Решение по делу № 2-3444/2025 от 15.08.2025 - о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда.

Дело № 2-3444/2025

УИД 50RS0036-01-2025-001561-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2025 года г. Пушкино Московская область

Пушкинский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Цыгановой С.Э.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с вышеуказанными требованиями, указав в обоснование иска, что истец <дата> обратился в ПАО «Сбербанк России» с целью перезаключения договора вклада, открытого на его имя в указанном банке. В этот же день, при перезаключении договора вклада, между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», на основании письменного заявления, заключен договор страхования жизни «Семейный актив» ВМВРІА № на условиях Правил страхования №.СЖ.01/03.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от <дата> № Пр/197-1. Срок действия страхования определен в 10 лет. Размер страховой суммы (премии) за весь срок действия договора указан в сумме 1 950 420 руб., которая подлежала уплате в рассрочку, размер ежегодного страхового взноса определен в 195 042 руб. <дата> истцом произведена оплата страховой премии в размере 195 042 руб. При заключении договора ответчик ввел истца в заблуждение относительно предмета договора, поскольку истец полагал, что заключает договор инвестирования в целях получения прибыли. На претензию истца, направленную в ноябре 2023 года, о возврате денежных средств по договору страхования получен ответ об отказе в удовлетворении требований.

Указанный отказ послужил основанием для обращения истца с требованиями в суд о признании договора страхования жизни «Семейный актив» от <дата> BMBP1 № недействительным; взыскании денежных средств, уплаченных по договору, в размере 195 042 руб.; компенсации морального вреда в размере 50 000 руб.; взыскании штрафа в размере 50% от удовлетворенных требований.

Истец ФИО2 в судебное заседание явился, поддержал заявленные требования в полном объеме.

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании требования истца поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Представители ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен судом о времени и месте проведения заседания надлежащим образом.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк по доверенности ФИО4 в судебном заседании возражала относительно заявленных требований.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, выслушав доводы лиц, участвующих в деле, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 9 и ст. 12 ГК РФ ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Пунктом 1 статьи 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу пункта 2 данной статьи при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии с п. 1 ст. 177 ГК РФ сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения.

С учетом указанной нормы неспособность стороны сделки в момент ее заключения понимать значение своих действий или руководить ими является основанием для признания такой сделки недействительной, поскольку соответствующее волеизъявление стороны по сделке отсутствует.

Согласно п. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Заблуждение предполагается достаточно существенным, в случаях, предусмотренных п. 2 ст. 178 ГК РФ.

Заблуждение может проявляться в том числе в отношении обстоятельств, влияющих на решение того или иного лица совершить сделку. В подобных случаях воля стороны, направленная на совершение сделки, формируется на основании неправильных представлений о тех или иных обстоятельствах, а заблуждение может выражаться в незнании каких-либо обстоятельств или обладании недостоверной информацией о таких обстоятельствах.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Как установлено судом, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 <дата> заключен договор страхования жизни (страховой полис) «Семейный актив» серии ВМВРІА №, на срок с <дата> по <дата>.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования №.СЖ.01/03.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от <дата> № Пр/197-1.

Согласно условиям договора страхования страховая премия по договору страхования выплачивается ФИО2 ежегодно.

Размер (итого) каждого ежегодного страхового взноса 195 042 руб.

Срок уплаты страховой премии (первого страхового взноса) до <дата>. Очередные страховые взносы оплачиваются до 11.10 каждого года периода уплаты страховых взносов. Период уплаты страховых взносов – 10 лет с даты начала действия договора страхования.

Договором страхования предусмотрены следующие риски: «Смешанные страхование жизни» (риски «дожитие» и «смерть»). Страховая сумма по риску «Смешанное страхование жизни» составляет 1 950 420 руб.

<дата> истцом уплачен страховой взнос в размере 195 042 руб., что не оспаривалось сторонами.

Указанный договор страхования заключен путем подписания и вручения страховщиком истцу, как страхователю, страхового полиса, информации об условиях договора добровольного страхования, заявления на заключение договора.

Проставляя свою подпись в страховом полисе, страхователь подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе, приложении № к нему и правилах страхования (включая приложения). В частности страхователь подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения договора страхования, порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в т.ч. случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться); положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате. Также страхователь подтвердил, что страховой полис, приложение № и неотъемлемые части договора страхования получены. При заключении договора страхования ФИО2 подтвердил, что ему был предоставлен выбор способа получения Правил комбинированного страхования (на бумажном носителе или в электронном виде), им был избран способ получения указанных правил на бумажном носителе.

Согласно п 8.10 страхователь, проставляя свою подпись в страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе, приложении № к нему и Правилах страхования (включая приложения с (учетом того, что применимо к договору страхования)). В частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с перечнем страховых рисков и исключениями из страхового покрытия; условиями досрочного прекращения договора страхования; сроками страхования по страховым рискам; положениями, связанными со страховыми выплатами, порядком и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа и освобождения от страховой выплаты.

Договор страхования заключался на основании Правил страхования №.СЖ.01/03.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от <дата> № Пр/197-1. Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, применяются к договору страхования и обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Договор страхования заключен на основании письменного заявления на страхование страхователя, которое является его неотъемлемой частью. Договор страхования не относится к страхованию от несчастных случаев и болезней и не является комбинированным.

Обращаясь в суд, ФИО2 просит признать спорный договор страхования в соответствии со ст.ст. 177, 178, 179 ГК РФ недействительным и применить последствия недействительности сделки, поскольку у него отсутствовала воля на заключение спорного договора, он был введен заблуждение относительно предмета сделки, он был намерена открыть только инвестиционные вклады, намерений страховать свою жизнь он не имел.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Оценивая оспариваемый договор страхования жизни, суд приходит к выводу, что между сторонами договора страхования было достигнуто соглашение по всем условиям, которые в силу п. 2 ст. 942 ГК РФ являются существенными для договора личного страхования. Согласие истца на заключение договора на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса, договор заключен в предусмотренной п. 1 ст. 940 ГК РФ форме.

Доказательств, подтверждающих доводы относительно заблуждения, обмана, а также заключения договора на крайне невыгодных для страхователя условиях при совершении оспариваемой сделки, истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика ООО «СК Сбербанк Страхование жизни», судом по делу не установлено.

Согласно п. 10.4.5 Правил страхования 0078.СЖ.01/03.00 страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования с письменным уведомлением об этом Страховщика.

Действие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается при одностороннем отказе страхователя от договора страхования. При этом дата прекращения (последний день действия) договора страхования определяется страховщиком, но не может быть позднее чем 30 (тридцатый) календарный день с даты получения страховщиком документов, предусмотренных п. 7.6 Правил страхования (п. 7.1.3.).

При одностороннем отказе страхователя от договора страхования до его вступления в силу договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) и, если иное не установлено законодательством Российской Федерации, с предоставлением иных документов, указанных в п. 7.6 настоящих Правил, в течение 10 (десяти) рабочих дней (если иной срок не предусмотрен соглашением сторон и/или законодательством Российской Федерации) с даты получения страховщиком указанного обращения страхователя. При этом, если оплата производилась в рублях (п. 7.2. Правил страхования).

Если Договором страхования или законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное, при досрочном прекращении договора страхования после его вступления в силу возврат уплаченной страховой премии не производится. Если иное не предусмотрено договором страхования при досрочном прекращении договора страхования в соответствии с подл. 7.1.2 - 7.1.5 настоящих правил, а также в иных случаях (если предусмотрены договором страхования) страховщик выплачивает страхователю (а в случае смерти страхователя - физического лица - его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (п. 7.3. Правил страхования).

Выкупная сумма выплачивается в течение 10 (десяти) рабочих дней (если иной срок не предусмотрен законодательством Российской Федерации) с момента досрочного прекращения договора страхования или получения страховщиком всех необходимых документов согласно п. 7.6 настоящих Правил, в зависимости оттого, какое событие наступит позднее (пп. 7.7. Правил).

В приложении № к страховому полису в п. 2.5 установлено, что договор страхования имеет период охлаждения до <дата> (включительно).

При одностороннем отказе страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения применяются последствия, предусмотренные в п. 7.2 Правил страхования. При этом, в случаях, когда страхователь является физическим лицом, данные условия обеспечивают выполнение Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854- «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и страхователь вправе выбрать форму расчетов согласно п. 8 данного указания.

Доказательств того, что в установленный договором срок с соблюдением установленной формы истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, стороной истца в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ в суд не представлено.

Поскольку ФИО2 был ознакомлен с условиями возврата платы за подключение к Программе страхования, и при этом договором прямо предусмотрен невозврат страховой премии, заявленные им требования о возврате страховой премии не подлежат удовлетворению, а доводы о введении его в заблуждение не состоятельны.

Также истцом не представлены доказательства, свидетельствующие об условиях страхования, являющихся явно обременительными для истца ФИО2 и существенным образом нарушающих баланс интересов сторон, то, что истец до заключения договора не обладала информацией об условиях заключаемого им договора, был не согласен с его условиями или на него оказывалось давление.

Условия страхования не ущемляют права истца, при этом каких-либо несоответствий договора страхования требованиям закона не усматривается.

Отказ истца от исполнения договора и требование возвратить страховую сумму по истечении 4 лет с даты заключения договора не может быть расценено как обращение в разумный срок. Заблуждение истца относительно суммы доходности или выгодности и целесообразности сделки не является заблуждением относительно природы сделки, а является заблуждением относительно последствий заключения и расторжения договора, а потому договор не может быть признан недействительной сделкой.

Заслуживает внимание и довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности при подаче иска в суд.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как следует из имеющихся материалов дела, спорная сделка была заключена между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 <дата>.

Поскольку истец на момент заключения сделки, при прочтении условий договоров и Правил страхования должен был знать о наличии оснований для оспаривания, срок исковой давности исчисляется со дня заключения договора.

Таким образом, срок исковой давности истекал <дата>.

В то же время, требования о признании сделки недействительной предъявлен истцом в суд лишь <дата>.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности, уважительных причин для его восстановления не усматривается.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования истца и признании договора страхования недействительным.

Требования о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, штрафа, являясь производными от основного требования, также удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Пушкинский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено <дата>

Судья