Дело № 2-3121/2022

УИД 59RS0011-01-2022-004216-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Березники 24 октября 2022 года

Березниковский городской суд Пермского края

в составе председательствующего судьи Матлиной О.И.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Иванчиной В.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Березники Пермского края гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к МТА о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к МТА о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указал, что ООО «ХКФ Банк» и МТА заключили Договор № от ....., согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ..... - ..... рублей, с ..... - ..... рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Польза СВ лайт» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере .....% годовых. Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту, по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет .....%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере ..... рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ..... по ...... Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. Банк ..... потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности по состоянию на ..... задолженность по Договору № от ..... составляет ..... рублей, из которых: сумма основного долга - ..... рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - ..... рублей; сумма штрафов - ..... рублей; сумма процентов - ..... рублей. За нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете. Просит суд взыскать с МТА в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ..... составляет 50 239.29 рублей, из которых: сумма основного долга - 29 971,72 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 11 502,15 рублей; сумма штрафов - 5 800,00 рублей; сумма процентов - 2 965,42 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 707,18 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ЮАА, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик МТА в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на исковое заявление, из которых следует, что МТА с исковыми требованиями не согласна, она начала допускать просрочку по своим кредитным платежам с ....., в связи с чем считает, что истцом пропущен срок исковой давности, в случае удовлетворения исковых требований, просит суд применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить, штрафы, проценты и комиссии.

Исследовав материалы дела, обозрев материалы гражданского дела №, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; в установленный срок; не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Судом установлено, что ..... между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и МТА был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику была выпущена кредитная карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте (л.д. 17).

Банк исполнил принятые на себя обязательства: выдал МТА кредитную карту, открыл счет, кредитовал его, что стороной ответчика не оспаривается.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта с ..... в размере ..... руб., с ..... – в размере ..... руб.

Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Польза СВ лайт» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере .....% годовых (л.д. 18).

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца).

Минимальный платеж — минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Кроме того, заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования (л.д. 17).

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту, по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет .....%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере ..... рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ (заем), на основании которых заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ); при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ). Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В рамках оказания услуги по выпуску и обслуживанию карты подразумевается выпуск банком кредитной карты и осуществление технической поддержки, обеспечивающее ее использование клиентом.

Заключенный между сторонами договор о карте является смешанным договором и содержит в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора, оформлен в соответствии с требованиями гражданского законодательства и подлежит исполнению сторонами в соответствии с принятыми на себя обязательствами. При этом комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за выпуск и обслуживание карты являются платой заемщика за оказанные ему банком услуги в соответствии с тарифами банка. Взимание банком такой платы за дополнительные услуги не нарушает прав заемщика, соответствует условиям заключенного договора и положениям ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение № 266-П), ст. ст. 5, 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» не запрещают включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами, при том, что платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг банка является обязательным условием деятельности банка как коммерческой кредитной организации.

Исходя из условий договора, использование кредитной карты, выданной ответчику, преимущественно рассчитано на безналичные расчеты. При этом, договором предусмотрена возможность снятия и внесения заемщиком на карту наличных денежных средств. Следовательно, комиссия за выдачу наличных денежных средств в данном случае установлена банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (получение, внесение наличных денежных средств) и эти действия банка по смыслу ст. 779 ГК РФ являются возмездной услугой, а потому взимание кредитором комиссии за снятие наличных денежных средств не противоречит закону, соответствует положениям п. 1 ст. 851 ГК РФ, тем самым является правомерным.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

За нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца - ..... руб.; 2 календарных месяцев - ..... руб.; 3 календарных месяцев - ..... руб.; 4 календарных месяцев - ..... руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - ..... руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

С условиями о взимании комиссии МТА была ознакомлена и согласилась, доказательств злоупотребления со стороны банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, не представлено. Заключая с банком договор, МТА действовала добровольно, выбирая определенный вид банковской услуги – предоставление кредита путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты, которая предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей по сравнению с другими кредитными продуктами, обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме, без контроля банком целевого использования кредитных средств, позволяет пользоваться кредитными средствами тогда, когда это необходимо клиенту в размере по выбору клиента, но в пределах установленного банком лимита.

Ответчик МТА активировала выданную банком карту, производила снятие денежных средств с карты, производила безналичную оплату товаров и услуг, при этом свои обязательства в соответствии с условиями заключенного кредитного договора исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Согласно выписке по счету последняя операция произведена МТА ....., последнее внесение денежных средств в счет погашения задолженности по договору № от ..... было произведено ..... (л.д. 25-35).

В связи с тем, что ответчик допустила просроченную задолженность свыше 30 календарных дней, Банк ..... потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ..... общая сумма долга составляет ..... руб., из которых: сумма основного долга – ..... руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – ..... руб., сумма штрафов – 5800 руб., сумма процентов – ..... руб. (л.д. 6-16).

Ранее истец обращался к мировому судье с заявление о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке судебного приказа.

..... мировым судьей судебного участка № 7 Березниковского судебного района Пермского края был вынесен судебный приказ № о взыскании с МТА в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от ..... по состоянии на ..... за период с ..... по ..... в размере ..... руб. Определением суда от ..... судебный приказ № отменен на основании поступивших от должника возражений относительно его исполнения.

Учитывая, что МТА ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредиту, у истца в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора имеется право требования досрочного возврата заемных средств в судебном порядке.

Каких-либо доказательств, подтверждающих отсутствие своей вины в неисполнении обязательства, ответчиком не представлено. На день рассмотрения дела исковые требования добровольно ответчиком не удовлетворены.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку по смыслу ст. 333 ГК РФ основанием для снижения размера подлежащей взысканию неустойки может служить только ее явная несоразмерность последствиям нарушения обязательств.

Размер штрафов (неустойки) – ..... руб. относительно размера просроченного основного долга ..... руб. и просроченных процентов за пользование кредитом – ..... руб., не является завышенным.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Положениями ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решении об отказе в иске.

В соответствии с частью 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствие с частью 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (часть 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 17 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа ....., что подтверждается штемпелем на конверте.

..... мировым судьей судебного участка № 7 Березниковского судебного района был вынесен судебный приказ № о взыскании с МТА в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору в сумме ..... руб., расходов по оплате госпошлины в размере ..... руб. Определением от ..... судебный приказ отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями.

С иском в суд истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился ....., что подтверждается штемпелем на конверте.

Требование о досрочной выплате задолженности по кредитному договору заявлено истцом ..... с оплатой в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

Таким образом, срок истечения исковой давности подлежит исчислению следующим образом: ..... + 3 года + 7 месяцев 13 дней (период действия судебного приказа с ..... по .....) = ......

Учитывая, что истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности ....., то есть до даты ..... (истечение срока исковой давности), то срок исковой давности не пропущен.

Часть 1 статьи 98 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы, в том числе и расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме ..... руб. (л.д. 42,43), которые подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к МТА о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с МТА, ..... года рождения, уроженки ....., (паспорт: № выдан ..... .....) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ..... в общей сумме 50 239,29 руб., в том числе сумма основного долга – 29 971,72 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 11 502,15 руб., сумма штрафов – 5800 руб., сумма процентов – 2 965,42 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 707,18 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме (.....).

Судья - (подпись) О.И. Матлина

Копия верна. Судья -