Дело № 2-1005/2025
УИД 58RS0008-01-2024-000335-64
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
5 мая 2025 г. г. Пенза
Железнодорожный районный суд г. Пензы в составе:
председательствующего судьи Федулаевой Н.К.,
при секретаре Атюшовой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Первоначально АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО6 взыскании задолженности по договору кредитной карты, в обосновании требований указав, что 27 января 2018 г. между ФИО7. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № на сумму 180000 руб.
Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, индивидуальный Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования.
Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО) считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активизации кредитной карты.
На дату направления иска в суд задолженность ФИО3 перед банком составила 64036,74 руб., из которых сумма основного долга – 64036,74 руб. Банку стало известно о смерти ФИО3, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены.
Просит взыскать с наследников ответчика задолженность в размере 64036,74 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2121,10 руб.
Определением судьи Железнодорожного районного суда г. Пензы от 8 февраля 2024 г. ненадлежащий ответчик наследственное имущество ФИО3 заменен надлежащим ответчиком – ФИО1
Заочным решением Железнодорожного районного суда г.Пензы от 22 февраля 2024 г. исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены.
Определением Железнодорожного районного суда г.Пензы от 18 февраля 2025 г. ФИО1 восстановлен процессуальный срок подачи заявления об отмене заочного решения суда от 22 февраля 2024 г.
Определением того же суда от 21 апреля 2025 г. заочное решение суда от 22 февраля 2024 г. отменено, производство по делу возобновлено.
В судебное заседание представитель АО «Т Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, просила применить срок исковой давности к заявленным требованиям.
Заслушав объяснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
На основании статьи 434 (части 2 и 3) ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно части 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствие с частью 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено, что 25 января 2018 г. ФИО3 оформила в АО «Тинькофф Банк» (в настоящее время АО «Т Банк») заявление-анкету на заключение кредитного договора. На основании данного заявления между сторонами в оферно-акцептной форме был заключен кредитный договор № на срок 36 месяцев на сумму 180000 руб.
В силу статьи 435 ГПК РФ данное заявление является офертой заключить договор.
В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Общие условия, порядок предоставления кредита и заключения договора изложены в условиях комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк», тарифах по кредитным картам АО «Тинькофф Банк».
В соответствии с пунктом 1 условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» договор кредитной карты – заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие заявку, тарифы и общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк».
Согласно пункту 2.4 условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке, в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, в том числе для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет.
Банком денежные средства зачислены на счет ФИО3 27 января 2018 г.
Данный договор соответствует требованиям гражданского законодательства, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.
Истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, перечислил на счет ФИО3 денежные средства в размере 180000 руб., что подтверждается выпиской по договору №.
В соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования в АО «Тинькофф Банк» на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты в соответствии с Тарифным планом.
Пунктом 1 тарифного плана ТП КН 1.0 установлена процентная ставка 24,9 % годовых.
Со всеми необходимыми сведениями и условиями комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» (со всеми приложениями), тарифами, индивидуальными условиями договора, ФИО3 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью, поставленной в заявлении-анкете на получение кредитной карты.
В период действия кредитного договора ФИО3 совершала операции.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, наследником по всем основаниям, принявшим наследство является: сестра – ФИО1 Наследственное имущество по закону также состоит из: ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>, а также денежные средства в ПАО Сбербанк.
Согласно выписке из ЕГРН от 24 августа 2020 г. по состоянию на 30 апреля 2020 г. кадастровая стоимость здания с кадастровым номером № по адресу: <адрес> составляет 380560,75 руб., земельного участка с кадастровым номером № по адресу: <адрес> – 327320 руб., Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследственного имущества входят принадлежащие наследодателю на день открытия вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Из пункта 1 статьи 1142 ГК РФ следует, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
По смыслу абзаца 1 пункта 1 статьи 1175 ГК РФ по долгам наследодателя несут ответственность наследники, принявшие наследство.
Как следует из материалов наследственного дела к имуществу ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, с заявлениями о принятии наследства в установленный законом шестимесячный срок обратилась ФИО1
Помимо ФИО1 наследником по закону после смерти ФИО3 является также ее сын ФИО4, который отказался от наследования имущества, оставшегося после смерти его матери ФИО3
Таким образом, ФИО1, будучи единственным наследником ФИО3, является надлежащим ответчиком по иску банка о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному наследодателем при жизни с АО «Тинькофф Банк» (в настоящее время – АО «Т Банк»).
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
После смерти ФИО3 возврат кредита наследником не осуществляется.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность наследника перед банком составила 64036,74 руб., в том числе: 64036,74 руб. - просроченная задолженность по основному долгу.
АО «Тинькофф Банк» в адрес ФИО3 был направлен заключительный счет с требованием о погашении задолженности по договору № по состоянию на 30 апреля 2020 г. и сообщение о расторжении договора кредитной карты.
Однако ответчик мер к исполнению обязательств по погашению задолженности перед банком не принял.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.
Доказательств исполнения своих обязательств стороной ответчика не представлено. Возражений относительно размера задолженности, порядка ее расчета от ответчика не поступило.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан соответствующим условиям обязательства.
В соответствии с положениями абзаца 2 пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах рыночной стоимости на время открытия наследства перешедшего к ним наследственного имущества.
Согласно правовой позиции, изложенной в абзаце 5 пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9, требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.
В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности на обращение в суд с данным иском.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).
Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 ГК РФ).
В силу статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).
В соответствии с пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованию о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).
Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Как следует из условий договора потребительского кредита №, графика платежей, а также выписки по договору установлен срок займа – 36 месяцев, до 26 февраля 2021 г. и порядок погашения кредита - внесением ежемесячных аннуитетных платежей. Следовательно, срок исковой давности по кредитному договору исчисляется с 27 февраля 2021 г. и истекает 27 февраля 2024 г.
Как следует из материалов дела, АО «Т Банк» обратилось в суд с иском 13 января 2024 г., о чем свидетельствует штемпель на конверте, то есть в пределах срока исковой давности.
Вместе с тем, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № предусмотрено погашение кредитной задолженности ежемесячными аннутетными платежами.
Как следует из графика платежей по договору №, ежемесячный платеж с 26 декабря 2020 г. (без учета платы за страховку) составляет 7350 руб., с 26 февраля 2021 г. – 5830,14 руб.
Таким образом, с учетом положений статьи 200 ГК РФ, а также разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, с ФИО1 в пользу АО «Т Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № в пределах срока исковой давности в размере 20530 руб. 14 коп.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С учетом удовлетворения исковых требований банка в размере 32% (заявлены требования на сумму 64036,74 руб., удовлетворены на сумму 20530,14 руб.), суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорциональной удовлетворенным требованиям в размере 678 руб. 75 коп., исчисленной на основании положений статьи 333.19 НК РФ (в редакции, действовавшей до 9 сентября 2024 г.).
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу АО «Т Банк» задолженность по кредитному договору № в размере 20530 (двадцать тысяч пятьсот тридцать) руб. 14 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины 678 руб. 75 коп., в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение составлено 7 мая 2025 г.
Судья - Н.К. Федулаева