Решение по делу № 2-2478/2023 от 26.09.2023

31RS0022-01-2023-003589-16 № 2-2478/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2023 года гор. Белгород

Свердловский районный суд города Белгорода в составе председательствующего судьи Сороколетова В.Н., при секретаре Фурманове Д.А.,

С участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов М.С.В.,

УСТАНОВИЛ:

Между Р.А.И. (далее- Клиент, Потребитель) и ПАО Сбербанк (далее- Заявитель, Банк) заключён договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредитных денежных средств в сумме 250000 рублей.

Р.А.И. выразил согласие приобрести Программу страхования жизни и здоровья, о чём подписал Заявление на участие в указанной Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» №

Условиями оказания услуги подключения к Программе страхования предусматривается, что Р.А.И. согласен оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 41250 рублей. Денежные средства в указанном размере Р.А.И. были оплачены. Срок страхования составил 60 месяцев.

Услуга подключения к Программе страхования состоит в том, что Банк по просьбе Р.А.И. организует его страхование путём заключения договора страхования со страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») на оговорённых в Заявлении условиях, касающихся страховых рисков (раздел 1 Заявления), срока страхования (раздел 2 Заявления), страховых сумм (разделы 4, 5 Заявления), выгодоприобретателей (раздел 6 Заявления).

Р.А.И. является Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по указанному договору страхования. Сторонами договора страхования (лицами, заключившими договор), является Банк (страхователь, лицо, внёсшее страховую премию) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик).

Р.А.И. также подтвердил в заявлении на страхование, что ознакомился с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в специально оговоренных случаях.

Банк выполнил свои обязательства в полной мере и заключил в отношении потребителя договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Р.А.И. 04.12.2022 была осуществлена досрочная выплата по кредитному договору. Кредитные обязательства перед Банком были исполнены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Р.А.И. подано заявление в Банк о досрочном прекращении участия в программе коллективного страхования и выплате денежной суммы за неиспользованный период участия в программе страхования в связи с досрочным погашением кредита. На данное письмо дан ответ об отказе в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ Р.А.И. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М.С.В. с заявлением о разрешении спора в досудебном порядке.

Решением № от ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов М.С.В. были частично удовлетворены требования Р.А.И. к ПАО Сбербанк о взыскании части денежных средств, уплаченных при подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, в связи с досрочным погашением потребительского кредита. В пользу потребителя Р.А.И. с ПАО Сбербанк взысканы денежные средства в размере 35 466,87 рублей.

ПАО Сбербанк не согласившись с указанным решением, обратившись в суд с указанным заявлением, просит отменить Решение № от ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М.С.В.

В судебном заседании представитель заявителя ФИО1 поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в заявлении, дополнительно представленных возражениях. Заявитель считает, что обжалуемое Решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Банка. Решение вынесено при неправильном применении норм материального права, а именно неправильном истолкования Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ), Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), неверного определения фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, в связи с чем подлежит отмене. Финансовый уполномоченный не обладал полномочиями по рассмотрению возникшего между Р.А.И. и Банком спора. Спор, инициированный Р.А.И., не основан на условиях заключённого договора, а представляет собой требование, заявленное вопреки условиям договора. Условиями договора (условиями оказания услуги) прямо предусмотрено, что плата за участие в программе страхования или её часть по основаниям, заявленным клиентом, не возвращается. Такой спор в силу положений Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) не подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным. Р.А.И. вправе заявить указанные требования непосредственно в суд. Досудебный порядок рассмотрения споров, предусмотренный Законом № 123-ФЗ, на данный спор не распространяется.

Финансовый уполномоченный, удовлетворяя требования Р.А.И., вопреки пункту 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, квалифицирует Программу страхования, к которой подключился Р.А.И., как сделку «в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору».

Соответственно этому, вопреки разделу 3, разделу 4 Условий участия в Программе страхования и вопреки Заявлению на страхование, финансовый уполномоченный пришёл к выводу о том, что у Банка «возникла обязанность по осуществлению возврата Заявителю суммы платы за вычетом ее части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование».

Споры, в которых оспариваются условия заключённых договоров, не подлежат досудебному урегулированию финансовым уполномоченным, на них не распространяется требование об обязательном досудебном порядке их урегулирования. Соответствующие требования могут быть заявлены непосредственно в суд.

Представитель заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в представленном письменном отзыве просит признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по обращению Р.А.И. №

Финансовый уполномоченный и Р.А.И. в представленном письменном возражении просят в удовлетворении заявленных требований отказать.

Выслушав объяснение представителя заявителя, исследовав доказательства, представленные в материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований, при этом довод заявителя об отсутствии у Финансового уполномоченного полномочий по рассмотрению обращения потребителя не состоятелен.

Закон № 123-ФЗ, устанавливающий порядок досудебного урегулирования Финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, принят в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.

В силу статьи 15 Закона № 123-ФЗ Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 названного Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 названного Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей.

В рамках настоящего дела, несмотря на доводы Банка, потребителем было заявлено исключительно денежное требование о взыскании с банка денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой потребитель стал застрахованным лицом по договору страхования.

Потребителем не заявлялось требование о признании договора страхования или отдельных его положений недействительными.

Финансовым уполномоченным не выносилось решение об изменении или признании недействительными договорных положений.

В рамках рассмотрения обращения Финансовый уполномоченный устанавливал наличие или отсутствие обязанности Банка по возврату денежных средств, удержанных в счет платы за подключение к программе страхования.

Выводы Финансового уполномоченного о наличии оснований для взыскания с финансовой организации денежных средств, признаются судом ошибочными.

Как следует из материалов дела, между Р.А.И. и Банком заключён договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (индивидуальные условия потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ прилагаются) на предоставление кредитных денежных средств в сумме 250000 рублей.

Р.А.И. выразил согласие приобрести Программу страхования жизни и здоровья, о чём ДД.ММ.ГГГГ подписал Заявление на участие в указанной Программе.

Условиями оказания услуги подключения к Программе страхования (выражены в Заявлении, Условиях участия в Программе страхования (условия участия прилагаются), Памятке (памятка прилагается)) предусматривается, что Р.А.И. согласен оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 41 250,00 рублей.

Р.А.И. подтвердил в заявлении на страхование (стр. 1, стр. 3 Заявления), что ознакомился с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Аналогичные условия изложены в разделе 4 «Прекращение участия клиента в программе страхования» Условий участия в Программе страхования.

Других случаев, когда бы осуществлялся возврат денежных средств, внесённых в качестве платы за участие в Программе страхования, ни в полном размере, ни в части, условиями оказания услуги (условиями договора между Р.А.И. и Банком) не предусмотрено.

В разделе 3 Условий участия в Программе страхования особо оговорено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Выводы финансового уполномоченного о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, не обоснованы.

Применение нормы ч. 10 ст. 11 во взаимосвязи с ч.ч. 2.1, 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ возможно только в отношении договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если:

- в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа),

- если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Применительно к данному случаю, Банк не предлагает разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заёмщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа).

У Банка отсутствуют такие продукты, как потребительские кредиты «со страхованием» и потребительские кредиты «без страхования». Ни сумма кредита, ни процентная ставка, ни срок возврата кредита, ни какие-либо иные условия договора потребительского кредита, одобряемые Банком, не зависят от факта приобретения заёмщиком услуги подключения к Программе страхования.

Доказательства обратного отсутствуют.

Условия Программы страхования, к которой подключен Клиент, не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Законом № 353-ФЗ.

Таким образом, финансовым уполномоченным неверно определены обстоятельства дела и сделан необоснованный вывод о том, что Договор страхования в отношении Клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Банк не обуславливал получение Р.А.И. кредита получением услуги Банка по подключению к Программе страхования. Р.А.И. добровольно выразил согласие на подключение к Программе страхования.

Согласно имеющемуся в материалах дела кредитному договору, до заемщика была доведена полная и достоверная информация обо всех платежах, которые заемщику требуется совершить в связи с договором потребительского кредита (необходимых для заключения кредитного договора). Подключение к Программе страхования: не является необходимым для заключения кредитного договора; не является условием кредитного договора; плата за подключение к Программе страхования не является комиссией (платежом) по кредитному договору; у заемщика нет обязанности подключиться к Программе страхования / оплачивать подключение в связи с договором потребительского кредита; подключение к Программе страхования не влияет на принятие решения Банком о выдаче или отказе в выдаче кредита, не влияет на процентную ставку по кредиту и т.д.; Банк не включает в сумму кредита, график платежей, в расчет полной стоимости кредита сумму платы за подключение к Программе страхования.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору. Вся сумма кредита, обусловленная кредитным договором, была перечислена на счет заемщика. Каких-либо платежей, комиссий Банк не удерживал (ни в пользу себя, ни в пользу каких-либо третьих лиц).

Указанная в пункте 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита и указанные в пункте 11 индивидуальных условий цели использования кредита (на личное потребление), в своей взаимосвязи не обязывали Заинтересованное лицо использовать кредитные средства на оплату подключения к Программе страхования.

Клиент мог расходовать данные денежные средства в полном объеме по своему усмотрению.

Банк не обуславливал получение кредита получением услуги Банка по подключению к Программе страхования. Потребитель самостоятельно подал в Банк заявление на подключение к Программе страхования, что подтверждается соответствующей подписью клиента в Заявлении на страхование.

В Заявлении на страхование Клиент подтвердил, что ознакомился с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита. В Заявлении на страхование, потребитель услуг Банка согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования.

При этом в Условиях участия в Программе страхования содержатся тариф и формула расчета платы за подключение, в Заявлении на страхование также содержится тариф и формула расчета платы и указан фактический размер вознаграждения Банка за оказание услуги по подключению к Программе страхования в рублях.

Услуга Банка по подключению к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, вся сумма полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением Банка.

Плату за подключение к Программе страхования не следует отождествлять со страховой премией. По условиям Программы страхования, Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств. Заемщик, изъявивший желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивают.

Р.А.И. оплатил только услугу Банка по подключению к Программе страхования. Потребителю была известна сумма в рублях за услугу Банка по подключению к Программе страхования, которую он согласился оплатить.

Таким образом, Р.А.И. была предоставлена вся необходимая информация о порядке оказания услуги по подключению к Программе страхования и ее прекращении в предоставленной потребителю документации.

Р.А.И. в установленный срок, предусматривающий возврат клиенту платы за подключение к Программе страхования, в Банк не обращался.

По условиям Программы страхования и на основании ст. 934 ГК РФ, в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования, Банк заключает договор страхования (полис) в качестве страхователя со страховой компанией - страховщиком, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

Банк выполнил свои обязательства в полной мере и заключил в отношении потребителя договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских правоотношений (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

Исследованные судом документы и действия самого потребителя подтверждают, что Банк предоставил клиенту всю необходимую и достоверную информацию, который располагал сведениями о добровольности услуги Банка по подключению к Программе страхования и ее стоимости, выразил свое согласие на подключение к Программе страхования в Заявлении на страхование.

Финансовым уполномоченным сделан ошибочный вывод, что оказанная Банком услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной в контексте Федерального закона №353-ФЗ.

Финансовый уполномоченный произвольно охарактеризовал оказываемую Банком услугу по подключению к Программе страхования как дополнительную к кредитному договору.

Законом обозначен конкретный квалифицирующий признак дополнительной услуги, а именно должна иметь место тесная взаимосвязь услуги с кредитным договором.

В соответствии с ч.2 ст.7 Закона № 353-ФЗ ФЗ, дополнительная услуга должна быть необходима для исполнения кредитного договора (например, открытие счета для погашения и получения кредита), либо заемщик обязан получить такую услугу/заключить договор в связи с договором потребительского кредита (например, если бы правилами кредитования было предусмотрено изменение процентной ставки в зависимости от получения услуги).

Как следует из разъяснений Центрального банка Российской Федерации, изложенных в Письме от 30.09.2020 № 31-5- 1/2286, критерием взаимосвязи страхового и кредитного договоров выступает, в частности влияние страховки на условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Также Центральный банк Российской Федерации ориентирует участников финансового рынка на «концепцию связанных договоров», согласно которой если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В рассматриваемом случае, принимая во внимание вышеуказанные разъяснения Центрального банка Российской Федерации и «концепцию связанных договоров», подключение к Программе страхования не является дополнительной услугой к кредитному договору, поскольку не обязательно для заемщика и не связано с кредитом, ввиду того, что на условия кредитного договора не влияет, в т.ч. не влияет на процентную ставку по кредиту, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту, досрочное погашение кредита не влечет уменьшение страховой суммы по Программе страхования (в случае досрочного погашения кредита, договор страхования в отношении клиента продолжает действовать, и клиент на всю сумму является единственным выгодоприобретателем).

Заявление на участие в Программе страхования отражает волеизъявление Потребителя на получение услуги за определенную плату. В данном заявлении Застрахованное лицо дало Банку ряд подтверждений, включая подтверждение о понимании добровольности участия в Программе страхования, права на отказ от участия в Программе страхования, что не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Позиция Финансового уполномоченного относительно обязанности Банка по включению платы за подключение к Программе страхования в полную стоимость кредита не подтверждена материалами дела.

Ошибочен и не обоснован вывод Финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита.

На основании ч. 1 ст. 6 Закона 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В ч. 4 ст. 6 Закона 353-ФЗ определены все платежи заемщика, которые подлежат включению в полную стоимость потребительского кредита. В число таких платежей входит сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Во-первых, Заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает Страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Рассматриваемая конструкция заключения договора страхования предусмотрена ст. 934 ГК РФ.

Во-вторых, выгодоприобретателем по договору страхования является как Банк, так и сам потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. Пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ не применим к рассматриваемым правоотношениям, так как заемщик является выгодоприобретателем по договору страхования.

Определяя Банк в качестве основного выгодоприобретателя по договору страхования, Финансовый уполномоченный не раскрывает в обжалуемом решении- на чем основано данное суждение. Российское законодательство не выделяет основного либо дополнительного выгодоприобретателя и не содержит каких-либо критериев определения основного выгодоприобретателя.

Необоснованна позиция Финансового уполномоченного о том, что при досрочном прекращении участия в Программе страхования он имеет право в любое время на основании ст. 32 Закона о защите прав потребителей и ст. 782 ГК РФ, возвратить плату или ее часть.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Делая выводы о том, что потребитель имеет право вернуть плату за подключение к Программе страхования в любое время, не учитывается существо возникших между Сторонами правоотношений.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Правоотношения между Банком и Р.А.И. по подключению к Программе страхования не являются отношениями по договору страхования, поскольку клиент в результате подключения к Программе страхования не становится стороной договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком. Условиями участия в Программе страхования предусмотрено, что клиент становится застрахованным лицом, а договор страхования заключается в отношении клиента между Банком (страхователем) и Страховой компанией (страховщиком).

По смыслу пунктов 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ, отказаться от исполнения договора или от осуществления прав по нему возможно лишь в отношении действующего договора.

На основании п. 3 ст. 425 ГК РФ договор признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению Клиента к программе страхования (договора о подключении к программе страхования) состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (Банком) обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования.

Таким образом, отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст.782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе страхования и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент.

Отказ Потребителя на основании ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей от уже исполненного договора невозможен, в том числе и потому, что такой отказ не является «досрочным».

С учетом изложенного, заявленные требования ПАО Сбербанк признаются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отменить Решение № от ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М.С.В.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Свердловский районный суд г. Белгорода.

Судья-

Мотивированное решение изготовлено 3 октября 2023 г.