Дело № 2-432/2023

УИД 44RS0003-01-2022-011615-47

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2023 года пос. Поназырево

Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Гуманец О.В., при ведении протокола секретарем судебного заседания Воронцовой Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 30 марта 2018 года в размере 1 253 530,91 рублей и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 14 467,65 рублей.

В обоснование иска указало, что 30 марта 2018 года ПАО Сбербанк зачислил на счет ФИО1 денежные средства в размере 769 000,00 руб., что подтверждается выпиской по счету, отчетом по карте клиента. Денежные средства зачислены на основании договора <***> от 30 марта 2018 года, согласно которому у заемщика возникла обязанность вернуть Банку указанную денежную сумму. Заключение договора подтверждается следующими документами: индивидуальными условиями кредитования, выпиской из системы «Мобильный банк», в которой содержатся смс-сообщения клиенту о движении заявки на кредит, условиями кредитного договора, с подтверждением заявки на кредит и согласием с условиями кредитного договора (коды), выпиской по лицевому счету клиента (принадлежность счета подтверждается заявлением на получение карты от 04 февраля 2013 года с подписью клиента). Заемщик денежные средства Банку не возвратил, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.Как указано в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 05 апреля 2011 года № 16324/10, даже в случае отсутствия оригинала договора займа с учетом доказанности реального исполнения заимодавцем своей обязанности по предоставлению займа у заемщика, в свою очередь возникает обязательство по возврату заемных денежных средств.

По состоянию на 19 августа 2022 года у должника перед Банком образовалась задолженность в размере 1 253 530,91 руб., в том числе: просроченные проценты - 509 757,53 руб.; просроченный основной долг - 743 773,38 рублей.

19 августа 2022 года банк направил заемщику требование о возврате суммы задолженности и процентов, копия Требования клиенту с нанесенным почтовым идентификатором об отправке прилагается. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО «Сбербанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно представленному исковому заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4 оборот).

В соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. В материалах дела имеется конверт с судебной повесткой, направленный судом на адрес регистрации ответчика ФИО1 Конверт возвращен в суд с отметкой - истек срок хранения. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 отказался принять судебную повестку и в соответствии с положениями ч. 2 ст. 117 ГПК РФ ответчик ФИО1 считается извещённым о времени и месте судебного заседания. О наличии уважительных причин неявки ответчика в судебное заседание суду не известно, ходатайств об отложении слушания дела, либо о рассмотрении дела без его участия ответчик ФИО1 не заявлял.

При указанных обстоятельствах, на основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из системного толкования ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 25 января 2013 года ФИО1 обратился в Банк с заявлением на получение банковской карты VISACLASSIC № счета карты 40817810751860302797. Одновременно ответчик подтвердил свое ознакомление с Условиями использования карт, Памяткой Держателя карт, Тарифами ОАО Сбербанк и обязался их выполнять, о чем свидетельствует подпись ФИО1 (л.д. 33).

13 июня 2013 года ответчик обратился с заявлением, в котором просил подключить к его номеру телефона <***> услугу «Мобильный банк» (л.д. 29).

30 марта 2018 года ФИО1, используя систему «Сбербанк Онлайн», обратился к истцу с заявкой на получение потребительского кредита в сумме 769 000 рублей, путём осуществления выдачи кредита на банковскую карту. Заявление подписано истцом в электронном виде посредством подтверждения СМС-паролем 30 марта 2018 года в 23:50:05 (л.д. 23).

30 марта 2018 года ФИО1 посредством мобильного телефона с использованием системы « Сбербанк Онлайн» подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита, в соответствии с которыми он предложил истцу заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит » и предоставить ему кредит в размере 769 000 рублей на условиях, изложенных в настоящих Индивидуальных условиях Потребительского кредита (л.д. 15-22, 24-27).

Согласно пункту 21 Индивидуальных условий индивидуальные условия оформлены ФИО1 в виде электронного документа (л.д. 16 оборот).

Подписав указанные Индивидуальные условия Потребительского кредита в электронном виде посредством направления Банку CMC-пароля, ФИО1 тем самым направил Банку оферту о заключении с ним кредитного договора и предоставлении кредита.

Банк, акцептовав оферту ФИО1 в тот же день, 30 марта 2018 года зачислил сумму кредита - 769 000 рублей на счет заемщика, открытый у истца, о чем свидетельствует копия лицевого счета (л.д. 34 оборот.) и история операций, сформированная 25 апреля 2023 года (л.д. 67).

Таким образом, 30 марта 2018 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор с присвоением ему <***> в соответствии с которым, Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 769 000 рублей до полного выполнения им и Кредитором своих обязательств по Договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Срок возврата кредита может быть сокращен по инициативе ФИО1 после досрочного погашения им части Кредита (пункт 2 Индивидуальных условий кредитования). Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитования, процентная ставка составляет 16,80 % годовых. Из пункта 6 Индивидуальных условий кредитования следует, что погашение кредита производится 60 ежемесячными платежами в размере 19 029,03 рублей. Платежная дата 20 числа месяца. В пункте 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями (л.д. 15-17).

Согласно п.3.2.1, п.3.2.2 Общих условий кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату), и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно), соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

Согласно п. 3.5 Общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании Поручения перечислением со Счета в соответствии с условиями Счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком/Созаёмщиками обязательств по погашению задолженности по договору.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из истории операций ссудного счета 45507810355000064171 в ПАО Сбербанк на имя заемщика, ФИО1 свои обязательства заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнял не надлежаще.

19 августа 2022 года Банком ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, расторжении кредитного договора (л.д. 32).

Требования Банка ответчиком не исполнены.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ "Заем и кредит ", если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).

Судом установлено, что ответчик платежи вносил в неполном объеме и с нарушением установленных сроков, что подтверждает представленный истцом расчет задолженности, опровергающих доказательств ответчиком суду не представлено.

Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления банком требования о досрочном погашении суммы кредита и процентов за пользование им в соответствии с пунктом 4.2.3. кредитного договора, расторжении кредитного договора.

Условие договора о досрочном исполнении заемщиком обязательств соответствует закону.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ положения ГК РФ, относящиеся к договору займа - о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811) и ряд других, применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или кредитным договором.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами, которая подлежит уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст. 811 ГК РФ) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 16 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

С учетом изложенных обстоятельств, существа кредитного договора, которым предусмотрено право Банка требовать досрочного исполнения обязательств при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка в части досрочного возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов являются обоснованными.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 19 августа 2022 года судом проверен и признан верным. Задолженность по кредитному договору в соответствии с данным расчетом, составляет 1 253 530, 91 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность 743 773, 38 рублей, просроченные проценты за кредит - 509 757, 53 рублей. Доказательств неправильности произведенного расчета либо частичной оплаты ответчиком имеющейся задолженности ответчиком суду не представлено.

Согласно дополнительным пояснениям к исковому заявлению взыскиваемая сумма задолженности указана без размера задолженности по неустойке (л.д. 62).

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, подтверждающих факт отсутствия задолженности по кредитному договору, либо наличия задолженности в ином размере ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 вышеуказанной суммы задолженности обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 467 рублей 65 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО «Сбербанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ. года рождения (*****) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО «Сбербанк» (ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 30 марта 2018 года в размере 1 253 530 (Один миллион двести пятьдесят три тысячи пятьсот тридцать) рублей 91 копейку, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 467 (Четырнадцать тысяч четыреста шестьдесят семь) рублей 65 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком также заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: О.В. Гуманец

Мотивированное решение изготовлено 15 мая 2023 года.