№ 2-258(2)/2022

УИД 64RS0028-02-2022-000416-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2022 г. с. Ивантеевка

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Новиковой А.С.,

при секретаре Недовой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский банк публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский банк публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, указав, что 22.01.2018 между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор , по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 279 000 руб. под 15,5% годовых, на срок 60 месяцев. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору 03.02.2022 мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору, который был отменен определением суда от 24.02.2022. Поскольку в настоящее время задолженность по кредиту не погашена, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору от 22.01.2018 за период с 23.06.2021 по 26.05.2022 в размере 239 781 руб. 45 коп., из которых: просроченный основной долг - 183 411 руб. 59 коп., просроченные проценты - 56 369 руб. 86 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 597 руб. 81 коп., а всего 245 379 руб. 26 коп., расторгнуть кредитный договор от 22.01.2018.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, в котором также указала, что исковые требования признает в части расторжения кредитного договора, взыскания с нее суммы долга в размере 183 411 руб. 59 коп. и судебных расходов. Исковые требования в части взыскания процентов в размере 56 369 руб. 86 коп. не признала, поскольку постановлением судебного пристава от 14.09.2021 обращено взыскание на заработную плату в размере 50%, в связи с чем просила освободить ее от выплаты процентов.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из системного толкования ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 22.01.2018 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор , состоящий из индивидуальных условий, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 279 000 руб. под 15,5% годовых, на срок 60 месяцев, с ежемесячным размером платежа – 6 710,84 руб. (л.д. 8-10).

Согласно индивидуальным условиям договор считается заключенным в дату совершения акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком обязательств по кредиту. Акцептом кредитора будет являться зачисление суммы кредита указанный заемщиком.

Заемщик просила зачислить сумму кредита на счет, открытый у кредитора, а также поручила банку ежемесячно в платежную дату перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления платежей по кредиту.

С содержанием индивидуальных условий и общих условий кредитования заемщик была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись.Согласно п. 14 общих условий кредитования, зачисление денежных средств осуществляется на основании заявления заемщика о зачислении кредита, предоставленного в индивидуальных условиях с указанием счета кредитования.

За пользование кредита заемщик уплачивает кредитору проценты. Размер и порядок определения процентной ставки устанавливается в индивидуальных условиях, порядок и сроки начисления процентов предусмотрены общими условиями кредитования (п. 18).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты предоставления кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (п. 21).

В соответствии с п. 36 общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами. Заемщик погашает задолженность по договору путем перечисления со счета погашения в погашение кредита и в уплату процентов за пользование кредитом.

Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств (с учетом условий соответствующего счета) на счете погашения в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа. Кредитор обязан производить перечисление денежных средств со счета погашения в платежные даты на основании поручения по счету погашения заемщика (п. 42).

Согласно п. 51 общих условий договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий. Договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита устанавливается в индивидуальных условиях. Обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита.

Согласно п. 58 общих условий кредитор имеет право прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В этом случае кредитор направляет заемщику соответствующее требование по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором. Заемщик обязан по требованию кредитора в срок, указанный в уведомлении кредитора возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 15-19).

Принятые на себя обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, перечислив на счет ФИО1 кредитные средства в размере 279 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 11).

Однако, обязательства по выплате кредита, ответчиком выполнялись с нарушением условий кредитного договора, а именно с 23.06.2021 выплата по кредиту прекратилась, в связи с чем, образовалась задолженность.

25.04.2022 банк направил ответчику требование о расторжении кредитного договора, досрочном возврате кредита и процентов в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, которое ответчиком не исполнено (л.д. 24).

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 1 Ивантеевского района Саратовской области № 2-151/2022 от 03.02.2022 с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» взыскана задолженность по кредитному договору от 22.01.2018 за период с 23.06.2021 по 13.01.2022 в размере 232 115 руб. 24 коп., из которой: основной долг – 183 411 руб. 59 коп., проценты – 46 010 руб. 87 коп., неустойка за основной долг – 1 382 руб. 80 коп., неустойка за проценты – 1 309 руб. 98 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 760 руб. 58 коп. (л.д. 44).

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Ивантеевского района Саратовской области от 24.02.2022 судебный приказ мирового судьи № 2-151/2022 от 03.02.2022 отменен, в связи с поступившими возражениями (л.д. 45).

Материалами дела подтверждается, что задолженность по кредиту в настоящее время не погашена, в связи с чем, обязательства по кредитному договору не прекращены.

В соответствии с представленным истцом расчетом сумма задолженности по кредиту по состоянию на 26.05.2022 составляет 239 781 руб. 45 коп., из которой: 183 411 руб. 59 коп. – просроченный основной долг, 56 369 руб. 86 коп. – просроченные проценты (л.д. 13-14, 21).

Данный расчет задолженности суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора. Иного расчета задолженности ответчиком не представлено, расчет истца не оспорен, в связи с чем, суд считает установленным факт наличия задолженности по кредитному договору от 22.01.2018 в указанном размере. Доказательств надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору суду не представлено.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора суд приходит к следующему.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом принимались меры к внесудебному урегулированию спора, направлялось требование о досрочном расторжении договора и возврате суммы задолженности, в котором ответчику был предоставлен срок для досрочного возврата всей суммы, однако, ответа не последовало. Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена. С учетом того, что имело место существенное нарушение условий кредитного договора со стороны ответчика ФИО1, и поскольку в результате образовавшейся задолженности кредитор лишился возможности получить выданные по договору денежные средства, на что истец рассчитывал при заключении договора, суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о расторжении кредитного договора , заключенного 22.01.2018 между банком и ФИО1

При изложенных обстоятельствах, вопреки доводам ответчика, сумма задолженности по кредиту подлежащая взысканию с ФИО1 в пользу банка составит 239 781 руб. 45 коп., из которой: 183 411 руб. 59 коп. – просроченный основной долг, 56 369 руб. 86 коп. – просроченные проценты.

Довод ответчика о том, что постановлением судебного пристава от 14.09.2021 обращено взыскание на заработную плату в размере 50%, в связи с чем, необходимо освободить ответчика от уплаты процентов по кредиту является необоснованными ввиду следующего.

Как следует из представленной ответчиком копии постановления судебного пристава ОСП Октябрьского района г. Самары от 14.09.2021, судебным приставом обращено взыскание на заработную плату ответчика по исполнительному производству, возбужденному на основании исполнительной надписи нотариуса от 03.06.2021 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Росбанк» задолженности по кредиту в размере 503 701 руб. 92 коп.

Обращение взыскания на заработную плату ответчика по указанному исполнительному производству не влияет на порядок исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с ПАО «Сбербанк» и не является основанием для освобождения от уплаты процентов, предусмотренных договором, и начисленных по основаниям ст. 809 ГК РФ за период фактического пользования суммой займа.

Таким образом, учитывая изложенное, исковые требовании банка подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5 597 руб. 81 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский банк публичного акционерного общества «Сбербанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ИНН: , в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский банк публичного акционерного общества «Сбербанк», ИНН: <***>, задолженность по кредитному договору от 22.01.2018 за период с 23.06.2021 по 26.05.2022 в размере 239 781 руб. 45 коп., из которой: просроченный основной долг – 183 411 руб. 59 коп., просроченные проценты – 56 369 руб. 86 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 597 руб. 81 коп., а всего 245 379 руб. 26 коп.

Расторгнуть кредитный договор от 22.01.2018, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 27.09.2022.

Судья