Решение по делу № 2-573/2022 от 26.09.2022 - о взыскании задолженности по договору потребительского займа №ххх от ххх в размере ххх руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере ххх руб.

Дело № 2-573/2022

УИД: 52RS0048-01-2022-000608-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Сергач. 26 сентября 2022 года.

Сергачский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Котдусова И.У., единолично,

при секретаре судебного заседания Панкратовой И.Л.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа №ххх от ххх в размере ххх руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере ххх руб.,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» (далее по тексту ООО МФК «Займер») обратилось в районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № ххх от ххх в размере ххх руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере ххх руб. В обоснование иска указал, что между ФИО1 и ООО МФК «Займер» заключен договор займа № ххх от ххх (далее по тексту «договор займа), согласно которому ООО МФК «Займер» передал ФИО1 заем в размере ххх руб., а та обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 365% годовых, в срок до ххх, включительно. «Договор займа» заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта в сети интернет, расположенного по адресу ххх. ФИО1 подала заявка через сайт с указанием паспортных данных и иной информации, после создания ею учётной записи и посредством ее использования. Одновременно с заявкой на получение займа, заемщик направил займодавцу Согласие на обработку персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», общим условиями договора потребительского займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заемщик подписывает «договор займа» а аналогом собственноручной подписи, который определяется Соглашением состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заёмщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. На номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете поступает смс-сообщение о поступлении денежных средств по договору займа, что подтверждает факт подписания «договора займа» и получения денежных средств. Ссылаясь на п.24 ст.1 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменен Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» №151-ФЗ от 02.07.2010 указывает, что по договору займа, срок возврата займа не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), а также платежей за услуги, за отдельную плату по договору займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного займа. Займодатель снижает размер, подлежащих взысканию с заемщика сумму до максимально возможного размера с учетом ограничений начисления. Всего (основной долг + срочные проценты + просроченные проценты + пеня) до ххх руб. Судебный приказ был заемщиком отменен. Основываясь на положениях ст.ст.309,310, 432, 807, 819, 810 ГК РФ просит иск удовлетворить.

Истец, ответчик ФИО1, о времени, дате и месте рассмотрения дела районным судом извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, явку представителя не обеспечили. Истец ранее представил суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, иск поддерживает.

Судебное извещение, направленное по месту постоянного проживания ответчиком ФИО1 не было получено и вернулось в суд в связи «с истечением срока хранения». При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Суд заблаговременно направил заказными письмами с уведомлением в адрес ответчика по месту его жительства судебные документы, извещение, однако они ею не были получены и вернулись в суд в связи с истечением срока хранения. Поскольку ответчик самостоятельно распорядился своим правом не получать судебные извещения по своему месту жительства, то они считаются доставленными, а ответчик извещённым о времени и месте рассмотрения дела.

Данные обстоятельства в соответствии ч.3 и 5 ст.167 ГПК РФ являются основанием для рассмотрения дела в отсутствие ответчика и представителя истца.

Изучив исковое заявление, исследовав представленные в деле доказательства, районный суд приходит к следующему.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Пунктом 2 ст.432 ГК РФ определено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст. 433 ГК РФ).

В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п.1 ст.160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии п. 24 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что между ФИО1 и ООО МФК «Займер» заключен договор потребительского займа № ххх от ххх, по виду «займ до зарплаты», согласно которому ООО МФК «Займер» передал, а ФИО1 получила денежные средства (заем) в размере ххх руб., под 365% годовых, в срок до ххх, включительно.

«Договор займа» заключен сторонами в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети интернет, расположенного по адресу: ххх. Для получения займа ответчиком ФИО1 была подана заявка через сайт с указанием ее паспортных данных и иной информации, а также согласие на обработку персональных данных, присоединение к Правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», к Общим условиям договора потребительского займа, Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. По получению СМС-кода, и введением индивидуального кода ответчик заключила «договор займа», после чего ей были перечислена вся сумма по договору займа.

Факт получения ответчиком по «договору займа» ххх руб. подтвержден материалами дела (л.д.28) и ответчиком в соответствии с правилами ст.56 ГПК РФ не оспорен.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.12 Индивидуальный условий договора потребительского займа от 08.10.2021 «договора займа» в случае неисполнения обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

Факт исполнения ООО МФК «Займер» обязательств по «договору займа» подтвержден ( л.д.28).

Однако ответчиком обязательства по «договору займа» не исполнены вообще. Доказательств обратного ответчиком не заявлено и доказательств в соответствии со ст.56 ГПК РФ, не представлено.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно расчета цены иска представленного истцом задолженность ответчика по «договору займа» по состоянию на 22.06.2022 составляет ххх руб., в том числе ххх руб. - сумма займа, ххх руб. проценты, по договору за 70 дней пользования займом в период с ххх по ххх, ххх руб. проценты за 226 дней пользования займом за период с ххх по 22.06.2022, с учетом снижения и 1 ххх руб. пеня за период с ххх по 22.06.2022 (л.д.7).

Размер задолженности ответчика достоверно установлен в судебном заседании, подтверждается представленным расчетом, является арифметически правильным, а размер процентов не превышает 1,5 кратную сумму просроченного основного долга (л.д.10-13).

В соответствии с действовавшей на момент заключения договора займа редакцией Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинсовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга (ч. 2 ст.12.1 указанного Федерального закона).

Как указано в пункте 10 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ в редакции 14.10.2020) с заемщика по договору займа, заключенному с микрофинансовой организацией, не может быть взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определяемое Банком России в установленном законом порядке.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В соответствии с частями 8 - 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

Если при расчете средневзвешенного значения полной стоимости кредита (займа) объем потребительских кредитов (займов), выданных в одной категории потребительского кредита (займа) одним кредитором, превышает 20 процентов общего объема кредитов (займов), выданных всеми кредиторами в этой категории, то объем кредитов такого кредитора принимается равным 20 процентам.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 4 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно на срок до 30 дн. включительно, установлены Банком России в размере 1% в день, при их среднерыночном значении 365% в год.

Размер заявленных истцом к взысканию процентов данному ограничению соответствует.

Расчет задолженности судом проверен, ответчиком не оспорен, свой расчет не представлен.

ООО МФК «Займер» обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика суммы образовавшейся задолженности по «договору займа», о чем был выдан судебный приказ.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Сергачского судебного района Нижегородской области от 09.06.2022 был отменен судебный приказ от 19.04.2022 о взыскании с ФИО1 задолженности по «договору займа» в сумме ххх руб., а также судебных расходов (л.д.10).

Как следует из разъяснений, данных в п.п.71 и 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N7 от 24.03.2016, при взыскании неустойки с физических лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушениям обязательства.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. l ст. 56 ГПК РФ, ч. l ст. 65 АПК РФ).

От стороны ответчика не поступило заявление-возражение относительно условий «договора займа» как ввиду его кабальности, так и по иным основаниям.

Ответчик ФИО1 не заявляла об уменьшении размера неустойки и доказательств несоразмерности размера неустойки, необоснованности выгоды кредитора займодателя, невозможности надлежащего исполнения обязательства вследствие объективных причин, препятствующих этому, не представила.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований кредитора, вместе с тем и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения кредитора за счет другой стороны.

Принимая во внимание, что заявленная истцом неустойка предусмотрена Общими условиями, соотношение размера взыскиваемой суммы задолженности, длительность неисполнения обязательства, непредставление ответчиком доказательств несоразмерности неустойки, требования разумности, справедливости и соразмерности, а также то обстоятельство, что заявленная истцом ко взысканию сумма неустойки, является соразмерной по отношению к сумме основного долга и уменьшение ее может повлечь нарушение прав истца, районный суд не усматривает оснований для применения положений ст.333 ГК РФ.

Поскольку в судебном заседании подтверждено наличие задолженности ответчика ФИО1, районный суд заявленное требование истца о взыскании задолженности в сумме 58 592 руб. считает подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Установлено, что ООО МФК «Займер» по делу были понесены расходы по оплате госпошлины в размере ххх руб. при подаче иска в районный суд по платёжному поручению № ххх от 24.06.2022 (л.д.8).

Иск удовлетворён полностью, по этому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию понесённые по делу судебные издержки по оплате государственной пошлины, исходя из удовлетворенных требований в размере ххх руб.

Руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ районный суд,

решил :

Иск ООО МФК «Займер» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» ххх рублей хх копеек, из них: ххх руб. - задолженность по договору займа от №ххх от ххх;

ххх руб. - расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда, через районный суд, в течение одного месяца со дня его принятия.

Председательствующий судья: И.У. Котдусов