Дело № 2-121/2023

...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2023 года город Псков

Псковский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Федоровой В.Н.,

при секретаре Суботней Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ... в размере 184 052 рубля 29 копеек, из которых: 92 668 рублей 54 копейки - основной долг, 91 383 рубля 75 копеек - проценты по кредиту по состоянию на ..., проценты с ... по день фактического исполнения обязательства по ставке 26,9 % от остатка суммы основного долга, взыскании неустойки (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов, начиная с ... по день фактического исполнения обязательства по ставке 1 % за каждый день от суммы основного долга и процентов, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4882 рубля.

В обоснование заявленных требований указано, что ... между АО Банк «Советский» и ФИО2 заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 200 000 рублей на срок до ... с взиманием за пользование кредитом 26,90% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Договор заключен путем направления ответчиком в адрес Банка предложения о заключении смешанного договора (договора о предоставлении овердрафта в российских рублях, договора карточного счета и договора о банковской карте), в котором просил на условиях, указанных в Предложении, а также изложенных в Условиях предоставления Овердрафта в российских рублях, карточного счета и банковской карты предоставить ему овердрафт, а также открыть в Банке на его имя карточный счет, выпустить (предоставить) в пользование Банковскую карту для совершения операций по карточному счету в пределах расходного лимита средств, находящихся на карточном счете. Согласно Условиям договора заемщик обязался уплатить кредитору проценты. В течение всего срока действия овердрафта ежемесячно клиент оплачивает минимальный обязательный платеж, размер которого составляет 5 % от размера ссудной задолженности на конец расчетного периода. Минимальный обязательный платеж производится в течение календарного месяца, следующего за расчетным периодом. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, в то время как ответчик в нарушение условий договора не осуществляет платежи по возврату кредита в установленный срок, не уплачивает начисленные на предоставленный кредит проценты. Решением Арбитражного суда ... и ... от ... АО Банк «Советский» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банка возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов». ... Банком в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, досрочном возврате суммы кредита по правилам ст. 811 ГК РФ и уплате начисленных процентов в течение 7 рабочих дней, изменив тем самым срок исполнения обязательств. Однако указанное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено. На основании договора уступки прав требования (цессии) ... от ..., заключенного между ОАО Банк «Советский» в лице ГК «АСВ» и ФИО1, право (требование) по возврату кредитной задолженности ФИО2 перешло истцу. В связи с признанием судом Банка банкротом начисление процентов и штрафных санкций приостановлено ..., в договоре цессии отражена сумма задолженности на данную дату. Задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору ... от ... составляет 184 052 рубля 29 копеек, из которых: 92 668 рублей 54 копейки - основной долг, 91 383 рубля 75 копеек - проценты по кредиту по состоянию на .... Указанную сумму задолженности, а также проценты с ... по день фактического исполнения обязательства по ставке 26,9 % от остатка суммы основного долга, неустойку (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов, начиная с ... по день фактического исполнения обязательства по ставке 1 % за каждый день от суммы основного долга и процентов и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4882 рубля истец просит взыскать с ответчика в полном объеме.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований по доводам, ранее изложенным в письменных возражениях, в которых указано, что требования не подлежат удовлетворению в заявленном объеме ввиду пропуска истцом срока исковой давности, который следует исчислять с .... Последний платеж по кредитному договору внесен ответчиком .... Поскольку следующий платеж должен был быть осуществлен не позднее ..., ответчик полагает, что с указанной даты (...) АО Банк «Советский» было известно о нарушении его права. Заключая ... договор цессии, истец приобрел право требования просроченной задолженности. Кроме того, ... ответчиком ФИО2 в кассу Банка были внесены денежные средства в размере 200 000 рублей, после чего кассир Банка сообщил ей о том, что задолженность по кредиту погашена в полном объеме. Ответчиком было написано заявление о закрытии кредитного счета. Кассир Банка пояснил, что закрытие счета происходит в течение месяца, и уничтожил банковскую карту.

Истец ФИО1 представил в суд письменный отзыв на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, из которого следует, что дата последнего платежа ответчика по кредиту не влияет на исчисление срока исковой давности, поскольку сторонами в договоре согласовано, и ответчик принял на себя обязательство возвращать сумму кредита и проценты за пользование им по частям, ежемесячно, вплоть до .... Течение срока исковой давности в отношении просроченной задолженности надлежит исчислять в отношении каждого ежемесячного платежа. ... Банк направил в адрес ответчика претензию с требованием о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов в порядке ст. 811 ГК РФ, в течение 7 рабочих дней, изменив тем самым срок исполнения обязательства ответчиком. Истец полагает, что поскольку течение срока исковой давности начинается со дня, следующего за днем истечения срока для исполнения требования о досрочном истребования кредита в порядке ст. 811 ГК РФ, срок исковой давности в отношении всей суммы долга и на момент обращения с иском в суд не истек. Денежные средства в размере 200 000 рублей, внесенные ответчиком ..., были распределены банком на погашение задолженности следующим образом: 176 261,85 руб. - основной долг, 9 509,72 руб. - просроченный основной долг, 7 706,53 руб. (7 552,31 руб.+ 154,22 руб.) - проценты по основному долгу, 3 630,88 руб. - проценты на сумму просроченного основного долга, 2 092,20 руб. - пени по кредиту, 798,82 руб. - пени по процентам и учтены при расчете задолженности.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

По смыслу п. 2 ст. 1 и ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Возможность заключения договора в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма предусмотрена пунктом 1 статьи 434 ГК РФ.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ указано, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, согласно которым нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ... ... «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ... между АО Банк «Советский» и ФИО2 заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 200 000 рублей на срок до ... с взиманием за пользование кредитом 26,90 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Договор заключен путем направления ответчиком в адрес банка предложения о заключении смешанного договора, в котором ФИО2 просила: предоставить ей овердрафт, а также открыть в банке на её имя карточный счет в валюте, выпустить и предоставить в пользование банковскую карту для совершения операций по карточному счету в пределах расходного лимита.

Банк принял акцепт (предложение) ответчика, в соответствии с которым предоставил ФИО2 овердрафт с установлением расходного лимита (суммы кредита), а последняя обязалась вернуть и уплатить проценты на сумму кредита.

Ответчиком были подписаны условия предоставления овердрафта в российских рублях, открытия и ведения карточного счета и предоставления банковской карты, предложение о заключении смешанного договора (договора о предоставлении овердрафта в российских рублях, договора карточного счета и договора о банковской карте) (л.д. 24-27).

ФИО2 согласилась с условиями договора кредитования, что подтверждено её личной подписью.

Факт получения ФИО2 денежных средств, подтверждается выпиской по счету (л.д. 34-45).

В нарушение условий взятых на себя обязательств ФИО2 допускала систематическое неисполнение своих обязательств по погашению долга и уплате процентов по кредитному договору.

Приказом Банка России от ... № ... у АО Банк «Советский» с ... была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда ... и ... от ... АО Банк «Советский» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банка возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

... представителем конкурсного управляющего АО Банк «Советский» ФИО2 была направлена претензия с требованием об уплате задолженности в полном объеме в размере 169 367,79 руб. по кредитному договору ... от ... в течение 7 рабочих дней с момента получения претензии, которая осталась без удовлетворения (л.д. 48-50).

На основании договора ... уступки прав требования (цессии) от ..., заключенного между АО Банк «Советский» и ФИО1, право требования по спорному кредитному договору перешло к истцу (л.д. 12-14).

Каких-либо доводов и требований о признании недействительным договора уступки прав, заключенного между конкурсным управляющим и ФИО1, ответчиком не приведено и не заявлено, напротив, в предложении о заключении смешанного договора заемщик дала согласие на уступку кредитором требований по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (п. 12.4 л.д. 28).

Новая редакция части 1 статьи 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которой кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), введены Федеральным законом от ... № 554-ФЗ.

Федеральный закон вступил в законную силу ..., то есть после заключения кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 4 ГК РФ к отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие. Отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства, регулируются в соответствии со статьей 422 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

При таких обстоятельствах закон в новой редакции при разрешении спорных правоотношений применению не подлежит.

Из дела следует, что 26.08.2021г. конкурным управляющим банка в адрес ответчика была направлена претензия о необходимости погашения задолженности в сумме 169367 руб. 79 коп. в течении 7 дней с момента получения претензии (л.д. 48).

... истцом в адрес ответчика направлено уведомление-требование об уступке прав (требований) по кредитному договору и уплате долга в размере 184 052,29 руб. в течение 10 календарных дней с момента получения уведомления (л.д. 46).

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... составляет 184 052 рублей 29 копеек, из которых: 92 668 рублей 54 копейки - основной долг, 91 383 рубля 75 копеек - проценты по кредиту по состоянию на ... (л.д. 29-33).

Доводы ответчика о том, что задолженность по кредитному договору ... от ... ею полностью погашена путем внесения ... денежных средств в размере 200 000 рублей, являются несостоятельными, поскольку, исходя из представленных в суд документов (выписок по счету), после внесения указанной суммы денежных средств ответчик продолжила пользоваться кредитными денежными средствами до 03.07.2018г. (л.д. 45). Кроме того, сама же ответчик в письменной позиции указала, что последний платеж по кредиту был ею внесен ....

Указанная сумма учтена истцом в расчете задолженности, что следует из выписок по счетам ( л.д. 29 оборот, л.д. 45).

Не оспаривая обстоятельства заключения договора кредитования на указанных условиях, факт получения кредитных денежных средств, пользование ими, а также внесение платежей в счет погашения задолженности, последний из которых был совершен ..., ответчик заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском, полагая, что данный срок должен исчисляться с даты, когда кредитор узнал о нарушении своего права, то есть с даты, когда ответчик должна была внести следующий платеж по кредиту - ....

Данная позиция является несостоятельной в силу нижеследующего.

Так, в соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок исковой давности о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ...).

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Условиями кредитного договора определено, что заемщик обязался производить оплату кредита ежемесячно путем внесения на счет карты минимального обязательного платежа, размер которого составляет 5% от размера ссудной задолженности на конец расчетного периода.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о возврате кредита путем периодических (ежемесячных обязательных минимальных) платежей, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока суд приходит к выводу о том, что исчислять указанный срок следует отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом трехлетнего периода, предшествовавшего подаче иска.

Как видно из материалов дела, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском ..., следовательно, истцом пропущен срок исковой давности по ежемесячным платежам, подлежащим уплате до .... (... - 3 года = ...).

Доводы истца о том, что срок исковой давности начинает течь заново после истечения 7-дневного срока исполнения требования от 21.08.2021г. о выплате долга, основаны на неправильном толковании закона.

Статьей 203 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Из разъяснений, содержащихся в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Кроме того, реализация кредитором права на досрочный возврат всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом, предусмотренного п. 2 ст. 811 ГК РФ, не может изменять срок исполнения обязательства в отношении периодических платежей, срок исковой давности по которым к моменту направления соответствующего требования истек. Иной правовой подход позволял бы кредитору игнорировать истекшие сроки исковой давности по периодическим платежам и искусственно восстанавливать их. Таким образом, к моменту требования срок исковой давности по платежам до 27.08.2018г. истек в силу указанной позиции, изложенной в Определении ВС РФ от 01.11.2022г. ...-КГ22-4-К1.

Оснований для прерывания срока исковой давности в период с 21.08.2021г. по 23.11.2019г. суд не усматривает, действий по признанию долга в этот период ответчиком не совершалось, размер задолженности по основному долгу с 21.12.2018г. не изменялся, происходило лишь начисление процентов.

Таким образом, проверив представленный истцом расчет задолженности, и, признав его арифметически верным, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с ... по ... в размере 69977,36 руб., из которых: 43835,69 руб. - основной долг, 26141,67 руб. - проценты по кредиту за период с ... по ....

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

При таких обстоятельствах суд удовлетворяет требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом, исходя из ставки, установленной договором 26,9% годовых, от остатка суммы основного долга, с ... (с даты, заявленной в иске) по день фактического исполнения обязательства.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании неустойки (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов, начиная с ... по день фактического исполнения обязательств по ставке 1 % за каждый день от суммы основного долга и процентов.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 3.10 Условий предоставления Овердрафта предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков, указанных в п. 3.9 по уплате минимального обязательного платежа, Банк начисляет пени в размере 1% за каждый календарный день просрочки на просроченную часть минимального обязательного платежа в соответствии с п. 3.8, если иное не установлено Тарифным планом.

Из разъяснений, содержащихся в абз. 2 п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» от ... ..., следует, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика неустойки за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов, начиная с ... по день фактического исполнения обязательств по ставке 1 % за каждый день от суммы долга, являются обоснованными, не противоречат нормам законодательства и условиям кредитования, в связи с чем также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворённым судом требованиям (38, 02 %) в размере 1856 руб. 15 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ... года рождения, ИНН ..., в пользу ФИО1 (ИНН ... задолженность по кредитному договору ... от ... за период с ... в размере 69977,36 руб., из которых: 43835,69 руб. - основной долг, 26141,67 руб. - проценты по кредиту за период с ... по ...; проценты по кредиту по ставке 26,9% годовых, начисляемые на сумму основного долга с ... до дня возврата суммы займа; неустойку (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов в размере 1% за каждый календарный день просрочки, начисляемый на сумму основного долга и процентов с ... до момента фактического исполнения обязательства; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1856 рублей 14 копеек, отказав в остальной части.

Судья В.Н. Федорова

...