Дело № 2-32/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 марта 2023года г. Сальск

Сальский городской суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Федякова М.В.

при ведении протокола судебного заседания секретарем Тереховой О.В.

с участием ответчика ФИО1 ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Совкомбанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании договора недействительным, применении последствий недействительной сделки,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Совкомбанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 25.01.2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 155634 рублей под 27.30%/27.30% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев.

14.02.2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег. № от 14.02.2022 года. а также решением № о присоединении. Все права и обязанности ПАО «Восточный» перешли к ПАО « «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе по данном договору.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3. Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно условиям Договора, банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения условий Договора в отношении сроков возврата основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.082017 года, на 07.09.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1839 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 28.03.2017 года, на 07.09.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 3850руб. 51 коп.

По состоянию на 07.09.2022 года общая сумма задолженности Ответчика перед Банком составляет 222681,23 руб., из них: просроченная задолженность 222681,23 рублей; просроченные проценты 67047рублей 23 копеек; просроченная судная задолженность 155634 рублей 00копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 222681руб. 23 коп, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5426 рубля 81 копейки.

Не согласившись с предъявленными требованиями, ответчик ФИО1 предъявила встречные требования в порядке ст.137-138 ГПК РФ о признании договора недействительным, применении последствий недействительной сделки, применении срока исковой давности, ссылаясь на то, что в материалы дела представлен кредитный договор, который как утверждает истец заключен между ФИО1 , и ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 155634 рублей под 27.30%/27.30% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. (10лет). Расчет задолженности произведен банком с 26.01.2017 года по 25.09.2018, фактически ею кредитный договор не подписывался и не заключался, срок займа указан 60 месяцев, окончательная дата погашения 25.01.2022. При обращении банка за вынесение судебного приказа 20.09.2021 года по этому же спору Банком в заявлении указывался срок кредита 20 месяцев, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами производился за период с 26.01.2017 года по 25.07.2018год. Считает, что Банком представлены противоречивые письменные данные в отношении одного и того же кредитного договора.

Банком в ее адрес с 2017года не направлялось ни одной претензии о необходимости погашения задолженности по кредитному договору.

Просит суд признать недействительным кредитный договор №), заключенный 25.01.2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 ,

Применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении первоначальных исковых требований в полном объеме.

Истец о времени и месте судебного разбирательства извещен в порядке ст.113 ГПК РФ, представитель в судебное заседание не явился, посредством заявления, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4 оборот).Согласно письменной позиции в отношении предъявленного встречного искового заявления просили отказать в полном объеме. (л.д.111-112)

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с требованиями истца не согласилась, просила в иске отказать, удовлетворить встречные исковые требования признать недействительным договор, применить срок исковой давности.

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, считает иск ПАО «Совкомбанк» подлежит частичному удовлетворению, в удовлетворении встречных требований ФИО1 следует отказать.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по займу, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено и как следует из материалов дела, 25.01.2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 155634 рублей под 27.30%/27.30% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. (л.д. 8-12).

Договор подписан сторонами из системы ПАО КБ «Восточный» по заявке №, оформленной в канале «Информационная служба» по средствам электронной связи с использованием системы ПК.

10.01.2017года, в 21:53:33, заявка приняла сотрудником банка М.К.И. от ответчика ФИО1 , ей отправлен по номеру телефона № код подтверждения заявки в 25.01.2017года, в 12:26,

25.01.2017 года в 12:26, от ФИО1 , пришел код подтверждения (№), который был верным.

25.01.2017 года в 12:43 заявка по кредиту переведена в конечное состояние «Кредит выдан» (л.д.13)

Банк исполнил свои обязательства в материалах дела имеется выписка по счету №, открытого на имя ФИО1 , за период с 25.01.2017 года по 07.09.2022 года подтверждено, что оферта была акцептирована путем перечисления на счет заемщика денежных средств в размере 155634,00 рублей (л.д. 7).

Согласно банковскому ордеру № от 25.01.2017года, ФИО1 , перечислены денежные средства в размере 155634,00руб. (л.д.113)

Из которых по распоряжению заемщика банком осуществлен перевод денежных средств, находящихся на счете ТБС № для полного досрочного погашения кредита по Договору № от 27.09.2012 в размере 67 159,21 рублей, а также перевод денежных средств для полного досрочного погашения кредита по Договору № от 14.05.2014 г. с закрытием Лимита кредитования по договору в размере 88474,28 рублей, что подтверждается п.19 Кредитного договора № 25.01.2017года (л.д.11).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, судом установлено, что истец выполнил обязательство по кредитному договору №). От 25.01.2017года, денежные средства ответчику были предоставлены, которые по распоряжению ответчика были направлены на погашение ранее заключенных договоров.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец указывает на то, что в нарушение условий кредитного договора, заемщик обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в результате чего, по состоянию на 07.09.2022 года общая сумма задолженности Ответчика перед Банком составляет 222681,23 руб., из них: просроченная задолженность 222681,23 рублей; просроченные проценты 67047рублей 23 копеек; просроченная судная задолженность 155634 рублей 00копеек. (л.д.5-6)

29.06.2022 года в адрес ответчика ФИО1 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности (л.д. 15)

04.10.2021 года мировым судьей судебного участка № 2 Сальского района Ростовской области отменила судебный приказ мирового судьи судебного участка № Сальского судебного района Ростовской области от 20.09.2021 года о взыскании задолженности с должника ФИО1 (л.д.14)

Не соглашаясь с предъявленными истцом требованиями ответчиком ФИО1 предъявила встречные требования, просила применить срок исковой давности, согласно представленных письменных возражений. (л.д.32), а так же указывает на тот факт, что на ее расчетный счет денежных средства в размере 155 000 рублей не поступало из ПАО «СОВКОМБАНК», никаких договоров в электронном виде она не заключала.

Суд не может согласиться с доводами ответчика, исходя из следующего:

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 данного кодекса.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст. 168 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 названной статьи, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 этой же статьи).

Срок исковой давности по недействительным сделкам установлен ст. 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки (п. 1).

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 2).

Как следует из материалов дела, заявленные истцом требования о недействительности кредитного договора основаны как на несоблюдении требования о его письменной форме, поскольку договор истцом подписан не был, так и на том, что волеизъявление на заключение договора отсутствовало.

Однако, как следует из материалов дела видно, номер сотового оператора №, по которому проходили оформление заявки на получение кредита и код подтверждения на выдачу кредита, принадлежал ФИО1 , что подтверждается ответом полученных из РУ ПАО «Вымпелком» Билайн (л.д.150-151)

Так же в судебном заседании достоверно установлено, что счет №, принадлежал ФИО1 , привязан к кредитному договору №, открытому 25.01.2017 года на который были переведены денежные средства по кредитному договору. Данная информация содержится в п. 17 кредитного договора (заявления клиента о заключении договора кредитования.)

После реорганизации ПАО КБ «Восточный» и перехода всех прав и обязанностей ПАО «Совкомбанк» к кредитному договору № №, был присвоен новый номер № и новый порядковый номер счета № для идентификации его в системе ПАО «Совкомбанк», денежные средства с момента их поступления счет ответчика по его распоряжению были переведены в счет погашения кредитных обязательств, в связи с чем доводы истца в той части, что с ней не был заключен оспариваемый договор и является недействительным судом не принимаются, поскольку опровергаются письменными материалами дела.

Следует отметить, что ФИО1 о начале исполнения сделки не могла не знать, о том, что с её счета были списаны денежные средства в счет погашения задолженности по ранее заключенным сделкам (п. 19 Договора от 25.01.2017 г.).

Истцом предъявлены требования о взыскании задолженности образовавшейся за период 28.03.2017 по 07.09.2022 г. в размере 222681,23 рублей, из которых просроченные проценты 67 047.23 рублей, ссудная задолженность 155634,00 рублей.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд находит приведенные доводы ответчика, истца по встречному иску) о пропуске истцом срока для защиты своего права по указанным выше обязательствам заслуживающими внимания по следующим основаниям:

В силу п. 1 ст. 196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п. 3 ст. 204 ГК РФ, если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст. 204 ГК Российской Федерации, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения, либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда, либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК Российской Федерации). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым ст. 222 <...> ч. 1 ст. 148 АПК Российской Федерации (п. 3 ст. 204 ГК Российской Федерации).

Как видно из материалов дела, при заключении кредитного договора 25.01.2017 года стороны согласовали условия о сроках и порядке внесения заемщиком ежемесячного платежа в счет возврата долга, последний платеж 25.01.2022 (л.д.8 - 12).

С настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратилось 03.10.2022 г., что подтверждается почтовым штемпелем (л.д.25), в адрес суда поступило 07.10.2022 года.

ПАО «Совкомбанк» представлены возражении я о не согласии с доводами о пропуске срока исковой давности со ссылкой на то, что срок действия договора – период с момента его заключения до момента последнего платежа, т.е с 25.01.2017-25.01.2022, учитывая период с момента вынесения судом судебного приказа в отношении должника до момента его отмены, то есть с 20.09.2021 года по 04.10.201 (14 дней) в который имела место приостановка течения срока исковой давности, а так же дату отправки искового заявления – 07.10.2022 года, срок исковой давности не истек.

Фактическое течение срока с 07.10.2022 – 3 года – 07.10.2019, 07.10.2019- 14 дней, - 23.09.2019, данный факт означает, что срок исковой давности за период с 23.09.2019 года, не является истекшим. (л.д.78)

Суд соглашается с приведенными доводами ПАО, поскольку они не противоречат приведенным выше требованиям норм гражданского законодательства, суд считает, что в данном случае срок исковой давности следует исчислять с 23.09.2019 года, и при определении размера задолженности следует учитывается при исчислении срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, следует взыскать с ответчика в пользу истца задолженность образовавшуюся в период с 23.09.2019года в сумме 176342 рубля 00копеек, из которых остаток ссудной задолженности 118267 руб,95 коп, 55562,56 сумма процентов за пользование кредитом, в остальной части требований отказать с учетом пропуска срока исковой давности.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует также взыскать государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 4726, 44 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 , дата рождения, уроженки <адрес>, ИНН №, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 25.01.2017 года в размере 176 342,00 рублей, из которых остаток ссудной задолженности 120 779,44 рублей, 55 562,56 сумма процентов за пользование кредитом, а также судебные расходы по уплате в бюджет государственной пошлины в размере 4726 руб. 84 копейки.

В остальной части требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

В удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным договора кредитования № от 25.01.2017 г., отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Сальский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий - подпись

Мотивированное решение составлено 07.03.2023 г.