Дело № 2-1-4079/2022

64RS0042-01-2022-006224-07

Решение

Именем Российской Федерации

14 июля 2022 года г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи ФИО6

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования жизни недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с исковыми требованиями к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о признании договора страхования жизни недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни «Семейный актив Премиум» серия № от ДД.ММ.ГГГГ, размер ежегодного страхового взноса составил 100 059 рублей, срок действия – 10 лет. При заключении договора оплачен страховой взнос в размере 100 059 рублей.

Считает, что имеются основания для признании договора страхования жизни недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку договор страхования подписан с использованием факсимильного отображения подписи и печати страховщика, хотя и с согласия страхователя, но данное положение в договоре недопустимо, поскольку потребитель при заключении договора не обладает возможностью выразить согласие или отказ от факсимильного воспроизведения данных.

Также указывает, что таблица размеров гарантированных выкупных сумм не предусматривает денежного возмещения при досрочном расторжении договора страхования в период с 28.10.2020 г. по 27.10.2022 г., что не соответствует закону и ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей».

Истец обращалась с заявлением о нарушении ее прав к ответчику, в Управление Роспотребнадзора по Саратовской области, однако ее права восстановлены не были.

Просит признать договор страхования жизни «Семейный актив Примиум» серия № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и ответчиком, недействительным, с связи с чем взыскать с ответчика страховой взнос в размере 100 059 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 рублей.

Представитель истца в судебном заседании поддержала иск по изложенным в нем основаниям, просила его удовлетворить.

Истец ФИО3. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», представители третьих лиц финансового уполномоченного ФИО4, Управление Роспотребнадзора по Саратовской области в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Суд с согласия участников процесса счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 309 Гражданского кодекса РФ устанавливает общие требования, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с ч.1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (ч. 2 ст. 942 ГК РФ).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Из материалов дела следует, что между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни «Семейный актив Примиум» серия № от ДД.ММ.ГГГГ, размер ежегодного страхового взноса составил 100 059 рублей, срок действия – 10 лет. При заключении договора оплачен страховой взнос в размере 100 059 рублей.

Обосновывая свои требования, истец указывает, что договор страхования подписан с использованием факсимильного отображения подписи и печати страховщика, хотя и с согласия страхователя, но данное положение в договоре недопустимо, поскольку потребитель при заключении договора не обладает возможностью выразить согласие или отказ от факсимильного воспроизведения данных. Также указывает, что таблица размеров гарантированных выкупных сумм не предусматривает денежного возмещения при досрочном расторжении договора страхования в период с 28.10.2020 г. по 27.10.2022 г., что не соответствует закону и ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей».

Вместе с тем при заключении договора страхования истец была ознакомлена с условиями программы страхования, что подтверждается ее подписью в полисе страхования, в приложениях к нему и в заявлении.

Из представленного полиса (п. 8.8) следует, что ФИО3 выразила свое согласие на использование факсимильного воспроизведения подписи представителя и оттиска печати страховщика при подписании договора страхования со стороны страховщика.

При рассмотрении дела истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что она не могла отказаться от сделки при подписании договора страхования.

Согласно п. 2.6.1 договора при досрочном расторжении договора страхования после вступления его в силу страховщик в случаях, предусмотренных Правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования.

В соответствии с п. 2.6.3 договора размер гарантированной выкупной суммы определяется согласно таблице.

Из условий страхования усматривается, что при досрочном отказе страхователя от договора выкупная сумма за период с 28.10.2020 г. по 27.10.2021 г., с 28.10.2021 г. по 27.10.2021 г. возврату не подлежит, при этом содержание условий страхования было достоверно известно истцу, она с ними согласилась.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

По смыслу закона отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможен в разумный срок.

Суд принимает во внимание, что все существенные условия заключенного соглашения (о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора) содержались в текстах представленных суду истцом документах.

Истец был ознакомлен с условиями договора страхования в полном объеме, письменно выразил волю на заключение договора страхования в соответствии с условиями страхования, условиями полиса, таблицами выкупных сумм (Приложение № 1 к договору страхования), Правилами страхования; внес страховую премию на указанных условиях, то есть совершил действия, направленные на исполнение условий, вытекающих из договора.

Кроме того, в случае несогласия с вышеуказанными условиями, истец имела возможность в соответствии с условиями договора страхования обратиться в течение 14 календарных дней со дня его заключения (в период охлаждения) с заявлением об отказе от договора страхования с полным возвратом уплаченной страховой премии, однако истец в указанный срок к ответчику не обратилась.

Из материалов дела не следует, что истец обращался к страховщику о расторжении договора страхования. Соответственно, отказа в выплате в связи с расторжением договора не получала.

С учетом изложенного, суд принимает во внимание согласие истца на использование факсимильного воспроизведения подписи представителя и оттиска печати страховщика при подписании договора страхования и исходит из того, что договор страхования заключен сторонами на добровольной основе, истец, действуя по своему усмотрению, обратилась к ответчику с заявлением о страховании жизни, при этом ей добровольно было принято решение о выборе риска страхования, страховой суммы, на основании обращения истца сторонами достигнуто соглашение по условиям страхования, истцу вручен страховой полис и приложения к нему, что подтверждается собственноручной подписью, с указанными условиями истец согласилась, оспариваемые условия страхования не ущемляют права истца, как потребителя, при этом каких-либо несоответствий договора страхования требованиям Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» судом не установлено, нарушений прав истца в связи с невыплатой ей страховой премии в связи расторжением договора страхования также не установлено.

Таким образом, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования жизни недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд Саратовской области.

Мотивированное решение суда составлено 21.07.2022 г.

Судья ФИО7