Решение по делу № 2-896/2022 от 13.09.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-896/2022

УИД 67RS0005-01-2022-001036-94

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Гагарин

Смоленской области 13 сентября 2022 года

Гагаринский районный суд Смоленской области

в составе председательствующего судьи Нахаева И.Н.,

при секретаре Мусаэлян Т.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Экспобанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований представитель истца указал, что 15 октября 2019 года между ООО «Экспобанк» и ответчиком были подписаны Индивидуальные условия договора кредита № о предоставлении ответчику денежных средств (кредита) на оплату автотранспортного средства в размере 325 000 рублей на срок до 15 октября 2024 года включительно, в порядке и на условиях, определенных кредитным договором. Согласно условиям договора процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по 15 ноября 2019 год, установлена в размере 31,4 % годовых, с 16 ноября 2019 года установлена в размере 19,4 % годовых. На основании Общих условий договора предоставления кредита ответчик принял на себя обязательство возвратить истцу полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, а также исполнить иные обязательства по договору в полном объеме. В соответствии с условиями кредитного договора при начислении неисполненных/просроченных обязательств заемщика по договору, кредитор взыскивает с заемщика неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на текущий счет ответчика, открытый заемщику на его имя в банке. Датой предоставления кредита является дата зачисления банком суммы кредита на текущий счет заемщика. В соответствии с индивидуальными условиями кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка, модель – №, идентификационный номер (VIN) - № №, номер кузова - №, год изготовления - 2010 г.; паспорт транспортного средства №. Залог на имущество зарегистрирован, что подтверждается записью в Реестре уведомлений о возникновении залога на движимое имущество, о чем свидетельствует информация на сайте Федеральной нотариальной палаты. Кредитный договор, заключенный между сторонами, является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора залога. Получение кредита ответчиком подтверждается выпиской по лицевому счету №. Ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитентных) платежей, в связи с чем в адрес ответчика истец направил письмо-требование о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени им не исполнено. Всего по состоянию на 15.08.2022 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 204 542 рубля 60 копеек. В соответствии с индивидуальными условиями договора установлена залоговая стоимость транспортного средства – 247 500 рублей. Таким образом, стороны достигли соглашения об установлении начальной продажной цены предмета залога при реализации его с торгов. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, банк считает, что допущенное нарушение ответчиком условий кредитного соглашения является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора. На основании изложенного, просит суд расторгнуть кредитный договор с момента вступления решения суда в законную силу, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору на 15.08.2022 года в размере 204 542 рубля 60 копеек, из которых: задолженность по кредиту (основному долгу) – 200 389 рублей 94 копейки, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 3072 рубля 52 копейки, задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг – 487 рублей 13 копеек, штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 458 рублей 25 копеек, штрафная неустойка по возврату процентов – 134 рубля 76 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 245 рублей 43 копейки. Кроме того, просит взыскать с ответчика сумму задолженности по процентам за пользованием суммой займа по ставке 19,4 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 16.08.2022 года по дату расторжения кредитного договора включительно, а также обратить взыскание на заложенное имущество (автомобиль), с установлением начальной продажной стоимости транспортного средства на публичных торгах в размере 247 500 рублей.

В судебное заседание представитель АО «Экспобанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу ст. 8 ГПК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9 ГПК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Судом установлено, что 15 октября 2019 года между ООО «Экспобанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику денежных средств (кредита) на оплату автотранспортного средства в размере 325 000 рублей на срок до 15 октября 2024 года под 31,4 % годовых по 15 ноября 2019 года и 19,4 % годовых с 16 ноября 2019 года (л.д. 15-17).

09 августа 2021 года завершена реорганизация ООО «Экспобанк» в форме преобразования в АО «Экспобанк» (л.д. 57-62).

Согласно п. 6 кредитного договора (Индивидуальные условия договора кредита) заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты ежемесячными платежами в размере 8590 рублей. Дата платежа по кредиту 15 число каждого месяца.

За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора п. 12 кредитного договора (Индивидуальные условия договора кредита) предусмотрена неустойка 0,05 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности.

Кроме того, как следует из п. 10 кредитного договора (Индивидуальные условия договора кредита) кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства – автомобиль марки РЕНО SR, идентификационный номер (VIN) - №, год выпуска - 2010 г.; паспорт транспортного средства - №.

Факт выдачи ответчику кредита подтверждается выпиской по лицевому счету № (л.д.48).

Из материалов дела следует, что в нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

06 июля 2022 года в адрес ФИО1 со стороны банка было направлено письмо-требование с предложением о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. Однако, требования кредитора со стороны заемщика не исполнены, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена (л.д. 40).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По состоянию на 15 августа 2022 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 204 542 рубля 60 копеек, из которых: задолженность по кредиту (основному долгу) – 200 389 рублей 94 копейки, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 3072 рубля 52 копейки, задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг – 487 рублей 13 копеек, штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 458 рублей 25 копеек, штрафная неустойка по возврату процентов – 134 рубля 76 копеек.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан верным и арифметически правильным, при этом, каких-либо доказательств в его опровержение, в том числе собственного расчета, ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком не представлено, наличие и размер задолженности не оспорены.

На основании изложенного суд считает требования истца законными, обоснованными и полагает необходимым удовлетворить требования истца взыскав в его пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 15 августа 2022 года в сумме 204 542 рубля 60 копеек.

Истцом заявлено требование о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по процентам за пользование суммой займа по ставке 19,4 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 16 августа 2022 года по дату расторжения кредитного договора включительно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЭКСПОБАНК» сумму неустойки по ставке 19,4 % годовых на сумму основного долга 200 389 рублей за период с 16 августа 2022 года по 13 сентября 2022 года в размере 3088 рублей 75 копеек (из расчета 200 389 рублей 94 копейки * 29 дней/365 *19,4 %).

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору № от 15 октября 2019 года является существенным нарушением условий договора.

На основании ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Учитывая, что в досудебном порядке истцом предъявлялось требование к ФИО1 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое осталось без удовлетворения, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленного истцом требования о расторжении вышеуказанного, заключенного сторонами договора.

Исковые требования АО «Экспобанк» об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Из материалов дела следует, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 в залог банку было передано транспортное средство - автомобиль марки РЕНО SR, идентификационный номер (VIN) - № №, номер кузова - №, год изготовления - 2010 г.; паспорт транспортного средства - №.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 данной статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Право залога кредитора на транспортное средство подтверждается выпиской из реестра уведомлений о залоге движимого имущества за номером №242 от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлен факт нарушения заемщиком условий кредитного договора № от 15 октября 2019 года, наличие задолженности по кредиту.

Учитывая, что необходимая совокупность обстоятельств, препятствующих обращению взыскания в соответствии с положениями ст. 348 ГК РФ, в данном случае отсутствует, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество – марки РЕНО SR, идентификационный номер (VIN) - № №, номер кузова - №, год изготовления - 2010 г.; паспорт транспортного средства - №.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 названного Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Требования об установлении судом начальной продажной цены предмета залога законодательством не установлено.

Порядок проведения публичных торгов, помимо ст. 449.1 ГК РФ, регулируется положениями главы 9 Федерального закона от 02.10.2007 г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 2 ст. 89 ФЗ "Об исполнительном производстве", начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, действующее в настоящее время правовое регулирование не возлагает на суд обязанность по определению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества, подлежащего продажи с публичных торгов, проводимых в соответствии с ФЗ «Об исполнительном производстве».

В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом - исполнителем, в связи с чем оснований для установления начальной продажной цены заложенного движимого имущества судом не имеется.

Таким образом, на заложенное имущество подлежит обращению взыскание путем продажи с публичных торгов без установления судом начальной продажной цены.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в сумме 11 245 рублей 43 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № года, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Экспобанк» и ФИО1 с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Экспобанк» задолженность по кредитному договору № года от 15 октября 2019 года по состоянию на 15 августа 2022 года в размере 204 542 (двести четыре тысячи пятьсот сорок два) рубля 60 копеек, из которых: задолженность по кредиту (основному долгу) – 200 389 рублей 94 копейки, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 3072 рубля 52 копейки, задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг – 487 рублей 13 копеек, штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 458 рублей 25 копеек, штрафная неустойка по возврату процентов – 134 рубля 76 копеек, а также 11 245 (одиннадцать тысяч двести сорок пять) рублей 43 копейки в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Экспобанк» сумму задолженности по процентам за пользованием суммой займа по ставке 19,4 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 16 августа 2022 года по 13 сентября 2022 года (по день вынесения решения) в размере 3088 (три тысячи восемьдесят восемь) рублей 75 копеек и по дату расторжения кредитного договора включительно.

Обратить взыскание на автомобиль марки РЕНО SR, идентификационный номер (VIN) - № №, номер кузова - №, год изготовления - 2010 г.; паспорт транспортного средства №, определив способ реализации автомобиля в путем виде публичных торгов, с установлением его начальной продажной стоимости судебным приставом - исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № - ФЗ «Об исполнительном производстве».

Ответчик вправе подать в Гагаринский районный суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленской областной суд через Гагаринский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленской областной суд через Гагаринский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 16 сентября 2022 года.

Судья И.Н. Нахаев