Копия

Дело № 2-27/2023

32RS0008-01-2022-000915-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Дятьково 25 января 2023 года

Дятьковский городской суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Чернигиной А.П.,

при помощнике ФИО1,

с участием ответчика ФИО2,

представителя ответчика ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Брянское отделение №8605 (далее ПАО Сбербанк) к ФИО2 о расторжении договора, взыскании кредитной задолженности за счет наследственного имущества ФИО4,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, как к наследнику заемщика ФИО4, ссылаясь на то, что в соответствии кредитным договором №700475 21.09.2019г. ПАО Сбербанк предоставил ФИО4 кредит в размере 145000 рублей на срок 60 месяцев под 17,9% годовых.

Данный договор заключен с ответчиком путем подписания электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн и «Мобильный банк», возможность заключения которого через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

27.09.2019г. ФИО4 умер.

Размер неисполненных кредитных обязательств за период с 11.11.2019г. по 24.05.2022г. (включительно) составляет 212949 рублей 53 копейки, в том числе: просроченные проценты - 67949 рублей 53 копейки, просроченный основной долг - 145000 рублей.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также расходы по оплате госпошлины в размере 11329 рублей 50 копеек.

Представитель истца по доверенности ФИО5 в судебное заседание не явилась, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО2, ее представитель ФИО3 исковые требования не признали.

Представитель привлеченного по делу в качестве третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав ответчика, ее представителя, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 ст. 434 Кодекса определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018г. №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Использование электронной подписи регулируется Федеральным законом от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п.2 ст.5 указанного закона).

Согласно п. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий кредитного договора между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По делу установлено, что 28.01.2013г. ФИО4 обратился в Сбербанк с заявлением на получение международной карты.

Банк акцептировал заявление (оферту) ФИО4 выпустив на его имя карту VISA CLASSIC, открыл счет №40817810408000113678.

21.09.2019г. между ПАО Сбербанк и ФИО4 заключен кредитный договор №700475, в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит в размере 145000 рублей на срок 60 месяцев под 17,9% годовых.

Указанный договор заключен между сторонами путем подписания оферты специальным кодом-простой электронной подписью, полученным в смс-сообщении кредитора.

Подписав договор, заемщик согласился с его условиями в части размера процентов и начисления неустойки в случае ненадлежащего исполнения или неисполнения условий кредитного договора, подтвердив, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора.

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита, выдача кредита производится путем зачисления денежных средств на вышеуказанный счет заемщика.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, включающими в себя денежные суммы, направляемые в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом 10 числа каждого месяца, в размере 3674 рублей 16 копеек.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка по кредиту со следующего дня после даты зачисления сумм кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условий).

За ненадлежащее исполнение условий договора взимается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Согласно п.4.2.3 Общих условий, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Сбербанк» свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства на счет заемщика.

27.09.2019г. ФИО4 умер.

Наследником по закону, принявшей наследство после смерти ФИО4 является его супруга ФИО2

В ходе рассмотрения дела установлено, что при оформлении кредитного договора ФИО4 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) из пакета «расширенное страховое покрытие» (для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 2 заявления) являются: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация.

Из пакета «базовое страховое покрытие» (для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2 заявления): смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация.

Страховая сумма по риску «смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), совокупно по рискам, указанным в пунктах 1.1.1 - 1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) составляет 14500 рублей, по риску «дистанционная медицинская консультация» - 50 000 рублей.

Согласно пункту 7 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая.

В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Пунктом 1.2 заявления и п.3.7.5 договора страхования, предусмотрено, что лица, страдающие заболеваниями, а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с заболевания сердечнососудистой системы: (инфаркт миокарда, стенокардия артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), онкологические заболевания, цирроз печени могут быть застрахованы на условиях ограниченного покрытия, только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, и дистанционной медицинской консультаций.

Документально подтверждено, что после смерти заемщика ФИО4 его супруга ФИО6 в декабре 2019 года обратилась с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для начисления страховой выплаты.

Однако ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате было отказано,со ссылкой на то, что до заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО4 имел заболевание, следовательно, договор страхования в отношении последнего был заключен только на случай смерти застрахованного лица от несчастного случая. В связи с тем, что смерть ФИО4 наступила в результате заболевания, имевшего место на момент оформления кредитных обязательств, основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты отсутствуют.

Данный отказ стороной ответчика оспорен не был.

В судебном заседании ответчик и ее представитель ФИО3 пояснили, что ФИО4 при жизни оформив кредитные обязательства денежными средствами не распорядился. Кем осуществлялось снятие денежных средств с его счета неизвестно, в связи с чем, ФИО2 обратилась с заявлением в правоохранительные органы. Кроме того, указали на то, что банк незаконно начислил проценты, предусмотренные договором после смерти заемщика, в связи с чем, данная сумма не подлежит взысканию.

По факту получения неизвестным лицом со счета ФИО4 денежных средств в сумме 132201 рублей 43 копеек ОУР ОМВД России по Александровскому району была проведена проверка.

Из представленных в ходе рассмотрения дела стороной ответчика документов следует, что по факту обращения ФИО2 о получении неизвестным лицом со счета ФИО4 денежных средств ОУР ОМВД России по Александровскому району была проведена проверка, в ходе проверки установлено, что 21.09.2019г. ФИО4 через приложение «Сбербанк Онлайн» посредством простой электронной подписи заключил с ПАО Сбербанк кредитный договор №7000475, в соответствии с которым на его счет 4081781048000113678, привязанный к карте №4276080011237055 были перечислены денежные средства в размере 145000 рублей.

Часть кредитных средств при жизни ФИО4 в период с 21.09.2019г. по 26.09.2019г. на сумму 8500 рублей была переведена путем онлайн перевода на карту его дочери ФИО7.

23.09.2019г. ФИО4 осуществлен перевод денежных средств супруге ФИО2 на сумму 1200 рублей и онлайн перевод в сумме 61841,28 рублей на принадлежащую ему банковскую карту, а также произведена операция Бранч-Карта-Кредит, которая свидетельствует о списании с его счета в пользу банка денежных средств в сумме 40000 рублей в целях погашения кредитных обязательств.

Кроме того, установлено, что денежные средства со счета ФИО4 были дважды обналичены 24.09.2019г. в АТМ банка №080486 п. Ивот, а также после его смерти 27.09.2019г. в том же банкомате и в АТМ Сбербанк №10061222г. Дятьково на сумму 8000 рублей и магазине «Магнит» на сумму 1100 рублей 01.10.2019г.

Постановлением ОУР ОМВД России по Александровскому району от 28.12.20222г. материалы проверки были переданы по территориальности в МО МВД России «Дятьковский».

В судебном заседании установленные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Таким образом, установлено, что после смерти ФИО4 снятие денежных средств со счета его банковской карты производилось по месту его жительства близкими родственниками, которые имели доступ к банковской карте и знали пин-код от карты.

Из представленного истцом расчета усматривается, что задолженность по кредитному договору за период с 11.11.2019г. по 24.05.2022г. (включительно) составляет 212949 рублей 53 копейки, в том числе: просроченные проценты - 67949 рублей 53 копейки, просроченный основной долг - 145000 рублей.

В соответствии с ч.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В силу положений статей 1112, 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (ст.1152 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ) (п. 14).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

На основании п.59 данного постановления смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п.61 указанного постановления даны разъяснения, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из сообщения врио нотариуса Дятьковского нотариального округа Брянской области ФИО8 от 08.07.2022г. следует, что наследственная масса состоит из: жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: <адрес>, денежных вкладов в ПАО Сбербанк», остаток денежных средств на день смерти наследодателя-9191 рублей 19 копеек.

Иное имущество, принадлежащее наследодателю на момент смерти, отсутствует.

Таким образом, в связи с переходом к наследнику имущества наследодателя, у последнего возникли обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Судом установлено, что размер взыскиваемой задолженности не превышает стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.

Доводы представителя ответчика о том, что не имеется законных оснований для удовлетворения требований о взыскании процентов за спорный период, поскольку заемщик умер 27.09.2019г. суд находит несостоятельными, поскольку кредитный договор продолжил свое действие и после смерти заемщика в связи с этим банком правомерно продолжалось начисление процентов на кредитные денежные средства, которыми ответчик, как было установлено пользовалась и после его смерти.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Учитывая вышеизложенные нормы законодательства, установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора и взыскании с ФИО2 кредитной задолженности.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Документально подтверждено, что при подаче иска истцом была оплачена госпошлина в размере 11329 рублей 50 копеек.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Брянское отделение №8605 к ФИО2 о расторжении договора, взыскании кредитной задолженности за счет наследственного имущества ФИО4, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №700475 от 21.09.2019г., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО4.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Брянское отделение №8605 в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по кредитному договору №700475 от 21.09.2019г. в размере 212949 (двести двенадцать тысяч девятьсот сорок девять) рублей 53 копейки, в том числе: просроченные проценты - 67949 (шестьдесят семь тысяч девятьсот сорок девять) рублей 53 копейки, просроченный основной долг - 145000 (сто сорок пять тысяч) рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 11329 (одиннадцать тысяч триста двадцать девять) рублей 50 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Брянский областной суд через Дятьковский городской суд.

Председательствующий /подпись/ А.П. Чернигина

<данные изъяты>

Мотивированное решение суда составлено 03 февраля 2023 года.