Дело № 2-276/2026

УИД 03RS0003-01-2025-001806-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2026 г. гор.Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абдрахмановой Л.Н.,

при секретаре Рыжове В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, признании договора недействительным,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, в обосновании иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор с использованием простой электронной подписи № со сроком действия 60 месяцев на общую сумму 1 555 154 рубля. В этот же день указанная сумма была перечислена ответчиком на банковскую карту истца. Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ был также заключен договор страхования (полис «Финансовый резерв» программа «Оптима») N№ от ДД.ММ.ГГГГ, где указана страховая премия в размере 179 154 рубля. Ответчик в этот день удержал со счёта истца указанные денежные средства и перечислил их на счёт АО «СОГАЗ». В расчёт полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчёта - 12,011 % годовых банк включил: погашение основного кредита - 1 555 154 рубля; уплата процентов по кредиту - 470 106 рублей 43 копейки; сумма страховой премии - 39 189 рублей 88 копеек. Следовательно, сумма кредита, предоставленного ответчиком, составила 1 555 154 - 179 154 = 1 376 000 рублей. Истец считает, что именно с этой суммы в размере 1 376 000 рублей ответчик должен был производить расчёт ежемесячных выплат, согласно условий кредитного договора. Истцу был выдан график платежей из расчёта 1 555 154 рубля, по которому истец обязан был платить банку ежемесячно денежные средства в размере 33 735, 71 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит перед банком, оплачивая ежемесячно ответчику денежные средства в размере 33 736 рублей.

Истец указал, что в индивидуальных условиях Кредитного договора не указана причина включения в сумму ежемесячных выплат страховой премии в размере 139 964 рублей 12 копеек, а также выраженное согласие потребителя на данную платную услугу страхования. Более того истец, как потребитель, ДД.ММ.ГГГГ никаких письменных заявлений (анкет) о согласии выплачивать ежемесячно банку страховую премии в сумме 179 154 рублей не подписывал.

Следовательно, при заключении ДД.ММ.ГГГГ потребительского кредита банк (ответчик) добавил дополнительную платную услугу: страховую премию в размере 139 964 рубля 12 копеек без согласия истца.

В пункте 6 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № обозначенного банком, как «количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заёмщика по Договору или порядке определения этих платежей» указано следующее: «Количество платежей - 60. Размер платежа (кроме первого и последнего) - 33 735, 31 руб. Размер первого платежа - 33 735,31 руб Размер последнего платежа - 34 877, 14 руб. Дата ежемесячного платежа - 05 числа каждого календарного месяца. Периодичность платежей - ежемесячно». Пункт 6 кредитного договора также не содержит в себе информации о том, что в сумму ежемесячного платежа в размере 33 735, 31 руб. включена часть страховой премии в размере 3 886, 31 руб.

Истец считает, что ответчик причинил ему материальный ущерб, который возник по следующим основаниям. В кредитном договоре N№ от ДД.ММ.ГГГГ указан размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчёта: 12,01 % годовых. В этот расчёт вошло: погашение основного долга 1 555 154 рубля, уплата процентов по кредиту в размере 470 106 рублей 43 копейки, сумма страховой премии в размере 39 189 рублей 88 копеек.

В пункте 6 Индивидуальных условий Кредитного договора указано количество платежей - 60 и размер каждого платежа - 33 735 рублей 31 копейка в срок до 05 числа каждого календарного месяца.

Данный расчёт ответчик производил из суммы кредита в размере 1 555 154 рубля, но данная сумма истцу банком не выдавалась, так как ДД.ММ.ГГГГ банк со счёта перечислил страховую премию в размере 179 154 рубля на счёт АО «СОГАЗ».

Таким образом, фактически ответчик выдал истцу ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 1 376 000 рублей в качестве кредита. Истец указал, что должен был платить банку ежемесячный платёж в размере 29 849 рублей вместо 33 735 рублей 31 копейки. Разница составила (33 735, 31 - 29 849 = 3 886,31 рублей), истец каждый месяц переплачивал банку эту сумму, что являлось неосновательным обогащением ответчика. В период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было произведено 19 (девятнадцать) платежей по завышенной ставке в размере 33 735, 31 руб. Следовательно общая сумма переплаты за этот период времени составила 3 886,31 рублей * 19 месяцев = 73 839 рублей 89 копеек.

Истец считает, что банк в нарушение в одностороннем порядке без согласия потребителя включил в условия п. 6 кредитного договора обязанность Заёмщика выплачивать ежемесячно платеж банку страховую премию в размере 3886,31 рублей. Данные действия банка привели к нарушению прав истца.

На основании изложенного истец просит суд признать недействительными условия пункта 6 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, как противоречащие ст. 16 Закона РФ N? 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей», взыскать с ответчика в свою пользу следующие денежные средства за нарушение прав потребителя (убытки, неосновательное обогащение): переплата по кредиту в размере 73 839 рублей 89 копеек (основной долг); проценты за пользование чужими денежными средствами (неосновательное обогащение) за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 291 662 рубля 54 копейки; компенсацию морального вреда в размере 59 000 рублей.?Указать в мотивировочной части решения о том, что взыскание процентов с ответчика должно производиться до даты, когда будет выплачена полностью основной долг в размере 73 839 рублей 89 копеек.

Истец в судебном заседании требования иска поддержал, просил удовлетворить.

Представители ответчика, третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены о рассмотрении настоящего дела.

Выслушав истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор с использованием простой электронной подписи № со сроком действия 60 месяцев на общую сумму 1 555 154 рубля.

В эту же дату ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования полис "Финансовый резерв" (версия 3.0) N №. ФИО1 был застрахован по 2024 г. на страховую сумму 1 555 154 руб., с уплатой страховой премии 179 154 руб. по страховым рискам смерть в результате несчастного случая или болезни, наступления инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая или болезни.

Установлено, что между АО «СОГАЗ», именуемым Страховщиком и ПАО Банк «ВТБ», именуемым Банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен агентский договор №, в соответствие с п. 2.1 которого предметом соглашения является совершение Банком от имени и по поручению Страховщика действий по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения Договоров страхования со Страховщиком по видам страхования/страховым продуктам, указанным в Приложении № к договору.

В соответствие с п.п.д п.2.2 вышеуказанного договора Банк обязался перед Страховщиком участвовать по поручению, от имени и за счет Страховщика в подготовке договора страхования, осуществлять действия, направленные на обеспечение договоров страхования (полисов), в том числе разъяснять клиентам условия программы страхования, получать от страхователя подтверждение о выбранной программе страхования, оказывать содействие в заполнении формы полиса, рассчитывать страховую премию в соответствие с установленными Страхователем тарифами и прочее.

В ходе рассмотрения настоящего дела установлено, что посредством мобильного приложения ПАО ВТБ «Банк» истцом ДД.ММ.ГГГГ была заполнена анкета-заявление на получение Кредита в ПАО Банк ВТБ.

В подтверждение подписания анкеты на получение кредита в соответствие с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк ВТБ» на мобильный телефон истца ДД.ММ.ГГГГ были направлены СМС сообщения следующего содержания Код подтверждения согласия на оформление кредита в ВТБ Онлайн на сумму 1 553 047 руб. на срок 60 мес. по ставке 10,9%.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьей 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, должны совершаться в простой письменной форме, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.В соответствии с частью 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Согласно пункту 3.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленному Условиями Системы ДБО.

В соответствии с Общими положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в Системах ДБО. Идентификатор – число, слово, комбинация цифр и /или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Согласно Договору ДБО (раздел 1) средство подтверждения –электронное или иное средство, используемое для Аутентификации клиента, подписания клиентом ПЭП электронных документов, сформированных с использованием Системы ДБО, в том числе по Технологии Безбумажный офис с использованием Мобильного приложения. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/PUSh – коды, Passcode, сформированные Генератором паролей коды подтверждения.

Договором ДБО также определено, что средство доступа –персональный компьютер, мобильное или другое устройство, с помощью которого клиент осуществляет обмен данными с Системой ДБО при передаче распоряжений/заявлений/п/у.

Согласно п.3.1,3.2 Условий обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) предоставление онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, мобильное приложение, УС, телефонный банк. Доступ к ВТБ-Онлайн по Каналу дистанционного доступа производится клиентом с использованием средств доступа при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путём запроса и проверки клиента по указанному клиентом Идентификатору в том числе путем запроса и проверки пароля клиента (п.4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Правил ДБО (Приложение №), который является строго конфиденциальным (п. 7.1.3 Правил ДБО).

В соответствии с п. 5.1, 5.4 Правил получив SMS/PUSh сообщение с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции, содержащейся в сообщении, и вводить код только при условии их соответствия и согласия клиента с проводимой операцией.

Согласно пункту 1.10 Правил ДБО электронные документы, подтверждённые (подписанные) клиентом ПЭП с помощью средства подтверждения, переданные сторонами с использованием системы ДБО 6 удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/ договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров; не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств нее может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Установлено, что оспариваемый кредитный договор заключен между ФИО1 и ПАО Банк «ВТБ» способом, предусмотренным действующим законодательством.

Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлены специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора потребительского кредита

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

По материалам дела установлено, что заявка о предоставлении кредита была направлена с использованием личного кабинета ФИО1 Заемщику перед заключением договора была предоставлена информация о сумме кредита, сроке его предоставления, процентной ставке по кредиту, размере ежемесячного платежа, информация о страховании и другая необходимая информация.

Согласно пункту 14 анкеты – заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) настоящим добровольно и в своем интересе выражает согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанных страховых услуг, устанавливается в размере 1 (одного) процентного пункта.

Оплата страховой премии произведена ФИО1 самостоятельно, путем дачи соответствующего поручения банку с использованием СМС кода, тем самым соглашаясь с условиями договора, что подтверждается заявлением и на перечисление страховой премии в сумме 179 154 рублей на имя Банк ВТБ (ПАО).

Таким образом, истцу предоставлен кредит в сумме 1 553 047 руб. на срок 60 мес. по ставке 10,9%.

В связи с чем, доводы истца о том, что банк в одностороннем порядке без согласия потребителя включил в условия п. 6 кредитного договора обязанность Заёмщика выплачивать ежемесячно платеж банку страховую премию в размере 3886,31 рублей, суд находит несостоятельными, противоречащими условиях заключенного кредитного договора.

Таким образом, требования истца о признании недействительным условия пункта 6 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, как противоречащие ст. 16 Закона РФ N? 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей», не подлежат удовлетворению.

Отказывая в иске по главному требованию, суд также находит не подлежащими удовлетворению и производные требования о взыскании денежных средств в виде переплаты по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В связи с чем, требования ФИО1 подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требовании ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительными условий пункта 6 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскании с ответчика переплаты по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Абдрахманова Л.Н.

Решение в окончательной форме изготовлено 28.01.2026 г.