Дело 2-213/2022

17RS0№-60

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Тээли 26 сентября 2022 года

Бай-Тайгинский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Куулар А.М., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 30.05.2012 АО «Связной Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 63 845,79 руб. в период с 10.04.2013 по 23.04.2015. 23.04.2015 банк уступил права требования на задолженность ответчика ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования 1/С-Ф. Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику 23.04.2015. В период с 23.04.2015 по 29.06.2022 должником было внесено 0,00 руб. Договор заключен в простой письменной форме в соответствии со ст. 434 ГК РФ путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся в период с 10.04.2013 по 23.04.2015 включительно в размере 63 845,79 руб., которая состоит из: основного долга – 29 726,10 руб., процентов на непросроченный основной долг – 30 489,39 руб., комиссий – 1 130,30 руб., штрафов – 2 500,00 руб., а также государственную пошлину в размере 2 115,37 руб., всего взыскать 65 961,16 руб.

В судебное заседание надлежаще извещенный представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенным о времени, месте и дате судебного заседания, не явился, ходатайств не заявлял.

Суд рассматривает дело в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов в размере и в порядке, определенном договором.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как указано в ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

Судом установлено, что 30.05.2012 ФИО1 обратился в Связной Банк (ЗАО) с заявлением для оформления банковской карты «Связной Банк», где содержатся индивидуальные условия кредитного договора (далее – Индивидуальные условия кредитования).

Так, Индивидуальными условиями кредитования предусмотрено, что лимит кредитования составляет 20 000,00 руб. под 48 % годовых, минимальный платеж по кредиту составляет 2 000,00 руб., расчетный период с 21-го по 20-е число месяца, дата платежа – 10-е число каждого месяца.

Подписав заявление, ответчик подтвердил присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) (далее – Общие условия) и тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) (далее – Тарифы), ознакомился и полностью согласился с Общими условиями и Тарифами, обязался неукоснительно их исполнять.

В соответствии с пунктами 5.1, 5.2 Общих условий банк вправе предоставить клиенту кредит путем установления лимита кредитования в валюте, размере и на условиях, предусмотренных договором. Решение об установлении лимита кредитования принимается банком на основании заявления клиента.

Клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими Тарифами. Совершение операций с использованием карты или ее реквизитов осуществляется клиентом в пределах положительного остатка денежных средств и лимита кредитования, установленного банком (пункты 5.5 и 5.6 Общих условий).

В силу пунктов 5.7, 5.8, 5.11 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Датой выдачи кредита считается дата совершения операций за счет предоставленного кредита. Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования кредитом в расчетном периоде.

Согласно пункту 5.13 Общих условий для возврата кредита, уплаты процентов, комиссий банка клиент в течение платежного периода, но не позднее даты платежа, установленной договором, размещает на СКС денежные средства в размере не менее минимального платежа, установленного договором.

В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту (пункт 5.16 Общих условий).

Пунктом 5.19 Общих условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами. Неустойка взимается, если по истечении 5, 35 и 65 календарных дней просроченная задолженность остается непогашенной с даты возникновения.

Согласно п. 5.22 Общих условий при наличии у клиента просроченной задолженности денежные средства, поступающие на СКС, списываются банком в следующем порядке:

- погашение издержек банка по получению основного долга и процентов,

- погашение процентов по просроченному долгу по кредиту за предыдущий расчетный период и процентов, начисленных за расчетный период,

- погашение основного долга,

- погашение неустойки, предусмотренной договором.

Тарифами банка по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» в Связном Банке (ЗАО) предусмотрены уплата процентов за внутрибанковские и межбанковские переводы, также предусмотрена неустойка за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду (при длительности просрочки более 5/35/65 календарных дней.

Из расписки ответчика от 30.05.2012 следует, что он получил банковскую карту, выпущенную на его имя.

Таким образом, действия Связной Банк (ЗАО) по выдаче ответчику банковской карты с кредитным лимитом суд признает акцептом, поскольку он согласился с условиями оферты ответчика. Заключенный между сторонами договор по своей природе является кредитным.

Кроме того, факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

Из материалов дела следует, что ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами, неоднократно совершал расходные денежные операции с использованием кредитной карты, однако, свои обязательства надлежащим образом не выполнял, в результате чего по состоянию за период с 10.04.2013 по 23.04.2015 по данной кредитной карте образовалась задолженность ответчика перед банком в размере 63845,79 руб., которая состоит из: основного долга – 29 726,10 руб., процентов на непросроченный основной долг – 30 489,39 руб., комиссий – 1 130,30 руб., штрафов – 2 500,00 руб.

Сомнений в правильности представленного истцом расчета задолженности суд не усматривает. Представленный расчет был проверен судом и признан арифметически обоснованным, соответствующим условиям договора и не противоречащим требованиям закона.

При этом, в материалах дела отсутствуют доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору.

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору является основанием для удовлетворения требований кредитора о взыскании всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

20 апреля 2015 года между Связной Банк (АО) и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № было передано ООО "Феникс" в размере задолженности на сумму 63845,79 руб.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истом срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно статье 203 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей до 1 сентября 2013 г. и применяемой к рассматриваемому правоотношению) течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В соответствии с п. 21 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Исходя из специфики условий кредитного договора, включая возможность применения ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации (поскольку ежемесячное размещение на счете карты минимального платежа производится по условиям договора с целью подтверждения дальнейшего права заемщика на пользование картой в рамках договора), положения об исчислении срока исковой давности применительно к отдельному платежу не применяются, а момент формирования задолженности следует определять Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО), согласно которым в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме, при этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту.

Из материалов дела следует, что истец направлял ответчику требование о полном погашении долга в течение 30 дней. Указанное требование не содержит дату его направления, вместе с тем, истец в исковом заявлении указал, что данное требование было направлено ответчику 23.04.2015, соответственно, ответчик обязан был оплатить задолженность в течение 30 календарных дней после даты предъявления банком требования о досрочном погашении задолженности, т.е. по 23.05.2015.

Погашение задолженности или ее части в указанный срок, а также по его истечению, ответчиком не произведено. Следовательно, срок исковой давности начал течь с 23.05.2015 и заканчивался 23.05.2018.

Согласно материалам дела, 03.08.2019 мировым судьей судебного участка Бай-Тайгинского кожууна Республики Тыва отменен судебный приказ от 13.07.2019.

С настоящим иском истец обратился в Бай-Тайгинский районный суд Республики Тыва 31.07.2022 (согласно почтовому штампу на конверте).

Таким образом, уже на момент обращения к мировому судье за выдачей судебного приказа срок исковой давности истек, соответственно, обращение к мировому судье за пределами срока исковой давности не свидетельствует о перерыве срока или его приостановлении.

Как разъяснено в п. 6 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43, по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При данных обстоятельствах, поскольку истец, являясь правопреемником Связной Банк (АО), обратился мировому судье и в Бай-Тайгинский районный суд Республики Тыва, пропустив срок исковой давности, при этом, каких-либо уважительных причин столь длительного его пропуска им представлено, таким образом, требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежит удовлетворению.

Кроме того, судом принято во внимание, что в соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Как следует из материалов дела, заключенный между "Связной Банк" (АО) и ответчиком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условия о возможности уступки прав по данному договору третьим лицам. Данных о внесении в указанный договор изменений, предусматривающих такие условия, не имеется.

Указанное обстоятельство также является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.

В связи с отказом в иске, в силу ст.98 ГПК РФ, также не имеется оснований и для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано через Бай-Тайгинский районный суд Республики Тыва в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 3 октября 2022 года ( с учетом выходных дней).

Председательствующий А.М. Куулар