Дело № 2-792/2022
УИД №24RS0054-01-2020-001257-11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 октября 2022 года г. Ужур
Ужурский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,
при секретаре Васиной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,
УСТАНОВИЛ:
ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования. Требования мотивированы тем, что 31.05.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования <***>, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 199 996 рублей 48 копеек, сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Своей подписью в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ФИО1 кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Как следует из условий договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 06.10.2020 задолженность по договору, которая образовалась в период с 18.07.2017 по 06.10.2020, составляет 564 734 рубля 47копеек, из которых: 199 996 рублей 48 копеек - задолженность по основному долгу и 364 737 рубля 99копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Ссылаясь на статьи 11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору <***> от 31.05.2017 в размере 564 734 рубля 47копеек, в том числе 199 996 рублей 48 копеек - задолженность по основному долгу и 364 737 рубля 99копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также оплату государственной пошлины в размере 8 847 рублей 34 копейки.
Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. Представитель истца С.Е.С. в письменном заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО1 и его представитель Б.В.В. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Ответчик ФИО1 в письменных возражения пояснил, что с исковыми требованиями частично не согласен. Согласно условиям кредитного договора, полная стоимость кредита, далее ПСК составляет23,44% годовых.Сумму требований не признает. Так, как общая сумма займасоставляет: 199 996 рублей, период займа с 18.05.2017 - 06.10.2020 года, (за 1096 дней), процентнаяставка 23,80 годовых.При учете частичных выплат им, сумма задолженности по основному долгусоставляла 186 260 рублей 37 копеек, сумма процентов 132 096 рублей 89 копеек.Согласно п.6 кредитного договора. Банк предоставил Заемщику льготный период, с(31.05.2017-30.09.2017) в течение которого МОП равен 100 рублям, за исключением МОП впоследний месяц Льготного периода (30.09.2017 года), который равен 10 694,00 рублей Продолжительность Льготного периода - 4 месяца, с даты заключения Договора.В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Из разъяснений, данных в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 г. № 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.11.2001 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд, вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.Согласно разъяснениям, содержащимся в п.24 Постановления по смыслу п.1ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара(работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.За периоды с 18.07.2017 года по 06.10.2020 года необходимо применить срок исковой давности. Признает исковые требования в размере 324 739 рублей 89 копеек, в том числе: сумму основного долга 186 260рублей 37 копеек, сумму процентов в размере 132 096рублей 89 копеек, компенсацию расходов госпошлины в размере 6383 рублей.В остальной части исковых требований, необходимо отказать.
Суд полагает возможным провести судебное заседание в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав обстоятельства и материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.п. 1.5, 1.8 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденных Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Судом установлено, что 31.05.2017 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования <***>.
Так, согласно заявлению клиента, ФИО1 обратился 31.05.2017 в ПАО КБ «Восточный», на основании чего банк и заемщик заключили смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка. По условиям договора на имя ФИО1 был открыт счет №<***>, с лимитом кредитования 200000 рублей, выдана кредитная карта и ПИН-конверт. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата кредита - до востребования, ставка за проведение безналичных операций - 23,80% годовых, за проведение наличных операций - 55,00 %, размер минимального обязательного платежа - 13549 рублей, погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика, дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банком предоставлен льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа - 100 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 10694 рубля. Продолжительность льготного периода - 4 месяца с даты заключения договора. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП.
Также, договором кредитования предусмотрены платы: за оформление карты Visa Instant Issue - 800 рублей; плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах Банка, а также в банкоматах и кассах других банков - 4,9% от суммы плюс 399 рублей; за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка: 6,5% годовых от суммы плюс 399 рублей; плата за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП Банка - 4,9% от суммы плюс 399 рублей.
Кроме того, 31.05.2017 на основании заявления клиента, ФИО1 присоединен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» на срок 36 месяцев с момента подписания заявления, при этом плата за присоединение к программе составляет 0,60% в месяц от страховой суммы (200000 рублей), оплата услуги осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты - 4 месяца. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 13449 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составляет 2855 рублей. Обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Указанная плата подлежит внесению на текущий банковский счет в сроки, установленные для уплаты МОП, и списывается банком в дату внесения платы на текущий банковский счет, на что ФИО1 дано согласие.
В соответствии с п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении Договора кредитования на условиях, указанных в Заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий Банка: открытие клиенту Банковского специального счета в указанной в Заявлении клиента валюте Кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.
Как следует из п. 14 индивидуальных условий договора <***> ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентом.
Выдача кредита ответчику подтверждается представленной в материалы дела выпиской из лицевого счета № <***>, что не оспаривалось ответчиком.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС (банковский специальный счет) клиента (п. 4.1); клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2); проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1); заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3). Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4).
Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 обязательства по договору кредитования надлежащим образом не исполнял, последний платеж произведен им 20 июня 2019 года в размере 500 рублей.
В соответствии с п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга /или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврат оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 условий по кредитному договору у банка возникло право требовать взыскания кредитной задолженности, которая на 06.10.2020 составляет 564 734 рубля 47 копеек, из которых основной долг - 199 996 рублей 48 копеек, проценты за пользование кредитными средствами - 364 737 рублей 99 копеек. Указанная задолженность образовалась в период с 18.07.2017 по 06.10.2020.
Рассматривая заявление ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГПК РФ.
В силу п. 1 и п. 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43).
Заключенный между сторонами кредитный договор прямо предусматривает обязательство заемщика ФИО1 осуществлять погашение задолженности по кредитному договору путем внесения ежемесячного минимального обязательного платежа в размере 13549 рублей, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика, в дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. В случае внесения на текущий банковский счет денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на текущем банковском счете остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы минимального обязательного платежа.
Таким образом, при наличии в договоре кредитной карты условия о внесении минимальных обязательных платежей, предъявление требования о досрочном возврате кредита путем предъявления искового заявления, изменяет срок исполнения обязательства по возврату оставшейся части кредита, но такое требование не изменяет сроки возврата тех минимальных обязательных платежей, которые были установлены ранее и течение срока исковой давности по ним.
При таких обстоятельствах, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, указанный срок подлежит исчислению отдельно по каждому платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.
Банк воспользовался правом досрочного истребования задолженности по кредитному договору, направив в суд 08.11.2020 настоящее исковое заявление. Следовательно, истцом пропущен срок исковой давности по платежам, которые ответчик обязан был совершить до 08.11.2017.
Таким образом, сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика ФИО1, составит 199996 рублей 48 копеек, то есть в заявленном истцом размере.
Проценты истцом начислены с 18.07.2017 по 06.10.2020, в связи с чем истцом пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности по процентам за пользование кредитом за 4 месяца (июль, август, сентябрь, октябрь) в общем размере 16 416 рублей 43 копейки, с учетом льготного периода (июль, август) в который ответчик обязан был вносить сумму в размере 100 рублей, а также за исключением процентов, начисленных до 08 ноября 2017 года.
Таким образом, исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат частичному удовлетворению, в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по договору по кредитному договору <***> от 31.05.2017 в размере 518 270 рублей 52 копейки, в том числе задолженность по основному долгу в размере 199 996 рублей 48 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 318 274 рубля 04 копейки (185 291 рубль 73 копейки - проценты за пользование кредитом + 132 982 рубля 31 копейка - просроченные проценты за пользование кредитными средствами).
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Учитывая частичное удовлетворение исковых требований (91,77%), с ответчика ФИО1 необходимо взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 119 рублей 20 копеек, понесенные расходы подтверждены платежным поручением № 135223 от 13.10.2020.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОГРН <***>) с ФИО1 (паспорт № №) задолженность по кредитному договору <***> от 31.05.2017 в размере 518 270 рублей 52копейки, из которых: 199 996 рублей 48 копеек - задолженность по основному долгу и 318 274 рубля 04копейки - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 119 рублей 20 копеек; а всего 526 389 (пятьсот двадцать шесть тысяч триста восемьдесят девять) рублей 72 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.
Председательствующий Л.В. Жулидова
Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 25 октября 2022 года.