2-4741/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 августа 2022 г. г. Уфа РБ
Октябрьский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Латыпова А.Р.,
при секретаре Минязовой А.Г.,
с участием представителя истца ФИО1,
представителя ответчика ПАО «Сбербанк» - ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3, к ПАО «Сбербанк» о расторжении кредитного договора от №
УСТАНОВИЛ:
ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ указав, что истец зарегистрирована по адресу: . 18 февраля 2022 года истцу поступил звонок с ранее неизвестного ей номера. Звонившее лицо представилось сотрудником банка и обманным путем вынудило оформить истца кредитный договор, а денежные средства, полученные по кредитному договору перевести ему. Таким образом, между истцом и ПАО « Сбербанк России» был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму руб. под 16,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Размер ежемесячного платежа по кредиту составляет руб. Обратилась с заявлением в полицию, где по вышеизложенным фактам возбуждено уголовное дело. Указывает, что является 3 группы инвалидом, а также пенсионером, единственным ее доходом является пенсия в размере руб., что небыли учтено банком при выдаче кредита. Ссылаясь на ст.10, 450 ГК РФ просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ вследствие существенных изменившихся обстоятельств.
В судебное заседание истец ФИО3 не явилась, извещена надлежащим образом, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.
В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» - ФИО2 просил в иске отказать, по доводам возражения.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные требования не обоснованы и не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из стебли договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа, уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В соответствие с п. 2, 4 ст. ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 этой же статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 ГК РФ. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной.
Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон "Об электронной подписи") простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Закона "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подпилю, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемый в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно абзацу 3 пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
Дистанционное заключение договора, а также направление заявлений распоряжений по счету в информационных сервисах осуществляется путем подписания или электронного документа простой электронной подписью при наличии с ним соглашения об использовании конкретного соответствующего информационного сервиса, являющегося с момента его заключения неотъемлемой частью соглашения.
Подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к информационному сервису, дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету посредством данного при подписании электронного документа в информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС- кода.
Электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу.
Кредитный договор заключен путем использования дистанционных сервисов Банка в порядке определенном согласно ст. 428 ГК РФ.
Судом установлено, что 18.02.2022 между истцом и ответчиком заключен оспариваемый договор в офертно-акцептном порядке, путем совершения сторонами сторонами последовательных действий: подтверждения клиентом одобренных банком условий кредита в Системе «Сбербанк Онлайн», зачисления банком денежных средств на счет клиента, распоряжение истцом полученными кредитными средствами. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением, анкетой, индивидуальными условиями кредитования, выпиской по карте. Выпиской по счету, СМС – сообщением с номера 900.
Возможность заключения оспариваемого договора через удаленные каналы обслуживания путем подписания документов простой электронной подписью / аналогом собственноручной подписи. Предусмотрена договором банковского обслуживания.
При этом в соответствии с п.3.9 приложения 1 к условиям банковского обслуживания электронные документы. В том числе договоры и заявления. Подписанные с использованием аналога собственноручной подписи простой электронной подписью. Признаются Банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе. Подписанной собственноручной подписью порядок функционирования системы « Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.
С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам кар, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания. Истец подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт. Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнить.
Согласно выписки по счету клиента № и выписки из журнала СМС сообщений в системе «Мобильный банк» банком выполнено зачисление кредита в сумме руб.
ДД.ММ.ГГГГ в 16.32 ч. (мск) с карты списано р. в пользу оплаты страховой компании.
ДД.ММ.ГГГГ в 19.38 ч. (мск) с использованием карты через банкомат выданы денежные средства в размере руб.
ДД.ММ.ГГГГ в 20.00 ч. (мск) с использованием карты через банкомат выданы денежные средства в размере руб.
Постановлением от 19.02.2022 на основании материалов проверки КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО3 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ.
Постановлением следователя от ДД.ММ.ГГГГ, предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с неустановлением лица подлежащего привлечению к уголовной ответственности.
Из протокола допроса потерпевшей ФИО3 следует, что ей позвонили сотрудники банка и сообщили, что нужно перечислить денежные средства. Денежные средства она сняла через банкомат и внесла на иной счет.
Из истории сообщений также следует, что в 18.02.2022 в 19.31 карта заблокирована банком во избежание мошенничества, до завершения проверки. В 19.32 ч. карта разблокирована.
Доказательств того, что списания денежных средств со счета истца произошли в результате ненадлежащих действий Банка суду не представлено.
Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь ст. ст. 160, 162, 179, 421, 425, 432, 434, 438, 819, 820 ГК РФ, ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", п. 73, 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", исходит из самостоятельной реализации истцом права на заключение кредитного договора дистанционным способом, предусмотренным соглашением с ответчиком, путем введения СМС-кодов, и отсутствия незаконных действий со стороны банка, который заключил договор и предоставил по нему кредитные средства, исходя из соответствующего волеизъявления истца, подтвердившего действительность своих намерений СМС- кодами.
Давая оценку действиям банка суд исходит из того, что действия банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств основаны на распоряжении клиента, идентифицированного должным образом, в соответствии с условиями Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, с которыми истец был ознакомлен и согласен, и которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции.
Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», по смыслу положений ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора кредита с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона «О защите прав потребителей», в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 НК РФ.
Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством.
Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора и не является существенным изменением обстоятельств.
Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством.
При этом ГК РФ и специальное банковское законодательство не предусматривают права заемщика на одностороннее расторжение кредитного договора в любое время.
Условия кредитного договора не предусматривают расторжение договора по инициативе заемщика.
При таком положении оснований для расторжения кредитного договора по требованию заемщика у суда не имеется.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО3
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО «Сбербанк» о расторжении кредитного договора от 18.02.2022 отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца с момента составления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд Республики Башкортостан.
Решение в окончательной форме изготовлено 29.08.2022.
Судья подпись А.Р. Латыпов