№ 2-4965/2022
УИД: 61RS0005-01-2022-000497-18
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«20» октября 2022 года г. Ростов-на-Дону
Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Григорьева Д.Н.,
при секретаре Стреблянской А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратилось с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указало, что "дата обезличена". ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (переименован в ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие») заключил с ответчиком ФИО2 в офертно-акцептной форме кредитный договор № "№ обезличен" о выпуске и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в форме разрешенного овердрафта с лимитом в размере 75 000 рублей под 22,8 % годовых.
Кредит по Договору был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях и правилах предоставления банковских услуг, Тарифах.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, выпустив на имя ФИО2 кредитную карту и перечислив на нее, предусмотренные кредитным договором денежные средства.
В нарушение Условий по кредитной карте и положений законодательства ответчик не предпринимает мер и уклоняется от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности.
Задолженность ФИО2 за период с "дата обезличена". по "дата обезличена". составляет 94 451 руб. 20 коп.
В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № "№ обезличен" от "дата обезличена". за период с "дата обезличена". по "дата обезличена" в размере 94 451 руб. 20 коп., в том числе сумма основного долга в размере 72 591 руб. 24 коп., проценты за пользование кредитом в размере 17 993 руб. 83 коп., пени в размере 3 866 руб. 13 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 034 руб.
На основании записи акта о заключении брака "№ обезличен" от "дата обезличена" года фамилия ответчика «Лим» изменена на фамилию «Ожигова».
Заочным решением Ворошиловского районного суда "адрес обезличен" от "дата обезличена". исковые требования банка удовлетворены (л.д. 153-160).
По заявлению ФИО1 на основании определения Ворошиловского районного суда "адрес обезличен" от "дата обезличена". выше названное заочное решение отменено.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается отчетом о вручении и телефонограммой, составленной секретарем судебного заседания. В материалы дела представлены возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми ответчик указала, что последний платеж по договору был осуществлен заемщиком в "дата обезличена", а в суд банк обратился только в "дата обезличена", в связи с чем полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске, в связи с чем, в иске банка просила отказать.
Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика, в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).
Судом установлено, что "дата обезличена" между ЗАО МКБ «Москомпривватбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор № "№ обезличен" о выпуске и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в форме разрешенного овердрафта с лимитом в размере 75 000 рублей под 22,8 % годовых.
Согласно условиям договора беспроцентный период до 55 дней (льготная ставка действует при условии погашения всей задолженности до 25 числа месяца, следующего за датой возникновения задолженности), процентная ставка за пользование техническим лимитом 1,9 % в месяц, комиссия за снятие наличных средств в счет кредита в системе «Москомприватбанк» (в т.ч. банкоматах)/ в сторонныих банкоматах, банках России/ зарубежных банкоматах, банках: 1-500 руб. – 25 руб., 500,01-1000 руб. – 50 руб., 1000,01-1500 руб. – 75 руб., 1500,01 руб. -2000 руб. – 100 руб., 2000,01-2500 – 125 руб., более 2500 руб. – 4 % от суммы операции, размер обязательного ежемесячного платежа - 5% от задолженности (не менее 200 руб.) и не более текущей задолженности, Условиями также предусмотрены штраф при нарушении сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 30 дней – 20% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченным процентов и комиссий, пеня за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа: 1-й месяц – пеня = двойная базовая процентная ставка/30 (начисляется за каждый день просрочки платежа) +500 руб. при возникновении просрочки по процентам на сумму от 500 руб., 2-й месяц подряд и более- пеня = двойная базовая процентная ставка/30+1000 руб. при возникновении просрочки по кредиту или процентам на сумму от 500 руб.
С Тарифами, условиями и правилами предоставления банковских услуг банка ответчик ознакомилась при заключении договора.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.
В рамках указанного договора Банком ответчику предоставлена банковская кредитная карта, на которую перечислены денежные средства, что свидетельствует об исполнении банком обязательств по кредитному договору.
Ответчик активировала карту, однако в нарушение условий заключенного соглашения ежемесячные платежи осуществляет ненадлежащим образом.
Размер задолженности перед банком по кредитной карте "№ обезличен" по состоянию на "дата обезличена". составляет 95587 руб. 20 коп., в том числе сумма основного долга в размере 72 591 руб. 24 коп., проценты за пользование кредитом в размере 17 993 руб. 83 коп., пени на просроченную ссудную задолженность в размере 2 591 руб. 33 коп., пени на просроченные проценты в размере 1274 руб. 80 коп., за обслуживание пластиковой карты – 1136 руб.
Представленный банком расчет задолженности проверен судом и признан арифметически верным, составлен в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, отражает все произведенные ответчиком платежи. Доказательств наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлено.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.
Таким образом, требование истца о возврате кредита законно и обоснованно.
В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
На основании статьи 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).
Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (статья 203 ГК РФ).
Как следует из разъяснений, данных в пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "дата обезличена" "№ обезличен" «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).
К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.
Из расчета задолженности и отчета по кредитной карте следует, что в добровольном порядке ФИО3 денежные средства в счет погашения задолженности внесены "дата обезличена"г., что свидетельствует о признании ей долга (л.д. 21-22).
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "дата обезличена" N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно пункту 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации "дата обезличена", при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.
При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.
Согласно п. 6.4,6.5условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную тарифами, и часть задолженности по кредиту. Срок погашения процентов по кредиту- ежемесячно за предыдущий месяц.
При этом, минимальный обязательный платеж – размер долговых обязательств держателя, которые ежемесячно подлежат уплате держателем срока действия договора. Данный платеж состоит из начисленных к уплате процентов задолженности по кредиту. В зависимости от вида банковской карты, размер и порядок ежемесячного платежа указан в тарифах и выражен в процентном соотношении к осуществленным операциям с использованием банковских карт.
Согласно справке об условиях кредитования размер обязательного ежемесячного платежа составляет 5% от задолженности (не менее 200 руб. и не более текущей задолженности), срок внесения минимального ежемесячного платежа - 25 числа месяца, следующего за отчетным.
В соответствии с п. 12.10 условий договор действует в течение "дата обезличена" с момента подписания. Если в течение этого срока ни одна из сторон не информирует другую сторону о прекращении действия Договора, он автоматически пролонгируется на такой же срок.
Пунктом 12.11. Договора предусмотрено, что Банк информирует Клиента о задолженности по кредитным договорам (в том числе о задолженности по кредитным картам) путем использования функции СМС-сообщений.
Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа, срок исковой давности подлежит исчислению по каждому предусмотренному договором платежу.
Аналогичная позиция отражена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от "дата обезличена" N "№ обезличен".
С учетом изложенного, для каждого ежемесячного платежа срок исковой давности течет самостоятельно и составляет 3 года.
В соответствии с п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "дата обезличена" "№ обезличен" «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).
В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "дата обезличена" "№ обезличен" указано, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
В соответствии с п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "дата обезличена" "№ обезличен" начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
Согласно положениям статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Таким образом, период судебной защиты при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа в случае его последующей отмены осуществляется со дня обращения в суд с таким заявлением и до отмены судебного приказа.
Как следует из материалов дела, "дата обезличена" мировым судьей судебного участка "№ обезличен" Октябрьского судебного района "адрес обезличен" вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО2 задолженности по кредитному договору, который "дата обезличена" был отменен по заявлению ФИО2
Выдача судебного приказа прервала течение срока исковой давности.
С настоящим иском истец обратился в суд "дата обезличена" то есть в пределах срока исковой давности, в связи с чем, суд полагает, что истцом не был пропущен срок исковой давности.
Иные доводы, приведенные ответчиком, также не являются основаниями, освобождающими ее от исполнения обязательств перед банком по возврату кредита.
Кроме того, суд полагает, что в данном случае, оснований для применения положения ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку взыскиваемая неустойка соразмерна сумме основного долга и процентов.
При таких обстоятельствах, учитывая, что неисполнение обязательств ответчиком по кредитному договору подтверждается материалами дела, расчет задолженности, представленный банком, ответчиком не опровергнут, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных требований.
В соответствии с решением общего собрания акционеров Банк изменил наименование с закрытого акционерного общества «Москомприватбанк» на ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», о чем "дата обезличена" внесены изменения в ЕГРЮЛ.
Впоследствии ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» на основании решения общего собрания акционеров изменило название на АО «Бинбанк Диджитал» », о чем "дата обезличена". внесены изменения в ЕГРЮЛ.
На основании решения общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от "дата обезличена" (протокол от "дата обезличена" N "№ обезличен") и решения общего собрания акционеров АО «БИНБАНК Диджитал» от "дата обезличена" (протокол от "дата обезличена" "№ обезличен") ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК Диджитал».
По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 3 034 руб.
Руководствуясь ст.ст. 167, 194 -198 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» сумму задолженности по кредитному договору № "№ обезличен" от "дата обезличена" за период с "дата обезличена". по "дата обезличена". в размере 94 451 руб. 20 коп., в том числе сумма основного долга в размере 72 591 руб. 24 коп., проценты за пользование кредитом в размере 17 993 руб. 83 коп., пени в размере 3 866 руб. 13 коп.
Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 034 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.
Судья:
Мотивированный текст решения суда изготовлен 26 октября 2022г.