Дело №2-1964/2022
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
9 ноября 2022 года город Елец Липецкой области
Елецкий городской суд Липецкой области в составе:
председательствующего Фроловой О.С.,
при секретаре Дворецкой Н.Г.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело №2-1964/2022 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска ссылается на неисполнение ответчиком обязательств по возврату кредита, погашению процентов, иных платежей по кредитному договору №4472014367 от 26.10.2021 по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 2 527 812 рублей 63 копейки под 10,9 % годовых на срок 60 месяцев под залог транспортного средства. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 2263368 рублей 20 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 25516 рублей 84 копейки и обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство ............., установив начальную продажную цену в размере 1782611 рублей 08 копеек, способ реализации - с публичных торгов.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Исследовав письменные доказательства по делу в их совокупности, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению, исходя из следующего.
В силу статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Как следует из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации расположена в параграфе 2 главы 42 «Заем и кредит». Параграфом 1 указанной главы регулируются правоотношения, предусмотренные договором займа.
В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статей 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
Из материалов дела следует, что 26.10.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №4472014367, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 2527812 рублей 63 копейки на срок 60 месяцев. Процентная ставка - 10,9% годовых (п.п. 1,2,4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Согласно пункту 10 Индивидуальных условий договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является залог транспортного средства – автомобиль .............
В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора заемщик ознакомился и согласился с Общими условиями, на основании которых заключен кредитный договор, что подтверждается подписью ответчика.
В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (п.3.2.), заявление (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.
Согласно п.п. 3.5.,3.6. Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.
В соответствии с п.п. 4.1.1., 4.1.2. Общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом.
Согласно п.6.1. Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.
В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, за ненадлежащее исполнение условий Договора ответственность заемщика в виде неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 подтвердил, что до подписания Индивидуальных условий предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними. При нарушении срока оплаты платежа по договору заемщик имеет право перейти в режим "Возврат в график", согласно ОУ, комиссия за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.
Истец выполнил обязательство по кредитному договору, предоставив 26.10.2021 денежные средства ответчику в сумме 2 527 812 рублей 63 копейки путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в отделении банка, что подтверждается выпиской по счету и не опровергнуто ответчиком.
Ответчик, в свою очередь, с 28.12.2021 нарушает условия договора, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по ссуде и процентам, что подтверждается расчетом задолженности (на 07.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 224 дня). Доказательств, опровергающих изложенное, ответчиком суду не представлено.
Пунктом 5.2 Общих условий установлено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятии решения по адресу фактического места жительства, указанного в Анкете-Соглашении заемщика на предоставление кредита. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Стороны согласовали, что подтверждением отправки уведомления и его получения заемщиком является: в случае отправки по адресу фактического места жительства – реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (п. 5.3. Общих условий).
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора банком 30.03.2022 в адрес ФИО1 (по адресу фактического места жительства) была направлена досудебная претензия о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору (2 482 802 рубля 11 копеек) в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии.
Из материалов дела усматривается, что требования банка ответчик не исполнил, долг по кредиту не погасил, доказательств обратного ответчиком не представлено.
Из искового заявления и расчета по состоянию на 07.09.2022 следует, что ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 503636 рублей 30 копеек; задолженность по кредитному договору составляет 2263368 рублей 20 копеек: просроченная ссудная задолженность 2230453 рубля 18 копеек, неустойка на просроченную ссуду 93 рубля 37 копеек, просроченные проценты 27256 рублей 79 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 1813 рублей 46 копеек, неустойка на просроченные проценты 56 рублей 40 копеек, комиссия за смс-информирование 745 рублей, иные комиссии 2950 рублей.
Судом принимается указанный расчет, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора, и не опровергнут ответчиком. Свой контррасчет ответчик суду не представил.
Поскольку судом установлен факт нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью, установленной пунктом 5.2 Общих условий, то суд находит требование банка о взыскании задолженности подлежащим удовлетворению.
Вместе с тем, из материалов дела следует, что по кредитному договору №4472014367 от 26.10.2021 на сумму 2 527 812 рублей 63 копейки сроком на 60 месяцев, задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт 20.10.2022. Данное обстоятельство подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк» от 20.10.2022.
При изложенных обстоятельствах, решение суда в части взыскания задолженности по кредитному договору не подлежит исполнению.
Согласно части 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Поскольку заемщик произвел погашение задолженности по кредитному договору №4472014367 от 26.10.2021 в полном объеме, суд не находит оснований для обращения взыскания на предмет залога – автомобиль.
В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в сумме 25516 рублей 84 копейки, что подтверждается платежным поручением №29 от 09.09.2022. Сумма госпошлины состоит из: суммы 19516 рублей 84 копейки от цены иска 2263368 рублей 20 копеек и суммы 6000 рублей за требование об обращении взыскания на заложенное имущество.
С учетом того, что исковые требования к ФИО1 удовлетворены судом частично в части взыскания задолженности по кредитному договору, то с ответчика в пользу истца, в силу ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины за требование о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 19516 рублей 84 копейки.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированного по месту жительства: N... (паспорт №***) в пользу ПАО "Совкомбанк" (ИНН <***>, юридический адрес: 156000, г. Кострома, пр-т. Текстильщиков, дом 47, зарегистрированное в ЕГРЮЛ 1 сентября 2014 года Управлением Федеральной налоговой службы по Костромской области за ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №4472014367 от 26.10.2021 в сумме 2 263 368 (два миллиона двести шестьдесят три тысячи триста шестьдесят восемь) рублей 20 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 516 (девятнадцать тысяч пятьсот шестнадцать) рублей 84 копейки.
Решение в части взыскания задолженности по кредитному договору №4472014367 от 26.10.2021 в сумме 2 263 368 (два миллиона двести шестьдесят три тысячи триста шестьдесят восемь) рублей 20 копеек не приводить в исполнение.
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество, отказать.
Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий О.С. Фролова
Решение суда в окончательной форме принято 16 ноября 2022 года.