22RS0013-01-2024-007665-49

№ 2-31/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 марта 2025 года с. Тогул

Тогульский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи О.В. Фролова,

при секретаре Коротких М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество), сокращенное наименование БАНК ГПБ (АО) обратилось в Бийский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

Определением Бийского городского суда от 11 декабря 2024 года гражданское дело направлено в Тогульский районный суд по подсудности в связи с тем, что ответчик ФИО1 зарегистрирована по месту жительства по <адрес>.

В обоснование своих требований истец указывает на то, что между АО «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 было заключен кредитный договор №№ № от 27 января 2023 года путем присоединения к общим условиям предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО), индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт, тарифов, утвержденных уполномоченным органом Банка ГПБ (АО) по типу банковской карты, указанному Клиентом в заявлении, в соответствии с условиями которых заемщику предоставлен кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты. ФИО1 получила банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальным срок кредита по которому составляет до 27 апреля 2045 года. В соответствии с условиями кредитования сумма кредитного лимита составила 60000 рублей. Процентная ставка для заемщика за пользование кредитом в пределах лимита задолженности составляет 29,9 %. Размер неустойки за пользование за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

В нарушение требований договора заемщик не исполнил своих обязательств по договору, до настоящего времени задолженность перед кредитором не погашена. С учетом изложенного задолженность заемщика перед кредитором по указанному договору по состоянию на 18 сентября 2024 года составляет 102 169 рублей 29 копеек, в том числе: 59 920 рублей 65 копеек сумма просроченной задолженности по кредиту, 14 202 рубля 46 копеек сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 28 046 рублей 18 копеек неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом. Истец просит расторгнуть кредитный договор с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 102 169 рублей 29 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 24 065 рублей 08 копеек; взыскать с ответчика в пользу истца пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 19 сентября 2024 года по дату расторжения кредитного договора.

Представитель истца Газпромбанк» (АО) ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовала, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом в установленном законом порядке по адресу регистрации: <адрес>, а также по месту фактического проживания без регистрации, <адрес> края. Своим письменным заявлением просит рассмотреть дело без ее участия, просит уменьшить неустойку.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований частично.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, «Газпромбанк» (АО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключили договор потребительского кредита в форме овердрафта № № от 27 января 2023 года, по условиям которого банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом в сумме 60 000 рублей на срок по 27 апреля 2045 года под 29,9% годовых на предприятиях сферы торговли и/или услуг и операций оплаты услуг в мобильном банке/интернет, а при снятии наличных/переводе денежных средств под 69,9% годовых, с льготным периодом, неустойкой в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Пунктом 2.1 условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта предусмотрено, что общие условия договора, индивидуальные условия договора, тарифы и заявление, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом и банком, в совокупности составляют договор между заемщиком и кредитором и являются его неотъемлемыми частями.

Из п.14 индивидуальных условий следует, что заемщик выразила свое согласие со всеми и каждым в отдельности установленными общими условиями договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт банка, размещенными на официальном сайте банка и в офисах обслуживания банка, а также подтвердила, что на дату подписания индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий договора (общих и индивидуальных условий договора).

Согласно п.3.4.3 условий заемщик обязуется обеспечить наличие на счете карты денежных средств в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты платежа, определенной договором.

Согласно условиям кредитного договора сумма обязательного платежа для ответчика определена в размере 5% от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 рублей плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца. Оплата обязательного платежа должна производиться не позднее последнего календарного дня месяца.

Свои обязательства банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ФИО1 от своего имени и за свой счет.

В связи с неуплатой задолженности по кредитному договору 28 августа 2023 года истцом по адресу, указанному в кредитном договоре, ответчику направлено уведомление о прекращении предоставлении кредита с требованием о досрочном возврате кредита в срок до 29 сентября 2023 года. Указанное требование ответчиком в добровольном порядке исполнено не было, в связи с чем последовало обращение истца с настоящим иском в суд.

Судом установлено, что ФИО1 взятые на себя обязательства по кредитному договору в полном объеме не выполнила, платежи в счет погашения кредита вносила несвоевременно и не в полном объеме, в результате чего по состоянию на 18 сентября 2024 года задолженность согласно представленному истцом расчету составила 102 169 рублей 29 копеек, из которых: 59 920 рублей 65 копеек - сумма просроченной задолженности по кредиту, 14 202 рубля 46 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 19780,54 рублей - неустойки, начисленные на сумму не возвращенного в срок кредита, 28 046 рублей 18 копеек - неустойки, начисленные на сумму не уплаченных в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом суммы задолженности.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается, и представить доказательства в обоснование своих требований. Доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны ответчика суду не представлено.

Расчет вышеуказанной задолженности по кредиту, приведенный в подробном письменном виде, судом проверен, сомнений в своей достоверности не вызывает, поскольку выполнен истцом в строгом соответствии с условиями кредитного договора и требованиями действующего законодательства, а также с учетом всех внесенных ответчиком платежей в счет погашения образовавшейся задолженности.

При этом суд полагает необходимым произвести расчет задолженности по пени на дату вынесения решения. По состоянию на 24 марта 2025 года (неустойка подлежит расчету на дату вынесения решения судом, поскольку в исковом заявлении содержится требование о ее начислении по дату расторжения настоящего кредитного договора) задолженность по пени за просрочку возврата кредита, составляет 33 245 рублей 41 копейка (22 040 рублей 25 копеек расчет неустойки на 18 сентября 2024 года + 11 205 рублей 16 копеек (59920 рублей 65 копеек /100 х 0,1% х187 дней), пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 8 661 рубль 79 копеек (6005 рублей 93 копейки расчет неустойки на 18 сентября 2024 года + 2655 рублей 86 копеек (14202 рубля 46 копеек/100 х 0,1% х 187 дней).

В соответствии со статьёй 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п.71).

От ответчика ФИО1 поступило ходатайство об уменьшении заявленной суммы неустойки.

Учитывая объем нарушения прав истца, длительность периода такого нарушения, размер неисполненных обязательств, а также компенсационный характер неустойки (пени), которая не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд полагает, что заявленная истцом к взысканию неустойка (пени) за не уплату основного долга (кредита) и несвоевременное погашение процентов в общем размере 39 907 рублей 20 копеек (33 245 рублей 41 копейка +8661 рубль 79 копеек) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем суд полагает возможным снизить пени до 35 000 рублей.

Таким образом, суд определяет ко взысканию по состоянию на 24 марта 2025 года следующие суммы: основной долг - 59920 рублей 65 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом - 14 202 рубля 46 копеек, пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов - 35 000 рублей.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно пункту 2 этой статьи, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом того, что ответчик существенно нарушила условия кредитного договора, в результате чего банку был причинен ущерб, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор №№ от 27 января 2023 года, заключенный между «Газпромбанк» (АО) и ответчиком.

Согласно п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от от 24 марта 2016 года №7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

При таких обстоятельствах, обоснованными являются требования истца о взыскании с ответчика суммы неустойки из расчета 0,1% в день, начисленной на сумму фактического остатка просроченного основного долга и сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом, начиная с 25 марта 2025 года, по дату вступления решения суда о расторжении настоящего кредитного договора в законную силу.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно разъяснениям, данным в абз.4 п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года N1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).Снижение судом на основании ст.333 ГК РФ размера подлежащей взысканию неустойки не означало, что заявленная ко взысканию сумма неустойки являлась необоснованной, и не свидетельствовало об отсутствии у истца права на возмещение за счет ответчика понесенных им судебных расходов в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче искового заявления, в размере 24065 рублей 08 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» Акционерное общество к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №№ от 27 января 2023 года заключенный между «Газпромбанк» Акционерное общество и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» Акционерное общество задолженность по кредитному договору № № от 27 января 2023 года по состоянию на 24 марта 2025 года в размере 109 123 рубля 11 копеек, из которых: основной долг - 59 920 рублей 65 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом - 14 202 рубля 46 копеек, пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов - 35 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» Акционерное общество неустойку по кредитному договору № № от 27 января 2023 из расчета 0,1% в день, начисленную на сумму фактического остатка просроченного основного долга и сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом, начиная с 25 марта 2025 года, по дату вступления решения суда о расторжении настоящего кредитного договора в законную силу.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» Акционерное общество судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 065 рублей 08 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда путём подачи апелляционной жалобы через Тогульский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.В. Фролов