ДД.ММ.ГГГГ по признакам преступления, предусмотренного ст.158 ч.3 п. «г», а именно из показаний ФИО1 в качестве потерпевшей от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в марте ДД.ММ.ГГГГ года во время разговора по сотовому телефону с неустановленными лицами она сообщила им коды из 4-х цифр, пришедших ей на телефон с номером № в смс-сообщениях.

Как видно из детализации звонков и смс-сообщений абонентского номера №, ДД.ММ.ГГГГ истец высылал неоднократно ответчику смс-сообщения: в 16:15:19, 16:17:35, 16:22:53, 16:26:43, 16:30:13, 16:31:57, 16:38:19, 16:40:57, 16:43:59.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он подписан простой электронной подписью заемщика ФИО1: смс-код 6902, доставленный ДД.ММ.ГГГГ на телефон №. Именно данный номер телефона ответчик ранее указала в заявлении о предоставлении потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ФИО1 лично сообщила неустановленным лицам СМС-коды (пароли) для совершения дистанционно юридически значимых действий, как то заключение кредитного договора и перечисление денег по нему иным лицам.

При этом действия банка по заключению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и по переводу кредитных средств основаны на распоряжении клиента, идентифицированного должным образом, в соответствии с условиями Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, с которыми истец был ознакомлен и согласен, и которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции.

Заключение договора в результате мошеннических действий, когда такой договор не подписан лицом, от имени которого он заключен, является недействительной (ничтожной) сделкой.

Однако, в рассматриваемом случае ответчик подписал кредитный договор путем указания идентичного СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода проставленного в электронном документе, при котором такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Несоблюдение ответчиком конфиденциальности в отношении СМС-кода, не влечет признания оспариваемого договора ничтожным.

Оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, исходя из самостоятельной реализации ФИО1 права на заключение кредитного договора дистанционным способом, предусмотренным соглашением с банком, путем введения СМС-кодов, и отсутствия незаконных действий со стороны банка, который заключил договор и предоставил по нему кредитные средства, исходя из соответствующего волеизъявления ФИО1, подтвердившей действительность своих намерений СМС-кодами, руководствуясь ст. ст. 160, 162, 179, 421, 425, 432, 434, 438, 819, 820 ГК РФ, ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", п. 73, 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 о признании кредитного договора ничтожным следует отказать.

В соответствии со ст.810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как видно из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 ООО "ХКФ Банк" предоставлен кредит на сумму 99745 руб. сроком на 24 месяца под 18,90% годовых.

Кредитным договором предусмотрен порядок предоставления суммы кредита, порядок и сроки оплаты суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами, внесения соответствующих платежей.

Согласно условиям данного кредитного договора (п.6) дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, и ежемесячный платеж составляет 5123,17 рублей, количество ежемесячных платежей 24, 12 числа каждого месяца, согласно графику погашения по кредиту.

В соответствии с разделом II Общих условий договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, месяц, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производиться банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II общих условий договора)

Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.4 Раздела III Условий, банк вправе потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

В соответствии со ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств по Договору.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик не оплачивает ежемесячные платежи с июня 2020 года, и в срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ свои обязательства по кредитному договору не выполнила, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8).

До настоящего времени обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.

Таким образом, в судебном заседании установлены обстоятельства, которые в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и Условий, дают право кредитору обратиться в суд с иском о возврате всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных кредитным договором.

В силу п.3 Раздела 111 Условий Договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В судебном заседании установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет в общей сумме 105 858 рублей 30 копеек, из которых: сумма основного долга 88838,47 рублей, проценты за пользование кредитом 16184,83 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 835 рублей, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору (л.д.9-12). Данный расчет ответчиком не оспорен.

Таким образом, подлежат удовлетворению в полном объеме исковые требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 858 рублей 30 копеек.

В силу ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в сумме 3317 рублей 17 копеек. Исковые требования истца удовлетворены в полном объеме. Следовательно, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 3317 рублей 17 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, ОГРН <***>, к ФИО1, паспорт № выдан Отделом Внутренних Дел <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 858 рублей 30 копеек, из которых: сумма основного долга 88838,47 рублей, проценты за пользование кредитом 16184,83 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 835 рублей, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 3317,17 рублей, всего в общей сумме 109 175 (сто девять тысяч сто семьдесят пять) рублей 47 (сорок семь) копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 паспорт № выдан Отделом Внутренних Дел <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №, к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, ОГРН <***>, о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным – отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский облсуд в течение месяца со дня его составления в мотивированной форме через Ардатовский районный суд.

Судья: О.В. Зрилина

.

.

.

.