Дело № 2-1273/2022

37RS0012-01-2022-001794-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 августа 2022 года г. Иваново

Октябрьский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего судьи Борисовой Н.А.,

при секретаре Гороховой А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту - ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 25.07.2012 в размере 315662,62 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 66 625,88 руб., штрафы в размере 249 036,74 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6356,63 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 25.07.2012 между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит, а ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, а также возвратить заемные денежные средства. Однако заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнял, в результате чего за период с 24.11.2015 по 08.10.2019 образовалась задолженность в размере 323 279,73 руб. 08.10.2019 Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, о чем ответчик был надлежащим образом уведомлен. Направленное в адрес ответчика требование о полном погашении задолженности, оставлено ответчиком без удовлетворения, в связи с чем, ООО «Феникс» обратилось в суд с иском в целях принудительного взыскания образовавшейся задолженности.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался надлежащим образом, в соответствии с требованиями главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании на иск возражала, просила применить срок исковой давности к требованиям истца и в удовлетворении иска отказать. Дополнительно пояснила, что денежные средства в счет погашения задолженности она не вносила, денежные средства были сняты с ее банковской карты в рамках исполнения судебного приказа.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направил.

Исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, заслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг; договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды; при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 25.07.2012 между КБ «Ренессанс Капитал» и ФИО2 (после заключения брака - Казаринрй ) О.А. заключен кредитный договор №, который включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с «Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – Условия), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), которые являются неотъемлемой частью договора и с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью (л.д. 8-10).

Согласно условиям кредитного договора общая сумма кредита составляла 417450 руб., срок кредита 45 месяцев, наименование тарифного плана «Просто 18,8 %», полная стоимость кредита 20,49% годовых. Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные договором о карте; выполнять иные обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами, документами, являющимися его неотъемлемой частью).

Для перечисления ежемесячных платежей по кредитному договору заемщику открыт счет.

Тарифным планом «Просто 18,8%» установлена процентная ставка 18,80% годовых; комиссия за подключение к Программе страхования 1 (страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование» (лицензия ФССН С №1284 77) - 1,10 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита; комиссия за подключение к программе страхования 3 (Страховая компания ООО «СК «Ренессанс Жизнь») (Лицензия ФССН С №128477) – 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита; неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению Кредита (полностью или частично) – 0,90 % от просроченной части кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день (л.д.22).

В соответствии с п.п. 1.2.2.7, 1.2.2.8 Условий клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором. Надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат по договору, является обеспечение наличия на счете/счете по карте, соответственно, суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа (л.д. 23 оборот).

В случае пропуска клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнении клиентом обязанностей, предусмотренных кредитным договором, банк вправе требовать от клиента полного досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности по кредитному договору. Соответствующее требование направляется клиенту по почте, вручается лично клиенту при его обращении в банк, передается иным образом по усмотрению банка. Неполучение клиентом требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погасить задолженность (п.2.2.4 Условий).

В соответствии с п. 3.3.3 кредитного договора и п. 1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ « Ренессанс Кредит» (ООО) кредитор КБ « Ренессанс Кредит» (ООО) вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Обязанность по предоставлению кредита банком выполнена надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету за период с 25.07.2012 по 08.10.2019 (л.д.19-21) и ответчиком не оспорена.

Нарушение условий возврата кредита заемщиком ФИО1 подтверждается выпиской по счету за период с 25.07.2012 по 08.10.2019 и ею не оспаривается.

В соответствии с договором уступки прав (требований) (цессии) от 04.10.2019 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступил право требования кредита ООО «Феникс» со всеми правами и обязанностями банка (л.д. 37-39, 40-42). Ответчик был уведомлен о состоявшейся между банком и обществом уступке права требования (л.д. 35).

ООО «Феникс» направило ФИО1 требование о полном погашении долга в общем размере 719486,56 руб. 39 коп. в течение 30 дней (л.д.34,59).

В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, суду представлено не было.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение ст.ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ ФИО1 не исполнила принятые обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Истцом представлен расчет взыскиваемой задолженности (л.д. 5,16-17) по состоянию на 06.06.2022, в соответствии с которым задолженность по кредитному договору составляет 315 662.62 руб. из которых размер основного долга - 66625,88 руб., штрафы - 249036,74 руб.

Суд приходит к выводу, что расчет задолженности выполнен истцом верно, ответчиком не оспорен, собственного расчета задолженности суду не представлено.

В суд от ответчика было представлено заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. ст 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В статье 201 ГК РФ установлено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Пунктом 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №15 от 12.11.2001, Пленума ВАС РФ №18 от 15.11.2001 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной из сторон договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п.25 названных Постановлений исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа, в размере и в порядке, определяемых п.1 ст.809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита). При этом, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что указанные проценты подлежат уплате позднее срока возврата основной суммы займа ( кредита ), срок исковой давности по требованию об уплате сумм таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа ( кредита ) исчисляется отдельно по этому обязательству, и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа ( кредита ).

Как следует из разъяснений Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации правило статьи 207 ГК Российской Федерации, устанавливающее, что с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, применяется, если основное обязательство было не исполнено в пределах срока исковой давности (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 4 марта 2019 г. № 305-ЭС18-21546).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Статьей 201 ГК РФ установлено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В. п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Согласно представленному истцом графику платежей по кредитному договору (л.д. 13) заемщик ФИО1 была обязана ежемесячно вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере 13001,71 руб., срок исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита установлен до 25.04.2016. Таким образом, по условиям кредитного договора № кредитное обязательство должно было исполняться заемщиком по частям до 25.04.2016.

Поскольку в соответствии с условиями указанного кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должно было осуществляться заемщиком ежемесячными платежами, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

Как следует из выписки по лицевому счету и представленному истцом расчету задолженности, выписке по счету, что не оспаривается ответчиком, последний платеж по кредитному договору был осуществлен ответчиком 05.04.2016 (л.д. 21).

В последующем ответчик платежи по кредитному договору, в том числе в счет основного долга и процентов, не производил.

Из материалов дела следует, что на основании судебного приказа № 2-516/2020 от 26.03.2020 со счета ФИО1 были сняты в принудительном порядке денежные средства в общей сумме 7 617,11 руб. (л.д. 18,76-80).

Принимая во внимание, что проценты по кредитному договору подлежат уплате заемщиком совместно с основным долгом, срок исковой давности по ним исчисляется по общим правилам, установленным статьей 200 ГК РФ (пункт 1 ст. 209 ГК РФ).

Не поступление в срок, указанный в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, очередного ежемесячного платежа означает, что со следующего дня каждого установленного графиком срока ежемесячного платежа первоначальный кредитор КБ « Ренессанс Кредит» (ООО) должен был знать о нарушении своего права на своевременное получение части долга и процентов, и для него начинает течь срок исковой давности для истребования этой части платежа.

Таким образом, просроченная задолженность ответчика по очередному ежемесячному платежу согласно графику платежей возникла после 25.04.2016.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылается истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Согласно разъяснениям п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения в суд за судебной защитой, в том числе со дня вынесения судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Истец обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по указанному кредитному договору с ФИО1 20.03.2020 (л.д.670), то есть уже с пропуском срока исковой давности.

26.03.2020 и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Октябрьского судебного района г. Иваново мировой судья судебного участка № 2 Октябрьского судебного района г. Иваново вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору №11012798497 от 25.07.2012 (л.д. 71).

26.06.2020 указанный судебный приказ по заявлению ФИО1 мировым судьей судебного участка №1 Октябрьского судебного района г. Иваново был отменен (л.д. 73).

С настоящим иском в суд ООО « Феникс» обратилось 03.07.2022 (л.д. 58).

Согласно ч. 1 ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Судом установлено, что денежные средства в период с 10.06.2020 по 10.08.2020 были списаны банком принудительно в рамках ранее вынесенного судебного приказа от 26.03.2020 (л.д. 18,76-80), что не свидетельствует о признании долга ответчиком по настоящим требованиям.

С учетом изложенного, принимая во внимание установленные договором сроки и порядок погашения задолженности по кредитному договору, то обстоятельство, что о наличии задолженности по каждому платежу истцу было известно в момент образования задолженности, суд приходит к выводу о том, что на день подачи иска истцом пропущен трехгодичный срок исковой давности, который должен исчисляться со дня, следующего за установленным днем возврата последнего платежа по кредиту, то есть с 25.04.2016 ( срок истек 25.04.2019).

В силу п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, само по себе является достаточным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» о взыскании ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 25.07.2012 должно быть отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15.08.2022.

Судья подпись Борисова Н.А.

КОПИЯ ВЕРНА. Судья:

Секретарь: