РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по гражданскому делу № 2-3954/2023

(43RS0001-01-2023-004852-47)

г.Киров, 27 сентября 2023 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Шамриковой В.Н.

при секретаре судебного заседания Завариной К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3954/2023 по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа. В обосновании иска указано, что {Дата изъята} между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор {Номер изъят}. Сумма кредита - 479 041 руб. 92 коп. Процентная ставка по кредиту — 4,50 % годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия кредитного договора от {Дата изъята} Было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 79 041 руб. 92 коп. Срок страхования - 60 мес. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены {Дата изъята}, а следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие {Дата изъята} в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с {Дата изъята} по {Дата изъята} - 39 дн. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, часть комиссии в размере 77 353 руб. 73 коп. Однако ответчик требования истца оставил без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени истцу не возвращена, что нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Истец обращался с вышеизложенными требованиями к Финансовому уполномоченному, однако он отказал в удовлетворении требований истца, посчитав, что часть комиссии не подлежит возврату. 17.03.2023г. представителем истца в Банк было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата стоимости данной услуги, однако в законные сроки данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права истца, как потребителя, были нарушены. 10.04.2023 г. представителем истца в Банк была направлена претензия, где был предоставлен расчет неустойки, также подлежащей выплате страховой компанией в пользу истца. Однако данная претензия не была удовлетворена в предусмотренные законом сроки. Сумма неустойки за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} составляет: 2 320 руб. 61 коп. * 50 дн. = 116 030 руб. 50 коп.

Истец просит взыскать с ПАО «Сбербанк» часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 77 353 руб. 73 коп., неустойку в размере 77 353 руб. 73 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 3 240 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении требований отказать по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что {Дата изъята} между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» с использованием простой электронной подписи подписан договор потребительского кредита {Номер изъят}, в соответствии с условиями которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 479 041 рубль 92 копейки сроком до полного выполнения обязательств по кредитному договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по кредитному договору составляет 4,5 процента годовых. Процентная ставка по кредитному договору составляет 22,9 процента годовых с даты, следующей за платежной датой первого аннуитетного платежа.

В силу п.14 индивидуальных условий указанного кредитного договора, с содержанием Общих условий кредитования ФИО1 ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

{Дата изъята} ФИО1 подписано заявление на участие в программе страхования {Номер изъят} «Защита жизни и здоровья заемщика», согласно которому заявитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Финансовую организацию заключить в отношении него договор страхования по Программе страхования {Номер изъят} «Защита жизни и здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и условиями участия в Программе страхования.

В соответствии с пунктом 1 Заявления на страхование страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) признаются:

1.1 «Временная нетрудоспособность в результате заболевания»;

1.2 «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»;

1.3 «Госпитализация в результате несчастного случая»;

1.4 «Первичное диагностирование критического заболевания»;

1.5 «Смерть»;

1.6 «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

В соответствии с пунктом 1 Условий страхования страхователем по Договору страхования является Финансовая организация.

В соответствии с пунктом 4 Заявления на страхование страховая сумма по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания» устанавливается совокупно (единой) и составляет 479 041 рубль 92 копейки. По страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 479 041 рубль 92 копейки.

Пунктом 6 заявления на страхование установлено, что выгодоприобретателями по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). Заявитель в соответствии с заявлением на страхование дает согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 79 041 рубль 92 копейки. Плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по усмотрению заявителя путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции), со счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита Финансовой организации.

При подписании указанного заявления на страхование истец своей подписью также подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, что он ознакомлен с правилами страхования.

В соответствии с пунктом 2.1. условий страхования участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно Условиям страхования срок страхования, страховая сумма и Выгодоприобретатели устанавливаются договором страхования в отношении каждого Застрахованного лица отдельно согласно заявлению, предусмотренному пунктом 2.2 Условий страхования.

При досрочном прекращении действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица. Действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Пунктом 2.2 Заявления на страхование установлено, что дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты внесения платы за участие.

Согласно справке ПАО «Сбербанк» стоимость платы за участие в Программе страхования составляет 79 041 рубль 92 копейки.

{Дата изъята} ПАО «Сбербанк» со счета истца удержаны денежные средства в размере 79 041 рубль 92 копейки, что подтверждается выпиской по счету.

{Дата изъята} обязательства по кредитному договору исполнены истцом в полном объеме досрочно, что подтверждается историей операций по кредитному договору.

{Дата изъята} ФИО1 в лице представителя ФИО3, действующей на основании доверенности от {Дата изъята} обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы по договору страхования.

ПАО «Сбербанк» в ответе отказал в удовлетворении требования, сообщив, что согласно Условиям страхования возврат денежных средств по Программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования в Финансовую организацию не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

{Дата изъята} представитель ФИО4 обратился в ПАО «Сбербанк» с претензией, содержащей требование о возврате денежных средств, удержанных ПАО «Сбербанк» в счет платы по Договору страхования за неиспользованный период и неустойки.

ПАО «Сбербанк» в ответ на претензию изложил позицию, аналогичную указанной в ответе на заявление.

{Дата изъята} ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании денежных средств в размере 77 353,73 руб., неустойки в размере 69 618,30 руб.

Решением финансового уполномоченного от {Дата изъята} {Номер изъят} в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования, а также неустойки отказано.

Из положений Условий страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 4.1 Условий страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных с даты подачи заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подачи заявления на участие в программе страхования. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

В случаях, указанных в пунктах 4.1.1 и 4.1.2 Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования.

Из изложенного следует, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Предметом договора между банком и клиентом о подключении к программе страхования является результат деятельности Банка, направленной на включение заёмщика в число застрахованных лиц.

В соответствии с условиями программ страхования, Банк является страхователем. Он самостоятельно, от своего имени и за свой счёт заключает договор страхования со страховой компанией. Стороной заключаемого договора страхования клиент не становится, является застрахованным лицом.

Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка.

Возможность заключения такого договоров прямо предусмотрена пунктом 2 ст. 421 ГК РФ.

Законодательной основой для взимания вознаграждения является презумпция возмездности любого гражданско-правового договора, предусмотренная пункта 3 статьи 423 ГК РФ, и принцип платности деятельности кредитной организации, закрепленный в статье 1 Закона «О банках и банковской деятельности.

Полученная от заемщика денежная сумма является платой за исполнение договорного обязательства (подключение к Программе страхования), в связи с чем оснований требовать возврата платы не имеется.

Таким образом, ПАО Сбербанк не нарушены права истца, в соответствии с вышеуказанными нормами ГК РФ ему в полном объеме оказана услуга по подключению к Программе страхования, договор страхования заключен в установленном законом порядке.

Право заказчика услуги на отказ от исполнения договора об оказании услуг, предусмотренное ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Федерального закона «О защите прав потребителей», является частным случаем возможного права стороны договора отказаться от его исполнения, предусмотренного ст. 450.1 ГК РФ. По смыслу пунктов 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ, отказаться от исполнения договора или от осуществления прав по нему возможно лишь в отношении действующего договора.

Пунктом 3 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор признаётся действующим до определённого в нём момента окончания исполнения сторонами обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Условиями участия в программах страхования предусмотрено, что Банк в рамках программы организовывает страхование клиента путём заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования.

Исходя из этого, обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению клиента к программе страхования (договора о подключении к программе страхования) состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (Банком) обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования.

Таким образом, отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона о защите прав потребителей и ст. 782 ГК РФ, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент.

В момент подписания заявлений ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен ПАО «Сбербанк России» и согласен с Условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в Банк при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления.

Таким образом, законные основания для возврата платы за подключение к программе страхования в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика отсутствуют.

Разрешая заявленные ФИО1 требования, суд исходит из того, что статья 935 ГК РФ не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья в добровольном порядке, который является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Оказываемая в рамках такого договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную услугу банка, отличную от услуги но страхованию. Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк не осуществляет услуг по страхованию, а организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования.

В судебном заседании нашло свое подтверждение, что истец добровольно, без принуждения присоединился к договору страхования, располагал полной информацией о предоставленной услуге, согласился с размером комиссии за подключение к выбранной услуге, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имел возможность отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ФИО1 добровольно избрал условия обеспечения исполнения кредитного обязательства и то, что кредит мог быть выдан заемщику в отсутствие договора страхования, а также учитывая, что Условиями участия в программе добровольного страхования не предусмотрено такое основание для досрочного прекращения участия в договоре страхования, как досрочное погашение кредита банку, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании платы за подключение к программе страхования.

Поскольку нарушений прав потребителя в ходе рассмотрения дела не установлено, оснований для взыскания неустойки и штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к ПАО «Сбербанк» о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Шамрикова В.Н.

Мотивированное решение изготовлено 04.10.2023

Судья Шамрикова В.Н.