Решение по делу № 2-248/2025 от 18.04.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

КОПИЯ

66RS0033-01-2025-000328-31

Дело №2-248/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2025 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Коробач Е.В.,

при секретаре судебного заседания Васиной Н.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

представитель публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (далее ПАО «БАНК УРАЛСИБ») ФИО2, действуя на основании доверенности от <дата обезличена>, обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обосновании которого указала, что между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1. заключен кредитный договор №-R03/01936 от <дата обезличена> на предоставление заемщику денежных средств в сумме 3 000 000 руб. на срок 360 месяцев под 10,99 % годовых, с <дата обезличена> под 12,99 % годовых, на приобретение жилого помещения. Обеспечением надлежащего исполнения указанного кредитного обязательства по условиям кредитного договора является залог недвижимого имущества – квартиры, площадью 35,8 кв.м., расположенной по адресу: <адрес обезличен>. За время обслуживания кредита ответчик производил выплаты с нарушением графика платежей. Задолженность ответчика по состоянию на <дата обезличена> составила 3 129 692, 51 руб., в том числе просроченный основной долг в размере 2 972 445, 84 руб., просроченные проценты – 134 605, 77 руб., неустойка на просроченный основной долг - 19 417, 44 руб., неустойка на просроченные проценты – 3 223, 46 руб. Представитель истца просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» сумму задолженности по кредитному договору №-R03/01936 от <дата обезличена> в размере 3 129 692, 51 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 12,99 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с <дата обезличена> до полного погашения суммы основного долга по кредиту, государственную пошлину в размере 65 908, 00 руб., уплаченную при обращении в суд, судебные расходы по оплате оценочных услуг в размере 1800 руб., обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, площадью 35,8 кв.м., расположенной по адресу: <адрес обезличен>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 504 000 руб. (л.д. 4-6).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Банк Уралсиб» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, путем направления судебной корреспонденции по указанному адресу и размещения информации на официальном сайте суда. От представителя истца заявление об уточнении требований, об отказе от части требований или от иска в полном объеме не поступали. От представителя истца по доверенности ФИО3 в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 139).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество ему понятны, он не оспаривает факт образования задолженности, с общей суммой задолженности согласен, ежемесячный платеж составляет 33 000 руб., с сентября 2024 года вносил платежи с задержкой и не в полном объеме, поскольку устроился на работу только в сентябре, один воспитывает ребенка. Предоставлять иную оценку заложенного имущества на данный момент не намерен. Пытался договориться с представителями банка, но мировое соглашение не заключено.

С учетом ходатайства представителя истца, выраженного в письменном виде (л.д. 139), а также мнения ответчика, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации или не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из смысла названных норм права, заемщик обязан возвратить кредитной организации полученную денежную сумму и проценты за нее.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российский Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами (статья 821.1 ГК РФ).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По смыслу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела установлено, что между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 заключен кредитный договор №-R03/01936 от <дата обезличена> на предоставление заемщику денежных средств в сумме 3 000 000 руб. на срок 360 месяцев под 10,99 % годовых, с <дата обезличена> под 12,99 % годовых, на приобретение жилого помещения (договор купли-продажи жилого помещения от <дата обезличена>, л.д. 41-44). Обеспечением надлежащего исполнения указанного кредитного обязательства по условиям кредитного договора является залог недвижимого имущества – квартиры, площадью 35,8 кв.м., расположенной по адресу: <адрес обезличен>. (л.д. 08-11). При подписании кредитного договора заемщик ФИО1 выразил свое согласие на получение кредита.

Согласно п. 7 индивидуальных условий кредитного договора, количество платежей – 360. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Расчет размера ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п. 4 условий. Периодичность – ежемесячный платеж. Дата платежа - календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой заемщику был представлен кредит (график платежей - л.д. 38-40).

Кроме того, по условиям кредитного договора предусмотрено начисление неустойки в размере ключевой ставки банка на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора).

Выдача кредита производится после выполнения заемщиком условий, изложенных в Общих и индивидуальных условиях кредитования, путем зачисления денежных средств на счет, открытый у кредитора (п.17 Индивидуальных условий кредитного договора).

Исполнение Банком своих обязательств перед ответчиком по названному кредитному договору подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1, представленной в материалы дела истцом (л.д. 23-26).

При заключении договора заемщик был ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Общих условий договора целевого кредита под залог приобретаемого жилого помещения и тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, что подтверждается его подписью.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог объекта недвижимости, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости).

Таким образом, ПАО «БАНК УРАЛСИБ» свои обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме.

Однако, обязательства по погашению кредита исполнялись заемщиком с нарушением сроков и сумм, установленных соглашением сторон, в связи с чем 05.12.2024 года банк направил заемщику уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность (л.д.52).

Размер задолженности по состоянию на 03.02.2025 года составляет 3 129 692, 51 руб., в том числе просроченный основной долг в размере 2 972 445, 84 руб., просроченные проценты – 134 605, 77 руб., неустойка на просроченный основной долг - 19 417, 44 руб., неустойка на просроченные проценты – 3 223, 46 руб. (л.д. 16-18).

Указанный расчет судом проверен и признан обоснованными. Оснований для признания данного расчета необоснованным суд не усматривает, контррасчет ответчиком суду не представлен.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора ответчиком ФИО1 не представлено, как и доказательств уважительности его неисполнения.

Оснований для уменьшения неустойки суд не усматривает на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку она является соразмерной сумме основного долга.

Таким образом, суд приходит к выводу о законности требования истца (кредитора) к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии с положениями ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Претензия кредитора, направленная ответчику, содержала требование о досрочном исполнении обязанностей по кредитному договору (л.д. 52).

Кроме того, исковые требования истца о взыскании процентов до дня полного погашения суммы основного долга являются правомерными.

В силу п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Правила настоящего Кодекса о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное (п. п. 1 - 2 ст. 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Как следует из материалов дела, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №-R03/01936 от <дата обезличена> является залог недвижимого имущества – квартиры, площадью 35,8 кв.м., расположенной по адресу: <адрес обезличен>, кадастровый № (л.д. 45-51).

Доказательств принятия мер к исполнению обеспеченных ипотекой требований залогодержателя, равно как и доказательств отсутствия вины в нарушении обязательств, ответчик суду не представил.

Таким образом, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в данном случае не имеется, поскольку период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, сумма задолженности в размере 2 972 445, 84 руб. составляет более 5% от стоимости заложенного имущества.

Пунктом 2 ч. 2 ст. 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с п. п. 1 - 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Неисполнение ответчиками обязательств по кредитному договору носит систематический характер, размер неисполненного обязательства превышает пять процентов от стоимости предметов ипотеки.

В силу п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В частности, в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и ст. 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В целях установления рыночной стоимости предмета ипотеки - квартиры, площадью 35,8 кв.м., расположенной по адресу: <адрес обезличен>, кадастровый №, банком проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика, согласно отчету об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на <дата обезличена> составляет 4 380 000 руб. (л.д. 56-77).

Учитывая, что соглашения между залогодателем и залогодержателем об иной начальной продажной цене предмета залога при реализации на публичных торгах сторонами в ходе рассмотрения дела в суде не достигнуто, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации надлежащих доказательств иной стоимости заложенного имущества не представлено ответчиком, суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость предмета залога – квартиры, площадью 35,8 кв.м., расположенной по адресу: <адрес обезличен>, кадастровый №, исходя из оценки предмета залога в размере 3 504 000 руб.

Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора ответчиком не представлено, как и доказательств уважительности его неисполнения.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что судом требования истца к ФИО1 удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 65 908 руб. 00 коп., уплаченная представителем ПАО «БАНК УРАЛСИБ» при подаче данного искового заявления (л.д. 12), а также расходы на определение рыночной стоимости недвижимого имущества в сумме 1 800 руб. 00 коп. (л.д. 80).

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, <дата обезличена> года рождения, паспорт гражданина РФ 65 08 №, в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ», ОГРН <***>, сумму задолженности по кредитному договору №-R03/01936 от 15.02.2022 года по состоянию на 03.02.2025 года в размере 3 129 692, 51 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 12,99 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 04.02.2025 года до полного погашения суммы основного долга по кредиту, государственную пошлину в размере 65 908, 00 руб., уплаченную при обращении в суд, судебные расходы по оплате оценочных услуг в размере 1 800 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, площадью 35,8 кв.м., расположенной по адресу: <адрес обезличен>, кадастровый № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 504 000 руб.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его принятия мотивированного решения путем подачи апелляционный жалобы через Краснотурьинский городской суд.

Председательствующий: судья (подпись) Коробач Е.В.

Мотивированное решение изготовлено с использованием компьютерной техники 24.04.2025 года.