Решение по делу № 2-392/2025 от 11.02.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-392/2025

УИД 58RS0008-01-2024-006096-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2025 года г. Пенза

Железнодорожный районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Марасакиной Ю.В.,

при секретаре Бабковой Л.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН <***>. 05.12.2014 полное сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ определены как ПАО «Совкомбанк». 30.08.2022 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1343161,61 руб. с возможностью увеличения лимита под 8,59 % годовых сроком на 180 месяцев. Согласно п.4.1.7 договора залога № целевое назначение кредита: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п.2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: недвижимое имущество, находящееся по адресу: <адрес>. Характеристики недвижимого имущества: вид объекта недвижимости: квартира, общая площадь 30,6 кв.м, кадастровый номер №, принадлежащий на праве собственности ответчику, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленным выписками по счетам ответчика. В соответствии с п.5.4.1 Общих условий договора банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Также, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1800000 руб. Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.07.2023 г., на 19.12.2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 231 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.07.2023 г., на 19.12.2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 229 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 375718,57 руб. По состоянию на 19.12.2024 г. задолженность ответчика перед банком составляет 1294847,61 руб., из них: просроченная задолженность - 1294847,61 руб., в том числе: иные комиссии – 9676,65 руб., просроченные проценты – 24158,53 руб., просроченная ссудная задолженность – 1251467,16 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6220,28 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,55 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2875,74 руб., неустойка на просроченные проценты – 446,70 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просит суд расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1; взыскать с ФИО1 задолженность за период с 01.07.2023 г. по 19.12.2024 г. в размере 1294847,61 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 47948,48 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 17,34% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 20.12.2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 20.12.2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: недвижимое имущество находится по адресу: <адрес>, вид объекта недвижимости: квартира, общая площадь 30,6 кв.м, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1800000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, настаивая на иске.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие, признав исковые требования.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании статьи 434 (пункты 2 и 3) ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствие с частью 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 30.08.2022 г. в офертно-акцептной форме на основании заявления-оферты ФИО2 от 30.08.2022 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №.

После регистрации брака 01.07.2023г. ФИО2 присвоена фамилия ФИО3, что подтверждается имеющимися сведениями актовой записи о заключении брака.

Пунктом 1 индивидуальных условий предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» на рефинансирование ипотечного кредита установлена сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, согласно которому ответчику выдан кредит на сумму 1343161 руб. 61 коп., из которых: 1187130 руб. 64 коп. зачисляются на счет для последующего перечисления в счет погашения ранее предоставленного кредита по реквизитам первоначального кредитора, указанным в п.20 Индивидуальных условий, 156030,97 руб. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг.

Кредит предоставлен на срок 180 месяцев, срок возврата кредита – 30.08.2037 г., под 8,59 % годовых (пункты 2 и 4 договора).

В соответствии с пунктом 7 индивидуальных условий предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» на рефинансирование ипотечного кредита общее количество платежей - 180.

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» на рефинансирование ипотечного кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Своей подписью в индивидуальных условиях предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» на рефинансирование ипотечного кредита ответчик подтвердила, что ознакомлена с общими условиями кредитного договора, согласна с ними и обязуется их соблюдать.

В соответствии с кредитным договором, а также на основании договора залога, п.1.4 предмет залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: недвижимое имущество, находящееся по адресу: <адрес>. Характеристики недвижимого имущества: вид объекта недвижимости: квартира, общая площадь 30,6 кв.м, кадастровый номер №, принадлежащий на праве собственности ответчику, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Заключенный сторонами кредитный договор и договор залога соответствует требованиям гражданского законодательства, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Установлено, что свои обязательства по договору банк исполнил в полном объеме, предоставив ответчику сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету № за период с 30.08.2022 г. по 19.12.2024 г.

При этом, ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 19.12.2024г. задолженность ответчика перед банком составляет 1294847,61 руб., из них: просроченная задолженность - 1294847,61 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1251467,16 руб., просроченные проценты – 24158,53 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6220,28 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,55 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2875,74 руб., неустойка на просроченные проценты – 446,70 руб., иные комиссии – 9676,65 руб.

Представленный истцом расчет судом проверен, является арифметически верным, не противоречит нормам действующего законодательства, соответствует положениям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

Также истец просил обратить взыскание на заложенное имущество, а именно квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 30,6 кв.м, кадастровый номер №, определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1800000 рублей.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Как усматривается из ст.337 ГК РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Пунктом 1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно выписке из ЕГРН от 13.01.2025 года квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежит на праве собственности ответчику ФИО4

Принимая во внимание наличие обязательств, обеспеченных договором залога, и неисполненных ответчиком обязательств по кредитному договору, суд также признает требование истца об обращении взыскания на предмет залога подлежащим удовлетворению.

На основании п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст.3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу п.1 ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 данного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п.9 ст.77.1 настоящего Федерального закона

Из п.1 ст.54.1 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1800000 руб.

Поскольку обстоятельств, предусмотренных п.1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество в ходе рассмотрения настоящего спора не установлено, принимая во внимание наличие обеспеченного залогом предмета ипотеки кредитного договора и неисполненных ответчиком обязательств перед истцом по данному договору, суд также признает требование истца об обращении взыскания на предмет залога подлежащим удовлетворению с определением способа реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 1800000 руб.

Таким образом, поскольку в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт нарушения ответчиком условий заключенного с истцом договора, допустимых доказательств, свидетельствующих о возврате суммы кредита, ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о том, что требования банка о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и обращения взыскания на заложенное имущество являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Исковые требования подлежат удовлетворению, в том числе, ввиду признания иска ответчиком.

В соответствии со ст.173 ч.3 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В данном случае суд считает возможным принять признание иска ответчиком, поскольку оно не противоречит требованиям закона и не нарушает прав и законных интересов других лиц.

В силу ст.198 ч.4 ГПК РФ суд, принимая признание иска ответчиком, считает возможным указать на это в мотивировочной части решения как на основание для удовлетворения иска.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом удовлетворения исковых требований суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» государственную пошлину в размере 47948,48 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 30.08.2022 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 30.08.2022 года за период с 01.07.2023 г. по 19.12.2024 г. в размере 1294847 руб. 61 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 47948,48 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 17,34% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 20.12.2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 20.12.2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, состоящую из одной жилой комнаты, общей площадью 30,6 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 180000 руб.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Пензы в течение месяца.

Судья Марасакина Ю.В.