Решение по делу № 2-343/2022 от 12.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 58RS0014-01-2022-000540-69

(2-343/2022)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Колышлей 12 октября 2022 года

Пензенской области

Колышлейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Прошкина С.В.,

при секретаре Ерзеневой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Колышлейского районного суда Пензенской области (р.<...>) гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Московский Кредитный Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Московский кредитный банк» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО2 на том основании, что 10.08.2018 г. между ПАО «Московский Кредитный Банк» (далее - Истец) и ФИО2 (далее - Ответчик) был заключен Кредитный договор № (далее - Кредитный договор) на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский Кредитный Банк» (далее - Заявление) о предоставлении ответчику денежных средств в размере 245555,56 руб. Согласно п. 2.6 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский Кредитный Банк» ФИО1 договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему Договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем предоставления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и предоставление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего Договора, в том числе Тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления при условии совершения ответчиком требуемых настоящим Договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего Договора не установлен настоящим Договором или действующим законодательством Российской Федерации. Согласно п.п. 2, 4 Индивидуальных условий потребительского кредита Кредит выдается на срок до 24.07.2023 года включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере с 01.08.2018 - 22.0, с 22.03.2022 - 0% годовых. В соответствии с графиком платежей к кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно 24 числа каждого календарного месяца. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 6716,91 руб. При этом п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору, перечислив денежные средства на счет Ответчика №, открытый в Банке, что подтверждается Выпиской по лицевому счету за период с 10.08.2018 г. по 08.07.2022 г. Ответчиком обязательства по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются. За нарушение договорных обязательств п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет с 10.08.2018 - 20.0, с 22.03.2022 - 0 % годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение обязательства, установленного п. 6 Индивидуальных условий, кредитор также начисляет штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на картсчете ответчика. Согласно п. 7.2 Общих условий комплексного банковского обслуживания договор может быть расторгнут по инициативе Банка в одностороннем порядке в том числе в случае нарушения его условий. В связи с существенным нарушением Ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, Истец в соответствии с п. 7.2 Общих условий комплексного банковского обслуживания принял решение о досрочном расторжении кредитного договора, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены. В связи с расторжением Кредитного Договора в одностороннем порядке процентная ставка за пользование Кредитом с 08.07.2022 г. составила 0 % годовых. Неисполнение ответчиком в полном объеме своих обязательств по погашению задолженности по кредитному договору явилось основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением. ПАО «Московский Кредитный Банк» обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, определением от 11.05.2022 г. судебный приказ отменен на основании заявления должника. Всего по состоянию на 08.07.2022 г. сумма задолженности Ответчика перед Истцом по кредитному договору № от 10.08.2018 г. составляет 177067,94 руб., в том числе: 144455,16 руб. - по просроченной ссуде; 21524,54 руб. - по просроченным процентам по срочной ссуде; 4695,16 руб. - по просроченным процентам по просроченной ссуде; 4398,28 руб. - по штрафной неустойке по просроченной ссуде; 1994,80 руб. - по штрафной неустойке по просроченным процентам. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ, просит взыскать со ФИО2 в пользу истца «Московский Кредитный Банк» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 10.08.2018 г. в размере 177067,94 руб., в том числе: 144455,16 руб. - по просроченной ссуде; 21524,54 руб. - по просроченным процентам по срочной ссуде; 4695,16 руб. - по просроченным процентам по просроченной ссуде; 4398,28 руб. - по штрафной неустойке по просроченной ссуде; 1994,80 руб. - по штрафной неустойке по просроченным процентам; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4741,36 руб.

Истец ПАО «Московский Кредитный Банк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя истца, возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства не представил.

Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, каких-либо заявлений и ходатайств от неё в суд не поступало.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть настоящее дело без участия истца и ответчика в порядке заочного производства на основании ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела и, оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ все доказательства в их совокупности, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствие с п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), размер которой определяется законом или договором (ст. 330 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Из п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе, уплата соответствующей суммы, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

07.08.2018 г. ФИО2 обратилась в ПАО «Московский Кредитный Банк» с заявлением-анкетой на получение кредита в размере 245555,56 руб., сроком на 60 месяцев. (л.д. 20-22).

Как следует из материалов дела и установлено судом 10.08.2018 г. между ПАО «Московский Кредитный Банк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключены индивидуальные условия потребительского кредита № 170562/18, в рамках которого ФИО2 банк предоставил кредит в сумме 245555,56 руб., со сроком возврата кредита до 24 июля 2023 г. включительно, сроком действия договора - до полного исполнения сторонами Договора потребительского кредита, процентная ставка 22% годовых, количество платежей - 60, размер ежемесячного платежа 6716,91 руб., периодичность - ежемесячно в соответствии с графиком платежей; договор страхования жизни и здоровья заемщика - до срока возврата кредита, за ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, в случае не обеспечения Заемщиком наличия денежных средств на картсчете заемщика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств банк имеет право начислить заемщику штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому заемщиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на картсчете заемщика, который уплачивается заемщиком в дату списания денежных средств, сумма платы за присоединение к договору комплексного страхования жизни и здоровья 20626,67 руб. Подписывая кредитный договор, ФИО2 согласилась с общими условиями и тарифами банка, графиком платежей, подписала согласие о списании средств с Картсчета (л.д. 25 об. -28).

Указанный договор кредитования составлен сторонами в надлежащей письменной форме, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом кредитором и заемщиком не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении данного гражданско-правового спора по существу.

Согласно п. 2.6 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московской Кредитный Банк» - Общих условий комплексного банковского обслуживания (л.д. 34-44) заключение настоящего Договора осуществляется путем присоединения Клиента к настоящему Договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ, посредством представления Клиентом настоящим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и предоставление клиентом в банк заявления означает принятие им условий настоящего договора, в том числе тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать.

Как следует из п. 7.1 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московской Кредитный Банк» - Общих условий комплексного банковского обслуживания (л.д. 34-44) настоящий договор вступает в силу с даты его заключения и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору.

Из п. 2.1 Общих условий предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного обслуживания в ПАО «Московский Кредитный Банк» (л.д.41-44), следует, что договор потребительского кредита состоит из Общих условий потребительского кредита и индивидуальных условий кредитования. Общие условия потребительского кредита устанавливаются Банком в одностороннем порядке. Индивидуальные условия согласуются Банком и Заемщиком индивидуально.

Как следует из п. 2.6 Общих условий предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного обслуживания в ПАО «Московский Кредитный Банк» (л.д. 41-44) кредит предоставляется Банком заемщику в сумме и на срок, указанный в индивидуальных условиях. Банк предоставляет кредит путем безналичного зачисления суммы кредита на картсчет заемщика. Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на картсчет заемщика. Дата предоставления указывается в графике платежей.

Согласно п. 5.1.1 Общих условий предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного обслуживания в ПАО «Московский Кредитный Банк» (л.д. 41-44), банк обязан перечислить кредит на картсчет заемщика, открытый в валюте кредита, в порядке, установленном в п. 2.6 Общих условий потребительского кредита.

Как следует из п.п. 3.1, 3.2 Общих условий предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного обслуживания в ПАО «Московский Кредитный Банк» (л.д. 41-44), за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Размер процентной ставки за пользование кредитом или порядок ее определения устанавливается индивидуально и указывается в индивидуальных условиях. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности по кредиту, установленный на начало операционного дня, в который осуществляется начисление процентов.

Из п. 4.2 Общих условий предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного обслуживания в ПАО «Московский Кредитный Банк» (л.д.41-44) погашение заемщиком кредита и/или уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно равными суммами в виде единого ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, за исключением первого и последнего платежей. Дата списания денежных средств указывается в графике платежей. Процентный период равен одному календарному месяцу. Первый процентный период устанавливается с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по первую дату списания денежных средств (включительно).

Денежные средства Банк перечислил на счет клиента №, ответчик ФИО2 получила кредитные денежные средства в размере 245555,56 руб. и распоряжалась ими, что подтверждается выпиской по счету ответчика, заявлением о предоставлении кредита (л.д. 13-19, 28).

Таким образом, свои обязательства по договору истец выполнил надлежащим образом и в полном объеме, предоставив ФИО2 возможность пользования кредитными денежными средствами. Факт заключения вышеназванного кредитного договора между сторонами судом установлен и ответчиком при рассмотрении настоящего дела не оспаривается.

Вместе с тем, ФИО2 свои обязательства по возврату данного кредита согласно выписке по счету (л.д. 13-19) выполняла ненадлежащим образом и не в полном объеме (в последний раз оплата по кредиту произведена 23.04.2021 г. не в полном объеме), что привело к образованию задолженности.

В связи с нарушением ФИО2 своих обязательств по возврату предоставленного кредита по кредитному договору от 10.08.2018 г. №, ПАО «Московский Кредитный Банк» направил ответчику уведомление о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 173187,19 руб. в срок не позднее 21.03.2022 г. и о расторжении кредитного договора (л.д. 33), которое ответчиком исполнено не было.

Каких-либо достоверных доказательств, соответствующих требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ и подтверждающих, что денежные средства по указанному кредитному договору ответчик не получал, его не подписывал, а также доказательств возврата задолженности по данному Договору стороной ответчика в суд не представлено.

Из представленного истцом расчета задолженности по исковым требованиям следует, что сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на 08.07.2022 г. составляет 177067,94 руб., в том числе: 144455,16 руб. - по просроченной ссуде; 21524,54 руб. - по просроченным процентам по срочной ссуде; 4695,16 руб. - по просроченным процентам по просроченной ссуде; 4398,28 руб. - по штрафной неустойке по просроченной ссуде; 1994,80 руб. - по штрафной неустойке по просроченным процентам (л.д. 7-9).

Данный расчет задолженности судом принимается за основу при принятии решения, поскольку он соответствует нормам закона, условиям договора, фактическим обстоятельствам дела и является арифметически верным.

При таких обстоятельствах суд пришел к убеждению, что исковые требования о взыскании с ответчика кредитной задолженности в общей сумме 177067,94 рублей, являются законными, обоснованными, в связи с чем подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Истцом при обращении в суд была уплачена государственная пошлина в размере 4741,36 руб., что подтверждено платежным поручением № от 17.08.2022 г. (л.д.6). В связи с полным удовлетворением иска суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины по делу в сумме 4741,36 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд, -

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Московский Кредитный Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного Акционерного Общества «Московский Кредитный Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>, юридический адрес <адрес> задолженность по кредитному договору (индивидуальные условия) № от 10.08.2018 г. в размере 177067 (сто семьдесят семь тысяч шестьдесят семь) рублей 94 копейки, в том числе: 144455 (сто сорок четыре тысячи четыреста пятьдесят пять) рублей 16 копеек - по просроченной ссуде; 21524 (двадцать одна тысяча пятьсот двадцать четыре) рубля 54 копейки - по просроченным процентам по срочной ссуде; 4695 (четыре тысячи шестьсот девяносто пять) рублей 16 копеек - по просроченным процентам по просроченной ссуде; 4398 (четыре тысячи триста девяносто восемь) рублей 28 копеек - по штрафной неустойке по просроченной ссуде; 1994 (одна тысяча девятьсот девяносто четыре) рубля 80 копеек - по штрафной неустойке по просроченным процентам.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного Акционерного Общества «Московский Кредитный Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>, юридический адрес <адрес>), расходы по уплате государственной пошлины в размере 4741 (четыре тысячи семьсот сорок один) рубль 36 копеек.

Ответчик вправе подать в Колышлейский районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий