Дело № 2-3964/2025

УИД 50RS0044-01-2025-005855-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2025 года г. Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Красновой Е.С.,

секретаря судебного заседания Гурова А.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3964/2025 по иску САО «РЕСО-Гарантия» к ФИО2 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2 и просит признать недействительным договор страхования (полис-оферта) <номер> от 06.04.2024, заключенного между САО «РЕСО-Гарантия» и А., умершей 09.12.2024; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 руб. 00 коп.

Свои требования истец мотивирует тем, что между САО «РЕСО-Гарантия» и А. был заключен договор страхования (полис-оферта) <номер> от 06.04.2024 на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней <номер>» от 01.09.2020, которые являются неотъемлемой частью Договора страхования. Страховая сумма дифференцированная, в зависимости от срока действия полиса, на момент заключения договора 1 843 052,18 руб. Договор страхования заключен путем акцепта (оплаты страховой премии) оферты страховщика. Застрахованными рисками являются смерть застрахованного, в том числе, в результате болезни, установление застрахованному инвалидности I или II группы, в том числе в результате болезни. При этом, событие (несчастный случай или заболевание), послужившие причиной страхового случая, должно произойти (быть диагностировано) в период действия полиса, за исключением случаев, когда в таком заболевании страховщик был письменно уведомлен страхователем до заключения полиса. События, произошедшие вне периода действия полиса, не являются страховыми событиями, выплата по ним не предусмотрена. Страхователем и застрахованным лицом является А., выгодоприобретателем – застрахованный или наследники застрахованного лица. Принимая полис-оферту путем оплаты страховой премии страхователь/застрахованный согласился на условия, на которых данный полис был заключен, а также подтвердил, что не обращался за последние 12 месяцев за медицинской помощью с симптомами заболеваний, с которыми было рекомендовано дальнейшее медицинское наблюдение или лечение, а также что он не страдает, в том числе, сахарным диабетом, сердечно-сосудистыми заболеваниями, заболеванием почек. 25.02.2025 в САО «РЕСО-Гарантия» от ФИО2 поступило заявление о страховом случае и выплате страхового возмещения по риску смерти застрахованного лица А. в рамках полиса - оферты <номер> от 06.04.2024. Из представленных документов следует, что А. умер 09.12.2024. Из справки о смерти <номер> предоставления государственных и муниципальных услуг городского округа Серпухов города Пущино» следует, что причиной смерти А. является: отек легкого при болезни сердца 150.1, дегенерация миокарда 151.5, диабет инсулиннезависимый с другими неуточненными осложнениями Е11.6, гипертензивная болезнь кардиоренальная с почечной недостаточностью и сердечной недостаточностью I13.2. Из заключения эксперта <номер> от 10.12.2024, выданного ГБУ Здравоохранения Московской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Серпуховского судебно-медицинского отделения следует, что причиной смерти А. является инсулиннезависимый сахарный диабет с множественными осложнениями, липоматоз поджелудочной железы, вторичная кардиомиопатия: интерстициальный фиброз миокарда, атрофия и вакуольная дистрофия кардиомиоцитов, липоматоз миокарда, общее венозное полнокровие внутренних органов, отек головного мозга, отек легких. Сопутствующие заболевания: гипертоническая болезнь с преимущественными поражением сердца III стадии: концентрическая гипертрофия миокарда с выраженной дилатацией полостей сердца, гипертрофия кардиомиоцитов, атероартериолосклеротический нефросклероз. В ходе проведения проверки по поступившему заявлению на выплату страхового возмещения было установлено, что при заключении договора страхования страхователь А. сообщил не соответствующие действительности сведения о состоянии своего здоровья, в частности не сообщил о наличии у него сахарного диабета и сердечнососудистых заболеваний. В соответствии с выпиской из медицинской карты амбулаторного больного А. до заключения договора страхования в юридически значимый период с 2018 страдал сахарным диабетом 2 типа с неврологическими осложнениями, в связи с чем с 2018 А. наблюдался у эндокринолога, в 2023 за А. осуществлялось диспансерное наблюдение в связи с сахарным диабетом 2 типа. Соответственно, причиной смерти А. явилось заболевание, диагностированное застрахованному лицу до заключения договора, о наличии которого он заведомо утаил. Таким образом, при заключении договора страхования А. ввел истца в заблуждение относительно состояния своего здоровья и предоставил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, существенных для определения вероятности наступления страхового случая. У САО «РЕСО-Гарантия» не имелось оснований не доверять указанной при страховании информации, поскольку страховщик исходил из принципа добросовестности участников гражданских правоотношений, в связи с чем, со своей стороны, заключил договор. Согласно п.11.2.1 Правил страхования страхователь обязан сообщать страховщику при заключении договора страхования достоверную информацию, имеющую значение для определения степени риска. Согласно п.11.3.7 Правил страхования страховщик имеет право потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст. 179 ГК РФ, в случае установления после заключения договора страхования, что страхователь при заключении договора страхования сообщил страховщику заведомо ложные, неполные или искаженные сведения об обстоятельствах, указанных в п.11.2.1 настоящих Правил. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых страхователь умолчал, уже отпали.

Представитель истца САО «РЕСО-Гарантия» ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении требований настаивала, пояснила, что А. при заключении договора страхования подтвердил, что не болеет сахарным диабетом, у него отсутствуют сердечно-сосудистые заболевания, что в последующем оказалось недостоверным, поскольку причина смерти связана с данными заболеваниями. В полисе страхования подробно указано, какие события являются страховыми. Смерть от данных заболеваний не является страховым случаем.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежаще, ранее при рассмотрении дела против удовлетворения исковых требований возражала, поясняла, что ее супруг сообщал в страховую компанию об имеющихся у него заболеваниях. В настоящее время задолженность по кредиту ответчиком погашена. Заболевания, указанные в справке о смерти, действительно были диагностированы ранее заключенного договора страхования.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще, возражений относительно заявленных исковых требований не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика и третьего лица.

Выслушав представителя истца, изучив и исследовав письменные материалы дела, оценив представленные в ходе судебного разбирательства доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Пунктом 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.12 N9 "О судебной практике по делам о наследовании" установлено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности:

вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ);

имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм);

имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

В силу пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно пункту 1, 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Как следует из пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В силу пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно пункта 4 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 1 - 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из содержания вышеприведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

Как разъяснено в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 22.06.2021) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (ст. 178 или 179 ГК РФ) либо использовать способы защиты, специально предусмотренные для случаев нарушения отдельных видов обязательств, например, ст. ст. 495, 732, 804, 944 ГК РФ.

Как следует из правовой позицией, изложенной в абз.2 п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным (п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 05.06.2019).

Из материалов дела следует, что между САО «РЕСО-Гарантия» и А. был заключен договор страхования (полис-оферта) <номер> от 06.04.2024 на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней <номер>» от 01.09.2020, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Застрахованными рисками являются смерть застрахованного, в том числе в результате болезни, установление застрахованному инвалидности I или II группы, в том числе в результате болезни. При этом, событие (несчастный случай или заболевание), послужившие причиной страхового случая, должно произойти (быть диагностировано) в период действия полиса, за исключением случаев, когда в таком заболевании страховщик был письменно уведомлен страхователем до заключения полиса. События, произошедшие вне периода действия полиса, не являются страховыми событиями, выплата по ним не предусмотрена (л.д. 15-17,18-20, 21-29,142-144).

25.02.2025 в САО «РЕСО-Гарантия» от ФИО2 поступило заявление о страховом случае и выплате страхового возмещения по риску смерти застрахованного лица А. в рамках полиса - оферты <номер> от 06.04.2024. Согласно свидетельству о смерти, А. умер 09.12.2024 (л.д. 30-61).

Из справки о смерти <номер> «МФЦ предоставления государственных и муниципальных услуг городского округа Серпухов города Пущино» следует, что причиной смерти А. является: отек легкого при болезни сердца 150.1, дегенерация миокарда 151.5, диабет инсулиннезависимый с другими неуточненными осложнениями Е11.6, гипертензивная болезнь кардиоренальная с почечной недостаточностью и сердечной недостаточностью I13.2.

Из заключения эксперта <номер> от 10.12.2024, выданного ГБУЗ Московской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Серпуховского судебно-медицинского отделения следует, что причиной смерти А. является инсулиннезависимый сахарный диабет с множественными осложнениями, липоматоз поджелудочной железы, вторичная кардиомиопатия: интерстициальный фиброз миокарда, атрофия и вакуольная дистрофия кардиомиоцитов, липоматоз миокарда, общее венозное полнокровие внутренних органов, отек головного мозга, отек легких. Сопутствующие заболевания: гипертоническая болезнь с преимущественными поражением сердца III стадии: концентрическая гипертрофия миокарда с выраженной дилатацией полостей сердца, гипертрофия кардиомиоцитов, атероартериолосклеротический нефросклероз.

Согласно медицинской карты А. заболевания сахарный диабет диагностированы до заключения договора страхования.

В соответствии с выпиской из медицинской карты амбулаторного больного, А. до заключения договора страхования в юридически значимый период с 2018 страдал сахарным диабетом 2 типа с неврологическими осложнениями, в связи с чем с 2018 А. наблюдался у эндокринолога, в 2023 за А. осуществлялось диспансерное наблюдение в связи с сахарным диабетом 2 типа.

Согласно полису - оферты <номер> от 06.04.2024, оплачивая страховую премию и получая на руки настоящий полис страхователь (застрахованный) подтверждает свое согласие с условиями страхования, в том числе то, что на момент заключения договора:

- не является инвалидом и МСЭ не рассматривает документ на установление группы инвалидности;

-не обращался за последние 12 месяцев за медицинской помощью с симптомами заболеваний, окончательный диагноз по которым еще не был поставлен, или в связи, с которыми было рекомендовано дальнейшее медицинское наблюдение или лечение;

- не страдает слабоумием, эпилепсией, другими стойкими нервными, психиатрическими или психологическими расстройствами, требующими лечения в течение более трех недель в течение последнего года;

- не имеет злокачественных и доброкачественных новообразований и/или болезней системы крови костного мозга, селезёнки и/или имунной системы (лейкемия, миелодиспластический синдром, миелодисплазия и предраковые расстройства крови, лимфома ФИО3 или неходжкинские лимфомы, нарушения свертывания крови, талассемия мажор (Анемия Кули);

- не страдает заболеванием почек, сахарным диабетом, сердечно-сосудистыми заболеваниями (кроме артериальной гипертензии I степени, вегето-сосудистой дистонии, варикозного расширения поверхностных вен);

- не переносил инфаркты, инсульты, операци на сердце и его сосудах, не страдает циррозом печени, гепатитом (В,С,D,F,G,TTV), неспецифическим язвенными колитом, болезнью Крона, хроническими заболеваниями опорно-двигательного аппарата;

- не страдает заболеваниями дыхательной системы, требующими лечения в течение трех недель в течение последнего года,

- не занимается профессионально опасными видами спорта (авто и мотоспорт, воздушные виды спорта, контактные единоборства, сложные горные подъемы, включая многоэтапные маршруты или класс восхождения 6+ (UIAA), 5.10а (USA), Extreme (UK) и выше, подводное плавание на глубине более 30м;

- не употребляет наркотические и/или токсичные вещества с целью лечения или по иной причине, не состоит на учете в псих- и/или наркологическом диспансере;

- не является носителем ВИЧ-инфекции и не болен СПИДом;

- не страдает алкоголизмом и/или наркоманией;

- не является лицом, чья работа связана с особым риском (в том числе, состоящим на службе в действующей армии, принимающий участие в военных действиях, подавлении беспорядков, спуск в шахты, работа на высоте и т.п.),

- возраст превышает 18 лет и будет составлять не более 70 лет на дату окончания страхования.

В условиях страхования, с которыми согласился А., указано, что заявитель принимает на себя ответственность за полноту и правдивость предоставляемых сведений.

В соответствии с копией наследственного дела <номер>, представленной нотариусом Серпуховского нотариального округа Московской Областной Нотариальной Палаты В., после смерти А. наследниками по закону являются: жена – ФИО2, <дата> г.р., и дочь – Б., <дата> г.р., которая от наследства после умершего отца отказался в пользу его супруги ФИО2 (л.д. 74-105).

В материалы дела представлены: сообщение Банка ВТБ (ПАО) о процедуре оформления договоров страхования (л.д. 111-112), агентский договор от 25.06.2018 с приложениями (л.д. 126-133); сведения о кредитом договоре от 06.04.2024 <номер>, заключенном между Банк ВТБ (ПАО) и А., открытых счетах А. (л.д. 138), кредитный договор (л.д. 145-155), график погашения задолженности (л.д. 156-157), дополнительное соглашение (л.д. 158-159), выписка по счету (л.д. 160-248).

Допрошенная в качестве свидетеля Г. в судебном заседании показала, что является внучкой ответчика. Пояснила, что кредит в банке был взят дедушкой для приобретения автомобиля, также был заключен договор страхования, о наличии договоров стало известно уже после их заключения. С условиями договоров ознакомились после смерти дедушки. При жизни он имел проблемы с сердцем, страдал сахарным диабетом.

Юридическим значимым обстоятельством в рассматриваемом случае не является установление причинно-следственной связи между наступлением смерти и заболеваниями, о которых не было сообщено страхователем, поскольку право требовать признания договора страхования недействительным возникает у страховщика после заключения договора страхования вне зависимости от факта наступления события, подпадающего под признаки страхового случая, в связи с чем определение причинно-следственной связи в данном случае не требуется.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что ответчиком не оспорены обстоятельства, указанные истцом, в том числе, имеющиеся у А. на момент заключения договора страхования заболевания, о которых он обязан был сообщить страховщику, требования истца о признании договора страхования полиса - оферты <номер> от 06.04.2024, заключенного между А., <дата> г.р., умершим 09.12.2024, и САО «РЕСО-Гарантия» недействительным подлежат удовлетворению.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного, суд полагает, что ответчиком подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 руб. 00 коп. (л.д. 11), признавая перечисленные расходы судебными издержками, поскольку несение таких расходов было необходимо для реализации права истца на судебную защиту.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования САО «РЕСО-Гарантия» (ИНН <***>, ОГРН <***>) удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования (полис-оферта) <номер> от 06.04.2024, заключенный между САО «РЕСО-Гарантия» и А..

Взыскать с ФИО2, <дата> рождения, место рождения: <адрес> (СНИЛС <номер>) в пользу САО «РЕСО-Гарантия» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20 000 рублей 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Московский областной суд через Серпуховский городской суд Московской области со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Е.С. Краснова

Мотивированное решение изготовлено 30.01.2026