Дело № 2-3101/2022 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2022 года город Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Мелединой Е.Г.,

при секретаре ФИО3,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось к ответчику ФИО1 с иском о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 89 583 рубля 33 копейки и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 887 рублей 50 копеек.

В обоснование предъявленных требований истец указал, что между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» (Банком) и ФИО1 заключён договор кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт. Данный договор заключён путём акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете ФИО1, является смешанным договором, включающем в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с заключённым договором ФИО1 предоставлен кредит. ФИО1 приняла на себя обязательства по возвращению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Предоставление кредита подтверждается документами об операциях, совершённых ФИО1 по счёту. Ответчик ФИО1 неоднократно допускала просрочку по внесению ежемесячного платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору ДД.ММ.ГГГГ Банк расторг договор с ФИО1 путём выставления заключительного счёта. Ответчик ФИО1 не погасила задолженность, указанную в заключительном счёте. Размер задолженности ответчика составляет 89 583 рубля 33 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 70 673 рубля 57 копеек, просроченные проценты в размере 16 457 рублей 70 копеек, штрафные проценты в размере 2 452 рубля 06 копеек. При таком положении в силу статей 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанная денежная сумма подлежит взысканию с ответчика в судебном порядке.

Истец - Акционерное общество «Тинькофф Банк» не направило представителя в судебное заседание, извещено о времени и месте судебного разбирательства, представило в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с предъявленными требованиями согласилась, о чем представила письменное заявление.

Суд, изучив гражданское дело, судебный приказ №, установил следующие обстоятельства.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании пункта 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807 – 818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819 – 821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В соответствии с частями 1, 3 и 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно частям 1 и 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Акционерное общество «Тинькофф Банк» с Заявлением – Анкетой, согласно которому просила заключить с ней договор кредитной карты и выдать кредитную карту с лимитом кредитования в размере 300 000 рублей по тарифному плану ТП 7.27 в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами; ознакомилась с Условиями комплексного банковского обслуживания, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами, обязался их соблюдать (л.д.15-24, 26, 28).

Из Заявления – Анкеты, Тарифов по тарифному плану ТП 7.27, расчёта задолженности, выписки по счёту, Условий комплексного банковского обслуживания и Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что ФИО1 предоставлена возможность пользования кредитными средствами посредством выдачи кредитной карты с лимитом кредитования в 300 000 рублей на следующих условиях:

беспроцентного периода пользования денежными средствами в течение до 55 дней (пункт 1.1 Тарифов);

возвращения кредита и внесения платы за пользование кредитом по операциям покупок в размере 29,9 процентов годовых за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа (до 55 дней); внесения платы за пользование кредитом по операциям получения денежных сумм, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям в размере 49,9 процентов годовых (пункты 5.1 и 5.6, 7.2 и 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт; пункты 1.2 и 1.3 Тарифов);

внесения минимального платежа в счёт погашения задолженности по кредиту в размере 8 процентов от задолженности, но не менее 600 рублей (пункт 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт; пункт 5 Тарифов);

внесения платы за включение в программу страховой защиты в размере 0,89 процента от задолженности; внесения платы за предоставление услуги «SMS-банк» в размере 59 рублей (пункты 4, 4.1 и 4.1 Тарифов);

внесения штрафа за неоплату минимального платежа в размере 590 рублей; уплаты неустойки при неоплате минимального платежа в размере 19 процентов годовых (пункт 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт; пункты 6 и 7 Тарифов) (л.д.12-14, 15-24, 28).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

С ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 совершала действия по получению и распоряжению заёмными денежными средствами в пределах лимита кредитования, что подтверждается расчётом задолженности и выпиской по счёту (л.д.12-14).

Ответчик ФИО1 не оспаривала факт подписания Заявления – Анкеты на предоставление кредита и получение кредитной карты, факт получения и пользования кредита в пределах установленного лимита, то есть факт заключения договора на выпуск и обслуживание кредитной карты (договора кредитной карты).

Суд считает, что подписание ФИО1 заявления о предоставлении кредита, получение денежной суммы кредита свидетельствует о наличии со стороны Заёмщика осознанного выбора кредитной организации, кредитного продукта, полного понимания условий получения и возврата заёмных средств, размера ответственности за ненадлежащее исполнения обязательства.

При таких обстоятельствах, оценивая Условия комплексного банковского обслуживания и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, суд считает, что между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» и ФИО1 фактически заключён в письменной форме смешанный договор №, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счёта; стороны договора согласовали его существенные (индивидуальные) условия (о сумме кредита, сроке кредита, размере платы за пользование кредитом, порядке возврата кредита и уплате процентов за пользование им, ответственности за нарушение обязательства), передача денежных сумм кредита была произведена.

Данный смешанный договор заключён в виде договора присоединения, так как условия договора определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах (Условиях комплексного банковского обслуживания, Условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах) и приняты другой стороной путём присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, совершение данной сделки произошло по волеизъявлению обеих сторон, соответствовало интересам Заемщика, соответственно, каждая сторона приняла на себя риск ответственности по исполнению договора, условия кредитного договора, согласованные сторонами, соответствуют требованиям закона, не нарушают его императивных правил.

Соответственно, у Заёмщика ФИО1 возникла обязанность по возвращению полученных заёмных средств, внесения платы за пользование ими и уплаты неустойки за несвоевременное исполнение денежного обязательства.

На основании статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Акционерное общество «Тинькофф Банк» уведомляло ФИО1 о расторжении договора кредитной карты № и необходимости уплаты суммы задолженности в размере 89 583 рубля 33 копейки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в течение тридцати календарных дней в связи с неисполнением условия договора, что подтверждается заключительным счётом (л.д.27).

На основании статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации суд находит данное уведомление доставленным ответчику по надлежащему адресу, поскольку такое юридически значимое сообщение направлено Заёмщику по адресу, указанному им при заключении договора потребительского кредита; не представлены доказательства того, что Заёмщик уведомлял кредитора об ином месте своего жительства.

Ответчик не оспаривала факт получение указанного заключительного счёта (требования), не представила доказательства его оплаты.

В связи с неоплатой Заёмщиком указанного заключительного счёта Акционерное общество «Тинькофф Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № Пермского судебного района <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности; судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по делу № о взыскании с ФИО1 задолженности по договору в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» отменён на основании поступивших возражений должника, что следует из соответствующего определения мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, гражданского дела №.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Из справки о размере задолженности, расчёта задолженности, выписки следует, что ФИО1 не производила платежи в счёт возврата кредита и уплаты процентов за его использование в полном размере и в установленный срок.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору кредитной карты № составляет 89 583 рубля 33 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 70 673 рубля 57 копеек, просроченные проценты в размере 16 457 рублей 70 копеек, штрафные проценты в размере 2 452 рубля 06 копеек.

Суд, проверив расчёт задолженности ответчика в размере 89 583 рубля 33 копейки, находит его правильным, соответствующим требованиям закона и условиям заключённого договора.

Ответчик ФИО1 не представила документы, подтверждающие уплату денежной суммы в размере 89 583 рубля 33 копейки в пользу истца, иные доказательства, подтверждающие, что она приняла все меры для надлежащего исполнения обязательства, что является основанием для предъявления требования о возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование им и неустойки за нарушение обязательства.

На основании пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 08 марта 2015 года № 42-ФЗ, действующей с 01 июня 2015 года), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (пункт 69);

при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (пункт 71);

заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства (пункт 71);

бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (пункт 73);

при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (пункт 75).

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом денежные средства, полученные убытки, другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Суд считает, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению ответчика от ответственности за просрочку исполнения обязательства, по смыслу статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации ключевая ставка, установленная Центральным Банком Российской Федерации, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Из расчёта задолженности и положений договора кредитной карты следует, что размер неустойки (штрафных процентов) составляет 2 452 рубля 06 копеек, размер штрафа за допущение просрочки внесения ежемесячного платежа установлен в твёрдой денежной сумме, составляющей 590 рублей, и не зависит от количества дней просрочки.

Ответчик не представил доказательства того, что взыскиваемая неустойка в размере 2 452 рубля 06 копеек явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, из документов, имеющихся в деле, не усматривается очевидной несоразмерности данной неустойки последствиям нарушения обязательства.

Оценив в совокупности данные обстоятельства, суд считает сумму неустойки в размере 2 452 рубля 06 копеек, взыскиваемой за просрочку исполнения обязательства, соразмерной и соответствующей последствиям нарушения обязательства, в том числе длительности просрочки исполнения денежного обязательства и характеру допущенного нарушения, взыскание штрафной санкции в указанном размере не ведёт к неосновательному обогащению истца.

Учитывая изложенное, суд признает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере 89 583 рубля 33 копейки.

До подачи искового заявления Акционерное общество «Тинькофф Банк» уплатило государственную пошлину в размере 2 887 рублей 50 копеек, что подтверждается платежными поручениями (л.д.7).

Следовательно, при полном удовлетворении иска на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 887 рублей 50 копеек.

Руководствуясь статьями 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности в размере 89 583 (восемьдесят девять тысяч пятьсот восемьдесят три) рубля 33 копейки (в том числе основной долг в размере 70 673 рубля 57 копеек, просроченные проценты в размере 16 457 рублей 70 копеек, штраф в размере 2 452 рубля 06 копеек) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 887 (две тысячи восемьсот восемьдесят семь) рублей 50 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Пермского районного суда (подпись) Е.Г. Меледина