Решение по делу № 2-3/2023 от 08.02.2023

Дело № 2-3/2023

УИД № 58RS0012-01-2022-001151-88

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 февраля 2023 года г. Каменка

Каменский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Седовой Н.В.,

при секретаре Мисулиной Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Каменке Пензенской области гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском, указав, что истец и ФИО1 заключили Кредитный Договор ... от 12.03.2020 на сумму 489 515 руб. Процентная ставка по кредиту - 18,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 489 515 рублей на счет Заемщика ..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 425 000 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 64 515 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 12 777.45 руб. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

08.09.2020 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 08.10.2020. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком, обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 12.03.2025 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 08.09.2020 по 12.03.2025 в размере 225 405. 88 руб., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 26.04.2022 задолженность Заемщика по Договору составляет 766 238.73 руб., из которых: сумма основного долга - 489 515 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 45 310.05 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 225 405.88 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 5 413.80 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 594.00 руб.

На основании изложенного, ссылаясь на ст. ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ, истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору ... от 12.03.2020 в размере 766 238,72 руб., из которых: сумма основного долга - 489 515 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 45 310.05 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 225 405.88 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 5 413.80 руб., сумма комиссии за направление извещений - 594.00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 862.39 руб.

От ответчика ФИО1 в суд поступили письменные возражения, в которых, ответчик, ссылаясь на ст. 167, ч. 2 ст. 179 ГК РФ, просила в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать, указав, что 12.03.2020 в ООО «ХКФ Банк» на ее имя был оформлен кредитный договор ... на сумму 49 970 руб. 12.03.2020 также якобы «ей заключен» кредитный договор ... на сумму 489 515 руб. Но фактически она данные договора не заключала, денежные средства не получала. 12.03.2020 ей на номер телефона: ... позвонил неизвестный мужчина, который представился сотрудником банка ООО «ХКФ Банк» уведомил ее, что ее заявка о выдаче кредита рассмотрена и банком одобрен кредит. Она заявила, что в банк с просьбой выдать кредит не обращалась. Мужчина продиктовав ее анкетные данные: фамилию, имя и отчество, дату и место рождения, паспортные данные, место работы, предложил оформить отказ от заявки на выдачу кредита. На что она дала свое согласие, так как никакой кредит оформлять не собиралась. У нее не возникло сомнений в том, что она разговаривала с мошенником, а не с сотрудником банка, так как все указанные выше данные были названы совершенно верно. «Сотрудник банка» для оформления отказа от кредита предложил ей продиктовать ему кодовые числа, которые будут приходить ей в качестве смс – уведомлений. Она все именно так и сделала. Сообщая пароли «сотруднику банка», приходящие ей в смс сообщениях, она считала, что оформляет отказ от кредита. Через несколько дней ей позвонила женщина, представилась тоже сотрудником банка ООО «ХКФ Банк», пояснила, что ей подана заявка на кредит. Однако, она сразу сообщила, что 12.03.2020 ей с помощью сотрудника банка был оформлен отказ от заявки на выдачу кредита.

12.04.2020 на ее номер телефона поступил звонок из данного банка, в ходе разговора ей стало известно о наличии двух кредитов на указанные выше суммы. Она была вынуждена обратиться в офис банка, где ей выдали графики погашения по кредитам и справку о движении кредитных денежных средств. Она поясняла сотрудникам банка, что кредитные договора не заключала, деньги не получала. Ей было рекомендовано обратиться в полицию.

15.04.2020 она направила по почте претензию в банк, в которой она подробно указала все обстоятельства, и просила расторгнуть кредитный договор ... от 12.03.2020 на сумму 489 515 руб., заключенные с ней под влиянием обмана.

17.04.2020 она обратилась в ОМВД России по Каменскому району с заявлением об установлении неизвестного лица, которое 12.03.2020 в период с 18-20 до 19-30, находясь в неустановленном месте, действуя умышленно с целью завладения денежными средствами, путем обмана, посредством мобильной связи с абонентского номера ... позвонило на абонентский номер ..., принадлежащий ей, где в ходе телефонного разговора сообщило, что по ее заявке на кредит в ООО «ХКФ Банк» принято положительное решение, для ее отмены необходимо назвать информацию о паролях, поступивших от ООО «ХКФ Банк» в смс- сообщениях на ее абонентский номер, в результате чего на ее имя было оформлено два кредитных договора: ... на сумму 49 970 руб. и ... на сумму 489 515 руб., в последствии указанные денежные средства были переведены на банковский счет ... тем самым причинив ущерб в крупном размере на общую сумму 539 485 руб.

Постановлением следователя СО ОМВД России по Каменскому району о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству ... было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ. ... постановлением следователя СО ОМВД России по Каменскому району по уголовному делу ... она была признана потерпевшей.

14.06.2022 Каменским городским судом Пензенской области рассмотрено ходатайство ответчика ФИО1 о приостановлении гражданского дела, вынесено определение о приостановлении производства по данному гражданскому делу до разрешения уголовного дела ....

Апелляционным определением судебной коллегией по гражданским делам Пензенского областного суда от 22.11.2022 определение Каменского городского суда от 14.06.2022 отменено, дело направлено для рассмотрения в тот же городской суд первой инстанции.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в исковом заявлении также выразил свое согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Учитывая, что ответчику по делу была предоставлена эффективная возможность участвовать в судебном разбирательстве по делу, суд, оценивая поведение ответчика, устанавливает, что его неявка в судебное заседание явилась следствием его собственной воли и невыполнения им требований законодательства.

При таком положении неявка ответчика не препятствует судебному разбирательству, и, основываясь на нормах ч. 4 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд с согласия представителя истца определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика ФИО1

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценными бумагами, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено, что 12.03.2020 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита ..., по условиям которого банком предоставлен заемщику кредит в размере 489 515 руб. 00 коп. под 18,90% годовых, на срок 60 календарных месяца, размер ежемесячного платежа 12 777.45 руб., дата ежемесячного платежа 12 число каждого месяца, согласно графику.

Судом также установлено, что составными и неотъемлемыми частями заключенного кредитного договора являются Общие условия договора, График платежей.

При этом, вся необходимая и достоверная информация в отношении оказанной истцу услуги была предоставлена банком в ее личном кабинете, после чего ФИО1 выразила свою волю на получение кредита в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» путем подписания договора электронной подписью с использованием персональных средств доступа (СМС-кода).

В соответствии с п. 1 раздела I Общих условий договора, договор является смешанным и определяет порядок предоставления потребительского кредита путем его зачисления на счет в день заключения договора и совершения операций по счету, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредит, уплачивать проценты за пользование данным кредитом, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

В рамках договора счет используется исключительно для операций по выдаче кредита, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком и со страховщиками (при наличии индивидуального страхования).

Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанный счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету в порядке и на условиях, установленных договором, законодательством РФ установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемые в банковской практике обычаями делового оборота.

В разделе II Общих условий договора отражено: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п.1).

Процентный период - период времени, равный одному календарному месяцу, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. (п. 1.1.)

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.4).

В силу п. 14 индивидуальных условий кредитного договора ... от 12.03.2020 и раздела V. Другие существенные условия Договора и Дистанционное банковское обслуживание Общих условий Договора, простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в т.ч. согласие с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте в интернете по адресу www.homecredit.ru.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика ..., открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

В период действия договора подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была производится заемщиком в составе ежемесячных платежей и составила 99 рублей за ежемесячное направление извещений по кредиту по смс.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Судом установлено, что истец свои обязательства, принятые по кредитному договору ... от 12.03.2020, исполнил полностью, в связи, с чем у ответчика возникла обязанность, установленная ст. 819 ГК РФ возврата денежной суммы, уплаты процентов на нее.

Обоснования свои возражения об отказе в иске, ответчик ссылается, что кредитный договор заключен под влиянием и обмана на основании ст. 179 ГК РФ.

Согласно п. 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Из названной правовой нормы следует, что для признания сделки недействительной по указанному основанию необходимо установить отсутствие намерений сторон создать соответствующие сделке правовые последствия, создание у лиц, не участвующих в сделке, представления о сделке как действительной. Данная норма применяется в том случае, если стороны, участвующие в сделке, не имеют намерений ее исполнять или требовать исполнения, при заключении сделки подлинная воля сторон не была направлена на создание тех правовых последствий, которые наступают при ее совершении.

Из материалов уголовного дела ... усматривается, что 15.04.2020 ФИО1 обратилась в ОМВД России по Каменскому району Пензенской области с заявлением о совершении мошеннических действий со стороны неизвестных лиц по оформлению на нее двух кредитных договоров: ... на сумму 49970 руб., ... на сумму 489515 руб.

... следователем СО ОМВД России по Каменскому району Пензенской области по заявлению ФИО1 было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст.159 УК РФ.

Постановлением следователя СО ОМВД России по Каменскому району Пензенской области от ... ФИО1 была признана потерпевшей.

Постановлением следователя СО ОМВД России по Каменскому району Пензенской области от ... ФИО1 была признана гражданским истцом.

... года следователем СО ОМВД России по Каменскому району Пензенской области было вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия на основании п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

... начальником СО ОМВД России по Каменскому району Пензенской области ФИО5 было вынесено постановление об отмене постановления о приостановлении предварительного следствия и о возобновлении предварительного следствия.

На основании постановления от ... предварительное следствие по уголовному делу было снова приостановлено.

До настоящего времени уголовное дело не разрешено.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Как следует из представленных истцом документов, при заключении ранее – 14.12.2014 кредитного договора ... между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, ответчиком с истцом также было заключено Соглашение о комплексном банковском обслуживании (Далее-Соглашения), подписанное ответчиком собственноручно.

В силу п. 1 указанного Соглашения оно регулирует отношения банка и клиента за пределами предмета заключенного между ними кредитного договора и определяет порядок сервисного банковского обслуживания с использованием любых дистанционных каналов для доступа к дополнительным услугам Банка; открытия клиентом в банке банковских счетов с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк».

В силу п. 2,4 Соглашения, соглашение вступает в силу с момента его подписания и обеспечивает клиенту подключение с возможностью активации/деактивации, в том числе без личного посещения офиса банка (дистанционно) всех дополнительных услуг. Обращаться в Банк для активации/деактивации поименованных в тарифах услуг клиент имеет право неограниченное количество раз (по своему усмотрению).

При этом, в силу п. 5 Соглашения Клиент самостоятельно определяет необходимость открытия новых банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту), а также пользования иными доступными по соглашению услугами.

Согласно п. 6 Соглашения активировать/деактивировать доступные на момент обращения в Банк услуги клиент может посредством УБЛ, в том числе при заключении договора о получении услуги; системы; онлайн-помощника – специальный раздел для связи с УБЛ через сайт; телефона, банкомата/терминала банка.

Во всех случаях дистанционная активация/деактивация услуг осуществляется Банком при условии прохождения клиентом установленной договором о получении финансовой услуги банка для используемого им способа коммуникации процедуры установления личности клиента (п. 7 Соглашения).

При таких обстоятельствах, заключая настоящее Соглашение, ФИО1 выразила согласие на возможность получения услуг банка без личного посещения офиса банка (дистанционно), в том числе посредством телефона, что приравнивается к подаче клиентом письменного заявления на последующее оказание ему соответствующих дополнительных услуг и подтверждает его волеизъявление на получение дополнительной услуги, а также согласие клиента с порядком ее оказания и ее ценой..

На момент заключения кредитного договора 12.03.2020 указанное Соглашение являлось действующим, сведений о расторжении указанного соглашения в материалах дела не имеется, стороной ответчика не представлено.

Как следует из материалов уголовного дела, а также возражений ответчика, ФИО1 лично сообщила неустановленным лицам СМС-коды (пароли) для совершения дистанционно юридически значимых действий, а именно заключения кредитного договора и перечисления денег по нему иным лицам, нарушив тем самым требования конфиденциальности.

В данном случае истец сообщила третьему лицу конфиденциальную информацию, чем нарушила п. 20 разд. V общих условий договора (по заключенным неоспариваемым кредитным договорам), согласно которому клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, кодовое слово (любая комбинация букв (например, девичья фамилия матери ФИО2), определенная Клиентом в Договоре или в Информационном сервисе), пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые Банком для дистанционного установления личности ФИО2, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства ФИО2 для доступа к Информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по Договору или совершения ими операций по Счету.

Кредитный договор был заключен с использованием персональных средств доступа (СМС-код) ответчика, которые являются аналогом ее собственноручной подписи, что соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора. Основания полагать, что при заключении оспариваемого договора предоставлены неверные данные, действия по заключению договора в информационном сервисе совершены не ФИО1, а иным лицом без ее согласия, с учетом изложенного выше у банка отсутствовали.

Действия банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств основаны на распоряжении клиента, идентифицированного в соответствии с условиями Соглашения, с которыми ответчик была ознакомлена, и которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции.

Доводы возражений ответчика о заключении кредитного договора под влиянием обмана являются несостоятельными, поскольку ответчиком не представлено относимых, допустимых и достоверных доказательств, подтверждающих, что именно Банк в лице своих работников совершал обман либо знали или должны были знать о таких действиях в отношении ответчика.

Доказательств того, что об обмане ответчика был осведомлен банк или его работник, а также, что персональные данные ответчика третьим лицам передавал банк, не представлено.

При таких обстоятельствах, исходя из самостоятельной реализации истцом права на заключение кредитного договора дистанционным способом, путем введения SMS-кодов, и отсутствия незаконных действий со стороны банка, который заключил договор и предоставил по нему кредитные средства, исходя из соответствующего волеизъявления истца, подтвердившего действительность своих намерений SMS-кодами.

Сам по себе факт возбуждения уголовного дела по обращению ФИО1 не является достаточным доказательством совершения в отношении нее преступления, поскольку заявление ФИО1 о преступлении неустановленного лица до вступления в законную силу соответствующего приговора суда (ст. 49 Конституции Российской Федерации) носит предположительный характер и не может быть положено в основу судебного акта по настоящему делу, а также не может сказаться на правах банка, надлежащим образом исполнившего обязательства по предоставлению кредита.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием конфиденциальной информации, сообщенной клиентом банка третьим лицам, не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства. Противоправные действия третьих лиц являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения.

Сведений о том, что преступление совершено сотрудниками банка на момен вынесения решения не имеется.

При этом, в случае вступления в законную силу приговора суда по уголовному делу, если в них будут содержаться выводы, обязательные для суда, ответчик не лишена возможности обратиться в суд с заявлением о пересмотре судебного акта по вновь открывшимся обстоятельствам.

Таким образом, ФИО1, воспользовавшись кредитными средствами, предоставленными банком, обязательства по оплате ежемесячного платежа исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

В силу п. 4 Раздела III Общих условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договору, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомлении клиента по телефону.

08.09.2020 банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности до 08.10.2020, которое до настоящего времени заемщиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору ... от 12.03.2020 по состоянию на 26.04.2022 задолженность Заемщика по Договору составляет 766 238.73 руб., из которых: сумма основного долга - 489 515 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 45 310.05 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 225 405.88 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 5 413.80 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 594.00 руб.

Суд приходит к выводу, что расчет задолженности, предоставленный истцом, является правильным, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям договора и требованиям закона.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд считает математически верным и берет его за основу при принятии решения по заявленным требованиям. Контррасчет, как и доказательств, отвечающих требованиям достоверности, относимости и допустимости, надлежащего исполнения своих обязательств, связанных с погашением кредитной задолженности своевременно и в полном объеме, ответчиком не представлено.

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности на момент рассмотрения спора по существу, ответчиком не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика задолженности по договору займа с учетом положений ст. 196 ГПК РФ, в пределах заявленных сумм, по состоянию на 26.04.2022.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела). Учитывая, что исковые требования удовлетворены, в силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины.

На основании представленных платежных поручений ... от 07.04.2022 суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме 10 862 руб. 39 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235,237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженки ..., зарегистрированной по адресу: ..., в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору ... от 12.03.2020 в размере 766 238 (семьсот шестьдесят шесть тысяч двести тридцать восемь) руб. 72 коп., из которых: сумма основного долга - 489 515 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 45 310 руб. 05 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 225 405 руб. 88 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 5 413 руб. 80 коп., сумма комиссии за направление извещений - 594 руб.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженки ..., зарегистрированной по адресу: ..., в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 862 руб. 39 коп.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Каменский городской суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 14 февраля 2023 года.

Председательствующий:подпись Н.В. Седова