Решение по делу № 2-354/2023 от 13.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

Дело № 2-354/2023

37RS0012-01-2023-000100-96

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2023 года город Иваново

Октябрьский районный суд города Иваново

в составе председательствующего судьи Борисовой Н.А.,

при секретаре Дегтяревой А.И., с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3, действующему в интересах несовершеннолетнего ФИО4, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершей ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с наследников сумму задолженности по кредитному договору <***> ( 4664587851) от 20.02.2019 в сумме 242 470 руб.39 коп., расходы по уплате госпошлины в сумме 11624 руб. 70 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 21% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 27 октября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 27 октября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровым номером №, определив способ реализации предмета залога путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости предмета залога в размере 698 400 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО5 20.02.2019 заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 100 000 руб. под 21% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев, а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатив проценты за пользование кредитом. Кредитор выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО5 денежные средства. В тот же день в обеспечение исполнения обязательства по указанному договору между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО5 был заключен договор залога (ипотеки) N19/7746/00000/100437/ZKV1 квартиры, расположенной по адресу: <адрес>,. Договором предусмотрена обязанность ФИО5 вносить платежи в погашение кредита и уплату процентов ежемесячно согласно графику. Истец свои обязательства исполнил, предоставил кредит. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем, по состоянию на 26.10.2022 образовалась задолженность в размере 242 470,39 руб.

Протокольным определением от 02.02.2023 к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники ФИО5 - ФИО2 и ФИО3, действующий в интересах несовершеннолетнего ФИО4.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснила, что последний платеж по кредиту поступил в июне 2022 года в размере 41 000 руб., после этого задолженность не погашалась. Против вынесения по делу заочного решения не возражала.

Ответчики ФИО2, ФИО3, действующий в интересах несовершеннолетнего ФИО4, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались в порядке главы 10 ГПК РФ.

Суд, руководствуясь положениями ст. 233 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в заочном порядке.

Исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, заслушав пояснения представителя истца, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с абз. 1 п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, ст. 819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 19.02.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО5 заключен Договор кредитования № по условиям которого истец предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 500 000 рублей под 21,00% годовых сроком на 60 месяцев ( л.д. 17-20, 21-23)

Обеспечением исполнения кредитных обязательств ФИО5 на основании договора <***> от 19.02.2019 является ипотека квартиры общей площадью 34,1 кв. м, кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей ФИО5 на праве собственности.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору кредитования №19/7746/00000/100437 от 19.02.2019 образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 26.10.2022 составил 242 470 руб.39 коп., в том числе: просроченные проценты – 15 191 руб.27 коп., просроченный основной долг – 226 376 руб. 16 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 261 руб. 76 коп., неустойка на просроченные проценты – 158 руб.34 коп., неустойка на просроченную ссуду – 482 руб. 86 коп. ( л.д. 11-13).

05.12.2021 между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) № 3, согласно которому ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО КБ «Восточный экспресс банк», в том числе, по заключенным с ФИО5 кредитному договору и договору залога (л.д. 31-39).

Заемщик ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленной в материалы дела копией свидетельства о смерти (л.д.82).

В силу п. 1 ст. 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Как указано в п. 1 ст. 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В соответствии с п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

По правилам ст. 1175 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (ст. 1156 ГК РФ), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств с учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, п. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9).

В соответствии с пунктом 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Установлено, что после смерти ФИО5 нотариусом Ивановского городского нотариального округа ФИО6 заведено наследственное дело. Наследниками, принявшими наследство путем подачи соответствующих заявлений нотариусу, являются дети наследодателя – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и несовершеннолетний ФИО4 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д. 83, 84, 85, 86).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ответчики являются наследниками к имуществу умершей матери ФИО5 и отвечают по долгам наследодателя в пределах перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследственное имущество состоит из: 80/100 доли в праве общей собственности на квартиру по адресу: <адрес>, квартиры на адресу: <адрес> ( л.д. 88-101).

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости кадастровая стоимость жилого помещения по адресу : <адрес> составляет 1 294 919,47 руб., кадастровая стоимость 80/100 доли в праве общей собственности на жилое помещение составляет 1 035 935,50 руб., кадастровая стоимость квартиры по адресу: <адрес> составляет 1 081 422, 17 руб. ( л.д. 90, 97).

12.02.2020 наследникам умершей ФИО5 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону ( л.д. 102-105).

В адрес предполагаемого наследника ФИО7 – ФИО2, направлялось уведомление с требованием погасить задолженность, которое было оставлено без удовлетворения (л.д. 26).

Материалами дела подтверждается, что принятое наследодателями обязательства по погашению кредита и уплате процентов в соответствии с условиями договора наследники не исполняли.

Поскольку установлено, что сумма заявленного иска не превышает стоимость принятого наследниками ФИО7 наследственного имущества, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с наследников, принявших наследство, в солидарном порядке непогашенной по кредитному договору задолженности в размере 242 470 руб. 39 коп. подлежат удовлетворению.

Кроме того в соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

При этом, в силу положений статей 9, 11, 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе избирать объем и способ защиты нарушенного права.

Учитывая отсутствие доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, присуждение договорных процентов за пользование кредитом и неустойки на дату вступления решения в законную силу также подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

На основании ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. При этом пунктом 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В настоящем случае период просрочки исполнения ответчиками своих обязательств по кредитному договору составляет более шести месяцев и сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов стоимости заложенного имущества, что исключает невозможность обращения взыскания.

Таким образом, установив факт ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору, обеспеченному залогом, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения иска об обращении взыскания на предмет залога.

При определении первоначальной продажной стоимости объекта, суд исходит из согласованной сторонами стоимости заложенного имущества, указанной в п. 1.6 договора залога в размере 698 400 руб.

С учетом изложенного, заявленные исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, подлежат удовлетворению с установлением начальной продажной стоимости в размере 698 400 руб.

При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 624, 70руб. (л.д.68). В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца ПАО «Совкомбанк» с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 624, 70руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №), ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № действующего в интересах несовершеннолетнего ФИО4 ( ДД.ММ.ГГГГ года рождения), в солидарном порядке в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» ( ИНН <***>, КПП <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 20.02.2019 в сумме 242 470 руб.39 коп., в том числе: просроченные проценты – 15 191 руб.27 коп., просроченный основной долг – 226 376 руб. 16 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 261 руб. 76 коп., неустойка на просроченные проценты – 158 руб.34 коп., неустойка на просроченную ссуду – 482 руб. 86 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 11624 руб. 70 коп.

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №), ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № действующего в интересах несовершеннолетнего ФИО4 ( ДД.ММ.ГГГГ года рождения), в солидарном порядке в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» ( ИНН <***>, КПП <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 21% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 27 октября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 27 октября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровым номером №, определив способ реализации предмета залога путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости предмета залога в размере 698 400 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Борисова Н.А.

КОПИЯ ВЕРНА. Судья:

Секретарь: