УИД 35RS0004-01-2022-001080-39 Гр. дело №2-17/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2023 г. г. Белозерск Вологодской области

Белозерский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Михеева Н.С.,

при секретаре Кушнерчук М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

31 декабря 2019 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен, путем подписания его заемщиком в электронном виде аналогом собственноручной подписи, кредитный договор №, в соответствии с условиями которого последнему был предоставлен кредит на сумму 500 000 рублей под 16,35% годовых, сроком на 72 месяца. 27 августа 2020 г. между сторонами заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, которым произведена реструктуризация долга и утвержден новый график платежей.

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении указанного кредитного договора и взыскании по нему задолженности в размере 565 414 рублей 35 коп., из которых просроченный основной долг составляет 443 796 рублей 10 коп., просроченные проценты – 121 618 рублей 25 коп. В обоснование иска указано, что ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ему были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. До настоящего времени данное требование не выполнено.

Определением суда от 30 ноября 2022 г. к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России», не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Его представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал частично. Суду пояснил, что его доверитель заключал кредитный договор, но не смог уплатить кредит вовремя в связи с болезнью и получением инвалидности. Просил снизить начисленные по договору проценты и неустойку до разумных пределов.

Суд, заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требования ПАО «Сбербанк России» по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, в том числе для заключения договора помимо составления единого документа также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В силу ч.2 ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (часть 1 ст.433 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.158 Гражданского кодекса РФ сделки совершаются устно или в письменной форме. В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п.1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 Гражданского кодекса РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 31 декабря 2019 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 500 000 рублей под 16,35% годовых, сроком на 72 месяца.

В письменном виде кредитный договор не составлялся, но он подписан сторонами с использованием электронных технологий. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В силу пункта 2 статьи 1, пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Как установлено ч.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Гражданский кодекс РФ не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие Договора на бумажном носителе и подписи заемщика, Договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника.

Тем самым, указанный Договор займа заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений, так как от имени ответчика была направлена оферта посредством информационно-телекоммуникационной сети интернет с последующим акцептом посредством выполнения определенных действий.

Обязательства по договору ПАО «Сбербанк России» выполнены в полном объеме, денежные средства в сумме 500 000 рублей зачислены на лицевой счёт № ФИО1

ФИО1 свои обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность. В целях реструктуризации долга между сторонами 27 августа 2020 г. заключено дополнительное соглашение № которым утвержден новый график погашения кредитной задолженности (л.д.23-24).

Из представленного истцом лицевого счета (л.д.12) усматривается, что ответчиком сроки уплаты текущих платежей, в том числе по измененному графику, неоднократно нарушались, что является существенным нарушением условий кредитного договора, и в силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ является основанием для досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно представленному истцом расчету (л.д.12), задолженность ответчика перед истцом, образовавшаяся на 14 октября 2022 г. составляет 565 414 рублей 35 коп., из которых просроченный основной долг составляет 443 796 рублей 10 коп., просроченные проценты – 121 618 рублей 25 коп.

Оснований сомневаться в правильности расчета задолженности у суда не имеется, поскольку он подтверждён представленными истцом документами, согласуется с условиями договора и не опровергнут ответчиком.

Пункт 12 индивидуальных условий потребительского кредита предусматривает ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору № от 31 декабря 2019 г. следует взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в полном объеме в размере 443 796 рублей 10 коп., включая установленные проценты.

Задолженность рассчитана, верно, подтверждена необходимыми документами. Контррасчета ответчиком не представлено.

В силу ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения недопустим.

В соответствии со ст.450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Учитывая, что ответчиком условия договора неоднократно нарушались, что является существенным, суд полагает необходимым исковое требование ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора также удовлетворить.

В силу ст.453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относится уплаченная государственная пошлина. Данные затраты подтверждены истцом и подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 31 декабря 2019 г. между ПАО «Сбербанк» и ФИО1.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, ИНН №, в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала Северо-Западный Банк ПАО «Сбербанк» ОГРН <***>, ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от 31 декабря 2019 г. за период с 1 октября 2021 г. по 14 октября 2022 г. в сумме 565 414 рублей 35 коп., а также возврат уплаченной государственной пошлины в сумме 14 854 рубля 14 коп.; всего 580 268 (пятьсот восемьдесят тысяч двести шестьдесят восемь) рублей 49 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Белозерский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в окончательном виде.

Мотивированное решение в окончательном виде изготовлено 20 января 2023 г.

Судья Михеев Н.С.