Решение по делу № 2-1012/2022 от 14.03.2023 - о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам.

Дело №2-1-89/2023

64RS0030-01-2022-001793-65

Решение

именем Российской Федерации

14 марта 2023 года г. Ртищево

Ртищевский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Маслова А.П.,

при секретере ФИО2,

с участием представителя ответчика администрации Салтыковского муниципального образования Ртищевского муниципального района Саратовской области - ФИО3,

представителя третьего лица администрации Ртищевского муниципального района Саратовской области – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к администрации Салтыковского муниципального образования Ртищевского муниципального района Саратовской области и ФИО6 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 (далее – истец, ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к администрации Салтыковского муниципального образования Ртищевского муниципального района Саратовской области о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам. В обоснование иска истец указал, что на основании кредитного договора №721642, заключенного 16.10.2019г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, последней был выдан кредит в размере 128619 руб. 22 коп. под 19,9% годовых на срок 60 месяцев. Кроме того, на основании кредитного договора №515543, заключенного 03.09.2018г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, последней был выдан кредит в размере 64000 руб. 22 коп. под 19,9% годовых на срок 60 месяцев. Согласно условий кредитных договоров погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, и уплата процентов должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита, в сроки, определенные графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно. Предоставление денежных средств заемщику подтверждается выпиской по счету. Заемщиком нарушались условия кредита, платежи в счет погашения кредита производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. Мировым судьей судебного участка № 3 Ртищевского района Саратовской области 31.05.20221г. вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №721642 от 16.10.2019г. в размере 162300 руб. 87 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2223 руб. 01 коп., а 07.06.2021г. – судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №515543 от 03.09.2018г. в размере 67716 руб. 77 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1115 руб. 75 коп. Указанные судебные приказы вступили в законную силу и не отменены. 28.12.2019г. ФИО1 умерла. По состоянию на 01.12.2022г. задолженность по кредитному договору №721642 от 16.10.2019г. составляет 196164 руб. 14 коп., из которых 124803 руб. 15 коп. – просроченный основной долг, 71360 руб. 99 коп. – просроченные проценты; задолженность по кредитному договору №515543 от 03.09.2018г. составляет 81569 руб. 53 коп., из которых 52266 руб. 32 коп. – просроченный основной долг, 29303 руб. 21 коп. – просроченные проценты. В реестре наследственных дел отсутствует информация о наследственном деле после умершей ФИО1 На день смерти ФИО1 принадлежало следующее имущество: здание с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером 64:30:140104:59, расположенные по адресу: <адрес>. Полагая, что указанное наследственное является выморочным и имущество перешло к государству, взыскание задолженности должно быть произведено из стоимости наследственного имущества должника, стоимость которого в соответствии с заключением о стоимости имущества №2-220919-956 от 20.09.2022г. оценивается в 322000 руб. на 28.12.2019г. Заемщик ФИО1 являлась застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ПАО Сбербанк в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк. Банком в адрес потенциальных наследников должника заказной почтой направлялись уведомления о необходимости погашения просроченной задолженности и расторжении кредитных договоров, но до настоящего времени задолженность не погашена. Просит суд расторгнуть кредитные договоры №721642 от 16.10.2019г. и №515543 от 03.09.2018г., при отсутствии иных наследников взыскать с администрации Салтыковского муниципального образования Ртищевского муниципального района Саратовской области при отсутствии иных наследников задолженность по кредитному договору №721642 от 16.10.2019г. за период с 17.02.2020г. по 01.12.2022г. включительно в размере 196164 руб. 14 коп., в том числе 124803 руб. 15 коп. – просроченный основной долг, 71360 руб. 99 коп. – просроченные проценты, задолженность по кредитному договору №515543 от 03.09.2018г. за период с 29.02.2020г. по 01.12.2022г. включительно в размере 81569 руб. 53 коп, в том числе 52266 руб. 32 коп. - просроченный основной долг, 29303 руб. 21 коп. - просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5977 руб. 00 коп.

07.02.2023г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена администрация Ртищевского муниципального района Саратовской области.

06.03.2023г. судом к участию в деле по ходатайству истца в качестве соответчика привлечена дочь умершей ФИО1 – ФИО6

В судебное заседание представитель истца ФИО5, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, настаивала на удовлетворении исковых требований. Согласно письменных пояснений, представленных суду представителем истца, 11.03.2022г. представителем ПАО «Сбербанк России» направлен опросный лист со служебной запиской в общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. 17.03.2022г., 01.08.2022г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направили письмо наследникам ФИО1 о необходимости предоставления документов для рассмотрения вопроса о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате, но до настоящего временит документы наследниками не предоставлены. На основании п. 4.6 Условий страхования в обязанности банка входит только составление справки-расчета о задолженности по кредиту, сбор иных документов относится к обязанностям родственников застрахованного лица. Вместе с тем, в соответствии с заявлением на страхование, ФИО1 дала разрешение на предоставление любым врачам и любым организациям, оказывающим ей медицинскую помощь, предоставлять информацию о состоянии здоровья страховщику - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по его запросу. Однако, из Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 13.01.2020г. № 1-П следует, что ни кредитные организации, ни страховые компании не обладают правом получения медицинских документов умершего пациента. Кроме того, полагает, что в соответствии с п. 7 заявления на подключение к программе страхования выгодоприобретателями по договору страхования является не только банк, но и наследники заемщика, в силу чего они имеют право самостоятельно обратиться в страховую компанию для решения вопроса о признании смерти е страховым случаем. Полагает, что наследники заемщика в полной мере, добровольно и осознанно не воспользовались своим правом на получение страховой выплаты, тем самым согласились самостоятельно нести бремя ответственности по кредитному обязательству.

Представитель ответчика администрации Салтыковского муниципального образования Ртищевского муниципального района Саратовской области - ФИО3 в судебном заседании исковые требования к администрации Салтыковского муниципального образования Ртищевского муниципального района Саратовской области не признала и просила в удовлетворении иска к ней отказать, при этом пояснила, что имущество умершей ФИО1 не является выморочным. Жилым домом с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями, а также земельным участком, расположенными по адресу: <адрес>, собственником которых являлась умершая, в настоящее время владеет ее дочь ФИО6

Представитель третьего лица администрации Ртищевского муниципального района Саратовской области - ФИО4 в судебном заседании полагала исковые требования к администрации Салтыковского муниципального образования Ртищевского муниципального района Саратовской области не подлежащими удовлетворению по тем основаниям, что имущество умершей не является выморочным и им владеет дочь ФИО1 - ФИО6, фактически принявшая наследство.

Ответчик ФИО6, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки суд не известила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявляла, письменное мнение на исковые требования не представила.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направило. Согласно ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на запрос суда, ФИО1 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни по кредитному договору №515543 от 03.09.2018г., ДСЖ-5/1809, срок действия страхования с 03.09.2018г. по 02.09.2023г. и по кредитному договору №721642 от 16.10.2019г., ДСЖ-5/1910 КЗ, срок действия страхования с 16.10.2019г. по 15.10.2024г. По результатам поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав явившихся участников процесса, допросив свидетелей, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положения п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательство прекращается надлежащим исполнением (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ, правила которого применяются к отношениям по кредитному договору, предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются (п. 2 ст. 453 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 03.09.2018г. был заключен кредитный договор №515543, по условиям которого ПАО «Сбербанк России» обязалось предоставить ФИО1 денежные средства в размере 64000 руб. сроком на 60 месяцев, а ФИО1 обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 19,9 % годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» погашение кредита и уплата процентов за пользование денежными средствами осуществляются ежемесячно 60 аннуитетными платежами в размере 1692 руб. 05 коп.

Кредитор свои обязательства выполнил надлежащим образом, в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» кредитные средства были зачислены на счет заемщика №№, открытый у кредитора. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, 16.10.2019г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №721642, по условиям которого ПАО «Сбербанк России» обязалось предоставить ФИО1 денежные средства в размере 128619 руб. 22 коп. сроком на 60 месяцев, а ФИО1 обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 19,9 % годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» погашение кредита и уплата процентов за пользование денежными средствами осуществляются ежемесячно 60 аннуитетными платежами в размере 3400 руб. 47 коп.

Кредитором обязательства по договору выполнены надлежащим образом, в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» предоставление кредита произошло путем зачисления на счет заемщика №, открытый у кредитора. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 3.3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Пункт 4.4. Общих условий указывает, что обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту, уплатить проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

Из представленных истцом документов следует, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись условия кредитных договоров.

31.05.2021г. мировым судьей судебного участка № 3 Ртищевского района Саратовской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору <***> от 16.10.2019г. в размере 162300 руб. 87 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2223 руб. 01 коп., а также определение от 06.08.2021г. об исправлении описки в указанном судебном приказе.

07.06.2021г. мировым судьей судебного участка № 3 Ртищевского района Саратовской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору <***> от 03.09.2018г. в размере 67716 руб. 77 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1115 руб. 75 коп.

Указанные судебные приказы вступили в законную силу и не отменены.

Исполнительные производства №67630/21/64031-ИП и № 97153/21/64031-ИП, возбужденные судебным приставом-исполнителем ОСП по Ртищевскому, Аркадакскому и Турковскому районам УФССП России по Саратовской области на основании указанных судебных приказов, окончены на основании п. 3 ч. 1 ст. 46 Федерального закона от 02.10.2007г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве». По исполнительному производству №67630/21/64031-ИП взыскания не производились, по исполнительному производству №97153/21/64031-ИП взыскано 0 руб. 12 коп.

Согласно представленным истцом расчетам задолженности по состоянию на 01.12.2022г., задолженность по кредитному договору №515543 от 03.09.2018г. составляет 81569 руб. 53 коп., из которых: 52266 руб. 32 коп. – просроченный основной долг, 29303 руб. 21 коп. – просроченные проценты; задолженность по кредитному договору №721642 от 16.10.2019г. составляет 196164 руб. 14 коп., из которых: 124803 руб. 15 коп. – просроченный основной долг, 71360 руб. 99 коп. – просроченные проценты.

Со стороны заемщика нарушены условия кредитного договора - допущена просрочка внесения платежей, в связи с чем у истца возникло право в силу ст. 811 ГК РФ и Общих условий требовать расторжения договора займа, досрочного возврата суммы займа, уплаты начисленных процентов, ввиду чего требование истца о расторжении договора подлежит удовлетворению.

28.12.2019г. ФИО1 умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от 06.01.2020г., представленной отделом записи актов гражданского состояния по г. Ртищево и Ртищевскому району Управления по делам записи актов гражданского состояния Правительства Саратовской области, причина смерти - рак левой молочной железы.

Согласно выпискам из ЕГРН ФИО1 на день смерти на праве собственности принадлежали жилой дом с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями, в том числе два сарая, с кадастровым номером 64:30:140104:390, площадью 60 кв.м., кадастровой стоимостью 703276 руб. 77 коп., а также земельный участок с кадастровым номером №, площадью 832 кв. м., кадастровой стоимостью 173063 руб. 51 коп., расположенных по адресу: <адрес>.

Кроме того, согласно сведениям ГУ МВД России по Саратовской области, ФИО1 являлась собственником транспортное средство марки ЛАДА (<данные изъяты>, VIN №, 2009 года выпуска.

Согласно сведениям, представленным нотариусами нотариального округа г. Ртищево и Ртищевский район Саратовской области, наследственного дела после ФИО1, умершей 28.12.2019г., не имеется.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных названным кодексом.

При этом согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений п. 1 ст. 1151 ГК РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

Как следует из п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Необходимо учитывать, что в силу п. 1 ст. 1174 ГК РФ необходимые расходы, вызванные предсмертной болезнью наследодателя, расходы на его достойные похороны, включая необходимые расходы на оплату места погребения наследодателя, расходы на охрану наследства и управление им, а также расходы, связанные с исполнением завещания, возмещаются за счет наследства в пределах его стоимости.

Такие расходы возмещаются до уплаты долгов кредиторам наследодателя и в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества. При этом в первую очередь возмещаются расходы, вызванные болезнью и похоронами наследодателя, во вторую - расходы на охрану наследства и управление им и в третью - расходы, связанные с исполнением завещания (п. 2 ст. 1174 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как разъяснено в п. 36 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012г. №9, под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежащее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из справки администрации Салтыковского муниципального образования Ртищевского муниципального района Саратовской области №2 от 10.01.2023г., в жилом помещении по адресу: <адрес>, зарегистрированы: ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ее дочь ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Свидетели ФИО8 и ФИО9 в судебном заседании пояснили, что ФИО6 с сентября 2022 года предложила им проживать в доме ее матери по адресу: <адрес>, поддерживая его и земельный участок в надлежащем состоянии и оплачивая коммунальные услуги. За все время проживания в этом доме они связывались с ФИО6 только один раз по телефону. Знают, что она в настоящее время фактически проживает в г. Санкт-Петербург.

Не смотря на то, что ФИО6 к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обратилась, она не утратила право пользования имуществом наследодателя, не изъявила воли по снятию с регистрационного учета по месту жительства в наследственном жилом доме, кроме того, разрешила ФИО8 и ФИО9 проживать в доме ее матери, поддерживая его и земельный участок в надлежащем состоянии и оплачивая коммунальные услуги, что и подтвердили свидетели ФИО8 и ФИО9

Жилой дом ФИО1 по адресу: <адрес>, пригоден для проживания, в нем имеется электроснабжение и газоснабжение, отопление, санузел. В окнах дома вставлены пластиковые стеклопакеты. Данные обстоятельства также подтвердили свидетели Ш-вы и представитель ответчика администрации Салтыковского муниципального образования Ртищевского муниципального района Саратовской области ФИО3

Учитывая предусмотренную пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ презумпцию принятия наследником наследства, а также установленные судом обстоятельства того, что дочь ФИО1 – ФИО6, распорядившись наследственным имуществом после смерти матери в течение срока принятия наследства по своему усмотрению, фактически приняла наследство после умершей матери, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что наследственное имущество не является выморочным и исковые требования к администрации Салтыковского муниципального образования Ртищевского муниципального района Саратовской области удовлетворению не подлежат.

В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При вышеизложенных положениях закона и их толковании, смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенным им кредитным договорам, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

При заключении кредитного договора №721642 от 16.10.2019г. на основании личного заявления заемщик ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. Срок страхования по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания» и «Дистанционная медицинская консультация» исчисляется с даты подписания заявления – 16.10.2019г. Срок страхования по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания» - дата, следующая за 90-м календарным днем с даты подписания заявления. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам – дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам с даты подписания заявления.

Кроме того, при заключении кредитного договора <***> от 03.09.2018г. на основании личного заявления заемщик ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Срок страхования по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» – с даты заполнения заявления - 03.09.2018г. по дату последнего дня срока, равного 60 месяцам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

На основании п. 3 ст. 961 ГК РФ правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В соответствии с п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно п. 3.1.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно Заявлению.

В соответствии с п. 7.1 заявления ФИО1 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 03.09.2018г., выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк» по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая.

Согласно п. 7.1 заявления ФИО1 на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика от 16.10.2019г., выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк» по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования.

Судом установлено, что выгодоприобретатель сообщил страховщику о наступлении страхового случая по договорам страхования, о чем свидетельствуют представленные суду ООО СК «Сбербанк страхование жизни» опросные листы для выяснения обстоятельств наступления страхового события № 1 и № 2 от 11.03.2022г., а также справки-расчеты № 1015 и № 1016 от 28.07.2022г.

Как следует из п. 3.9 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также п. 3.10 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, клиент (физическое лицо, которому страхователь предоставил(ит) потребительский кредит) (родственники/представитель) предоставляет в банк документы, список которых в отношении каждого страхового случая определен соответствующими Условиями.

Письмами № 270-04Т-02/953684 от 17.03.2022г. и № 270-04Т-02/1099346, № 270-04Т-02/1099348 от 01.08.2022г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщал наследникам ФИО1 о необходимости предоставления дополнительных документов для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате.

Таким образом, истец как выгодоприобретатель по договорам страхования, выполнил свою обязанность по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая.

Однако, родственники (наследники) застрахованного лица ФИО1, на которых лежит обязанность по предоставлению иных документов, необходимых для принятия решения о признании смерти ФИО1 страховым случаем, указанную обязанность не выполнили, ввиду чего требования истца о взыскании задолженности по кредитным договорам с наследника заемщика, являются обоснованными.

Учитывая, что наследственное имущество, перешедшее к ФИО6 от матери ФИО1 состоит недвижимого имущества – жилого дома и земельного участка, стороны не заявили ходатайств о назначении судебной оценочной экспертизы, ответчиком не представлено возражений и соответствующих доказательств того, что стоимости наследственного имущества недостаточно для удовлетворения требования кредитора, суд полагает, что его стоимость превышает задолженность наследодателя по кредитному договору №515543 от 03.09.2018г. в размере 81569 руб. 53 коп. и по кредитному договору №721642 от 16.10.2019г. в размере 196164 руб. 14 коп. и его достаточно для удовлетворения требований кредитора. В связи с эти суд не усматривает оснований для производства экспертизы по оценке стоимости наследственного имущества.

Доказательств несения наследником расходов на погребение наследодателя, размер которых повлиял бы на размер наследственной массы, ответчиком ФИО6 не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем с ответчика ФИО6 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5977 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к администрации Салтыковского муниципального образования Ртищевского муниципального района Саратовской области о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам – отказать.

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО6 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам - удовлетворить.

Расторгнуть кредитные договоры №721642 от 16 октября 2019 года и №515543 от 03 сентября 2018 года, заключенные между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» ФИО1.

Взыскать с ФИО6 (паспорт серии №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договорам:

- №721642 от 16 октября 2019 года за период с 17.02.2020г. по 01.12.2022г. в размере 196164 (сто девяносто шесть тысяч сто шестьдесят четыре) руб. 14 коп., из которых: 124803 руб. 15 коп. - просроченный основной долг и 71360 руб. 99 коп. - просроченные проценты;

- №515543 от 03 сентября 2018 года за период с 29.02.2020г. по 01.12.2022г. в размере 81569 (восемьдесят одна тысяча пятьсот шестьдесят девять) руб. 53 коп., из которых: 52266 руб. 32 коп. - просроченный основной долг и 29303 руб. 21 коп. - просроченные проценты.

Взыскать с ФИО6 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5977 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Саратовский областной суд через Ртищевский районный суд Саратовской области.

Мотивированное решение изготовлено 21.03.2023г.

Судья