№ 2-402/2025
УИД 44RS0001-01-2024-000672-12
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 января 2025 года г. Кострома
Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
председательствующего судьи Спицыной О.А.
при секретаре судебного заседания Розове А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском. Требования истец мотивировал тем, что 06.04.2019 года между ПАО «Восточный банк экспресс» (ПАО «Совкомбанк» правопреемник») и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> (5043668687), в соответствии с условиями которого Банк представил заемщику кредит в сумме 142 520,13 руб. под 28,00/11.50% годовых по безналичным/наличным., сроком на 542 дня. В связи с неисполнением заемщиком обязанности по возврату суммы кредита и оплаты процентов, возникла задолженностью. По состоянию на 20.05.2023 задолженность по договору составляет 202 455,67 руб., в т.ч. просроченная ссудная задолженность 142 520,13 руб., просроченные проценты 55 703,67 руб., комиссии 4 231,67 руб. Банк направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возвращении долга, которое ответчик не выполнил. Со ссылкой на ст.ст. 309,310,810, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности 202 455,67 руб., судебные расходы по оплате госпошлины 5 224,45 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» извещен надлежащим образом, просит рассматривать дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 извещены, в судебном заседании участия не принимают. Ранее в судебном заседании иск не признали, заявили о пропуске истцом срока исковой давности. Также возражали относительно расчета задолженности по договору, полагали, что проценты должны быть рассчитаны исходя из ставки 11,50% годовых, а не 28,00% годовых или 53,9% годовых, поскольку заемщик не была уведомлена должным образом о процентной ставке по договору, информация не была доведена должным образом. При наличии оснований для взыскания процентов, просят применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер процентов.
Выслушав доводы участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), предусмотренную законом или договором.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 06.04.2019 между ПАО «Восточный банк экспресс» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор <***> (5043668687), в соответствии с условиями которого Банк представляет заемщику кредит с лимитом 150 000 рублей, срок действия договора – до востребования (п. 1).
Условия договора содержатся, в том числе, в заявлении клиента о заключении кредитного договора <***>.
Из п. 1 заявления клиента следует, что при погашении кредита лимит кредитования возобновляется восстанавливается) до первоначального размера. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) на увеличение лимита кредитования.
В соответствии с п. 4 заявления о заключении договора, ставка составляет: за проведение безналичных операций 28,00%, ставка за проведение наличных операций 11,50%, ставка за проведение наличных операций 53,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования. Льготные период кредитования (для безналичных операций) до 56 дней.
Платежный период составляет 25 дней. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями. Размер процента МОП на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (п. 6 заявления клиента о заключении кредитного договора).
Договор подписан дистанционно, путем введения клиентом одноразового пароля. Аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.
В рамках договора на имя заемщика выпущена и выдана карта Visa.
Также, в деле имеется заявлении клиента о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», которое заполнено и подписано лично ФИО1 (л.д. 19-20), в котором клиент дала согласие, что в рамках настоящего заявления аналогом ее собственноручной подписи (АСП) признаются одноразовые коды, пароли, направленные посредством СМС-сообщений. Документы, подписанные АСП признаются равными, соответствующим бумажным документам, подписанным ею собственноручно, порождают аналогичные права и обязанности и обладают юридической силой.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривала, что договор был заключен дистанционно, она вводила одноразовый пароль, получила карту (в деле есть фото), кредитовалась в рамках договора.
14.02.2022 ПАО «Восточный банк экспресс» (ранее ПАО «Восточный банк экспресс») реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в силу ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО «Восточный банк экспресс» перешли к ПАО «Совкомбанк».
Из выписки по счету и расчета задолженности по договору следует, что заемщик выплатила Банку сумму 64 153 руб., просроченная задолженность по ссуде возникла 01.06.2019, на 20.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1193 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 01.06.2019 и на 20.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1193 дней.
На 20.05.2023, согласно расчету истца, общая задолженность составляет 202 455,67 руб., в т.ч. просроченная ссудная задолженность 142 520,13 руб., просроченные проценты 55 703,67 руб., комиссии 4 231,67 руб.
Ответчик возражала относительно заявленной задолженности, не была согласна с размером процентной ставки, которая применена при расчете долга, полагала, что проценты необходимо рассчитывать исходя из ставки 11,5% годовых, поскольку до нее не были доведены надлежащим образом условия договора в части размера ставки, условий ее изменений.
Согласиться с доводами ответчика нельзя по следующим основаниям.
Согласно расчету процентов, они исчислены исходя из ставки 28% годовых. Из текста заявления о заключении договора, подписанного ФИО1, следует, что она подтвердила, что ознакомлена с согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления о заключении договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка (указана ссылка) и в местах обслуживания клиентов (п. 14 заявления). Заявление на выдачу кредита содержит условия договора, в т.ч. о процентной ставке (п. 4), согласно которому за проведение безналичных операций взимаются проценты 28,00% годовых. Подпись заемщика в заявлении свидетельствует о том, что заемщик с текстом заявления о заключении договора ознакомлена, и на таких условиях просит (согласна) заключить договор. Из выписки по счету на имя ФИО1 видно, что проводились безналичные операции. В связи с чем суд не видит оснований для расчета задолженности по процентам исходя из ставки 11,50% годовых (для проведения наличных операций).
Ответчиком заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ к начисленным процентам.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Статья 333 ГК РФ не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. Основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства. Неустойка истцом ко взысканию не заявлена.
Истцом заявлена ко взысканию сумма комиссии 4 231,87 руб. По представленным истцом сведениям и документам, заемщик при заключении договора дала согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», о чем есть Согласие на дополнительные услуги, подписанное клиентом. Согласие на такой дополнительный продукт также указано в Заявлении клиента о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», которое подписано лично. В этом заявлении указано, что плата за присоединение к программе составляет 0,99% от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока кредитования. Таким образом, начисление комиссии соответствует условиям договора.
Ответчик заявила о пропуске истцом срока исковой давности.
Статьей 195 ГК РФ предусмотрено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (статья 196 ГК РФ)
Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).
Статьей 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Аналогичная правовая позиция в отношении требований о взыскании долга по кредитным договорам нашла закрепление в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в пункте 7 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4 (2021), утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 16 февраля 2022 года, где указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из смысла приведенной нормы права предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства, укорачивая этот срок по отношению к тем платежам, обязанность по внесению которых по графику должна была возникнуть после даты выставления такого требования. В отношении просроченных на момент выставления требования платежей срок исковой давности не удлиняется.
По делам о взыскании суммы долга по кредитному договору необходимо устанавливать, выставлял ли кредитор должнику требование о досрочном погашении всего кредита в связи с нарушением сроков внесения отдельных платежей, и при наличии такого требования, выяснять, какой срок для погашения всей суммы долга установлен в нем. При этом надо иметь ввиду, что если срок исполнения такого требования не указан, то следует руководствоваться абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ. Согласно данной норме в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно гражданскому делу № 2-1915/2020 (судебный участок № 11 Ленинского судебного района г. Костромы), заявление о выдаче судебного приказа ПАО КБ «Восточный» направило 20.07.2020 (штамп на почтовом конверте). Банком заявлена задолженность по договору 179 242,92 руб. за период с 02.03.2020 по 30.06.2020.
С учетом периода просрочки, заявление о выдаче судебного приказа подано в срок, установленный ГК РФ.
Судебный приказ № 2-1915/2020 от 27.07.2020 направлен 29.07.2020 в адрес ФИО1, судебная корреспонденция возвращена на судебный участок по истечении срока хранения.
10.01.2023 от ФИО1 на судебный участок поступило заявление об отмене судебного приказа, о восстановлении процессуального срока. Определением мирового судьи от 25.01.2023 процессуальный срок восстановлен, судебный приказ отменен.
С учетом вышеизложенных норм и разъяснений, течение срока исковой давности в период действия судебного приказа о взыскании задолженности с 20.07.2020 по 25.01.2023 было приостановлено.
В деле имеется требование о досрочном возврате денежных обязательств в размере 189 940,38 руб. и о расторжении договора, направленной ФИО1 по адресу регистрации 26.08.2020, срок исполнения требования определен 30 календарных дней с момента направления требования, т.е. по 24.09.2020 включительно.
Обращение заимодавца с заявлением о вынесении судебного приказа означает досрочное истребование задолженности по кредитному договору с учетом того, что судебным приказом была взыскана имеющаяся задолженность по кредиту. Таким образом, в рассматриваемом случае оснований исчислять срок с даты направления уведомления/требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору не имеется.
Настоящий иск направлен в суд 04.02.2024, т.е. по истечении 6 месяцев после отмены судебного приказа. Следовательно, трехгодичный срок исковой давности с даты обращения с иском в суд (04.02.2024) удлиняется на 920 календарных дней или 2 года 6 месяцев 9 дней (период 20.07.2020 по 25.01.2023): 04.02.2024 минус 3 года = 04.02.2021 минус 2 года = 04.02.2019 минус 6 месяцев = 04.02.2018 минус 9 дней = 26.01.2018. периодические платежи, по которым истец взыскивает долг, не выходят за срок исковой давности.
С учетом вышеизложенного, задолженность за заявленный период по состоянию на 20.05.2023 в размере 202 455 руб. 67 коп. в т.ч. просроченная ссудная задолженность 142 520,13 руб., проценты 55 703,67 руб., комиссии 4 231,87 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
На основании п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
С ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 5 224,56 руб. в счет возмещения понесенных судебных расходов по уплате госпошлины.
Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> (5043668687) от 06.04.2019 в размере 202 455,67 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины 5 224,56 руб., всего взыскать сумму 207 680 (двести семь тысяч шестьсот восемьдесят) руб. 23 коп.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Костромы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья О.А.Спицына
Решение в окончательной форме изготовлено 27 января 2025 года