Решение по делу № 2-2303/2022 от 29.03.2023 - о взыскании задолженности по уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору и по встречному исковому заявлению <ФИО> к Акционерному обществу « Севергазбанк» о признании кредитного договора в части, недействительным.

Дело №. 24RS0№-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 марта 2023 г. <адрес>

Норильский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего – судьи Калюжной О.Г.,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерному обществу « Севергазбанк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО2 к Акционерному обществу « Севергазбанк» о признании кредитного договора в части, недействительным,

установил:

Акционерное общество « Севергазбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору.

Требования мотивированы следующим

ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «БАНК СГБ» (в настоящее время АО «БАНК СГБ», далее по тексту - Банк) и ФИО2 был заключен кредитный договор №. В этот же день в соответствии с кредитным договором Банк предоставил Заемщику денежные средства (кредит) в размере 520 000,0 руб.. За пользование кредитом Заемщик обязан, согласно п. 4.1, кредитного договора уплачивать банку проценты из расчета 16,25 процентов годовых. Окончательный срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 4.4. кредитного договора проценты за пользование кредитом должны уплачиваться заемщиком ежемесячно, с 1 по 25 число (включительно) следующего месяца и в окончательный расчет одновременно с погашением кредита.

В соответствии с п. 8.2 кредитного договора в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств, в том числе просрочке исполнения обязательств по уплате процентов, истец вправе взыскать штрафную неустойку в размере 30,00 рублей за каждый день просрочки, причем по требованию об уплате штрафной неустойки банк не обязан доказывать причинение ему убытков.

ДД.ММ.ГГГГ в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика банков был заключен договор поручительства № с ФИО6, который в силу п.1. данного Договора обязуется отвечать перед банком за исполнение обязательств заемщика ФИО2, вытекающих из кредитного договора.

Заочным решением Норильского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу № с ФИО2 и ФИО1 в пользу истца взысканы задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 436612,33 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 7 566,12 рублей.

Кредитный договор был расторгнут с заемщиком в одностороннем порядке путем направления уведомления от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ прекратилось начисление процентов и штрафных санкций по кредитному договору. В настоящее время решение суда исполнено частично, не оплачена задолженность по основному долгу в размере 130 155,29 руб. и штрафной неустойки 12300, 0 руб. Вместе с тем, от заемщика и поручителя не поступало платежей в счет гашения текущего долга ( процентов за пользование кредитом, начисленные после ДД.ММ.ГГГГ). В связи с чем задолженность заемщика перед банком по процентам за пользование кредитом начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 208968,39 руб., исходя из расчета 351423,68-130155,29( непогашенный основной долг)-123000 ( непогашенная штрафная неустойка)=208968,39 руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в районе Кайеркан <адрес> вынесен судебный приказ об удовлетворении требований истца. Однако по заявлению ответчика ФИО2 судебный приказ отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, что я вилось основания для обращения в суд с настоящим иском, в котором истец просит суд взыскать в солидарном порядке с ответчиков в пользу АО «БАНК СГБ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере процентов за пользование кредитом, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 208968,39 руб., а так же расходы по уплате госпошлины в размере 5289,68 рублей.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, дал согласие на рассмотрение в отсутствие своего представителя.

В своем возражении по встречному иску ФИО2 представитель истца ФИО5 действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ выразила свое несогласие с встречным иском, просил отказать в удовлетворении данного иска в полном объеме. Так же на доводы ФИО2 о применении ст. 333 ГК РФ, просила отказать, поскольку истец взыскивает проценты за пользование кредитом поэтому в данном случае ст. 333 ГК РФ не применима.

Позиция представителя истца изложена в его письменном возражении на встречное исковое заявление.

В судебное заседание ответчики ФИО2, ФИО6 не явились, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежаще и своевременно.

Ранее ответчик ФИО2 в судебном заседании заявил встречное исковое заявление к АО «Севергазбанк», в котором просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части п.4.2.,4.4.,8.2- недействительным.

Требования мотивированы следующим.

Между ФИО2 и АО «Севергазбанк» (АО «Банк СГБ») был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 520 000 рублей до ДД.ММ.ГГГГ под 16,25 % годовых.

В связи с нарушением со стороны ФИО2указанного договора АО «Банк СГБ» обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности. На основании решения по гражданскому делу № Норильского городского суда в районе Кайеркан с него взыскана задолженность по кредитному договору и расходы по оплате государственной пошлины.

ФИО2 с вынесенным решением согласился и оплатил задолженность через службу судебных приставов к ДД.ММ.ГГГГ году, поэтому был уверен, что исполнил все обязательства перед АО «Банк СГБ». Но ответчик выждал время и в 2022 году обратился за взысканием задолженности с учетом процентов за пользование кредитом и неустойки в период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 208 968 рублей 39 копеек.

По условиям п.п. 4.2, 4.4. предусмотрено, что начисление процентов по кредиту производится с даты, следующей за днём фактического предоставления кредита и по день | окончательного возврата кредита включительно, под днём возврата кредита считается день поступления денежных средств на корреспондентский счёт кредитора, а п. 8.2 кредитного договора, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, кредитор - ответчик вправе взыскать с заемщика штрафную неустойку в размере 30 рублей за каждый день наличия просроченной задолженности, в том числе по уплате процентов и кредиту.

Считает, что данные пункты договора дают возможность кредитору для злоупотребления правом и получения неосновательного обогащения. АО «Банк СГБ» в описанной ситуации было выгодно не обращаться за взысканием задолженности как можно дольше и тем самым увеличивать проценты и штрафную неустойку. Кроме этого, при расчете процентов не учитывается, то что ФИО2 хоть и нарушил условия договора, но все-таки производил оплату кредита частями, что сумма гасилась постепенно и он пользовался денежными средствами ответчика не в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ года. Поэтому указанные пункты договора нарушают права ФИО2как потребителя, так как на отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги и финансовой организацией распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

Определением суда от 23ДД.ММ.ГГГГ встречное исковое заявление ответчика ФИО2 к АО «Севергазбанк» о признании кредитного договора в части, недействительным принято к производству.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд полагает рассматривать дело в отсутствие сторон поскольку о месте и времени рассмотрения дела стороны уведомлены надлежаще и своевременно.

Исследовав материалы дела, изучив доводы сторон, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, поручительством, неустойкой.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Статьей 323 ГК РФ установлено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк СГБ» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит на сумму 520 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ..

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Банк СГБ» переименовано в Публичное акционерное общество «Банк СГБ».

В соответствии с п.п. 3.1, 4.1, 4.4 договора заемщик обязался вносить ежемесячный платежи по договору в срок с 1 до 25 числа каждого месяца в размере 8 760 рублей, одновременно с погашением основного долга производить уплату процентов за пользование кредитом в размере 16,25% годовых в течение установленных договором сроков.

На основании п. 8.2 договора в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств банк вправе взыскать с него штрафную неустойку в размере 30 рублей за каждый день наличия просроченной задолженности по возврату полученного кредита и (или) уплате процентов.

Согласно п. 7.2 кредитного договора в случаях, предусмотренных действующим законодательством, в том числе при неисполнении, либо ненадлежащем исполнении обязанности заемщика уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в сроки и в размерах, предусмотренных договором, более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате направления заемщику уведомления, кредитор имеет право расторгнуть договор и (или) потребовать у заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов и иных платежей, а заемщик обязан исполнить требование кредитора и возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, иные платежи, в том числе штрафы, пени и неустойки, предусмотренные договором.

В соответствии с п.п.1.1-1.2 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обязался солидарно отвечать в полном объеме за своевременное исполнение заемщиком ФИО2 принятых на себя обязательств. Пунктом 3.2-3.3 Договора поручительства предусмотрено, что поручительство выдается на срок действия кредитного договора и прекращается после завершения всех расчетов, вытекающих из кредитного договора и договора поручительства.

ФИО2 были неоднократно нарушены сроки возврата кредита, платежи им вносились несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж ответчиком был внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 606,58 рублей.

Указанное подтверждается расчетом суммы задолженности по кредитному договору с указанием времени и величины внесенных платежей по кредитному договору.

Из представленных суду материалов следует, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиками обязательств по кредитному договору в части погашения долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом, истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчиков уведомление об образовавшейся задолженности с требованием ее погашения, которое ответчиками на день обращения в суд ДД.ММ.ГГГГ не исполнено (л.д. 17-18).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет 436 612,33 рублей, из которых 355 590,11 рублей – основной долг, 68 722,22 рубля – проценты за пользование кредитом, 12 300 рублей - штрафная неустойка.

Заочным решением Норильского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу № постановлено: исковые требования Публичного акционерного общества «Банк СГБ» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 и ФИО1 солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Банк СГБ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 436 612 рублей 33 копейки, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 7 566 рублей 12 копеек, а всего 444 178 рублей 45 копеек.

Решение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

В соответствии с данной нормой ГПК РФ для суда заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ имеет преюдициальное значение.

Исполнительное производство №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ по данному делу возбуждено на основании исполнительного документа № № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма взыскания 444178,45 рублей.

Согласно справке работодателя истца ПАО « ГМК « Норильский никель» от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 работает на данном предприятии машинистом бульдозера 6 разряда. По исполнительном у документу № в пользу МОСП по <адрес> ГУФССП России по <адрес> лицевой счет 40№ с мая ДД.ММ.ГГГГ г. удерживается задолженность 444 169,90 рублей. На ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности составляет 134285,11 руб.

По исполнительному документу № в пользу МОСП по <адрес>, лицевой счет №, с апреля 2018 удерживалась и была полностью погашена в марте 2019 задолженность 51048,45 руб.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.7.1. Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Кредитор имеет право расторгнуть Договор и (или) потребовать у заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов и иных платежей, а заемщик обязан исполнить требование кредитора и возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, и платежи, в т.ч. штрафы и неустойки, предусмотренные Договором.

В случае принятия кредитором решения об одностороннем расторжении Договора и ( тли ) досрочном истребовании суммы кредита, кредитор направляет заемщику в письменном виде соответствующее уведомление о расторжении Договора и (или ) о досрочном возврате суммы кредита с указанием порядка т сроков погашения задолженности ( возврата кредита и уплаты процентов, иных платежей.

Согласно п. 4.3. Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются кредитором ежемесячно на остаток судной задолженности за фактическое время пользования кредитом, включая выходные и праздничные дни, и расчитываются на базе года, равного 365/366 дням.

Согласно п.4.5 Полная стоимость кредита приведена в Приложении№ к настоящему договору. В случае изменения размера процентов за пользование кредитом или иных условий договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое( уточненное) значение полной стоимости кредита. а так же новый уточненный график погашения полной стоимости кредита подлежащей выплате заемщиком по договору доводится до заемщика посредством заключении дополнительного соглашения к настоящему кредитному договору.

Установлено, что Кредитный договор был расторгнут истцом с заемщиком в одностороннем порядке путем направления уведомления от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ прекратилось начисление процентов и штрафных санкций по кредитному договору. Кредитор сообщил заемщику о том, что просроченный основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 275514,83 руб., штраф и пени 12 300 руб., просроченные проценты 205679,60 руб., проценты 3288,79 руб.

Таким образом, истец воспользовался своим правом и прекратил действие Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ, о чем уведомил ответчика ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком ФИО2 письменно заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском.

Рассматривая данное заявление суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Пунктами 1, 2 и 3 ст. 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействия) истца.

Таким образом, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Начавшееся до дня подачи заявления о выдаче судебного приказа течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно абз. 2 пункта 2 статьи 200 ГКК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с разъяснениями в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная правовая позиция изложена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой в отношении периодических платежей срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу ст. 190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный графиком платежей.

При пропуске срока, установленного в графике платежей для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании статьи 811 ГК РФ у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Так, заочным решением от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиков взыскана задолженность, в том числе по процентам за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Расчет задолженности процентов за пользование кредитом по настоящему иску истец производит с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кредит выдан ответчику ФИО2 сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца к мировому судье судебного участка № в районе Кайеркан <адрес> края о взыскании с ответчиков был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по процентам по указанному выше кредитному договору в размере 208 968,39 рублей и госпошлины в размере 2644,84 руб.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 поступило заявление об отмене указанного судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка № в районе Кайеркан <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.

После чего, истец ДД.ММ.ГГГГ направил в суд настоящее исковое заявление.

Согласно п.3 Кредитного договора окончательная дата возврата последнего платежа устанавливается ДД.ММ.ГГГГ, кредитная задолженность и проценты были взысканы истцом с ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, поэтому задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец был праве взыскать соответственно, исходя из требований законодательства по платежу с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и соответственно последующие задолженности с учетом графика погашения кредита. По последнему платежу с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился в суд с настоящим исковым требованием ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая обращение истца за судебной защитой в рамках приказного производства срок исковой давности был приостановлен в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а всего ДД.ММ.ГГГГ= ДД.ММ.ГГГГ, и поскольку неистекшая часть исковой давности менее 6 месяцев она удлиняется до шести месяцев,

Таким образом, дата подачи иска в срок исковой давности по платежам по процентам, т.е. в срок исковой давности по задолженности по начисленным, но неоплаченным истцом процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и далее, поскольку истец, в связи с не возвратом ответчиком долга, имеет право на получение с него процентов за все время пользования денежными средствами до их фактического возврата.

Расчет процентов за пользование кредитом ответчиком ФИО2 не оспорен, судом проверен, суд признает его арифметически правильным.

Оснований ставить под сомнение обоснованность произведенного истцом расчета задолженности суд не усматривает, в связи с чем полагает принять данный расчет за основу.

При этом суд принимает во внимание, что ответчик ФИО2 не представил в суд доказательств полной или частичной уплаты процентов, контррасчет данному расчету, поэтому суд принимает расчет истца за основу и полагает подлежащими взысканию проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 104216,92 руб.

В остальной части исковых требований о взыскании процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом заявлен за попуском срока исковой давности.

Согласно п.7.2 Кредитного договора в случае если заемщик не исполнил обязательства и не погасил задолженность в сроки установленные в уведомлении кредитора, задолженность заемщика считается просроченной и кредитор имеет право взыскать неустойку и иные платежи в соответствии с условиями Договора.

Согласно п.8.2 Кредитного договора в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств кредитор имеет право взыскать с заемщика штрафную неустойку в размере 30 рублей за каждый день наличия просроченной задолженности, в том числе задолженности по возврату полученного кредита и / или уплате процентов.

Из расчета штрафной неустойки, выполненной истцом следует, что она расчитана истцом за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 руб.,, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 руб., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 руб., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 руб., с ДД.ММ.ГГГГ -ДД.ММ.ГГГГ- размере 30 руб., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -68 880,0 руб., ДД.ММ.ГГГГ начислены повышенные штрафы в размере 42390 руб.

Расчет неустойки истец не представил, просит взыскать штрафную неустойку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 300 руб.

Учитывая изложенное, суд полагает, что расчет штрафной неустойки следует производить с ДД.ММ.ГГГГ ( с учетом срока исковой давности ) и суммы взыскиваемых процентов за пользование кредитом за период по ДД.ММ.ГГГГ. Истец представил суду суммы штрафной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В разъяснениях, содержащихся в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) №, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ (вопрос №), указано, что приостановлено действие порядка начисления (взыскания) неустоек, предусмотренного законодательством и условиями заключенных договоров (установлен мораторий), как в отношении собственников и пользователей помещений в многоквартирных домах и жилых домов, так и в отношении лиц, осуществляющих деятельность по управлению многоквартирными домами, и, соответственно, плательщики освобождены от уплаты неустоек за соответствующий период. Названный мораторий действует в отношении неустоек (пеней, штрафов), подлежавших начислению за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, независимо от расчетного периода (месяца) поставки коммунального ресурса (оказания коммунальных услуг), по оплате которой допущена просрочка, в том числе, если сумма основного долга образовалась до ДД.ММ.ГГГГ, если законом или правовым актом не будет установлен иной срок окончания моратория.

В соответствии со п. 1 ст. 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

На срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

Постановлением Правительства РФ ДД.ММ.ГГГГ № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», введен мораторий сроком на 6 месяцев, в том числе, в отношении организаций и индивидуальных предпринимателей.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам (пункт 1).

В соответствии с п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет (пункт 2).

Мораторий вводится со дня вступления в силу соответствующего акта Правительства РФ, если им не установлено иное.

В случае принятия Правительством РФ в период действия моратория решения о расширении перечня лиц, на которых он распространяется, следует исходить из того, что в отношении таких лиц мораторий действует со дня изменения названного перечня, если иное не установлено Правительством РФ (пункт 3).

В период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве (пункт 7).

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора №, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Таким образом, из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ следует, что в отношении организаций, включенных в Перечень, утвержденный постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, с момента введения моратория прекращается начисление неустоек и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств по требованиям, возникшим до введения моратория.

Такой мораторий введен Правительством Российской Федерации на период с ДД.ММ.ГГГГ на шесть месяцев постановлением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Учитывая изложенное, начисление штрафной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ приостановлено.

Согласно требованиям п.1 и 3 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Анализируя представленные судом доказательства в данной части исковых требований по правилам ст. 67 ГПК РФ, учитывая, что истец в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил суду расчет, доказательства в обоснование данного расчета и обоснование взыскания штрафной неустойки в размере 12300 рублей, суд полагает отказать в удовлетворении заявленного требования за недоказанностью.

Согласно пункту 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Как указано выше согласно раздела 3 Договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ

Договор вступает в силу с момента его подписания. Поручительство выдается на весь срок действия кредитного договора, в том числе на весь срок пролонгации кредита. Поручительство действует вне зависимости от обстоятельств жизни заемщика, а так же в случае его смерти.

Действие Договора прекращается после завершения всех расчетов, вытекающих из кредитного договора и настоящего Договора.

Рассматривая требование истца к поручителю ФИО1 о взыскании с него в солидарном порядке с ответчиком ФИО2 процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает, что условие о действии договоров поручительства до фактического исполнения ответчиком обязательства, в том чисел и в случае смерти заемщика, не является условием о сроке действия договора поручительства, предусмотренным пунктом 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку в соответствии со статьей 190 Гражданского кодекса Российской Федерации установленный законом, иными правовыми актами или сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Фактическое исполнение обязательства к таким событиям не относится.

Истечение годичного срока для предъявления кредитором требований к поручителям со дня наступления срока исполнения основного обязательства, является в данном случае самостоятельным основанием прекращения обязательства по договору поручительства, предусмотренным пунктом 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь указанными нормами ГК РФ, учитывая, что истец обратился первоначально в суд ДД.ММ.ГГГГ, в том чисел к поручителю ФИО1 о взыскании задолженности по рассматриваемому кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и иск был удовлетворен, задолженность по кредитному договору была взыскана по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ( гражданское дело №), в том числе в солидарном порядке с поручителя ФИО1, то оснований для взыскания с него задолженности по процентам и штрафным санкциям по настоящему иску не имеется, поэтому суд полагает отказать в удовлетворении заявленного искового требования к ответчику ФИО1 в полном объеме, а поскольку судебные расходы в виде расходов истца на оплату госпошлины в силу положений ст. 98 ГПК РФ взыскиваются в случае удовлетворении иска, в зависимости от размера удовлетворенной части иска, то при изложенных обстоятельствах суд полагает отказать в удовлетворении исковых требований к ФИО1 в части взыскания с него в солидарном порядке расходов истца на оплату госпошлины, в полном объеме.

Рассматривая требования встречного иска ФИО2, суд приходит к следующему.

В своем встречном исковом заявлении к АО «Севергазбанк», ФИО2 просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части п.4.2.,4.4.,8.2,а именно в том, что начисление процентов по кредиту производится с даты, следующей за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно и, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, кредитор - ответчик вправе взыскать с заемщика штрафную неустойку в размере 30 руб. за каждый день наличия просроченной задолженности, в том числе по уплате процентов по кредиту- недействительным.

Так, согласно п.4.2 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № начисление процентов по кредиту производится с даты следующей за днем фактического предоставления кредита, и по день окончания возврата кредита включительно. Днем у платы процентов считается : в случае уплаты процентов через кассу кредитора либо со счета заемщика открытого у кредитора- день совершения операции, при уплате процентов с использование банковской карты в банкоматах, информационно-платежных терминалах самообслуживания - первый рабочий день, следующий за днем совершения операции, в случае уплаты процентов в сторонних банках - день поступления денежных средств на корреспондентский счет кредитора.

Согласно п. 4.4. Кредитного договора проценты за пользование уплачиваются заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора и или иным путем в соответствии с банковскими правилами в следующие сроки : ежемесячно, в срок с 01 по 25 число ( включительно) месяца, следующего за месяцем, за который производится уплата процентов; в день окончания расчета одновременно с погашением кредита( основного долга )- за период с первого числа последнего месяца пользования кредитом до даты его погашения ( включая дату погашения)

На основании п. 8.2 Кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств банк вправе взыскать с него штрафную неустойку в размере 30 рублей за каждый день наличия просроченной задолженности по возврату полученного кредита и (или) уплате процентов.

Рассматривая доводы ФИО2 о том, что перечисленные выше пункты Кредитного договора дают возможность кредитору для злоупотребления правом и получения неосновательного обогащения; о том, что АО «Банк СГБ» в описанной ситуации было выгодно не обращаться за взысканием задолженности как можно дольше и тем самым увеличивать проценты и штрафную неустойку; о том, что при расчете процентов не учитывается, то что ФИО2 хоть и нарушил условия договора, но все-таки производил оплату кредита частями, что сумма гасилась постепенно и он пользовался денежными средствами ответчика не в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ; о том, что указанные им пункты договора нарушают права ФИО2 как потребителя, так как на отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги и финансовой организацией распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей », суд приходит к следующему.

По правилам п.1 и п. 2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

По правилам п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе( п.3).

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

По правилам ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст. 433ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

По правилам ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По правилам ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами ( п.1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

По правилам п.1 ст. 188 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Анализируя доводы ФИО2, изложенные им во встречном исковом заявлении, доводы стороны ответчика по встречному иску АО « Банк СГБ», изложенные им в возражении на встречный иск, в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь перечисленными выше нормами закона, положениями Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N № "О защите прав потребителей», суд полагает встречное исковое заявление ФИО2 необоснованным и не подлежащим удовлетворению в полном объеме, поскольку ФИО2 подписывая Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, подтвердил, что ознакомился с условиями договоров, которые ему ясны и понятны, согласился на получение кредита на указанных условиях, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитования, ФИО2получил полную и достоверную информацию относительно предоставляемых ему услуг, добровольно принял на себя все права и обязанности, банк в свою очередь выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО2 кредит в размере 520000 рублей на потребительские нужды.

Как отражено выше, банк вправе был расторгнуть договор и потребовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения ФИО2 его обязательств по погашению и уплате процентов за пользование кредитом, что банк и сделал поскольку заемщик существенно нарушил условия кредитного договора. При этом, банк уведомил ФИО2 о расторжении договора и досрочном возврате всей суммы кредита, уплаты процентов, штрафно неустойки, в письменной форме.

Доказательств нарушения каких-либо прав ФИО2 при подписании данного Кредитного договора материалы дела не содержат и ФИО2 таких доказательств не представил, поэтому нарушений требований норм Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", судом не выявлено. Фактов злоупотребления правом со стороны истца АО « Банк СГБ» не выявлено, поскольку ФИО2 в полном объеме не исполнил перед истцом кредитные обязательства в установленные договором сроки.

Анализируя доказательства по делу, в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд полагает исковое заявление АО « Банк СГБ» удовлетворить частично и взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца задолженность по процентам за пользование кредитом по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 104216,92 рублей.

Расходы истца на оплату госпошлины в размере: 2644, 84 руб. подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, 2644,84 руб. платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ в пользу истца с ответчика ФИО2 подлежит взыскать госпошлину в размере 3284,34 руб., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям исходя из расчета : (104 216,92 руб. - 100 000 руб.) x 2% + 3200 руб. В остальной части требования по госпошлине суд полагает отказать.

При таких обстоятельствах исковое заявление АО « Банк СГБ» подлежит частичному удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

исковое заявление Акционерного общества « Севергазбанк» к ФИО2, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес> края, (№, выдан ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения № в пользу Акционерного общества « Севергазбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 104216,92 рублей, а так же расходы по оплате госпошлины в размере 3284,34 руб.

В остальной части исковых требований - отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО2 к Акционерному обществу « Севергазбанк» о признании кредитного договора в части, недействительным, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Норильский городской суд в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.<адрес>

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ