Дело №2-910/2022 (УИД № 42RS0016-01-2021-003015-03)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новокузнецк 05 июля 2022 г.
Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Нейцель О.А.,
при секретаре судебного заседания Горячевой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Кемеровское отделение №8615, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк», в лице филиала – Кемеровское отделение №8615, обратилось в суд с иском к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору с наследника.
Требования мотивированы тем, что на основании кредитного договора <***> от 17.11.2020г. истец предоставил ФИО8 кредит, в размере 900 000 руб., на срок 60 мес. под 9,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». 21.08.2017г. ФИО9 обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР - Классическая № счета карты № С использованием карты клиент получает возможность осуществлять дистанционное банковское обслуживание (ДБО) по своим счетам, вкладам и иным банковским продуктам, через удаленные каналы обслуживания. Как следует из заявления на получение банковской карты, ФИО10 подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО «Сбербанк» и обязалась их выполнять. 04.09.2019г. ФИО11 подключила к указанной карте МИР-0358, по номеру телефона №, услугу «Мобильный банк», далее, самостоятельно, на интернет-сайте истца осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн», по номеру телефона №
Согласно протоколу проведения операций в АС «Сбербанк Онлайн» 17.11.2020г. ФИО12 в 15:49 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. ДД.ММ.ГГГГ. в 16:01 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке по счету клиента № № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора), 17.11.2020г. в 16:02 часов банком выполнено зачисление кредита в сумме 900 000 руб. Таким образом банк выполнил свое обязательство перед должником в полном объеме. Заемщик ФИО14 умерла ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 21.01.2022г., по кредитному договору <***> от 17.11.2020г. образовалась задолженность в размере 992 030,91 руб., из которых, задолженность по кредиту (просроченная ссудная задолженность) - 888 225,19 руб., задолженность по процентам – 103 805,72 руб. Наследниками заемщика ФИО13 являются ФИО1, ФИО15 На основании изложенного, просит суд взыскать в пользу «ПАО Сбербанк», солидарно, с ФИО1, ФИО16 задолженность по кредитному договору №986023 от 17.11.2020 г. по состоянию на 21.02.2022г. в размере 992 030,91 руб., из которых задолженность по кредиту (просроченная ссудная задолженность) – 888 225,19 руб., задолженность по процентам - 103 805,72 руб. А также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 120,31 руб.
Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явилась просила дело рассмотреть в его отсутствии.
Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующая на основании нотариальной доверенности, заявленные исковые требования не признала, суду пояснила, что с ответчика подлежат взысканию денежные средства в рамках стоимости принятого наследственного имущества, т.е. не более 149 683,41 руб.
Согласно сведениям ОВМ Управления МВД России по г. Новокузнецку, ответчик ФИО17 умер ДД.ММ.ГГГГ., определением Орджникиздевского районного суда г. Новокузнецка от 29.04.2022г. производство по делу в отношении него прекращено в связи со смертью.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Суд, заслушав представителя ответчика, изучив письменные доказательства, приходит к следующему выводу:
Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из положений ст.307 ГК РФ, следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.
Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Пунктом 14 статьи 7 вышеуказанного закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
17.11.2020г. ФИО18 посредством приложения автоматизированной системы «Сбербанк Онлайн», обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением на получение потребительского кредита в сумме 900 000 руб., сроком на 60 месяцев, с использованием простой электронной цифровой подписи, верификации и аутентификации её данных посредством услуги «Мобильный банк». На основании указанного заявления о выдаче кредита банком был сгенерирован пароль, на телефон заемщика отправлено смс-сообщение, включающее в себя полную информацию о сумме, процентной ставке, сроках кредитования и иные существенные условия кредитования, после ознакомления, с которыми, сгенерированный пароль был введен ФИО19 верификация клиента проведена успешно, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».
Таким образом, в силу ст. 432, 434 ГК РФ, суд полагает установленным факт заключения договора кредитования от 17.11.2020г. <***>, между ПАО «Сбербанк», с одной стороны и ФИО20 с другой стороны.
В соответствии с Индивидуальными условиями «Потребительского кредита», сумма кредита составила 900 000 руб., процентная ставка - 9,9% годовых (п.п. 1, 4 Индивидуальных условий).
В соответствии с п.п.2, п.п.6 Индивидуальных условий, срок кредитования составляет 60 месяцев, погашение задолженности осуществляется ежемесячными аннуиентными платежами в размере 19 078,09 руб., за исключением последнего платежа, в соответствии с графиком платежей, платежная дата 17 число месяца.
Согласно п.17 Индивидуальных условий, кредитные денежные средства предоставляются заемщику путем их перечисления на счет дебетовой банковской карты №№, принадлежащей заемщику, открытой у кредитора.
В соответствии с п.8 Индивидуальных условий, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.
В соответствии с п.14 Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.
Заемщиком ФИО21 Индивидуальные условия кредитования подписаны с использованием электронной подписи, с указанными условиям она была ознакомлена и согласна.
В соответствии с выпиской по счету № №, открытого на имя ФИО22 17.11.2020г., кредитные денежные средства, в размере 900 000 руб., были перечислены банком в полном объеме.
Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита заемщику, перечислив на её счет денежные средства.
Доказательств иного суду, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, не представлено.
Согласно выписке по счету, представленному суду расчету исковых требований, сумма задолженности ФИО23., по состоянию на 21.02.2022г. (в пределах заявленных исковых требований), составляет: 992 030,91 руб., из которой 888 225,19 руб. сумма основного долга: из расчета: 900 000 руб. (сумма кредита) – 11 774,81 руб. (погашенная заемщиком сумма срочной задолженности по основному долгу), + 103 805,72 руб. (просроченные проценты), из расчета: 111 109 руб. (сумма начисленных срочных процентов) - 7 303,28 руб. (оплачено заемщиком).
До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.
Предоставленный истцом расчет задолженности судом проверен, является правильным и соответствует условиям кредитного договора.
ФИО24 умерла ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии со справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни», договор страхования с ФИО25 заключен не был.
В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, путем замены этой стороны правопреемником в соответствии со ст. 44 ГПК РФ.
Таким образом, исходя из системного толкования указанных норм, следует, что смерть гражданина - должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
Согласно разъяснениям п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 (ред. от 24.12.2020) «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
Согласно ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина (ст.1113 ГК РФ). Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (ст.1114 ГК РФ).
В соответствии со ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятие наследства остальными наследниками.
В соответствии с ч. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства, либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
На основании ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества, требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников, и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).
03.03.2022г. на имя матери ФИО26 - ФИО1, как единственному наследнику умершей, нотариусом было выдано свидетельство о праве на наследство по закону №, которое состоит денежных средств с причитающимися процентами, находящимися на счете № в ПАО «Сбербанк».
Как следует из выписки по указанному счету, ПАО «Сбербанк» осуществило выплату наследственной доли ФИО1 в размере 149 638,41 руб.
Сведений о других наследниках принявших наследство, а также сведений о другом наследственном имуществе не установлено.
Исходя из положений ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, п. 1 ст. 1175 ГК РФ, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Из разъяснений абзаца 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Таким образом, поскольку доказательствами того, что сумма задолженности по кредитному договору полностью, либо частично погашена, суд не располагает, то обязанность исполнения кредитных обязательств должника ФИО27., по кредитному договору <***> от 17.11.2020г., переходит, в порядке правопреемства, к наследнику, принявшему наследство, то есть к ее матери ФИО1
Однако, размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, как наследника умершей ФИО28., в пользу ПАО «Сбербанк России», в счет погашения задолженности по кредитным обязательствам, должен быть соразмерен стоимости принятого ФИО1 наследственного имущества, которая составляет 149 683,41 руб.
На основании изложенного, с ответчика ФИО1, в пользу истца, подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 17.11.2020г. в размере 149 683,41 руб., т.е. в пределах стоимости наследственного имущества.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика также подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате госпошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, в соответствии с положениями ст. 333.19 НК РФ, то есть, в сумме 4 194 руб. (149 683,41 руб. – 100 000 руб. *2% + 3200 руб. = 4194 руб.).
Иных требований не заявлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ОГРН №, ИНН №), задолженность по кредитному договору <***> от 17.11.2020г. в размере 149 683,41 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 194 рубля.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца через Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области со дня его вынесения в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено 12.07.2022г.
Судья: (подпись) О.А. Нейцель
Копия верна
Судья: О.А. Нейцель