Дело № 2-175/2023
(УИД: 27RS0001-01-2022-005271-47)
РЕШЕНИЕ
именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 января 2023 года г. Хабаровск
Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи: Голиковой А.В.,
при помощнике судьи Фокиной Е.В.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов,
установил:
публичное акционерное общество «Сбербанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов. В обоснование исковых требований указав, что публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало кредит ФИО1 в сумме 1 103 082,84 рубля, сроком на 60 месяцев под 16,51 %. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты № (№ счета карты №). С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ должник подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона услугу «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта № и верно введен пароль для входа в систему. ДД.ММ.ГГГГ должником в 00:30 был выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. ДД.ММ.ГГГГ в 00:31 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. ДД.ММ.ГГГГ в 09:50 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» для ознакомления одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. В системе «Мобильный Банк» ДД.ММ.ГГГГ в 09:57 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. ДД.ММ.ГГГГ в 10:04 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 1 103 082,84 рубля на счет №. Таким образом Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 966 568,36 рублей, в том числе просроченные проценты – 105 568,36 рублей; просроченный основной долг – 860 798,15 рублей. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени момента не выполнено.
Просят расторгнуть кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 966 366,51 рубль; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 863,67 рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица.
В судебном заседании ответчик с исковым заявлением не согласен в полном объеме, просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку кредитный договор не заключал, денежные средства не получал. Указал, что в материалы дела не представлены оригиналы документов, а именно оригинал кредитного договора, заявление на получение кредита, платежной поручение на перечисление денежных средств, доверенность лица представляющего интересы по иску, доверенность лица, который выдал доверенность представителю. Просил оставить исковое заявление без рассмотрения в соответствии со ст. 222 ГПК РФ в случае неявки представителя истца или его представителя с подлинником доверенности.
Выслушав пояснения ответчика, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 1, 8, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.
Статья 307 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающие принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Федеральный закон от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5).
В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Из анализа указанных норм права следует возможность заключения договора посредством обмена электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, в том числе путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи. Заключение договора в таком порядке приравнивается к письменной форме договора.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор на банковское обслуживание, по средствам подписания заемщиком (собственноручной подписью) заявления на банковское обслуживание.
Из заявления на банковское обслуживание следует, что ФИО1 подтвердил свое согласие с Условиями Банковского обслуживания, обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 Условий договора на банковского обслуживание Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор на банковского обслуживание с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 договора на банковского обслуживание предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением договора на банковского обслуживание клиент имеет право расторгнуть договор на банковского обслуживание, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении договора на банковского обслуживание по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий договора на банковского обслуживание письменного уведомления о расторжении договора на банковского обслуживание, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий договора на банковского обслуживание.
Должник, с момента заключения договора на банковского обслуживание не выразил своего несогласия с изменениями в условия договора на банковского обслуживание и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий договора на банковского обслуживание.
С использованием карты Клиент получает возможность совершать определенные договором на банковского обслуживание операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 договора на банковского обслуживание).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал заявление, в котором просил подключить услугу «Мобильный Банк».
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн» и верно ввел пароль для входа в систему.
ДД.ММ.ГГГГ должником в 00:30 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
ДД.ММ.ГГГГ в 00:31 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения, что подтверждается выпиской из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный Банк».
Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
ДД.ММ.ГГГГ в 09:50 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» для ознакомления одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.
В системе «Мобильный Банк» ДД.ММ.ГГГГ в 09:57 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Так, согласно оформленным в электронном виде с подписанием заемщиком простой электронной подписью Индивидуальным условиям потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставлен кредит на сумму 1 103 082,84 рубля, сроком на 60 мес., с процентной ставкой в размере 16,51% годовых, который подлежал возврату аннуитетными платежами в размере 27 124,66 рублей. Кредит предоставляется путем зачисления на счет № (пункты 1, 2, 4, 6, 17 Индивидуальных условий).
ДД.ММ.ГГГГ в 10:04 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 1 103 082,84 рубля на счет №.
В соответствии с п.4 Приложения 3 к Условиям (Правила электронного взаимодействия) стороны признают, что в рамках настоящих правил электронного взаимодействия информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью со стороны клиента и/или усиленной неквалифицированной электронной подписью со стороны Банка признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и/или работника Банка соответственно, порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности Клиента и Банка и может служить доказательством в суде.
Согласно п.2 этого Приложения 3 к Условиям при проведении клиентом операций по желанию клиента документы формируются и подписываются в электронном виде. При этом документы в электронном виде подписываются клиентом простой электронной подписью Клиента, формируемой посредством: ввода на электронном терминале/мобильном рабочем месте кода, полученного в SMS-сообщении с номера № на номер мобильного телефона клиента; отправки на № кода, полученного в SMS-сообщении с номера № на номер мобильного телефона клиента. Банк направляет с номера № код в SMS-сообщении на номер мобильного телефона клиента, подключенный к Услуге «Мобильный Банк» или указанный в Заявлении на банковское обслуживание. Простая электронная подпись формируется при условии успешной аутентификации клиента автоматизированной системой Банка и включается в электронный документ.
В соответствии с п.3.9 Приложения 1 к Условиям («Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка») аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн»: при доступе клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» через Официальный сайт Банка является Одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю»; при доступе клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» через Мобильное приложение Банка является нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
При размещении в Системе «Сбербанк Онлайн» Электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка Клиенту заключить договор. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.
Так, в рамках ДБО стороны предусмотрели возможность заключения кредитного договора посредством оформления его в электронном виде с подписанием заемщиком простой электронной подписью, признаваемой аналогом собственноручной подписи.
Таким образом, Банком выполнены все обязательства по предоставлению суммы кредита, согласно выписке по счету № выполнено зачисление ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 1 103 082,84 руб., которой заемщик распорядился по своему усмотрению.
Ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, вследствие чего возникла просроченная задолженность.
Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 966 366,51 рубль, в том числе: 105 568,36 рублей - просроченные проценты, 860 798,15 рублей - просроченный основной долг.
Судом проверен представленный истцом расчет задолженности и признается соответствующим условиям договора.
Ответчику истцом направлялось требование о досрочном возврате банку всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, которые остались без удовлетворения. До настоящего времени ответчиком задолженность по кредиту не погашена.
Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному договору или иного размера задолженности, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.
Таким образом, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.
Доводы ответчика, о том, что в материалы дела истцом предоставлены ненадлежащие документы в копиях, судом отклоняются, поскольку, в соответствии с ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии, все представленные документы поступили в адрес суда заверенной усиленной квалифицированной подписью представителя Банка.
Доводы ответчика, что договор между ним и банком не заключался, в связи с чем, у ответчика отсутствует обязанность по его исполнению, также отклоняются судом, поскольку, как было установлено в судебном заседании и указано выше, договор был заключен к офертно-акцептной форме. Оферта содержала все существенные условия договора. Банком были совершены действия по открытию счета, зачислению денежных средств.
Довод ответчика, о том, что исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения ввиду неявки представителя истца, судом отклоняется, поскольку, как следует из искового заявления, истец просил дело рассматривать в свое отсутствие, что является правом стороны.
Разрешая заявленное истцом требование о расторжении заключенного кредитного договора суд исходит из следующего.
В силу п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным, в данном случае, признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).
Согласно п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Учитывая, что со стороны ответчика имеется существенное нарушение условий кредитного договора, выражающееся в неисполнении обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В связи с чем, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 12 863,67 рублей.
На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк» и ФИО1.
Взыскать ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № №, выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН: №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 966 366,51 рубль, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 863,67 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца с даты составления мотивированного решения.
Мотивированное решение составлено 19.01.2023.
Судья: А.В. Голикова