дело № 2-1686/2023
...
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
14 февраля 2023 года г. Набережные Челны РТ
Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Виноградовой О.А.,
при секретаре Канашкиной М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
АО «Россельхозбанк» (далее истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 ... о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что в соответствии с условиями кредитного договора ... от 16.10.2012 Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 1 500 000 рублей, а заемщик обязался уплачивать на сумму кредита проценты в размере 14,0% годовых и возвратить кредит в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, возврат кредита в соответствии с графиком погашения кредита до 20.10.2037.
Обеспечением по кредитному договору является ипотека в силу закона, согласно пункту 5.2 кредитного договора, приобретенного с использованием средств кредита жилого дома и земельного участка. Предметом ипотеки являются:
-земельный участок, ...
-жилой дом ...
Банк исполнил свои обязательства предоставил заемщику кредитование счета, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Ответчик в установленные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов по ним не соблюдала, обязательства исполнены ею частично, что привело к образованию задолженности.
На основании пункта 4.7 кредитного договора банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита (части кредита) если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит.
По состоянию на 27.04.2022 у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 1 431 139 рублей 97 копеек, в том числе: неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 34 782 рубля 77 копеек, проценты за пользование кредитом – 727 135 рублей 94 копейки, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов – 669 221 рубль 26 копеек.
Требование банка о досрочном возврате задолженности по кредиту оставлено ответчиком без удовлетворения.
В связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся по состоянию на 27.04.2022 в размере 1 431 139 рублей 97 копеек, в том числе: неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 34 782 рубля 77 копеек, проценты за пользование кредитом – 727 135 рублей 94 копейки, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов – 669 221 рубль 26 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 355 рублей 70 копеек для подачи искового заявления о взыскании задолженности по кредитному договору и в размере 6000 рублей за обращение взыскания на заложенное имущество.
Обратить взыскание на заложенное имущество:
-земельный участок, ...
-жилой дом ...
Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без ее участия.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, ее представитель по доверенности Х. направил суду письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать, ...
Кроме того, просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, а также снизить неустойку в соответствии со татьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему
Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата Очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно статьям 334, 334.1, 337, 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.
Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с пунктом 2 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии со статьями 50, 54 Федерального закона от 16.07.1998 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1)суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2)наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3)способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);
4)начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с частью 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с частью 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с частью 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
По делу установлено:
16 октября 2012 года между «Российский Сельскохозяйственный банк» и ... был заключен кредитный договор ... от 16.10.2012, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 1 500 000 рублей, а заемщик обязался уплачивать на сумму кредита проценты в размере 14,0% годовых.
Согласно пункту 2.1 кредитного договора следует, что заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на приобретение следующего имущества:
-земельный участок, ...
-объект строительства (жилой дом), ...
Обеспечением по кредитному договору являются ипотеки в силу закона, согласно пункту 5.2 кредитного договора, приобретенного с использованием средств кредита жилого дома и земельного участка. Предметом ипотеки являются:
-земельный участок, ...
-жилой дом ...
На основании пункта 4.7 кредитного договора банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита (части кредита), а также уплаты процентов за пользование кредитом, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит (л.д.17).
Согласно пункту 6.1 Кредитного договора следует, что кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные проценты за пользование кредитом, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) в размере указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей (л.д.18 оборот).
Согласно пункту 6.2 Кредитного договора следует, что при неисполнении заемщиком обязательства, предусмотренного пунктом 2.1 кредитного договора кредитор вправе предъявить заемщику требования об уплате неустойки (штрафа) в размере 10% от суммы кредита (части кредита), использованного на иные цели, а заемщик обязуется уплатить неустойку (штраф) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (штрафа), в порядке, предусмотренном настоящей статьей (л.д.18 оборот).
Согласно пункту 6.3 Кредитного договора следует, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами 2.3, 5.4, 5.5, 5.7, 5.8, 5.13 договора, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (штрафа) в размере 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на дату заключения договора, за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, а заемщик обязуется уплатить неустойку (штраф) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (штрафа), в порядке, предусмотренном настоящей статьей (л.д.18 оборот).
Согласно графику погашения кредита (основного долга) ежемесячный платеж составляет 5000 рублей (л.д.19-22).
В графике уплаты процентов за пользование кредитом указаны ежемесячные платежи ответчика (л.д.22 оборот-25).
Банк исполнил свои обязательства предоставил заемщику кредитование счета, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.26-29).
Согласно копии договора купли-продажи от 16.10.2012, а также копии акта приема-передачи от 16.10.2012 следует, что ... приобрела следующее имущество:
-земельный участок, ...
-объект индивидуального жилищного строительства (жилой дом), ...
Из копии свидетельства и копии выписки из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним следует, что правообладателем вышеуказанного имущества является ...
Требование банка о досрочном возврате задолженности по кредиту оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д.37).
Согласно расчету Банка, задолженность ответчика по состоянию на 27.04.2022 составляет 1 431 139 рублей 97 копеек, в том числе: неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 34 782 рубля 77 копеек, проценты за пользование кредитом – 727 135 рублей 94 копейки, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов – 669 221 рубль 26 копеек (л.д.8-14).
Ответчик заявил о пропуске трехлетнего срока исковой давности, просил применить последствия пропуска срока давности.
В силу части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Рассчитаем срок, начиная с которого срок исковой давности не пропущен.
От даты подачи иска (08.06.2022 по штемпелю на конверте) отступим три года назад, получаем дату 08.06.2019.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности в пределах срока исковой давности, то есть образованная в период с 08.06.2019.
Обратимся к конкретным позициям начисления. Блок 2 расчета содержит расчет неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту (л.д.9оборот-10). 7 колонка расчета содержит указание на начисленную неустойку в определенный период, которая рассчитана, как видно из 6 колонки «Порядок расчета неустойки» исходя из двойной ключевой ставки Банка России. Складываем 7 колонку, начиная с даты окончания платежного периода, датируемого 16.06.2019 по 03.03.2021 года, получаем 28 765 рублей 30 копеек. Суд применяет к расчету неустойки положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижает размер неустойки до рассчитанной исходя немного превышающей однократную ключевую ставку Банка России, то есть до 14 500 рублей, что не нарушит права истца.
Блок 4 расчета содержит расчет неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом (л.д.12оборот-13). 6 колонка расчета содержит указание на начисленную неустойку в определенный период, которая рассчитана, как видно из 5 колонки «Порядок расчета неустойки» исходя из двойной ключевой ставки Банка России. Складываем 6 колонку, начиная с даты окончания платежного периода, датируемого 16.06.2019 по 24.04.2022, получаем 143 339 рублей 70 копеек. Суд применяет к расчету неустойки положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижает размер неустойки до рассчитанной исходя немного превышающей однократную ключевую ставку Банка России, то есть до 73 000 рублей, что не нарушит права истца.
Блок 3 расчета содержит расчет процентов за пользование кредитом (л.д.10 оборот-12). 7 колонка расчета содержит указание на начисленные проценты в определенный период, следующая 8 колонка отражает погашение задолженности, 9 колонка - дату погашения задолженности, 10 колонка отражает сумму задолженности по процентам нарастающим итогом. Вновь анализируем расчет начиная с даты окончания платежного периода, датируемого 16.06.2019 по 31.03.2021.
На начало анализируемого периода размер задолженности по процентам нарастающим итогом составил 350 605 рублей 91 копейку, далее, как видно из 8 и 9 колонки ежемесячно ответчик вносит платежи в погашение процентов, 03.09.2020 года ответчик вносит более 497 тысяч рублей, что погасило полностью задолженность по процентам, указанную в 10 колонке (388917,29 рублей) и уже до конца периода начисления задолженность по процентам равна 0. Таким образом, в рамках периода, в который срок исковой давности не пропущен, задолженности по процентам не имеется.
Поэтому исковые требования подлежат удовлетворению только в части взыскания неустоек.
С учетом изложенного, требования истца об обращении взыскания на предмет залога не подлежат удовлетворению, поскольку должником допущено незначительное нарушение обеспеченного залогом обязательства, менее 5% от стоимости объекта недвижимости.
На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика с учетом удовлетворения исковых требований в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
иск акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 ... в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» ... задолженность по кредитному договору от ... по состоянию на 27.04.2022: неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 14 500 (четырнадцать тысяч пятьсот) рублей, неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов – 73 000 (семьдесят три тысячи) рублей, расходы истца на оплату госпошлины – 4642 (четыре тысячи шестьсот сорок два) рубля 10 копеек.
В обращении взыскания на заложенное имущество отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья «подпись» Виноградова О.А.