УИД 75RS0021-01-2025-000742-73
Гражданское дело № 2-406/2025
Категория дела 2.213
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
с. Улёты 24 декабря 2025 года
Улётовский районный суд Забайкальского края в составе
председательствующего судьи Щипакиной Т.Н.,
при секретаре Михеевой Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с указанными исковыми требованиями, ссылаясь на следующее. 26.12.2020 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <***> (12483074017). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 250 000,00 рублей под 18,6 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 07.04.2025 завершился процесс реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка. Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.12.2022, на 21.09.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 483 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 07.04.2025, на 21.09.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 168 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 93 652,98 рублей. По стоянию на 21.09.2025 общая задолженность составляет 218 562,95 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 169 620,90 рублей; просроченные проценты 7 732,93 рубля; штраф за просроченный платеж – 703,39 рублей; причитающиеся проценты 40 505,73 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просил взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с 13.12.2022 по 21.09.2025 в размере 218 562,95 рублей; расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере 7 556,89 рублей.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» на основании доверенности ФИО2, надлежаще извещённый о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 о дате времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, предварительно письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Дополнительно письменно заявила о пропуске истцом срока исковой давности.
Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся сторон.
Исследовав представленные доказательства, оценив их на предмет относимости и допустимости, оценив совокупность представленных доказательств на предмет достаточности для принятия окончательного решения по гражданскому делу, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований. Приходя к указанному выводу, суд исходит из нижеследующего.
В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценивать свою платежеспособность на весь период кредитования, проявлять необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
Согласно ч.ч.1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст.9 данного Федерального закона.
В силу п. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случает, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную им сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору потребовать от заемщика возвратить досрочно всю сумму кредита, причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.
Судом установлено, что 26.12.2020 ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 51-52), на основании которого между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор <***> (12483074017), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 250 000,00,00 рублей. Заемщик обязалась вернуть кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита. Кредит предоставляется на срок 60 месяцев, под 18,6% годовых. Размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 6 430,01 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту. Дата ежемесячного платежа – 26 число каждого месяца.
Факт предоставления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО1 суммы кредита 250 000,00,00 рублей, подтверждается выпиской по счету.
Выпиской из ЕГРЮЛ подтверждается факт реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», из чего следует, что все права и обязанности перешли к ПАО «Совкомбанк».
Ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, соответствующая положениям вышеуказанной нормы, в том числе о размере процентной ставки по договору, ответчик согласилась со всеми условиями договора. Данный факт ответчиком не оспорен.
Ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов по договору не исполняет. До настоящего времени ответчик не исполнила принятые на себя обязательства по возврату кредита и оплаты процентов за пользование кредитом.
Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150-го дня.
Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.12.2022, на 21.09.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 483 дня. Сумма общего долга согласно представленному истцом расчету составляет 218 562,95 рублей, из которых: причитающиеся проценты в размере 40 505,73 рублей, просроченная ссудная задолженность – 169 620,90 рублей; просроченные проценты 7 732,93 рубля, штраф за просроченный платеж в размере 703,39 рублей.
В обоснование своих доводов, истцом суду представлены: индивидуальные условия договора потребительского кредита, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 (л.д. 48-50), заявление о заключении договора потребительского кредита (л.д. 52-52), общие условия договора потребительского кредита (л.д. 55-58); общие условия договора (л.д. 59-66), расчет задолженности, согласно которому на 21.09.2025 общая задолженность ФИО1 составляет 218 562,95 рублей; выписка по счету, согласно которой 26.12.2020 ответчику был выдан кредит в размере 250 000,00 рублей, и с декабря 2022 ответчик вышла на просрочку платежей (л.д. 71-74).
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В силу п. п. 24, 25 постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Как указано в п. 18 данного Постановления, по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).
По смыслу вышеприведенных положений общее правило применения срока исковой давности содержится в п. 1 ст. 204 ГК РФ. Вместе с тем, как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации, исключением в данном случае будет являться отмена судебного приказа.
Из анализа кредитного договора следует, что ответчик, согласившись с предложенными Банком условиями кредитного договора, обязался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком ежемесячно в размере, отраженном в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, то есть кредитным договором установлена периодичность платежей, в связи, с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.
Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).
Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, в том числе с даты просрочки платежа, о котором Банку стало известно.
Согласно разъяснениям, данным в абз. 2 п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.02.1995 № 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
В приведенном выше постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (абзац первый пункта 3).
Защита нарушенного права в судебном порядке влечет иные последствия течения срока исковой давности, установленные нормами ст. 204 ГК РФ, согласно п. 1 которой срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).
Из материалов дела следует, что 05.03.2024 мировым судьей судебного участка № 14 Центрального судебного района Забайкальского края по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был выдан судебный приказ № 2-938/2024 о взыскании с ответчика задолженности по спорному кредитному договору.
Заявление о вынесении судебного приказа поступило в адрес судебного участка 01.03.2024, что подтверждается входящим штампом на заявлении.
Определением мирового судьи судебного участка № 14 Центрального судебного района Забайкальского края от 18.11.2024 на основании заявления должника ФИО1 судебный приказ 2-938/2024 отменен.
С настоящим иском в суд истец обратился 10.11.2025, что подтверждается протоколом проверки электронной подписи, то есть по истечении 6 месяцев с момента отмены судебного приказа.
При этом, обращаясь к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявлял о взыскании задолженности по основному долгу и процентам, сложившейся по состоянию на 05.02.2024, в размере 218 562,95 рублей.
В иске же о взыскании задолженности, рассчитанная правопреемником ПАО «Совкомбанк», сумма общей задолженности составляет тот же размер, но по состоянию на 21.09.2025.
Вместе с тем, не смотря на то, что истец обратился с иском после вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа по истечении шести месяцев, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом не пропущен. Иск подан в суд 18.11.2025, общий срок исковой давности составляет три года, следовательно расчет задолженности может быть произведен до 18.11.2022. В иске же расчет задолженности указан за период с 13.12.2022.
Таким образом, исходя из условий кредитного договора, принимая во внимание график платежей, учитывая, что истец к мировому судье обратился 01.03.2024, истцом не пропущен срок исковой давности и требования истца о взыскании задолженности подлежат удовлетворению. При этом суд соглашается с расчетом, представленным истцом, иного суду не предоставлено.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 7 556,89 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки адрес, (паспорт 76 17 № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по Забайкальскому краю в адрес, 750-002), №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***> сумму задолженности по кредитному договору <***> (12483074017) от 26.12.2020 за период с 13.12.2022 по 21.09.2025 в размере 218 562,95 рублей и расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере 7 556,89 рублей
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Улетовский районный суд Забайкальского края.
Председательствующий судья Т.Н. Щипакина