Дело № 2-1345/22

18RS0023-01-2022-001625-53

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2022 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Голубев В.Ю.,

при секретаре Кузнецовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивирует тем, что 16.09.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № <данные изъяты>). По условиям кредитного договора банк предоставить ответчику кредит в сумму 147000 рублей под 14,60 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером <данные изъяты> от 14.02.2022, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.10.2020, на 30.04.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 561 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2022, на 30.04.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

По состоянию на 30.04.2022 общая задолженность составила: 170482,69 рублей, из них: иные комиссии - 1188 рублей; просроченные проценты 16069,97 рублей, просроченная ссудная задолженность - 145681,23 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 2498,10 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 3421,77 рублей; неустойка на просроченные проценты -1623,62 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 170482,69 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4609,65 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении изложено ходатайство истца о рассмотрении дела по существу в отсутствие представителя и о согласии на вынесение заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 16.09.2020 между ПАО Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № <данные изъяты>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на сумму 147000 рублей со сроком возврата кредита – 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить Банку кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 14,60 % годовых. Согласно договору кредитования размер ежемесячного платежа установлен 5064 рублей, дата платежа - ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдачи кредита.

Данные обстоятельства подтверждаются анкетой – заявлением ответчика от 16.09.2020 на получение потребительского кредита (л.д.16-17), Общими условиями договора потребительного кредита (л.д.25-26), Индивидуальными условиями договора кредитования № <данные изъяты> от 16.09.2020 для Кредита по Тарифному плану ОСОБЫЙ ЖИЗНЬ (л.д.10-15) и графиком погашения кредита (л.д.13-14).

При заключении договора все существенные условия договора кредита, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, договор кредита соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Банком обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме. Сумма кредита в размере 147000 руб. выдана ответчику путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету от 30.04.2022 (л.д. 7).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п. 4.1.1. Общих условий договора заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.

Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и облуживание Расчетной карты, штрафных санкций, производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств с Банковского счета Заемщика на основании заранее данного акцепта Заемщика. (п. 3.7 Общих условий договора).

Из Индивидуальных условий договора потребительского следует, что Банк предоставляет заемщику кредит на следующих условиях: сумма кредита - 147000 рублей, срок кредита - 36 месяцев; процентная ставка по кредиту – 14,60 %; размере ежемесячного платежа 5064 рублей, состав ежемесячного платежа установлен Общими условиями. Дата платежа – ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдачи Кредита;

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договорау ответчика перед Банком возникла обязанность по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов.

Однако, заемщик в нарушение условий кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не производит.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик в одностороннем порядке изменил условия возврата долга и процентов по договору.

В случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, банк вправе потребовать досрочного возврате всей суммы задолженности по кредитному договору.

ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что следует из решения № 2 единственного акционера ПАО «Восточный экспресс Банк» от 25.10.2021, договора о присоединении ПАО «Восточный экспресс Банк» к ПАО «Совкомбанк» от 26.10.2021 и передаточного акта от 25.10.2021 из условий которого следует, что ПАО «Восточный экспресс Банк» в лице Председателя Правления ФИО2 реорганизуемое в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» передает все права и обязанности, а также имущество последнему (л.д. 27-28).

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс Банк» по всем правам и обязанностям, в том числе, вытекающих из кредитного договора заключенного с ФИО1

18.01.2022 Банком в адрес заемщика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности и о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору кредита в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д.22).

Заемщик требования кредитора о досрочном погашении задолженности в добровольном порядке не исполнил, сумму долга и процентов за пользование кредитом до настоящего времени истцу не вернул.

Поскольку ответчик в добровольном порядке указанные требования не кредита не исполнил, истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и судебных расходов.

Согласно расчету Банка, задолженность заемщика перед истцом на 30.04.2022 составила 170482,689 рублей из них: просроченная ссудная задолженность 145681,23 рублей, просроченные проценты 16069,97 рублей, просроченные проценты 2498,10 рублей, неустойка на просроченную ссуду 3421,77 рублей, неустойка на просроченные проценты 1623,62 рублей, иные комиссии 1188 рублей (л.д. 6-7).

Судом установлено, что расчет задолженности Банком произведен исходя из условий договора кредита, которым установлен размер ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом.

В ходе рассмотрения дела ответчик расчет Банка не оспорил.

Представленный истцом расчет задолженности в части определения суммы основного долга, процентов за пользование кредитом является правильным, соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ и принимается судом за основу.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 3.4. Общих условий договора – за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый не соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии договором потребительского кредита (п. 3.5. Общих условий договора)

Процентная ставка по кредиту составляет 14.60 %, что следует из п. 4 Индивидуальных условий договора кредитования.

По расчету истца сумма процентов за пользование кредитом составила: 16069,97 рублей - просроченные проценты; 2498,10 рублей - проценты по просроченной ссуде.

Поскольку ответчик уклоняется от выполнения своих обязательств по договору кредита, доказательств полного или частичного погашения долга не представлено, требования Банка о взыскании суммы основного долга по кредиту и процентов за пользование денежными средствами, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию 145681,23 руб. - просроченная ссуда; 16069,97 руб. - просроченные проценты; 2498,10 руб. - проценты по просроченной ссуде.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Согласно п. 6.1. Общих условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщика уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно тарифам Банка. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита.

Пунктом п. 12. Индивидуальных условий договора кредитования неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа составляет 0,0548 %.

Таким образом, предусмотренная договором кредита неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за несвоевременное погашение основного долга и процентов; неустойка подлежит уплате независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

За период с 17.10.2020 по 06.12.2021 истцом начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 3421,77 рублей, за период с 17.10.2020 по 27.08.2021 истцом начислена неустойка в размере 1623,62 рублей на просроченные проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Из разъяснений, содержащихся в п. п. 69, 70. 71, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Исходя из анализа обстоятельств дела, суммы задолженности, периода просрочки, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в силу требований п. 1 ст. 12 ГПК РФ о состязательности и равноправии сторон в процессе, суд полагает, что начисленная истцом неустойка является соразмерной последствиям нарушения обязательства и снижению не подлежит.

Учитывая степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства, отсутствие возражений со стороны ответчика, ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что с ответчика следует взыскать задолженность по кредитному договору в размере 170482,69 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность - 145681,23 рублей; просроченные проценты 16069,97 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2498,10 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 3421,77 рублей; неустойка на просроченные проценты -1623,62 рублей, иные комиссии - 1188 рублей.

Учитывая изложенное, суд полагает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. Факт оплаты истцом государственной пошлины в сумме 4609,65 руб. подтверждается платежными поручениями №56 от 05.05.2022 года и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» <данные изъяты>) задолженность по договору кредитования <данные изъяты> от 16.09.2020:

- просроченная ссудная задолженность - 145681,23 рублей;

- просроченные проценты 16069,97 рублей,

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 2498,10 рублей,

- неустойка на просроченную ссуду – 3421,77 рублей;

- неустойка на просроченные проценты -1623,62 рублей,

- иные комиссии - 1188 рублей.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4609,65 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 29 августа 2022 года.

Судья Голубев В.Ю.