Дело № 2-603/2023

37RS0012-01-2023-000447-25

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 апреля 2023 года г.Иваново

Октябрьский районный суд города Иваново:

в составе председательствующего судьи Борисовой Н.А.,

при секретаре Дегтяревой А.И.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3, в котором просит расторгнуть кредитный договор <***> (4664543737) от 14.10.2019, взыскать с ответчика ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору <***> ( 4664543737) от 14.10.2019 в размере 1456939,67 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 21484 руб. 70 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 17% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 02 февраля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 02 февраля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровым номером №, общей площадью 88,6 кв.м., определив способ реализации предмета залога путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости предмета залога в размере 3 302 000 руб., принадлежащую на праве общей долевой собственности по ? доли в праве ФИО3 и ФИО2

Исковые требования мотивированы тем, что между ПАО «Восточный экспресс банк» (после реорганизации –ПАО «Совкомбанк») и ФИО2 14.10.2019 заключен кредитный договор № (4664543737),по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1 650 000 руб. под 17% /17% годовых по безналичным/наличным, сроком на 84 месяца, а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатив проценты за пользование кредитом. В обеспечение исполнения обязательства по указанному договору между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2, ФИО3 заключен договор залога (ипотеки) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей на праве собственности ФИО2 и ФИО3 по ? доли в праве общей долевой собственности. Кредитным договором предусмотрена обязанность ФИО2 вносить платежи в погашение кредита и уплату процентов ежемесячно согласно графику. Истец свои обязательства исполнил, предоставил кредит. Заемщик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем, по состоянию на 01.02.2023 образовалась задолженность в размере 1 456 939,67 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО1 заявленные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что по состоянию на 13.04.2023 сумма задолженности по кредитному договору составляет 1 521 061 руб. 57 коп.

В судебное заседание ответчики ФИО2, ФИО3 не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее по тексту ГПК РФ).

Суд, руководствуясь положениями ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в заочном порядке.

Исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с абз. 1 п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, ст. 819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 14.10.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен Договор кредитования <***> по условиям которого истец предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 1 650 000 рублей под 17,00%/17,00% годовых сроком на 84 месяца ( л.д. 57-64).

Обеспечением исполнения кредитных обязательств ФИО2 на основании договора <***> от 14.10.2019 является ипотека квартиры общей площадью 88,6 кв. м, кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей ФИО2 и ФИО3 по ? доли в праве общей долевой собственности (л.д. 66-72).

В соответствии с п. 3 Кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования, которые начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита, в дату платежа. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета на основании заранее данного заемщиком акцепта.

В соответствии с п. 1.1.7 кредитного договора заемщик уплачивает неустойку за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности в процентах годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности.

Истец свои обязательства по кредитному договору <***> от 14.10.2019 исполнил надлежащим образом, перечислив на счет заемщика денежные средства в размере 1 650 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.16-20).

Нарушение условий возврата кредита заемщиком ФИО2 подтверждается в полном объеме материалами дела.

Согласно п. 4.1.9 условий договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

05.12.2021 между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) № 3, согласно которому ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО КБ «Восточный экспресс банк», в том числе, по заключенным со ФИО2 кредитному договору и договору залога (л.д. 44-51).

14.12.2022 банк направил ФИО2 требование о досрочном погашении кредитной задолженности в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, однако оно исполнено не было (л.д. 21).

В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных Общими условиями, суду представлено не было.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение ст. 309, ст. 310, ст. 361, ч. 1, 2 ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч.2 ст. 811, ст. 819 ГК РФ заемщик ФИО2 не исполнила принятые обязательства, предусмотренные договором кредитования.

Кроме того, в соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

При этом, в силу положений статей 9, 11, 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе избирать объем и способ защиты нарушенного права.

Учитывая отсутствие доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, присуждение договорных процентов за пользование кредитом и неустойки на дату вступления решения в законную силу также подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 48 Постановления Пленума ВС РФ N 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Суд соглашается с представленным расчетом суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 13.04.2023, в соответствии с которым сумма задолженности по кредитному договору №19/7746/00000/102750 (4664543737) от 14.10.2019 составляет 1 521 061 руб.57 коп., в том числе: просроченные проценты на просроченную ссуду – 37 601 руб.80 коп., просроченный основной долг – 1 281 138 руб. 44 коп., проценты по просроченной ссуде – 7 757 руб. 03 коп., неустойка на просроченные проценты – 3 305 руб.80 коп., неустойка на просроченную ссуду – 19 936 руб. 66 коп., неустойка на просроченные проценты по просроченной ссуде - 658 руб. 33 коп.

Ответчиками настоящий расчет не оспорен, иного расчета суду не представлено.

При таких обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору №19/7746/00000/102750 от 14.10.2019 в размере 1 521 061 руб.57 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

На основании ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. При этом пунктом 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В настоящем случае период просрочки исполнения ответчиками своих обязательств по кредитному договору составляет более шести месяцев и сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов стоимости заложенного имущества, что исключает невозможность обращения взыскания.

Таким образом, установив факт ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору, обеспеченному залогом, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения иска об обращении взыскания на предмет залога.

При определении первоначальной продажной стоимости объекта, суд исходит из согласованной сторонами стоимости заложенного имущества, указанной в п. 5 договора залога в размере 3 302 000 руб.

С учетом изложенного, заявленные исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей на праве общей долевой собственности по ? доли ФИО2 и ФИО3, подлежат удовлетворению с установлением начальной продажной стоимости в размере 3 302 000 руб.

Истцом также заявлено требование о расторжении заключенного с ответчиком ФИО2 кредитного договора №19/7746/00000/102750 от 14.10.2019.

По смыслу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором; по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ПАО «Совкомбанк» 14.12.2022 направило в адрес ФИО2 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором содержится указание на то, что в случае неисполнения настоящего требования Банк будет вынужден обратиться в суд с требованиями о взыскании со ФИО2 задолженности по кредитному договору, о расторжении кредитного договора в целях соблюдения положений п. 2 ст. 452 ГК РФ.

Таким образом, принимая во внимание, что ФИО2 в период действия кредитного договора неоднократно допускала просрочки погашения суммы кредита и уплаты процентов, что свидетельствуют о существенном нарушении договора со стороны заемщика, суд полагает, что требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора №19/7746/00000/102750 от 14.10.2019, заключенного со ФИО2, подлежат удовлетворению.

При подаче иска в суд истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 484,70 руб. (л.д.8). В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца ПАО «Совкомбанк» с ответчика ФИО2 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным имущественным требованиям в размере 15484 руб. 70 коп. + 3000 руб. за требование об обращении взыскания на заложенное имущество (? доля в праве собственности на квартиру), с ответчика ФИО3 - в размере 3000 руб. за требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 14.10.2019, заключенный между ФИО2 и публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» ( ИНН <***>, КПП <***>) задолженность по кредитному договору № от 14.10.2019 по состоянию на 13.04.2023 в сумме 1 521 061 руб.57 коп., в том числе: просроченные проценты на просроченную ссуду – 37 601 руб.80 коп., просроченный основной долг – 1 281 138 руб. 44 коп., проценты по просроченной ссуде – 7 757 руб. 03 коп., неустойка на просроченные проценты – 3 305 руб.80 коп., неустойка на просроченную ссуду – 19 936 руб. 66 коп., неустойка на просроченные проценты по просроченной ссуде - 658 руб. 33 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 18484 руб. 70 коп.

Взыскать с Скрипской Я, А. (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, КПП <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 17% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 14 апреля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 14 апреля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО2 – ? доля и ФИО3 – ? доли в праве общей долевой собственности, расположенную по адресу: <адрес> кадастровым номером 37:24:020113:393, определив способ реализации предмета залога путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости предмета залога в размере 3 302 000 руб.

Взыскать с ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, КПП <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 3000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 17 апреля 2023.

Судья подпись Борисова Н.А.

КОПИЯ ВЕРНА. Судья:

Секретарь: