Решение по делу № 2-427/2023 от 25.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, и встречному иску <ФИО> к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным в связи с безденежностью.

34МS0068-01-2021-002295-69

№2-427/2023

город Фролово 25 мая 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Фроловский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Сотниковой Е.В.,

при секретаре Кочетовой А.А.,

с участием ответчика-истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании 25 мая 2023 года в городе Фролово Волгоградской области гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, и встречному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным в связи с безденежностью,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами через онлайн-приложение «Мой кредит» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 15 883 рубля под 19,40% годовых. Истцом исполнены условия кредитного договора и денежные средства перечислены на счет ответчика. Последней же ненадлежащим образом исполнялись кредитные обязательства, в связи с чем, за ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 21 920 рублей 38 копеек, из которых: 15 883 рубля - сумма основного долга, 1 467 рублей 16 копеек - сумма процентов за пользование кредитом, 3 727 рублей 77 копеек - неоплаченные проценты после выставления требования, 248 рублей 45 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности, 594 рубля - сумма комиссии за направление извещений. Просит взыскать с ФИО1 в их пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 920 рублей 38 копеек, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 857 рублей 61 копейки.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным в связи с его безденежностью, указав, что обстоятельства, на которые ссылается ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в обоснование исковых требований, не соответствуют действительности. Договор кредита между нею и истцом не заключался, денежные средства по договору она не получала, с лицевого счета их не снимала. Полагает, что кредитный договор, на который ссылается истец, в силу ст.807 ГК РФ считается незаключенным, в связи с его безденежностью. Просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и ответчиком, незаключенным в связи с его безденежностью.

Представитель истца – ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещённый надлежащим образом, в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя, предоставив также письменные возражения касаемо встречных исковых требований ФИО1

Ответчик-истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать, заявленные встречные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Выслушав ответчика-истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме.

В силу абз.1 п.1 ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Пункт 2 ст.434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п.3 ст.434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком) действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пункт 1 ст.819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор потребительского кредита № на сумму 15 883 рубля, из которых 13 000 рублей – сумма кредита, 2 883 рубля – сумма страхового взноса на личное страхование, с уплатой 19,40% годовых, и ежемесячным погашением кредита 12-го числа в размере 684 рублей 62 копеек, на срок 36 календарных месяцев. Данный договор подписан ответчиком простой электронной подписью.

Денежные средства по кредитному договору в размере 13 000 рублей получены заемщиком перечислением на счет услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 2 883 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счёту №, а также банковскими ордерами №, №, №, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Подписывая Индивидуальные условия договора, ФИО1 подтвердила, что она получила Заявление о предоставлении кредита, график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита, она ознакомлена и полностью согласна с Общими условиями договора, Памяткой по услуг «SMS - пакет», Описанием программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Заёмщик обязалась возвращать полученные в банке кредит, уплачивать проценты за пользование им, а также оплачивать оказанные ей услуги согласно условиям договора.

Как следует из п.1.1 Общих условий договора, по кредитному договору банк открывает Клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Индивидуальных условиях по Кредиту способом, для погашения Задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Клиента с банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему.

Согласно п.1.2 Общих условий договора, банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее - кредит) в размере, указанном в Индивидуальных условиях по Кредиту, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

В соответствии с Условиями договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

Обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору на основании ст.ст.329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Условиями договора.

Клиент самостоятельно выбирает из предложенных вариантов способ получения кредита.

Как следует из распоряжения заёмщика по счёту, ответчиком был выбран способ получения денежных средств «Моя карта в другом банке» (п.1.1 Распоряжения).

Согласно п.1.3 данного Распоряжения, если в п.1.1 указан способ получения «Моя карта в другом банке», то перечислить указанную в п.1.1 Индивидуальных условий сумму Кредита в Банк «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на карту заёмщика: №.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что указанный договор был заключен на условиях, обговоренных между истцом и ответчиком, заемщику в системе моментального кредитования на номер мобильного телефона, указанного ФИО1, был направлен смс-сообщением код, который используется в качестве аналога собственноручной подписи, то есть является электронной подписью.

В силу пункта 2 статьи 1, пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Предоставив ответчику-истцу денежные средства на общую сумму 15 883 рубля, истец-ответчик выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что усматривается из выписки по счету, в связи с чем истец-ответчик потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Из представленного расчёта задолженности по кредитному договору, по состоянию ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору в размере 21 920 рублей 38 копеек, из которых: 15 883 рубля -сумма основного долга, 1 467 рублей 16 копеек - сумма процентов за пользование кредитом, 3 727 рублей 77 копеек - неоплаченные проценты после выставления требования, 248 рублей 45 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности, 594 рубля - сумма комиссии за направление извещений.

Расчёт задолженности по кредитному договору судом проверен, он соответствует условиям договора, объективных доказательств, опровергающих его, суду не представлено.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

ФИО1 сумма основного долга и проценты по кредиту не погашаются в установленный срок, в связи с чем, имеется просроченная задолженность. Доказательств погашения задолженности ответчик суду не представил.

Таким образом, судом достоверно установлено, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по ежемесячному возврату части основного долга и процентов.

Суд признает доказанным факт неисполнения ответчиком-истцом обязательств перед истцом-ответчиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи, с чем приходит к выводу о том, что истец-ответчик вправе требовать с ответчика-истца взыскания суммы долга по кредитному договору.

При этом, рассматривая встречные исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным в связи с безденежностью, суд находит их не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

В соответствии со ст.812 ГК РФ, заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор потребительского кредита № на сумму 15 883 рубля, по которому ФИО1 приняла на себя обязательства возвратить заемные средства, а также уплатить проценты за пользование кредитом, однако принятые на себя обязательства ответчик-истец не исполнила.

Предоставление займа было осуществлено с использованием дистанционных платежных технологий. Прием заявления о предоставлении потребительского кредита, и выдача кредита осуществлялись через интернет, путём проведения онлайн-операций.

Ответчик-истец подписала договор электронной подписью путем акцепта его общих и индивидуальных условий, а значит, кредитный договор был ею заключен, денежные средства получены.

Доводы ответчика-истца о незаключении кредитного договора, не получении денежных средств по нему, отсутствие намерений на заключение договора, суд находит не состоятельными.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, при заполнении распоряжения заемщиком был выбран способ получения денежных средств путем перечисления на банковскую карту №, на которую впоследствии и был выполнен перевод денег, что объективно подтверждается материалами дела.

При этом, для оформления кредитного договора заёмщиком производился ряд последовательных действий, в том числе введения порядковых цифр для использования смс-кода, и Пин-кода.

Как следует из выписки по счету, банковских ордеров, ДД.ММ.ГГГГ имело место перевод и зачисление денежных средств на карту №, принадлежащую ФИО1

Кроме того, согласно пояснениям ответчика-истца, номер телефона <***>, на который были высланы смс-сообщения с кодами подтверждения, находится у неё в пользовании, и ей действительно в марте 2020 года сообщалась информация приходящая смс-сообщением с кодами подтверждения операций, третьему лицу.

Данный номер телефона был указан заемщиком при заполнении заявления о предоставлении потребительского кредита, равно как и номер карты, на которую надлежало зачислить денежные средства.

Учитывая, что денежные средства по кредитному договору были зачислены на карту, указанную ФИО1, доводы ответчика-истца о не заключении договора займа не соответствуют обстоятельствам дела и представленным доказательствам.

Также, не является основанием для удовлетворения встречных исковых тот факт, что ФИО1 обращалась в органы внутренних дел с заявлениями о совершении в отношении нее мошеннических действий при оформлении посторонним лицом кредитного договора в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», поскольку как следует из письменных доказательств, в частности постановлений МО МВД России «Фроловский» от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, заявителю было отказано в возбуждении уголовного дела по указанным обстоятельствам ввиду отсутствия состава преступления предусмотренного ст.159 УК РФ.

При таких обстоятельствах, доводы, на которых ФИО1 основывает свои встречные исковые требования, не могут свидетельствовать о наличии оснований для признания договора займа не заключенным по основаниям ст.812 ГК РФ.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс» была уплачена государственная пошлина в сумме 857 рублей 61 копейки, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы, понесённые истцом по уплате государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (....) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 21 920 рублей 38 копеек, судебные расходы в размере 857 рублей 61 копейки, а всего 22 777 рублей 99 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным в связи с безденежностью, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Волгоградский областной суд через Фроловский городской суд Волгоградской области.

Судья: подпись Е.В. Сотникова

Мотивированное решение суда в окончательной форме составлено 01 июня 2023 года.