Дело 2-2656/2022

27RS0001-01-2022-001942-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2022 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Дорошевич Ю.Б.

при секретаре Гамовой Ю.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 30.06.2012 года ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе оферту о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» «MCU». В своем заявлении клиент просил банк заключить с ним договор о представлении и обслуживании карты. Таким образом, клиент при направлении в банк заявления сделал оферту на заключение договора о карте, в рамках которого просил: выпустить на имя клиента карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты, т.е. карту «Русский Стандарт» «MCU», открыть клиенту банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты в валюте, указанной в графе «валюта счета» раздела «Информация о карте» анкеты, установить лимит и осуществлять в соответствии с ст. 850 ГК РФ кредитование счета для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете. Предложение клиента о заключении с ним договора о карте действительно было сформулировано в заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом заявлении о предоставлении карты «Русский Стандарт» «MCU», Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», в которых оговорены все существенные условия договора о карте. При этом, клиент, действуя по своей воле и в своих интересах, в заявлении от 30.06.2012 г. указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты. Во исполнение оферты клиента и п.2.2 Условий, банк акцептовал оферту, открыв клиенту счет . Соответственно, с момента открытия счета карты договор о карте № считается заключенным, а все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки содержатся в заявлении клиента от 30.06.2012 г., Условиях и Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем заявлении: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться: Условия представления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», к которым я присоединяюсь в полном объеме и положение которых обязуюсь неукоснительно соблюдать». На момент направления клиентом в банк заявления от 30.06.2012 г. действовали тарифы № 217/1, ознакомление с этими Условиями и Тарифами клиент подтвердил собственноручной подписью в заявлении. В рамках договора о карте на имя ФИО2 была выпущена банковская карта Русский Стандарт «MCU», которая была получена клиентом. Для подтверждения решения об использовании карты клиенту необходимо обратиться в банк для активации. При активации карты банк информирует клиента о размере лимита. До момента активации карты лимит равен нулю. С 13.07.2012 г. клиент приступил к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком. Клиентом совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской счету № В соответствии с Условиями (п.6.1), задолженность клиента перед банком образуется в результате: расходных операций с использованием карты, оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей. По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счёт-выписку, которая содержит: все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода, баланс на начало расчетного периода и конец расчетного периода. При этом остаток денежных средств на счете показывается в счете-выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности, как отрицательный баланс, сумму минимального платежа и дату его оплаты, прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента. В соответствии с Условиями клиент должен был ежемесячно размещать на счете денежные средства, в размере не менее Минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в счете-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту. В соответствии с п.6.14.1 Условий, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности. Клиент нарушал условия договора: в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа. В соответствии с п.11 Тарифов, за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы: впервые - руб., 2-й раз подряд - руб., 3-ий раз подряд - руб., 4-й раз подряд- руб. 30.07.2014 г. приказом по банку 2110/1 утверждены Тарифы по картам «Русский Стандарт», «плата за пропуск Минимального платежа» была отменена. При этом была введена «неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом» в размере 700 руб. Указанные условия применялись в рамках договора о карте с 01.09.2014 г. Более того, начиная с 01.09.2014 г. АО «Русский Стандарт» перестал осуществлять кредитование счета, для оплаты процентов, комиссий, а также штрафов. С 23.05.2015 г. тарифный план (ТП 217/1) был заменен на новый тарифный план (ТП 577). При этом, в рамках нового тарифного плана, также был увеличен размер «Неустойки за неуплату процентов за пользование Кредитом» до руб. Банк на основании п. 6.22 Условий потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив 02.09.2020 г. заключительный счет-выписку, согласно которому задолженность составляет руб. Однако в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено. При этом, на банковский счет, отрытый на имя ответчика, была зачислена денежная сумма в размере руб., которая списана в счет погашения задолженности. Таким образом, задолженность по договору о карте не возвращена и составляет руб., в том числе руб.- сумма основного долга, руб.- комиссия за участие в программе по организации страхования, руб.- плата за пропуск минимального платежа. Невозможность списания сумы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика . До предъявления настоящего иска истцу стало известно о смерти клиента 04.06.2020 г. На основании вышеизложенного, просит взыскать с ФИО1 - предполагаемого наследника ФИО2 задолженность по договору о карте № в размере 86 476,65 руб., в том числе 62 684,23 руб.- сумма основного долга, 19 027,66- комиссия за участие в программе по организации страхования, 4 764,76 руб.- плата за пропуск минимального платежа, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 794,30 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 7).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, просил отказать. Указал, что в апреле 2020 г. у него умерла мать, потом всю информацию по кредиту предоставлял банк. Поначалу ответчик погашал кредит. Считает, что сумма задолженности посчитана банком неправильно. Представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается; по нормам ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30.06.2012 г. ФИО2 обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" (после переименования АО "Банк Русский Стандарт") с заявлением, содержащим предложение на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт" заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила банк выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе анкеты "Информация о карте», тарифный план 217/1, открыть на ее имя банковский счет для совершения операций с картой, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета. При этом заемщик своей подписью подтвердила, что ознакомлена с примером расчета полной стоимости кредита по Карте с Тарифным планом и их понимает, также ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифами по Картам «Русский Стандарт» и их содержание понимает.

Согласно п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", договор заключается путем акцепта Банком оферты клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты. Подписывая заявление от 30.06.2012г., ФИО2 согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ей счета карты, указала, что составными частями Договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и которые обязуется неукоснительно выполнять.

В соответствии с п. 1.10 Условий, договор о предоставлении и обслуживании карты включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее по тексту - Условия) и "Тарифы по картам "Русский Стандарт".

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», предусмотрено, что договор заключается одним из следующих способов: путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета (п. 2.2.2). При активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен по усмотрению банка либо в момент активации (при этом лимит становится доступен клиенту для использования не позднее дня, следующего за днем активации), либо в момент совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения банком такой расходной операции на счете на основании полученных банком расчетных документов (в том числе в электронном виде), подтверждающих совершение клиентом такой расходной операции (п. 2.14.2). В рамках договора банк открывает клиенту счет (п. 3.1.)

10.07.2012 г. банк передал ФИО2 карту, открыл счет . Также Банк выполнил иные условия договора, а именно осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта ФИО2 была получена, она просила ее активировать, карта активирована (п. 1.2. Условий), с использованием карты, за счет предоставленного банком кредита, ФИО2 были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 46-54). Тем самым между сторонами заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № .

В соответствии с п. 9.11 Условий, клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком Заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий.

Пунктом 6.22 Условий предусмотрено, что срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке и определенного с учетом положений п. 6.22 Условий (далее - день оплаты) (п. 6.23 Условий).

Согласно п. 6.28 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, клиент уплачивает банку неустойку в размере от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента в соответствии с очередностью, установленной п. 6.25 Условий. Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный Счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, а также при прекращении действия карты (п. 10.19 Условий).

Как следует из выписки по счету по договору , ФИО2 ненадлежащим образом выполняла условия договора, что влекло образование задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО2 своих обязательств по договору о предоставлении и обслуживании карты, банк 02.09.2020 г. сформировал и выставил Заключительную счет-выписку на сумму руб. со сроком оплаты до 01.10.2020 г. (л.д. 55).

В судебном заседании установлено, что ФИО2 умерла 04.06.2020 г., не исполнив перед Банком своих обязательств по возврату суммы долга по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п.1 ст.1142 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку обязанность возвратить кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами не связана с личностью заемщика (ст. ст. 408 и 418 ГК РФ), такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4).

Согласно ст. 1153 указанного кодекса принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1).

Как следует из материалов наследственного дела № 84/2020, после смерти ФИО2 открылось наследство, а именно: квартира по адресу: ; денежные вклады со всеми причитающимися процентами и компенсациями, хранящиеся в ПАО Сбербанк Северо-Западный банк, а также единовременное пособие, зачисленное Управлением военных пенсий и компенсаций Регионального центра сопровождения операций розничного бизнеса ПАО Сбербанк г. Нижний Новгород.

К нотариусу в установленный законом срок с заявлением о вступлении в наследство после смерти ФИО2 обратился сын – ФИО1, которому выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

В соответствии с выпиской из ЕГРН от 22.10.2020 года, кадастровая стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: по состоянию на 04.06.2020 составляла руб.

Согласно расчету истца, сумма задолженности состоит из расходных операций, платы за снятие наличных/перевод денежных средств, процентов за пользование кредитом, комиссии за участие в программе по организации страхования, платы за пропуск минимального падежа, а также включает в себя денежные средства, внесённые ФИО2, а также после ее смерти, в счет погашения задолженности, и составляет руб.

Между тем, суд не может согласиться с представленным расчетом задолженности.

Из заявления ФИО2 от 30.06.2012 года следует, что страхование клиентов в рамках договора о карте осуществляется в случае, если в разделе «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования» имеется отметка в графе «Да, я хочу участвовать в программе страхования…».

Однако, согласно анкете на получение карты от 30 июня 2012 года ФИО2 в момент подписания анкеты согласие на участие в программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов в рамках договора о карте дано не было ни по одному из предложенных вариантов страхования. Несмотря на неоднократные запросы суда, истцом в дело не представлено сведений о том, когда и на каком основании было осуществлено страхование ФИО2 и производились начисления комиссий за ее участие в программах страхования, в связи с чем суд полагает начисление данных комиссий необоснованным и исключает их из расчета задолженности.

При этом, довод ответчика о неправомерности действий банка по изменению тарифного плана суд находит несостоятельным, поскольку в соответствии с п. 2.15 Условий, ФИО2 согласилась, что ЗАО "Банк Русский Стандарт" вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы.

Согласно п. 2.17 Условий, банк уведомляет клиента об информации, указанной в п.п. 2.15, 2.15 Условий, путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений; путем размещения электронных версий новых редакций в сети интернет на сайтах банка.

Любые изменения банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения (п. 2.18 Условий).

В связи с этим банком правомерно был замене тарифный план на новый ТП 577.

Таким образом, исходя из представленного истцом расчета при исключении комиссий за страхование, задолженность составляет: руб.

Поскольку стоимость наследственного имущества значительно выше имеющейся задолженности, а требования истца основаны на законе, условиях кредитного договора, то они подлежат удовлетворению посредством взыскания суммы долга с принявшего наследство наследника.

Как следует из материалов дела, задолженность перед Банком ответчиком до настоящего времени не погашена. Доказательств обратного стороной ответчика не представлено, следовательно, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

На основании изложенного, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность в сумме руб.

Также в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № в размере 58 915,12 рублей, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 1967,45 рублей, а всего 60 882,57 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в течение одного месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 26 сентября 2022 года.

Судья: