Решение по делу № 2-308/2023 от 10.04.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2023 года г. Тайшет

Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Раскарзенок Н.Н., при секретаре судебного заседания Кравец О.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-308/2023 по исковому заявлению АО «ВостСибтранскомбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, процентов за пользование кредитом, судебных расходов, обращение взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ВостСибтранскомбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском, указывая в обоснование своих требований, что решением Арбитражного суда Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № АО «ВостСибтранскомбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Полномочия конкурсного управляющего АО «ВостСибтранскомбанк» возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Как указывает истец, ДД.ММ.ГГГГ. между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк выдал заемщику кредит в размере 655 000 руб., сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. с процентной ставкой 19 % годовых.

Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав заемщику сумму в общем размере 655 000 руб. путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на сумму кредита за время пользования кредитом и исполнить иные обязательства согласно кредитному договору в полном объеме.

В силу п. 6 кредитного договора № уплата процентов производится заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Проценты начисляются ежедневно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно) и по дату полного погашения кредита (включительно).

Вместе с тем, заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Согласно п. 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в случае неисполнения и (или) ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату потребительского кредита и (или) уплате начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка, в размере двадцать процентов годовых на сумму просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 929177,94 руб., в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) – 403118,63 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 227698,32 руб., задолженность по неустойки (штрафу) – 298360,99 руб.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк выдал заемщику кредит в размере 1 000000 руб., сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. с процентной ставкой с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – 37 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – 21,00 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. - 20,00% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – 18,00 % годовых.

Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору №, выдав сумму в общем размере 1 000 000 руб. путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на сумму кредита и исполнить иные обязательства согласно кредитному договору в полном объеме.

Вместе с тем, заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Согласно п. 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в случае неисполнения и (или) ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка, в размере двадцать процентов годовых на сумму просроченной задолженности.

С целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3 договора залога залогодателем был передан в залог банку автомобиль <данные изъяты> идентификационный номер №, <данные изъяты>. Предмет залога был оценен по соглашению между залогодателем и залогодержателем на общую сумму 1085280 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 230760,46 руб., в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) – 87939,68 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 2093,59 руб., задолженность по неустойки (штрафу) – 140727,19 руб.

Общая сумма задолженности по кредитным договорам составляет 1159938,40 руб.

В связи с указанным истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 929177,94 руб., в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) – 403118,63 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 227698,32 руб., задолженность по неустойки (штрафу) – 298360,99 руб.; задолженностьпо кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме230760,46 руб., в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) – 87939,68 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 2093,59 руб., задолженность по неустойки (штрафу) – 140727,19 руб.; обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на предмет залога по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ., установив общуюначальнуюпродажную стоимость в размере 1085280 руб.; взыскать с ФИО1 в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 20000 руб.; неустойку по ставке 20% годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата суммы кредита включительно; проценты за пользование кредитом в размере 19 % годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по основному долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата суммы кредита включительно; проценты за пользование кредитом в размере 18 % годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по основному долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Представитель АО «ВостСибтранскомбанк», надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «ВостСибтранскомбанк».

Ответчик ФИО1 в судебном заседанииисковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности. Кроме того, полагает, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Более того, действующее законодательство не позволяет суду установить начальную продажную стоимость движимого залогового имущества.

Также указывает, что истцом не представлено надлежащих доказательств согласия ответчика о передаче (уступке) Банком прав и информации по кредиту третьему лицу. Банк не может уступать права требования по договору любому третьему лицу, поскольку в таком случае нарушается право потребителя на гарантированную тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. При таких обстоятельствах договор об уступки прав требований является ничтожным и не порождает никаких правовых последствий.

Кроме того, в случае удовлетворения исковых требований, просила суд применить положения ст. 333 ГПК РФ и уменьшить сумму неустойки.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания.

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между Открытым акционерным обществом «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 655 000 руб.

Факт перечисления суммы кредита на лицевой счет ФИО1, открытый в АО «ВостСибтранскомбанк», подтверждается выпиской по лицевому счету №.

В соответствии с п. 2 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до момента исполнения обязательств по настоящему договору. Дата возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. размер процентов за пользование кредитом составляет 19,00 % годовых.

В соответствии с п.6 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., количество платежей заемщика по договору определяется графиком платежей (на дату подписания договора 60 платежей). Возврат суммы долга, а также уплата процентов осуществляется ежемесячно дифференцированными платежами в течение всего срока кредитования в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 8 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик ежемесячно в срок по 23 число каждого месяца вносит сумму очередного платежа на текущий счет заемщика, к которому оформлено письменное заявление заемщика о перечислении поступивших денежных средств в погашение задолженности по настоящему договору, а также производит исполнение иными способами, предусмотренными действующим законодательством РФ.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. между Открытым акционерным обществом «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 000 000 руб.

В соответствии с п. 2 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до момента исполнения обязательств по договору заемщиком. Дата возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. размер процентов за пользование кредитом составляет: с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – 37,00 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – 21,00 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. - 20,00% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – 18,00 % годовых.

Согласно п. 8 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик ежемесячно в срок по 12 число каждого месяца вносит сумму очередного платежа на текущий счет заемщика, к которому оформлено письменное заявление заемщика о перечислении поступивших денежных средств в погашение задолженности по настоящему договору, а также производит исполнение иными способами, предусмотренными действующим законодательством РФ.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитных договоров№ от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк вправе взыскивать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере двадцать процентов годовых на сумму просроченной задолженности.

В соответствии с п. 14индивидуальных условий кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик согласился с Общими условиями договора.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Общим условиям, подписав индивидуальные условия и получив кредит, заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения кредитные договоры. Условия данных договоров определены в Общих и индивидуальных условиях, с которыми согласился заемщик путем подписания индивидуальных условий.

Оценивая представленные договоры, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договоры соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенными, порождают между его сторонами взаимные права и обязанности.

Таким образом, суд с учетом содержания ст.ст. 819, 820 ГК РФ приходит к выводу, что ответчик является клиентом банка, что также не оспаривается сторонами, все существенные условия договоров были определены и согласованы сторонами, имеющимися в договоре письменная форма договора соблюдена.

Факт нарушения условий договоров со стороны ответчика нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, ответчиком данный факт не оспаривается. Доказательств отсутствия задолженности по кредитным договорам ответчик в материалы дела не представил.

В соответствии с п. 4.8 Общих условий кредитных договоров банк вправе досрочно взыскать кредит и проценты за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора.

Согласно выписке по лицевому счету № и представленных истцом расчетов задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 929177,94 руб., в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) – 403118,63 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 227698,32 руб., задолженность по неустойки (штрафу) – 298360,99 руб.

Как следует из выписке по лицевому счету № и представленных истцом расчетов задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 230760,46 руб., в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) – 87939,68 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 2093,59 руб., задолженность по неустойки (штрафу) – 140727,19 руб.

Представленные расчеты судом проверялись и не вызывают сомнения. Расчеты, произведенные истцом, ответчиком не опровергнуты, контррасчеты не представлены.

Решением Арбитражного суда Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ. по делу № Акционерное общество «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно ст. 129 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 28.12.2022) "О несостоятельности (банкротстве)" с даты утверждения конкурсного управляющего до даты прекращения производства по делу о банкротстве, или заключения мирового соглашения, или отстранения конкурсного управляющего он осуществляет полномочия руководителя должника и иных органов управления должника, а также собственника имущества должника - унитарного предприятия в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом.

В связи с указанным, доводы ответчика о заключении договора уступки прав требований, передачи прав третьему лицу и признании ничтожным договора уступки прав требований суд находит несостоятельными, поскольку договор уступки прав требований не заключался, Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» является конкурсным управляющем АО «ВостСибтранскомбанк» и осуществляет функции руководителя АО «ВостСибтранскомбанк» в соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 28.12.2022) "О несостоятельности (банкротстве)".

Рассматривая ходатайство ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, исходя из смысла правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Графиками платежей к кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ., предусмотрено внесение суммы долга и уплата процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами.

В связи с указанным, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитным договорам в период трех лет, предшествующих дате подачи иска.

Исковое заявление АО «ВостСибтранскомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ. направлено в суд 06.05.2022

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ., образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из выписки по счету № последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. был произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ., в счет погашения основного долга внесено - 243818,35 руб., в счет погашения процентов – 156181,65 руб. Таким образом, срок исковой давности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. истцом не пропущен.

В связи с указанным, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.в размере 446 470,34руб., в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) – 148 676 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 81127,66 руб., задолженность по неустойки (штрафу) – 216666,68 руб.; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме230760,46 руб., в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) – 87939,68 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 2093,59 руб., задолженность по неустойки (штрафу) – 140727,19 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям п.п. 69-75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г. указано, что суд вправе по заявлению ответчика уменьшить размер подлежащей взысканию с заемщика в пользу банка неустойки в случае непринятия банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Суд, принимая во внимание соотношение суммы основного долга и процентов по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ. и№ от ДД.ММ.ГГГГ. и суммы начисленной неустойки, учитывая длительность неисполнения обязательства, непринятие истцом разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств ответчиком, приходит к выводу о возможности уменьшения суммы неустойкипо кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. до 30000,00 руб. и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. до 50000 руб.

На основании изложенного, оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из конкретных обстоятельств дела, норм законодательства, регулирующих спорные правоотношения, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ФИО1 в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 279803,66 руб., в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) – 148 676 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 81127,66 руб., задолженность по неустойки (штрафу) – 50 000 руб.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 120033,27 руб., в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) – 87939,68 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 2093,59 руб., задолженность по неустойки (штрафу) – 30000,00 руб.

Истец просит также обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на предмет залога по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ., установив общую начальную продажную стоимость в размере 1085280 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 348 названного кодекса взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, заложенное имущество обладает особым статусом, при котором кредитор (залогодержатель) вправе в случае неисполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество.Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является факт неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.

При этом, в случаях, когда одно из этих условий ч. 2 ст. 348 ГК РФ не соблюдено, то нарушение обеспеченного обязательства признается значительным, в связи с чем в подобных ситуациях допускается обращение взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Как следует из п. 10 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик предоставляет в обеспечение обязательств по настоящему кредитному договору залог имущества.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между Открытым акционерным обществом «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» (далее-залогодержатель) и ФИО1 (далее-залогодатель) заключен договор залога №, в соответствии с. п.п. 2, 3 в обеспечение своевременного возврата полученного кредита в сумме 1000000 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., а также процентов по нему и всех сумм, предусмотренных договором, залогодатель предоставляет залогодержателю в залог имущество, состоящее из: легкового автомобиля <данные изъяты>. Имущество оценивается сторонами в сумме 1085280 руб.

В соответствии с п.п. 12, 14 договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ. залогодержатель имеет право удовлетворять за счет заложенного права свое требование по договору в полном объеме, определяемым к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки причиненные просрочкой исполнения, в случаях предусмотренных законом или кредитным договором. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора залогодержатель вправе в порядке, установленном действующим законодательством РФ обратить взыскание на заложенное имущество.

Как следует из материалов дела, ФИО1 систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ., период просрочки составляет более трех месяцев.

Таким образом, обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК Российской Федерации, и его реализации путем продажи с публичных торгов при разрешении настоящего спора не установлено.

На основании изложенного, учитывая, что ответчиком ФИО1 обязанности по исполнению обязательств по кредитного договору № от ДД.ММ.ГГГГ. надлежащим образом не исполняются в течении более трех месяцев, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, при этом доказательств возможности погашения задолженности по кредитному договору без обращения взыскания на заложенное имущество ответчик суду не представил, в связи с чем, суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имуществолегковой автомобиль <данные изъяты> путем продажи с публичных торгов подлежащими удовлетворению.

Истец просит суд установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1085280 руб.

Согласно пункту 1 статьи 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В силу п. 3 указанной статьи, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Вместе с тем, обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 1 июля 2014 года.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

Более того, в соответствии с частями 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

В связи с указанным, оснований для установления начальной продажной стоимости заложенного имущества у суда не имеется.

Кроме того, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 19,00% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата суммы кредита включительно и проценты за пользование кредитом по ставке 18,00 % годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по основному долгу по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В силу ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 4.9 Общих условий кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ. в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита, проценты начисляются за фактический срок пользования кредитом.

В связи с указанным, исковые требования в данной части подлежат удовлетворению.

Помимо этого, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» неустойку по ставке 20% годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Из разъяснений, содержащихся в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.05.2015 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

На основании изложенного, поскольку неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение и начисляется с момента, когда платеж должен был быть совершен, и до момента, когда он был фактически произведен, требования истца о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» неустойки по ставке 20% годовых, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата суммы кредита включительно подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Проценты, подлежащие уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 ГК РФ), кредитному договору (статья 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 ГК РФ), не являются финансовыми санкциями, поэтому при разрешении споров о взыскании указанных процентов следует исходить из того, что в период действия моратория эти проценты, по общему правилу, продолжают начисляться (в отсутствие дела о банкротстве, возбужденного в трехмесячный срок, судебной рассрочки).

Учитывая изложенное, суд считает правильным указать на невозможность начисления неустойки по ставке 20,00% годовых на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

Истом также заявлены требования о взыскании с ответчика ФИО1 расходов по уплате государственной пошлины в размере 20 000,00 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям, данным в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Расходы на оплату государственной пошлины подтверждены представленным в суд платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.об уплате государственная пошлина в размере 20 000,00 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ и указанных разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерацииот ДД.ММ.ГГГГ N 1 с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «ВостСибтранскомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально исковым требованиям имущественного характера, исходя из суммы подлежащей взысканию до снижения неустойки в размере 677230,80 руб., что составит 8120 руб., плюс государственная пошлина, исходя из требований неимущественного характера, удовлетворённых в полном объеме, в размере 6000 руб., всего 14120 руб.

В удовлетворении исковых требований в оставшейся части суд полагает необходимым АО «ВостСибтранскомбанк» отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ВостСибтранскомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт № выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ., код подразделения № в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 279803,66 руб., в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) – 148 676 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 81127,66 руб., задолженность по неустойки (штрафу) – 50 000 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ., код подразделения № в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» проценты за пользование кредитом в размере 19 % годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ., код подразделения № в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» неустойку по ставке 20% годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Не начислять неустойку в размере 20 % годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. до ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ., код подразделения № в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 120033,27 руб., в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) – 87939,68 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 2093,59 руб., задолженность по неустойки (штрафу) – 30000,00 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ., код подразделения № в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18 % годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ., код подразделения № в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» неустойку по ставке 20% годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество - легковой автомобиль <данные изъяты> шасси (рамы) отсутствует, кузов № №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ., код подразделения № счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ., код подразделения № в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» расходы по оплате государственной пошлине в размере 14 120 руб.

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 в оставшейся части АО «ВостСибтранскомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Тайшетский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Н.Н. Раскарзенок

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.