Дело № 2-649/2022

УИД 75RS0025-02-2022-001125-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июня 2022 года г. Чита

Читинский районный суд Забайкальского края

в составе председательствующего судьи Шокол Е.В.,

при секретаре Шаньгиной К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование» о признании страхового случая, взыскании страховой премии, неустойки,

установил :

22 апреля 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил кредит в сумме 359015 руб.30 коп. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора ФИО2 было подано заявление на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога. В соответствии с п. 1.1 заявления, ФИО2 являлся застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев: смерть заемщика, инвалидность 1 группы заемщика, потеря работы, критические заболевания.

В соответствии с п. 3.3. заявления сумма страхового возмещения по программе оставляет задолженность заемщика п кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более размеры суммы кредита, установленной в п. 3 раздела 1 кредитного договора. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо его наследники.

Программа страхования лиц в возврате от 55 лет женщины 60 лет – мужчины до 85 лет включительно содержит набор рисков: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая. Оплата за страхование была произведена в полном объеме. 24 марта 2019 года ФИО2 скончался. Согласно медицинскому заключению – смерть наступила в результате левожелудочковой недостаточности, другие формы ишемической болезни сердца.

Наследником ФИО2 является его супруга ФИО1, которая в установленном законом порядке приняла наследство 15.01.2022 года.

01.02.2022 года ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения.

08.02.2022 года от ответчика поступило уведомление об отказе в выплате страхового возмещения, так как заявленное событие не может быть признано страховым, поскольку не входит в перечень принятых на страхование рисков.

ФИО2 при жизни не страдал заболеваниями сердца, что подтверждается медицинскими документами, а также то, что он был застрахован на условиях договора добровольного коллективного страхования заемщиков от 01.09.2017 г., которым не предусмотрено страхование лиц, имеющих заболевание сердца, смерть в результате левожелудочковой недостаточности и других форм ишемической болезни сердца, является несчастным случаем.

На момент подачи иска размер задолженности составил 347 853,42 руб., соответственно размер неустойки за несоблюдение сроков страховой выплаты, подлежащей взысканию ответчика составляет 347 853,42 руб., так как сумма неустойки не может превышает цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги). Просит суд признать страховым случаем наступление смерти ФИО2 в момент действия договора страхования, взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 347 853,42 руб., взыскать с ответчика неустойку в размере 347 853,42 руб. в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей».

Определением суда от 11.05.2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требования относительно предмета иска привлечено ПАО «Совкомбанк».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела был извещена надлежащим образом.

В судебное заседание представитель истца ФИО1 – ФИО3, действующий на основании доверенности, не явился, о судебном заседании извещен своевременно и надлежащим образом, о причине неявки не уведомил, об отложении разбирательств дела не просил, в предыдущем судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО СК «ВТБ Страхование» (ООО СК «Газпром страхование») ФИО4, действующий на основании доверенности, не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, котором исковые требования не признал, указал, что заявленное событие – смерть ФИО2 в результате заболевания (болезни) не может быть признано страховым событием, поскольку не входит в перечень принятых на страхование рисков. Кроме этого, предоставил суду документы подтверждающие, что 05.03.2022 года произошло изменение наименования юридического лица, с ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром страхование».

В соответствии с ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно представленных материалов дела 22.04.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, сумма кредита которого составила 359 015 руб. под 31,65% годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 11-21). Цель кредита: неотделимые улучшения предмета залога, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости).

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанностей.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно условий указанного Кредитного договора, графика платежей Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств на текущем банковском счете в заявленной Банку сумме частичного/полного досрочного возврата кредита.

Таким образом, из условий кредитного договора, графика платежей видно, что погашение кредита и уплата процентов должны производиться заемщиком ежемесячно.

На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990г. № 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

22.04.2018г. между сторонами был заключен кредитный договор №1681913132 (л.д. 11-21).

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 359015,3 руб. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев.

Кроме того, 22.04.2018 года ФИО2 и ФИО1 заключили с ПАО «Совкомбанк» договор залога (ипотеки) <***> ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в кредитном договоре (л.д. 25-34).

В соответствии с п.3.3. кредитного договора, а также на основании договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика является квартира, общей площадью 54,6 кв.м., расположенная по адресу: , кадастровый номер № и земельный участок площадью 842 кв.м. кадастровый номер №, расположенный по вышеуказанному адресу, принадлежащие ответчикам на праве собственности.

Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 723 000 руб., а именно оценочная стоимость квартиры составляет 514 000 руб., оценочная стоимость земельного участка составляет 182 000 руб.

При заключении кредитного договора ФИО2 было подано заявление, согласно которого ФИО2 является застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № V21077-00000003 от 01.09.2017 г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 38-42).

Ответчиками платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных кредитным договором.

В судебном заседании установлено, что решением Читинского районного суда Забайкальского края от 04.12.2019 г. исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены. Судебным решением постановлено: Расторгнуть кредитный договор <***> от 22.04.2018г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ФИО1. Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 22.04.2018г. по состоянию на 25.06.2019г. в размере 347853 руб. 42 коп., расходы по оплате госпошлины 12 678 руб. 53 коп. Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 320 239,37 руб., с 26.06.2019г. по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 320239,37 руб. за каждый календарный день просрочки с 26.06.2019г. по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на квартиру, общей площадью 54,6 кв.м., кадастровый номер № и земельный участок площадью 842 кв.м. кадастровый номер №, расположенных по адресу: путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 723 000 рублей.

Не согласившись с решением суда, ФИО1 подала апелляционную жалобу. Апелляционным определение Забайкальского краевого суда от 19.02.2020 г. решение Читинского районного суда Забайкальского края от 04.12.2019 г. оставлено без изменения, апелляционная жалоба без удовлетворения.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 26.07.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон).

Согласно ст. 3 указанного Закона, целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии со ст. 9 Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, из анализа приведенные норм следует, что стороны сами могут определять какое объективно совершившееся событие, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействтия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству, будет являться или не будет являться страховым случаем.

Указанное соответствует принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Таким образом договор может состоять из нескольких отдельных документов, в том числе и Правил страхования, условий страхования, с которыми стороны согласились, определили в них условия конкретного соглашения, страховые случаи и исключения из них.

Материалами дела, установлено, что застрахованное лицо ФИО2 умер 24.03.2019 года (48).

Согласно справки о смерти № С-00439 от 01.04.2019 г., причиной смерти ФИО2 является левожелудочковая недостаточность, другие формы ишемической болезни сердца (л.д. 49).

ООО СК «ВТБ Страхование» отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения ввиду наступления смерти застрахованного лица от имеющегося у него заболевания, что не является страховым случаем в силу ограниченного страхового покрытия.

Рассматривая случай наступления смерти ФИО2 от указанного заболевания в контексте признания данного случая страховым в рамках договора страхования от 18.04.2018 г., судом установлено, что договор считается заключенным на условиях ограниченного покрытия, где страховым случаем является: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

На дату заключения кредитного договора и присоединения к программе добровольного страхования ФИО2 исполнилось 72 года. В соответствии в Программой страхования, на страхование принят риск «Смерть в результате нечастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая».

В соответствии с заявление на включение в Программу добровольного страхования ФИО2 является застрахованным от страховых событий по Программе 3 в связи с возрастом, по рискам смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая (л.д. 47).

В соответствии с п. 1 правил страхования от несчастных случаев и болезней: несчастным случаем признается – фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом взаимодействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее к временной или постоянной утрате трудоспособности, или к его смерти. К несчастным случаям относятся воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожег. Обморожение, утоплением, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, приведшие к возникновению анафилактического шока, паление какого-либо предмета или самого застрахованного, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными и бытовыми), лекарственными препаратами, а также травмы, полученные при движении средств транспорта или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами.

Таким образом, заключая договор страхования, стороны определили характер событий, на случай наступления которого осуществляется страхование.

С данными условиями договора страхования заемщик согласился. Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения, поскольку смерть застрахованного лица ФИО2 наступила вследствие левожелудочковой недостаточности, других форм ишемической болезни сердца, что не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения у суда не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы истца о том, что застрахованное лицо ФИО1 при жизни не имел диагноза сердечной недостаточности, а, следовательно, левожелудочковая недостаточность и другие формы ишемической болезни сердца являются несчастным случаем, суд считает основанными на предположениях, так как для установления данных фактов необходимы специальные познания, которыми истец не обладает.

Исходя из изложенного, поскольку судом не установлено нарушение законных прав истца со стороны ответчика, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании неустойки.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 199 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано Забайкальский краевой суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме через Читинский районный суд Забайкальского края.

Судья: Е.В. Шокол

Мотивированное решение изготовлено 17 июня 2022 года.