Дело номер
УИД №34RS0006-01-2025-003186-90
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Волгоград 29 июля 2025 года
Советский районный суд города Волгограда
В составе судьи Лазаренко В.Ф.
При секретаре Осьмак Ю.М.,
С участием:
заинтересованного лица ФИО1,
представителя заинтересованного лица АНО «СОДФУ»
по доверенностям от 24.12.2024г. и 15.01.2025г. ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» об отмене решения Службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 26.05.2025 года №У-25-51625/510-005 по обращению потребителя услуги ФИО1,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением, в котором просит: отменить решение Службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 26.05.2025 года № У-25-51625/510-005 по обращению потребителя услуги ФИО1 в части повторного взыскания с банка оспариваемых сумм.
В обоснование заявленных требований указав, что 26.05.2025г.Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 по результатам рассмотрения обращения ФИО1 было вынесено решение № У-25-51625/510-005 об удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств в размере 89 908 рублей 47 копеек, направленных ПАО «Совкомбанк» в счет погашения кредитной задолженности. Решение вступило в законную силу 09.06.2025г. ПАО «Совкомбанк» не согласно с указанным решением. 26.11.2024г. между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор номер, сумма кредита 4 161 637 рублей 47 копеек, в рамках данного договора был открыт банковский счет номер В заявлении на присоединение к программе имущественного страхования на весь срок действия кредитного договора с единовременной оплатой заемщик выразил свое согласие на страхование объекта недвижимого имущества. В заявлении о заключении договора ипотечного кредитования до заемщика была доведена информация о размере платы за оформление договора имущественного страхования, которая составляет 74 909 рублей 47 копеек и подлежит уплате за весь срок страхования единовременно в дату оформления договора имущественного страхования. На основании распоряжения заемщика в день подписания настоящего заявления сумма в размере 74 909 рублей 47 копеек списана со счета номер и направлена на уплату имущественного страхования. В заявлении о предоставлении дополнительных услуг заемщик просил банк подключить к банковскому счету номер пакет расчетно-гарантийных услуг «Умная защита» в соответствии с условиями, определенными тарифами банка. Заемщик подтвердил, что понимает и согласен с тем, что указанный пакет услуг это отдельная добровольная платная услуга банка. Был ознакомлен, что размер платы за подключение выбранного пакета услуг составляет 14 999 рублей. Заемщиком предоставлен акцепт в день подписания настоящего заявления на списание с банковского счета номер денежных средств в размере платы за выбранный пакет услуг и направление их на его оплату. Заемщик был ознакомлен, что имеет право в течение 30 дней с момента подключения пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в банк с заявлением. 10.01.2025г. за пакет услуг в размере 14 999 рублей была возвращена и зачислена в счет погашения задолженности по договору, так как для оплаты использовались кредитные средства банка. В рамках рассмотрения обращения банком было принято решение о расторжении полиса имущественного страхования, возврате 22.01.2025г. платы за страхование в размере 74 909 рублей 47 копеек, о принятии полиса от страховой компании «Зетта Страхование» сроком действия до 18.12.2025г. То есть, взыскиваемая по сути с банка повторно сумма в размере 89 909 рублей 47 копеек и так была банком возвращена на счет клиента, открытый в банке. Клиент данные факты не оспаривает, финансовый управляющий также в решении данный факт отражает.
Представитель заявителя ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещены надлежащим образом. Просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя.
Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении заявленных требований.
Представитель заинтересованного лица Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по доверенностям ФИО2 в судебном заседании считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац третий).
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признаёт условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации) (абзац пятый).
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
На основании пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с абз. 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).
Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В судебном заседании установлено, что 26.11.2024г. между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор номер, сумма кредита 4 161 637 рублей 47 копеек, в рамках данного договора был открыт банковский счет номер.
В заявлении на присоединение к программе имущественного страхования на весь срок действия кредитного договора с единовременной оплатой заемщик выразил свое согласие на страхование объекта недвижимого имущества.
В заявлении о заключении договора ипотечного кредитования до заемщика была доведена информация о размере платы за оформление договора имущественного страхования, которая составляет 74 909 рублей 47 копеек и подлежит уплате за весь срок страхования единовременно в дату оформления договора имущественного страхования.
На основании распоряжения заемщика в день подписания настоящего заявления сумма в размере 74 909 рублей 47 копеек списана со счета номер и направлена на уплату имущественного страхования.
В заявлении о предоставлении дополнительных услуг заемщик просил банк подключить к банковскому счету номер пакет расчетно-гарантийных услуг «Умная защита» в соответствии с условиями, определенными тарифами банка.
Заемщик подтвердил, что понимает и согласен с тем, что указанный пакет услуг это отдельная добровольная платная услуга банка.
Был ознакомлен, что размер платы за подключение выбранного пакета услуг составляет 14 999 рублей.
Заемщиком предоставлен акцепт в день подписания настоящего заявления на списание с банковского счета номер денежных средств в размере платы за выбранный пакет услуг и направление их на его оплату.
Заемщик был ознакомлен, что имеет право в течение 30 дней с момента подключения пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в банк с заявлением.
10.01.2025г. за пакет услуг в размере 14 999 рублей была возвращена и зачислена в счет погашения задолженности по договору, так как для оплаты использовались кредитные средства банка.
В рамках рассмотрения обращения банком было принято решение о расторжении полиса имущественного страхования, возврате 22.01.2025г. платы за страхование в размере 74 909 рублей 47 копеек, о принятии полиса от страховой компании «Зетта Страхование» сроком действия до 18.12.2025г.
Денежные средства в размере 74 909 рублей 47 копеек были удержаны банком в счет погашения задолженности по кредитному договору, так как для оплаты договора страхования использовались кредитные средства.
26.05.2025г.Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 по результатам рассмотрения обращения ФИО1 было вынесено решение № У-25-51625/510-005 об удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств в размере 89 908 рублей 47 копеек, направленных ПАО «Совкомбанк» в счет погашения кредитной задолженности.
В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.
Заявленные требования суд полагает не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.
Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 810 указанного кодекса сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно.
В силу статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заёмщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или её часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).
При досрочном возврате заёмщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или её части в соответствии с частью 4 данной статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчёт суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заёщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.
В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счёта заёмщика у кредитора, кредитор предоставляет заёмщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счёте заёмщика (часть 7).
Установленный законом срок предупреждения о досрочном возврате кредита или его части, который может быть уменьшен соглашением сторон, направлен на обеспечение баланса их интересов, в том числе интересов кредитора, чтобы последний имел возможность спланировать использование возвращаемых денежных средств.
Согласно п.1 ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
На основании п.2 ст.854 ГК РФ, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1).
Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2).
В соответствии с положениями статьи 67 названного кодекса суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).
Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (часть 2).
Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (часть 3).
Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими (часть 4).
ПАО «Совкомбанк» в материалы дела не представлено распоряжения клиента на списание денежных средств в размере 14 999 рублей и 74 909 рублей 47 копеек в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору.
Поскольку в силу закона списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента, по мнению суда, банк не вправе был осуществить погашение задолженности путем списания поступивших денежных средств в отсутствие распоряжения заемщика о таком погашении.
Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны ПАО «Совкомбанк» в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в списании денежных средств со счета клиента без его распоряжения, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав потребителя как потребителя финансовых услуг.
В связи с изложенным, требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты по Кредитному договору, обоснованно и подлежало удовлетворению в размере 89 908 рублей 47 копеек.
Таким образом, суд считает решение финансового уполномоченного в части удовлетворения требований потребителя ФИО1 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» указанной суммы, законным и обоснованным, в связи с чем, оснований для его отмены не усматривает.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 191-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявленных требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» об отмене решения Службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 26.05.2025 года №У-25-51625/510-005 по обращению потребителя услуги ФИО1 – отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца после изготовления решения суда в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Волгограда.
Судья В.Ф. Лазаренко
Мотивированное решение изготовлено 12 августа 2025 года.
Судья В.Ф. Лазаренко