2-86/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Черный Яр Астраханской области 16 мая 2023 года
Черноярский районный суд Астраханской области в составе:
председательствующего судьи Серебренниковой О.А.,
при секретаре Сабуровой Э.Э.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между «Траст» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Договор совершен в простой письменной форме в соответствии со ст. 434 ГК РФ путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении. Заключая договор, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у него образовалась задолженность в размере 94024,84 рубля в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО НБ «Траст» заключен договор уступки прав требования №-УПТ, в соответствии с условиями которого право требования указанной выше задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, перешло к истцу. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности, что является подтверждением факта соблюдения порядка досудебного урегулирования. На основании изложенного, в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 94024,84 рубля, в том числе: основной долг – 54189,79 рублей; проценты на непросроченный основной долг – 39835,05 рублей, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3020,75 рублей.
В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» при надлежащем извещении не явился, обратился к суду с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, указал, что не заключал с банком кредитный договор № об использовании кредитной карты, кредитная карта ему в пользование не передавалась. Также ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст.ст. 307, 309 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.
В силу ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
В силу п. 1 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и НБ «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 13992 рубля на срок 12 месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом 47,7% годовых.
Данный договор заключен на основании заявления ответчика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на получение потребительского кредита.
В пункте 4 Заявления о предоставлении кредита Заемщик подтвердил, что присоединяется к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных Банковских карт НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифам по международной расчетной банковской карте НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, действующим на момент активации карты, выданной кредитором и активированной им одновременно с заключением договора, обязался их соблюдать, а также просил Банк: заключить с ним договор о Карте; открыть на свое имя банковский счет в рублях и предоставить в пользование банковскую карту в соответствии с Условиями по карте; предоставить кредитную услугу на следующих условиях - размер разрешенного овердрафта до 500000 рублей, проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по карте, погашения задолженности по карте осуществляется в соответствии с Условиями по карте.
Таким образом, заявление Заемщика на получение кредита содержало оферту Заемщика о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора.
При этом Заемщик принял на себя обязательства в случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта соблюдать Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифы по международной расчетной банковской карте НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.
При подписании заявления на предоставление кредита ответчик подтвердил получение им карты № и дал согласие на ее активацию (л.д. 13-15).
Указанные обстоятельства опровергают довод ответчика о том, что кредитную карту он не получал, а также о незаключенности кредитного договора.
Согласно расчету задолженности по договору, Заявлению на получение кредита, Тарифам по международной расчетной банковской карте НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Заемщик активировал кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ, тем самым между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ на следующих условиях: кредитный лимит 500000 рублей; процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования – 12,9 %; проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования – 0,14 % в день; плата за предоставление услуги «SMS-справка по счету» 59 рублей; минимальный платеж - 6% от задолженности, но не менее 500 рублей.
Согласно представленным материала дела, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил Заемщику кредит в форме овердрафта. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредитного лимита.
Вместе с тем, ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, погашение задолженности по кредитному договору производилось несвоевременно и не в полном объеме, в нарушение условий кредитного договора Заемщик не осуществлял ежемесячные платежи по погашению задолженности по кредитному договору, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 94024,84 рубля.
Статьей 382 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «Траст» и ООО «Феникс» заключен договор уступки права требования №-УПТ, по условиям которого ПАО НБ «Траст» передал ООО «Феникс» права требования по кредитным договорам, заключенным с заемщиками, в том числе по договору, заключенному с ФИО1, что подтверждается реестром заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ к договору №-УПТ (л.д 31-37).
О состоявшейся переуступке ООО «Феникс» в адрес ответчика ФИО1 было направлено соответствующее уведомление (л.д. 27).
Уступка истцу права требования задолженности по кредитному договору не противоречит закону и условиям кредитного договора. Согласно пункту 7.2 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, с которыми согласился ответчик при подписании заявления о предоставлении кредита, Банк вправе уступить полностью или частично свои права по договору третьему лицу (в том числе некредитной и небанковской организации).
Таким образом, поскольку заемщиком были нарушены обязательства по возврату кредитных денежных средств, у истца возникло право требовать от ответчика исполнения обязательств по кредитному договору.
Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 94024,84 рубля, из которых: задолженность по основному долгу – 54189,79 рублей; задолженность по процентам на непросроченный основной долг – 39835,05 рублей (л.д. 18-19).
Данный расчет задолженности судом проверен и признается правильным, соответствующим условиям кредитования. Ответчик ФИО1 данный расчет не оспорил, иного расчета задолженности, а также доказательств, достоверно подтверждающих уплату кредитной задолженности, не предоставил.
Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ судебная защита нарушенных гражданских прав гарантируется в пределах срока исковой давности.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, который составляет три года.
Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии с положениями ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам, к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору, исчисляется по каждому платежу самостоятельно.
В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
Исходя из п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Согласно п. 1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, минимальный платеж представляет собой часть суммы задолженности, размер которой устанавливается Тарифами. Минимальная сумма погашения – сумма денежных средств, которую Клиент (при наличии полного или частичного использования Лимита разрешенного овердрафта) должен разместить на Счете в течение Платежного периода с целью возможности дальнейшего использования Лимита разрешенного овердрафта. Платежный период начинается с даты, следующей за датой окончания расчетного периода, и заканчивается в дату окончания следующего расчетного периода. В течение платежного периода клиент обеспечивает поступление на счет суммы в размере не менее Минимальной суммы погашения. Расчетный период определен как период, за который на дату окончания которого рассчитывается Минимальная сумма погашения. Первый расчетный период начинается с даты активации карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после даты окончания предшествующего расчетного периода, и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца.
Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной Минимальной суммы погашения, с Клиента взимается плата за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами. В случае нарушения сроков уплаты Минимальной суммы погашения Карта может быть заблокирована, а Клиенту может быть выставлено Заключительное требование (п. 5.10, 5.14 Условий).
Таким образом, как следует из условий заключенного между НБ «Траст» (ОАО) и ФИО1 кредитного договора, сформулированных в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифах по международной расчетной банковской карте НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ возврат кредитору полученных по кредитной карте денежных средств осуществляется заемщиком посредством внесения ежемесячных платежей в размере не менее 6% от задолженности (но не менее 500 рублей), подлежащий уплате в течение платежного периода, проценты рассчитываются и подлежат уплате также в течение платежного периода, который составляет один месяц, то есть возврат кредита производится повременными платежами, срок исковой давности по которым исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как следует из материалов дела, последняя расходная операция по кредитной карте ответчиком была произведена в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на дату окончания расчетного периода по последней расходной операции, то есть на ДД.ММ.ГГГГ, сумма основного долга составила 54189,79 рублей, минимальный платеж от указанной суммы долга и проценты подлежали погашению в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Исходя из ежемесячного платежа в размере 6% от суммы долга, вся сумма задолженности в размере 100%, включая и ранее возникшую задолженность, должна быть погашена ответчиком в течение срока, составляющего не более 15 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно представленному истцом расчету задолженности, последний платеж по кредитному договору был произведен ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последующие ежемесячные платежи по договору не вносились. При указанных обстоятельствах, поскольку ответчик в течение платежного периода перестал обеспечивать поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода, банк должен был узнать о нарушении своего права получить очередной минимальный платеж, являющийся, по своей сути, очередной частью займа, еще в ноябре 2017 года, то есть в следующем месяце, когда ответчиком не обеспечено поступление на банковский счет очередной суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа.
Сам истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ он направил ответчику требование о полном погашении долга в размере 94024,84 рубля в течение 30 календарных дней с момента получения данного требования. Требование ответчиком исполнено не было.
К мировому судье судебного участка №<адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 истец обратился (согласно штемпелю на конверте) ДД.ММ.ГГГГ. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика отменен.
Настоящее исковое заявление в суд было направлено ООО «Феникс» ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа (л.д. 51).
Таким образом, срок исковой давности по взысканию основного долга и процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи искового заявления (с учетом срока обращения за судебной защитой – 4 месяца 28 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) истек.
С ходатайством о восстановлении пропущенного срока истец не обращался, на обстоятельства, являющиеся основанием для приостановления либо перерыва течения срока исковой давности, не указывал.
Исходя из положений ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
С учетом изложенного, принимая во внимание, что доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не предоставлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.
Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд через Черноярский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья О.А. Серебренникова
Мотивированное решение изготовлено 19.05.2023