УИД 69RS0031-01-2022-000590-04

Производство № 2-252/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Старица Тверской области 15 ноября 2022 г.

Старицкий районный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой И.А.,

при секретаре судебного заседания Виноградовой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту за счет наследственного имущества умершего должника,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк (далее также – Сбербанк, Банк) в лице филиала - Тверского отделения № 8607 обратилось в суд иском к ФИО1 о взыскании за счет наследственного имущества заемщика ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, задолженности по эмиссионному контракту № от 13.03.2013 на предоставление возобновляемой кредитной линии, заключенному посредством выдачи кредитной карты Сбербанка MasterCard Standard с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях, в размере 39800,73 руб.

Кроме того, Сбербанк в лице филиала - Тверского отделения № 8607 обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании за счет наследственного имущества заемщика ФИО3 задолженности по кредитному договору от 21.08.2019 № в размере 54824,86 руб., расторжении кредитного договора.

Определением суда от 20.10.2022 гражданские дела по искам Сбербанка о взыскании с наследников ФИО3 за счет ее наследственного имущества задолженности в размере 39800,73 руб. (УИД 69RS0031-01-2022-000590-04, номер производства 2-252/2022) и в размере 54824,86 руб. (УИД 69RS0031-01-2022-000610-41, номер производства 2-262/2022) объединены с присвоением объединенному делу номера производства 2-252/2022, к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Исковые требования обоснованы тем, между Сбербанком и ФИО3 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение договора заемщику была выдана кредитная карта MasterCard Standard по эмиссионному контракту № от 13.03.2013. Также Ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. Процентная ставка за пользование кредитом предусмотрена в размере 19 % годовых. Поскольку аннуитетные платежи по договору производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за период с 02.02.2022 по 13.09.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 39800,73 руб., в том числе просроченные проценты 4 837,88 руб., просроченный основной долг 34 962,85 руб.

Кроме того, Сбербанк на основании кредитного договора от 21.08.2019 № выдал ФИО3 кредит в сумме 75 749,49 руб. на срок 60 мес. под 19.9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, за период с 21.02.2022 по 27.09.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 54 824,86 руб., в том числе, просроченные проценты 6 551,32 руб., просроченный основной долг 48 273,54 руб.

Заемщик умерла ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело №. По имеющимся у Банка сведениям, Заемщик не была включена в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал (в исковых заявлениях) о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание также не явились. Копии исковых заявлений, определений суда о принятии исков к производству суда и подготовке дела к судебному разбирательству, об объедении дел, извещения обо всех судебных заседаниях по данному делу (20.10.2022, 15.11.2022) направлялись судом ответчикам заказными почтовыми отправлениями по адресу регистрации до 23.08.2022: <адрес>, адресу выбытия: <адрес>, подтвержденным адресной справкой (т.1 л.д. 106-126, л.д. т.2 л.д.56, 110-178). Однако, все направленные письма возвращены за истечением срока хранения, то есть по обстоятельствам, зависящим от адресатов ФИО1 и ФИО2 Сведения о времени и месте рассмотрения дела размещены и на сайте суда (т.2 л.д. 179).

Поэтому суд, приняв исчерпывающие меры для извещения ответчиков, пришел к выводу о надлежащем - в соответствии с требованиями статей 113, 117, 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, извещении ответчиков и на основании статьи 167 (части 4, 5) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело без участия представителя истца и ответчиков.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (пункты 1, 2 статьи 819, статья 820).

Из абзаца второго пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Из статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

В пункте 3 статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В части 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно части 6 статьи 7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (пункт 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ПАО Сбербанк по заявлению ФИО3 ей выдана банковская карта MasterCard Ctandart кредитная с предоставленным по ней кредитным лимитом - таким образом, от 13.03.2009 заключен договор - эмиссионный контракт № (т.1 л.д. 24-25).

Для проведения операций по кредитной карте по эмиссионному контракту № Банк возобновил ФИО3 лимит кредита на сумму 35000 руб., предоставляемого под 19.0 процентов годовых, о чем сторонами 07.07.2020 подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (т.1 л.д. 26-27, 28-35).

Согласно указанным Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 2 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

В соответствии с пунктами 4.1.4 и 5.2.11 Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Заемщик обязуется досрочно ее погасить.

Заемщик ФИО3 воспользовалась предоставленными ей Банком кредитными денежными средствами, однако, условия договора по внесению обязательных платежей в уплату кредита заемщиком не исполнены, в результате образовалась указанная истцом задолженность за период с 02.02.2022 по 13.09.2022 (включительно) в сумме 39800,73 руб., в том числе просроченные проценты 4 837,88 руб., просроченный основной долг 34 962,85 руб., что подтверждается расчетом задолженности (т.1 л.д.36-42).

Расчет задолженности судом проверялся и признается правильным, поскольку соответствует условиям договора.

Кроме того, судом установлено, что 21.08.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по которому Банк путем зачисления на счет заемщика № предоставил кредит в размере 75749,49 руб. под 19,9 процентов годовых на срок 60 месяцев, а заемщик ФИО3 приняла на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. Погашение кредита и уплата процентов должны производиться заемщиком ежемесячными аннутитетными платежами в размере 2002,69 руб. в платежную дату - 21 числа каждого месяца, срок возврата кредита 21.08.2024.

Такие условия кредитного договора предусмотрены в Индивидуальных условиях кредитования, оформленных в форме электронного документа, и Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (по тексту также – Индивидуальные условия и Общие условия) (т.2 л.д.24-25, 26-31).

Индивидуальные условия оформлены заемщиком ФИО3 в виде электронного документа, ею признано, что подписанием Индивидуальных условий является подтверждение ею списания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод в указанной системе одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с общими условиями (пункт 21 Индивидуальных условий).

Для заключения кредитного договора на указанных выше условиях заемщик ФИО4 в системе «Сбербанк Онлайн» в 12:50 20.08.2019 подала заявку на потребительский кредит; получив пароль, подтвердила поданную заявку, затем в 9:21 21.08.2021 получив пароль, подтвердила получение кредита на сумму 75749, 49 руб., что подтверждается протоколом совершения операций в Сбербанк Онлайн (т.2 л.д.32,33).

Таким образом, кредитный договор был заключен в письменной форме, способом, предусмотренным соглашением с ответчиком.

Заемщик ФИО3 воспользовалась кредитными денежными средствами, что видно из копии лицевого счета, движения основного долга и просроченных процентов (т.2 л.д. 34, 36-46). Однако, с 21.04.2021 она допускала просрочки в уплате ежемесячных аннутитетных платежей. В результате образовалось задолженность, которая согласно представленному истцом расчету составляет за период с 21.02.2022 по 27.09.2022 (включительно) 54 824,86 руб., в том числе, просроченные проценты 6 551,32 руб., просроченный основной долг 48 273,54 руб. (т.2 л.д.35).

Расчет задолженности судом проверялся и признается правильным, поскольку соответствует условиям кредитного договора.

Требовать от заемщика досрочного возвращения задолженности по кредиту и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения последним обязательств по погашению кредита, процентов за пользование им общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней является правом Банка, предусмотренным как пунктом 58 Общих условий, так и пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заемщик ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.98).

Обязательства, вытекающие из кредитного договора, со смертью заемщика не прекращаются (статья 418 Гражданского кодекса Российской).

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из пункта 2 статьи 1141, пункта 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской следует, что наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146). Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу положений статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется (пункт 1).

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2).

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4).

В соответствии со статьей 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1).

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (пункт 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 1175 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 61).

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63).

Таким образом, обязательства по уплате кредита и процентов за пользование им входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.

Из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО3, имеющегося в производстве нотариуса Старицкого нотариального округа Тверской области, следует, что ее наследство было принято двумя наследниками первой очереди - сыном ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и сыном ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которые в течение шести месяцев со дня смерти ФИО3 – ДД.ММ.ГГГГ обратились к нотариусу по месту открытия наследства с соответствующими заявлениями (т.1 л.д.68,69).

Наследодателю ФИО3 на праве собственности принадлежит и, соответственно, входит в состав ее наследства, квартира по адресу: <адрес>, приобретенная по договору дарения от 10.09.2009, право собственности зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости 01.10.2009 за номером № (т.1 л.д. 88-90).

Кадастровая стоимость квартиры на день смерти заемщика ФИО3 составляла 1 759 384, 68 руб. (т.1 л.д.91), что превышает сумму долга заемщика перед Банком по указанным выше кредитным договорам, составляющую 94625,59 руб. (39800,73 руб. + 54824,86 руб.). Доказательств тому, что наследственное имущество имело иную рыночную стоимость, ответчиками не представлено.

Неполучение наследниками свидетельства о праве на наследство в отношении указанной выше квартиры, отсутствие регистрации их права собственности в Едином государственном реестре недвижимости правового знания для разрешения данного спора не имеет, поскольку данная квартира в силу пункта 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принадлежит им со дня открытия наследства, которое ими было принято.

Доказательств подключения заемщика ФИО3 к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, когда Банк вправе погасить задолженность за счет страхового возмещения, в материалах дела не имеется.

Письмами от 11.08.2022 (почтовый идентификатор <данные изъяты>) и от 25.08.2022 (почтовый идентификатор <данные изъяты>) Банк потребовал от ФИО1 расторжения кредитного договора и досрочной уплаты задолженности (т.1 л.д. 50-51, т.2 л.д.52-53).

Претензия Банка как кредитора от 19.07.2022 на сумму 38732, 71 руб., на сумму 52483, 19 руб. зарегистрирована в указанном выше наследственном деле 26.07.2022 (т.1 л.д.86).

Однако, до настоящего времени заложенность ответчиками как наследниками, принявшими наследство, не выплачена, что ими не опровергнуто.

Поэтому исковые требования Банка являются законными, обоснованными и в отношении обоих ответчиков подлежат удовлетворению с возложением на них солидарной обязанности по уплате долга.

При подаче иска о взыскании 39800,73 руб. истцом по платежному поручению от 20.09.2022 № 905061 уплачена государственная пошлина в размере 1394,02 руб., при подаче иска о взыскании 54824,86 руб. и расторжении кредитного договора истцом по платежному поручению от 06.10.2022 № 383119 уплачена государственная пошлина в размере 7844,75 руб., что соответствует требованиям подпунктов 1, 3 пункта 1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Таким образом, учитывая положения статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку решение суда состоялось в пользу истца, ответчики обязаны возместить Банку расходы, понесенные в связи с оплатой при подаче иска государственной пошлины, полностью.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности в размере 39800,73 руб. и в размере 54824,86 руб., расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <данные изъяты>, и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <данные изъяты>, солидарно в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность наследодателя ФИО3 по эмиссионному контракту от 13.03.2013 № № в размере 39800 рублей 73 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1394 рубля 02 копейки, всего 41194 (сорок одну тысячу сто девяносто четыре) рубля 75 копеек.

Расторгнуть кредитный договор от 21.08.2019 №, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО3.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, солидарно в пользу ПАО Сбербанк задолженность наследодателя ФИО3 по кредитному договору от 21.08.2019 № в размере 54 824 рубля 86 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7844 рубля 75 копеек, всего 62669 (шестьдесят две тысячи шестьсот шестьдесят девять) рублей 61 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Старицкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме принято 21 ноября 2022 г.

Председательствующий: