Дело №2-82/2023

УИД № 24RS0019-01-2023-000094-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2023 года г. Игарка, Красноярский край

Игарский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Карповой Е.И.,

при секретаре Кузьминой С.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 90 000 руб. под 27.00%/11.50% годовых сроком на 120 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 96 818,4 руб., из которых 78 892,13 руб. - просроченная ссудная задолженность, неустойка на просроченную ссуду 86,51 руб., иные комиссии 17839,76 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредитной задолженности. Указанное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 96 818,40 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 104,55 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дела организаций ведут их представители.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в том числе путем размещения информации на официальном сайте Игарского городского суда <адрес> в сети «Интернет» (ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ), в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что платежи по договору за исключением декабря 2021 года и августа 2022 года она вносила ежемесячно, в январе 2022 ею внесено два платежа. В ходе беседы с представителем банка ими было обговорена сумма, которую она может оплачивать ежемесячно, с учётом ее имущественного положения. О том, что условиями договора предусмотрена оплата комиссий, в том числе за банковскую услугу «Минимальный платеж» пояснить ничего не смогла, договор, Общие условия она подробно не изучала.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом извещенного представителя истца, просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, изучив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 307, 309 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства, возникшие из договора и иных предусмотренных законом оснований, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно положениям части второй указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования №, согласно условиям которого, заемщику (ФИО1) предоставлена кредитная карта Комфорт с лимитом кредитования в размере 90 000 руб., со сроком возврата до востребования, процентная ставка по договору установлена в размере 27.00% годовых - за проведение безналичных операций, 11.50 % годовых - за проведение наличных операций. (л.д.10) Льготный период кредитования (для безналичных операций) - до 56 дней.

ФИО1 просила банк произвести акцепт оферты в течение 15 дней с даты заключения договора путем совокупности следующих действий: открытия ТБС (текущего банковского счета) N №; установления лимита кредитования; выдачи и активации кредитной карты и ПИН-конверта (л.д.11).

Истец свои обязательства по предоставлению кредитной карты с лимитом кредитования исполнил, что подтверждается подписью ответчика в получении карты (л.д. 14 оборотная сторона) и выпиской по счету (л.д.8-9).

Ответчик взял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить причитающиеся Банку проценты и комиссии в срок и в порядке, предусмотренном договором, Тарифами Банка и Общими условиями договора потребительского кредита.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, стороной ответчика не оспариваются.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк". В Единый государственный реестр юридических лиц внесена соответствующая запись в отношении ПАО «Восточный экспресс банк».

Таким образом, в соответствии со статьей 58 Гражданского кодекса Российской Федерации все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из договора, заключенного с ФИО1

Из выписки по счету усматривается, что ФИО1 обязательства по возврату кредита исполняет не надлежащим образом.

В соответствии с пунктом 6 договора кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы не менее минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика.

Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период - 25 дней.

Состав МОП установлен Общими условиями.

Минимальный обязательный платеж (МОП) - часть задолженности по договору, как 1/N от суммы полной задолженности по договору (коэффициент для расчета минимального обязательного платежа определяется Тарифами банка), зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Сумма комиссий, начисленных за отчетный период, в полном объеме включается в сумму МОП. Технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при их наличии) оплачиваются дополнительно к сумме МОП).

Размер процента МОП на дату подписания индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 рублей. Максимальный размер процента МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер процента МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика SMS-уведомлением.

Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС (пункт 7 Индивидуальных условий).

В случае несвоевременного или неполного погашения кредитной задолженности заемщик обязался уплачивать Банку неустойку за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов - 0,0548% (пункт 12 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий, подписывая договор, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

Таким образом, в соответствии условиями клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также иные комиссии, предусмотренные договором.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, банк справе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 342 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1 день.

В адрес ответчика направлялось досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору, которое оставлено ответчиком без исполнения (л.д. 20).

Из представленной выписки по лицевому счету, открытому ответчику в рамках договора кредитования, следует, что ФИО1 воспользовалась суммой предоставленного ей кредитного лимита, однако принятые на себя обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняла, допуская просрочки платежей и внесение платежей в меньшем размере, чем установлено договором, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету, составил 96 818,40 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 78 892,13 руб., неустойка на просроченную ссуду 86,51 руб., иные комиссии 17 839,76 руб.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (п. 3 ст. 67 ГПК РФ).

Ответчиком, представленный истцом расчет не оспорен, какого-либо иного расчета, стороной ответчика не представлено. Имеющиеся квитанции о внесении ФИО1 платежей в погашение кредитных обязательств учтены истцом, что следует из выписки по лицевому счету, представленным расчетом задолженности, доказательств свидетельствующих об ином размере задолженности стороной ответчика также не представлено.

Учитывая, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, доказательств возврата задолженности по данному договору ответчиком не представлено, суд соглашается с представленным расчетом, в части имеющейся у ответчика задолженности по основному долгу (ссудной задолженности) в размере 78892,13 руб., начисленной неустойки на просроченную задолженность в размере 86,51 руб.

Расчет неустойки произведен в соответствии с договором кредитования, заключенным банком и заемщиком ФИО1, является математически верным, не вызывает у суда сомнений. Размер неустойки за просрочку погашения основного долга, который истец просит взыскать с ответчика, по убеждению суда, отвечает требованиям разумности и справедливости.

Таким образом, требования истца о взыскании с ФИО1 ссудной задолженности в размере 78892,13 руб. и неустойки в размере 86,51 руб. подлежат удовлетворению, поскольку они основаны на установленных обстоятельствах дела и нормах материального права.

Между тем, по мнению суда не имеется оснований для взыскания заявленных иных комиссий в размере 17839,76 руб., которые согласно представленному расчету задолженности являются комиссией за банковскую услуг «Минимальный платеж».

Так, согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно п. 1.5 Тарифов банка по финансовому продукту «Карта Халва», представленному истцом, обязательный ежемесячный платеж составляют: 1) платеж по рассрочке (сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода; 2) минимальный платеж – 1/20 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – 3,9% от ссудной задолженности по договору (начисляются ежемесячно при условии оплаты МОП). Подробная информация о количестве, размере и периодичности (сроках) платежей отражена в Общих условиях Договора потребительского кредита.

Вместе с тем, доказательств оказания заемщику указанной дополнительной услуги, за которую банком начислены комиссии, а также их расчет в материалы дела не представлены, согласно договору кредитования погашение кредита и уплата процентов по нему изначально определены путем внесения суммы не менее МОП, в материалах дела отсутствуют сведения, о том, за какие услуги, оказываемые банком, предусмотрена указанная комиссия.

Исходя из содержания данной услуги, суд приходит к выводу, что банк фактически услугу не оказывает, а взимает плату за предоставленную отсрочку платежа, что приводит к фактическому увеличению платы за пользование кредитом, оговоренной между сторонами при заключении договора кредитования.

При таких обстоятельствах, заявленные банком к взысканию комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», подлежат исключению из расчета задолженности и требование об их взыскании с ФИО1 удовлетворению не подлежит.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из данного положения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2569 рублей 36 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность договор кредитования № (4406769648) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 78 978 рублей 64 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2569 рублей 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Игарский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Е.И. Карпова