Решение по делу № 2-157/2022 от 12.08.2022 - о взыскании задолженности наследодателя гр.С по кредитному договору.

Гр. дело № 2-157/2022

УИД 51RS0001-01-2022-001523-21

Мотивированное решение изготовлено 12 августа 2022 года

(с учетом выходных нерабочих дней 06 и 07 августа 2022 года)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 августа 2022 года г. Полярные Зори

Полярнозоринский районный суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Ханиной О.П.,

при секретаре Осиповой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Полярнозоринского районного суда Мурманской области гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности наследодателя гр.С по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности наследодателя гр.С по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований следующее.

13.12.2018 между ПАО Сбербанк (кредитором) и гр.С (заемщиком) был заключен кредитный договор №**, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 105918 руб. под 14,9% годовых.

В соответствии с положениями ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются.

Однако заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

Также в соответствии с п.п. 3.3 Кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашения кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с положениями ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.4.2.3 Кредитного договора, в случае неисполнения обязательств, кредитор имеет право потребовать от заёмщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

08.07.2020 гр.С умер. Согласно сведениям из реестра наследственных дел, нотариусом ФИО2 после смерти заемщика заведено наследственное дело №**.

Предполагаемым наследником умершего заемщика является *** ФИО1

По имеющейся у истца информации заемщику ко дню смерти принадлежало имущество в виде 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, а также денежных средств в размере *** руб. на банковском счете №**.

Поскольку обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, задолженность наследодателя по кредитному договору, образовавшаяся ввиду неисполнения/ненадлежащего исполнения им своих обязанностей, подлежит взысканию с его наследников.

Исходя из расчета цены иска за период с 14.08.2020 по 21.12.2021 по кредитному договору №** сформировалась задолженность в размере 29920,95 руб., в том числе: просроченный основной долг – 24 639,10 руб., просроченные проценты – 5281,85 руб.

На основании изложенного, ПАО «Сбербанк России» просит взыскать с наследника гр.С в свою пользу в пределах стоимости наследственного имущества вышеуказанную задолженность в размере 29 920,95 руб., расторгнуть кредитный договор №** от 13.12.2018. заключенный с наследодателем, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7097,63 руб.

В судебное заседание истец – ПАО Сбербанк не явился, о месте, дате и времени его проведения извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. Дополнительно представлены сведения о том, что по кредитному договору №** страхование производилось, однако наследниками не предприняты действия к установлению наличия или отсутствия страхового случая в связи со смертью заемщика.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, представив письменное заявление, в котором возражала против удовлетворения заявленных ПАО Сбербанк исковых требований, поскольку при жизни наследодатель гр.С в связи с заключением с ПАО Сбербанк кредитного договора №** от 13.12.2018 был застрахован в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (страховой полис от 13.12.2018), в связи с чем истец ПАО Сбербанк не лишен права обратиться к страховщику ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» в целях получения страхового возмещения.

Третье лицо – нотариус нотариального округа г.Полярные Зори ФИО2 в судебное заседание не явилась, в ходе рассмотрения дела представила сведения о составе наследственного имущества гр.С, отзыв на исковое заявление, в котором указала, что разрешение заявленных исковых требований оставляет на усмотрение суда, и просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Определением суда от 27.05.2022 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечены АО «Тинькофф Банк» и АО «Альфа-Банк» - кредиторы наследодателя гр.С

Третье лицо АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явилось, направив в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Третье лицо АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явилось, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления.

Определением суда от 10.06.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явилось, о месте, дате и времени его проведения извещено надлежащим образом, до начала судебного заседания представлены истребованные документы, из которых следует, что между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 30.05.2018 заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №**, в рамках которого Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиком ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (то есть в Банк). гр.С, является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ***, срок действия страхования с 13.12.2018 по 12.12.2020. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

В порядке, предусмотренном ч.ч.3,5 ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников гражданского судопроизводства.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд находит, что исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании с наследника ФИО1 задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат ввиду следующего.

Статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается такое нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со статьёй 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных материалов дела судом установлено, что 13.12.2018 между ПАО Сбербанк (кредитор) и гр.С (заемщик) заключен кредитный договор №**.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора, ПАО Сбербанк (кредитор) предоставил гр.С (заемщику) потребительский кредит в сумме 105918 рублей под 14,9% годовых на срок 24 месяцев с даты его фактического предоставления – даты зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты заемщика.

Заемщик принял на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

В силу п.6 кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Банк свои первоначальные обязательства по кредитному договору выполнил в полном объёме, сумма кредита в размере 105918 руб. была перечислена 13.12.2018 на счёт заёмщика, что подтверждается копией лицевого счета на имя гр.С

Одновременно с заключением кредитного договора гр.С 13.12.2018 оформил заявление, в соответствии с которым выразил согласие быть застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ (Добровольное страхование жизни) в соответствии с Соглашением, заключенным между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 30.05.2018 №**, срок действия страхования в отношении заемщика гр.С – с 13.12.2018 по 12.12.2020.

08.07.2020, то есть в период действия срока страхования заемщика по вышеуказанному соглашению, гр.С умер (запись акта о смерти №** от 14.07.2020).

В выписке истории операций по договору №** на имя заемщика гр.С, с июля 2020 года зафиксирована непрерывная просрочка по погашению кредитной задолженности.

В соответствии со статьёй 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случае перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны его правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

В соответствии с частью 1 статьи 213 Гражданского кодекса Российской Федерации в собственности граждан может находиться любое имущество, за исключением отдельных его видов, которое в соответствии с законом не может им принадлежать.

Абзацем вторым пункта 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу статей 1110, 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде, как единое целое и в один и тот же момент. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьёй 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что наследство открывается со смертью гражданина. Днём открытия наследства, согласно статье 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации, является день смерти гражданина. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя (статья 1115 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьёй 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня его открытия.

Наследниками по закону первой очереди являются дети, супруг и родители наследодателя (статья 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления.

Материалами дела подтверждено, что 08.07.2020 заёмщик гр.С умер, о чём 14.07.2020 Отделом ЗАГС администрации города Полярные Зори с подведомственной территорией составлена запись№** и выдано свидетельство о смерти серии №**.

Из копий материалов наследственного дела и представленных нотариусом нотариального округа г.Полярные Зори ФИО2 сведений установлено, что в состав наследственного имущества, оставшегося после смерти гр.С, включено:

- 1/3 доля квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащая наследодателю на праве собственности, кадастровая стоимость квартиры в целом по состоянию на 01.01.2019 – 907710,48 руб. (свидетельство №** от 07.10.2003, договор на бесплатную передачу квартиры в собственность граждан от 09.01.2003, выписка из ЕГРН от 29.09.2020).

Согласно заключению о стоимости имущества №** от 10.06.2022, составленному ООО «***», рыночная стоимость наследственного имущества – 1/3 доли в квартире, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на дату открытия наследства – 08.07.2020, составляла *** руб.

Кроме того, из указанных в исковом заявлении ПАО Сбербанк сведений об имеющихся счетах, открытых на имя наследодателя гр.С, отражено наличие денежных средств в сумме *** руб. на банковском счете №**.

Из материалов наследственного дела №** от 17.08.2020 к имуществу умершего 08.07.2020 гр.С, наследником, обратившимся к нотариусу с заявлением о принятии наследства, является *** ФИО1, что последняя в ходе рассмотрения дела не оспаривала.

18.01.2021 нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону, в соответствии с которым ФИО1 приняла в порядке наследования оставшееся после смерти гр.С имущество – 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.

Оценивая размер и состав наследственного имущества и денежных обязательств наследодателя, судом установлено следующее.

Решением Полярнозоринского районного суда Мурманской области от 28.09.2021, вступившим в законную силу 09.11.2021, удовлетворены исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности наследодателя гр.С по соглашению о кредитовании №** от 08.06.2016, в размере *** руб. (гражданское дело №**).

05.08.2022 по результатам рассмотрения гражданского дела №** вынесена резолютивная часть решения, которым удовлетворены исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности наследодателя гр.С, со ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк России взыскана задолженность по кредитной карте №** в размере ***.

Кроме того, из материалов наследственного дела установлено, что 06.10.2020 нотариусу поступили сведения из АО «Тинькофф Банк» о наличии заключенного между наследодателем гр.С и Банком 28.02.2018 договоре кредитной карты №**, в соответствии с которым выпущена кредитная карата, задолженность по которой по состоянию на 06.10.2020 составляет ***. Согласно реестру на дело №**, АО «Тинькофф Банк» обратилось в Полярнозоринский районный суд с иском к наследственному имуществу гр.С, ответчиком по которому является ФИО1, о взыскании задолженности в размере *** руб. Исковое заявление поступило в суд 11.05.2022, судебное заседание назначено на 10.08.2022.

Установив, что 08.07.2020 гр.С умер, истец ПАО Сбербанк полагал, что *** ФИО1 является наследником имущества умершего, и соответственно, лицом, обязанным осуществить погашение задолженности наследодателя.

Вместе с тем, судом в ходе рассмотрения дела установлены следующие обстоятельства.

В силу ч.1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу предусмотренного законом права согласования сторонами условий договора страхования, в том числе в правилах страхования, такие условия являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя).

При этом ст. 939 ГК РФ установлено, что заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Как установлено в ходе судебного разбирательства из представленных третьим лицом сведений и документов, между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» 30.05.2018 было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №** (далее – Соглашение), в соответствии с которым ПАО «Сбербанк России» является страхователем, а ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» - страховщиком.

Правила комбинированного страхования №** (Приложение №1 к Соглашению), на основании которых ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» заключает со Страхователями, в том числе, договоры страхования жизни, и не включенные в текст страхового полиса, обязательны для Страхователя (Выгодоприобретателя), если в страховом полисе прямо указывается на применение настоящих Правил и сами Правила приложены к нему.

В силу п.3.1 Соглашения, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных Договором страхования из числа указанных в п.4.6 Соглашения, а также их смертью.

Согласно п.3.3 Соглашения, сторонами Договора страхования являются Страхователь и Страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

В случае смерти застрахованного лица по договору страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются его наследники в части, относящейся к соответствующему застрахованному лицу (п.3.4 Соглашения).

Пунктом 4.6.1 Соглашения и пунктом 3.1.1 Правил смерть застрахованного лица, произошедшего в течение срока страхования, является страховым случаем.

Согласно п.9.1 Соглашения, при наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа в страховой выплате, Страховщик обязан осуществить страховую выплату в размере и на условиях, установленных Договором страхования и Соглашением.

Пунктом 9.7 Соглашения на Страхователя возложена обязанность уведомить Страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно.апунктом 9.8. Соглашения установлена обязанность Страхователя представить документы, указанные в п.9.9. Соглашения.

Пункт 8.6.4 Правил, п.9.9.1 Соглашения, при наступлении страхового риска – смерть застрахованного лица, Страховщику предоставляются следующие документы:

- свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим;

- официальный документ, содержащий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них));

- медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра. Результаты анализов и инструментальных исследования и т.д. (наиболее распространенными в это связи документами являются выписка из амбулаторной карт и/или истории болезни застрахованного лица);

- акт о несчастном случае на производстве по форме Н1;

- документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти/организации/учреждений/ лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты исследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы;

- свидетельство о праве на наследство (для наследников);

- оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (оформляется Страхователем).

Указанный в п.9.9 Соглашения перечень документов является исчерпывающим. При этом, Страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или запросить недостающие документы/сведения/информацию у Выгодоприобретателя/Страхователя в течение 30 календарных дней с момента получения Страховщиком документов по событию, имеющему признаки страхового случая. В случае, если Выгодоприобретатель/Страхователь не имеют возможности представить запрошенные документы, и Страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, Страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая (п.9.11 Соглашения).

Иными представленными документами, являющимися приложениями к вышеуказанному Соглашению (Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика), действовавшими в период возникновения правоотношений по страхованию, также не установлена безусловная обязанность выгодоприобретателя (наследника застрахованного лица) по уведомлению Страховщика о наступлении страхового случая и предоставления полного пакета требующихся документов, помимо фактически имеющихся у наследника.

Таким образом, именно на истца ПАО «Сбербанк России», выступающего в правоотношениях по страхованию жизни заемщиков в качестве Страхователя, возложена обязанность по уведомлению Страховщика – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о наступлении страхового случая, а на Страховщика – обязанность по истребованию недостающих документов, представить которые выгодоприобретатель (наследник застрахованного лица) возможности не имеет, в том числе, в правоохранительных органах и иных учреждениях и организациях, включая медицинские.

Как установлено из представленных ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» сведений, гр.С, являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ***, срок действия страхования с 13.12.2018 по 12.12.2020.

08.07.2020, то есть в течение срока действия договора страхования, гр.С умер.

Ответчик ФИО1, являющаяся *** наследником умершего заемщика гр.С, путем оформления 27.11.2020 заявления о наступлении страхового события, представила все имеющиеся у нее документы, необходимые для признания случая страховым, а именно:

- копию свидетельства о рождении умершего заемщика гр.С и своего паспорта для подтверждения степени родства;

- копию свидетельства о смерти гр.С;

- справку о смерти №** от 27.11.2020, из которой усматривается, что причиной смерти являлись ***;

- выписку из медицинской карты амбулаторного больного гр.С от 03.11.2020.

Перечень представленных документов в целом соответствует содержанию Пункт 8.6.4 Правил, п.9.9.1 Соглашения.

Указанная в приведенной справке о смерти причина смерти зафиксирована и в записи акта о смерти от 14.07.2022 №**, представленной Отделом ЗАГС администрации г.Полярные Зори, на основании медицинского свидетельства о смерти (окончательное) от 10.07.2020 ФИО3.

Таким образом, суд полагает, что наследник ФИО1 исполнила обязанность по представлению Страховщику имеющихся у нее документов, обладающих соответствующим значением для признания смерти заемщика гр.С страховым случаем.

В соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Фактические обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения спора должны определяться судом на основании норм материального права, подлежащих применению (абзац второй пункта 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 июня 2008 г. N 11 "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству").

В соответствии с частью 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Поскольку ответчиком ФИО1 были представлены сведения о заключении наследодателем при жизни договора страхования жизни применительно к спорному кредитному договору, обстоятельства заключения заемщиком договора личного страхования, его условия, права и обязанности сторон, а также действия ПАО Сбербанк (Страхователя), ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» (Страховщика) и ответчика ФИО1 по его исполнению были определены судом в качестве подлежащих установлению, истцу и третьему лицу судом предлагалось представить дополнительные доказательства, подтверждающие изложенные обстоятельства, поскольку с учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации выяснение указанных обстоятельств имеет существенное значение для дела.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в томчисле в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Указанный правовой подход нашел свое отражение в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 02.02.2021 N 18-КГ20-109-К4.

В ходе рассмотрения дела, на основании анализа представленных сторонами в ходе производства по делу дополнительно истребованных судом доказательств, установлено, что, не оспаривая оснований для возможного признания факта смерти застрахованного лица – заемщика гр.С по кредитному договору №** от 13.12.2018, заключенного с ПАО Сбербанк», страховым случаем, страховщик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» на протяжении длительного периода времени 08.12.2020, 01.05.2021, 14.07.2022 направлял в адрес ФИО1 запросы о предоставлении в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» дополнительных документов: подписанного застрахованным лицом заявления на страхование, постановления о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события, акта судебного-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования.

Вместе с тем, несмотря на отсутствие у наследника ФИО1 указанных документов, доказательств направления Страховщиком необходимых документов в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая, с учетом предусмотренных обязанностей и полномочий в силу положений п.9.11 Соглашения от 30.05.2018 об условиях и порядке страхования №**, суду не представлено. Информации об имеющихся препятствиях для получения указанных сведений путем направления Страховщиком соответствующих запросов также не представлено.

При этом суд полагает необходимым также отметить, что истребование у наследника подписанного застрахованным лицом заявления на страхование не отвечает критериям разумности, поскольку данное заявление должно находиться именно у Страховщика и Страхователя.

Кроме того, несмотря на истребование судом сведений о заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней (с приложением копии договора со всеми приложениями, дополнениями) со гр.С в связи с заключением с ПАО «Сбербанк России» кредитного договора №** от 13.12.2018, путем направления сторонам определения от10.06.2022, а также запросов от 14.06.2022 и от 24.06.2022, данные документы (договор, заявление на заключение договора страхования, подписанные гр.С) ни ПАО Сбербанк (Страхователем), ни ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (Страховщиком) суду представлены не были.

В суд поступили лишь тексты Соглашения и Правил страхования, содержащие общие положения, регламентирующие порядок взаимодействия Страховщика и Страхователя при наступлении страховых случаев, а также сведения о включении гр.С в программу страхования жизни применительно к спорному кредитному договору, сроке действия страхования, а также копии представленных наследником ФИО1 заявления о наступлении страхового случая и копий имеющихся у нее документов.

Непредставление суду договора страхования, заключенного со гр.С. не позволяет при рассмотрении дела по существу бесспорно установить согласованные сторонами конкретные условия страхования и определить лицо, определенное при заключении договора в качестве выгодоприобретателя (Банк или наследники), в том числе применительно к объектам страхования (сумма основного долга, проценты за пользование предоставленным кредитом).

Заявление, оформленное непосредственно ФИО1 при уведомлении Страхователя о наступлении страхового случая, в котором она, как мать, вступившая в права наследования, указана в качестве выгодоприобретателя, в отсутствие полиса страхования или заявления на подключение к программе страхования не может расцениваться судом в качестве достаточного доказательства условий договора страхования, согласованных с заемщиком гр.С при заключении кредитного договора №** от 13.12.2018 с ПАО Сбербанк.

В ходе рассмотрения дела истцом не представлено суду достоверных и допустимых доказательств, позволяющих прийти к выводу о том, что невыплата страхового покрытия обусловлена именно бездействием ответчика ФИО1, а также о наличии препятствий у ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» для получения необходимой документации путем обращения в правоохранительные органы и медицинские учреждения.

С учетом изложенного, при наличии заключенного заёмщиком гр.С договора страхования в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, совокупности выполненных ответчиком действий по своевременному предоставлению Страховщику всех имевшихся у нее документов, необходимых для признания факта смерти заемщика страховым случаем в соответствии с п.8.6.4 Правил и п.9.9.1 Соглашения, что свидетельствует о ее добросовестном поведении, принимая во внимание принцип обеспечения защиты интересов добросовестной стороны правоотношений, в отсутствие на момент рассмотрения настоящего гражданского дела сведений об отказе ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в выплате страхового возмещения, основания для взыскания со ФИО1 спорной задолженности отсутствуют.

Кроме того, с учетом представленных ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» сведений у ПАО Сбербанк не утрачена возможность получить страховую выплату в размере непогашенной задолженности заемщика по спорному кредитному договору, что позволит обеспечить защиту прав взыскателя с учетом установленных судом сведений о размере и стоимости наследственного имущества, а также общего размера денежных обязательств наследодателя гр.С, удовлетворенных в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

По указанным основаниям обращения Банка с иском к наследнику при наличии обращения в страховую компанию и отсутствия решения последней по существу, не является основанием для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора и взыскания с наследника ФИО1 указанной задолженности по кредитному договору.

Поскольку основания для удовлетворения заявленных исковых требований не установлены, судебные расходы по уплате госпошлины компенсации истцу также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности наследодателя гр.С по кредитному договору №** от 13.12.2018 оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Полярнозоринский районный суд Мурманской области в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Председательствующий О.П. Ханина