Решение по делу № 2-172/2023 от 19.01.2023 | Новочеркасский городской суд (Ростовская область)

УИД 61RS0019-01-2022-006290-36

Дело № 2-172/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«19» января 2023 года город Новочеркасск

Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи: Тюрина М.Г.,

при секретаре: Беловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Газпром Страхование» о взыскании неустойки за нарушение срока возврата страховой премии по договору добровольного страхования, штрафа

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Газпром Страхование», третье лицо: АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» о взыскании неустойки за нарушение срока возврата страховой премии по договору добровольного страхования, штрафа, в обоснование указав, что 21.10.2019 г. между Истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор <данные изъяты>, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита - 1 000 000 руб. 00 коп. Срок кредита — по 21.10.2024г.

21.10.2019 г. между Истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» (04.03.2022 г. ООО СК "ВТБ Страхование" переименовалось в ООО СК "Газпром Страхование") был заключен Полис страхования <данные изъяты>. Сумма в размере 144 000 руб. 00 коп. была перечислена со счета Истца в качестве оплаты страховой премии

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В связи с этим, Истцом 06.10.2020 года в адрес страховой компании была направлена претензия с требованием выплаты части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако страховая компания в добровольном порядке не исполнила её требования.

В связи с этим, Истец был вынужден обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании суммы комиссии, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов

24.12.2021 года Новочеркасским городским судом Ростовской области было вынесено решение о частичном удовлетворении исковых требований, которым было установлено, что права потребителя были нарушены, в связи с чем, в пользу Истца было взыскано 116 319 руб. 83 коп. материального ущерба, а так же штраф, судебные расходы.

С Ответчика подлежит взысканию сумма неустойки за невыполнение в добровольном порядке в разумный срок законного требования потребителя о возврате неосновательно удержанной Ответчиком суммы страховой премии (что было установлено Решением Новочеркасского городского суда Ростовской области от 24.12.2021 года), предусмотренной Законом «О защите нрав потребителей».

24.12.2021 года Новочеркасский городской суд Ростовской области вынес решение о частичном удовлетворении исковых требований, которым было установлено, что права потребителя были нарушены, в связи с чем, в пользу Истца было взыскано 116 319 руб. 83 коп. материального ущерба, а так же штраф, судебные расходы. Таким образом, факт незаконного взимания с истца суммы страховой премии, установлено решением суда.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В соответствии с ч. 1. ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В п. 3 ст. 31 сказано, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу положений п.5. ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки составляет три процента от цены выполненных работ (оказания услуг).

Таким образом, за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, исполнитель оплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов от цены услуги. Ценой услуги страхования является страховая премия (страховой взнос).

Однако, сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа.

Следовательно, за внесение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя и неисполнение в разумный срок законных требований потребителя, Ответчик обязан выплатить потребителю неустойку в размере 3% от суммы страховой премии за каждый день просрочки до момента взыскания незаконно списанных денежных средств

Период просрочки составляет с 21.10.2020 г. (с даты истечения срока удовлетворения законного требования потребителя — 10 дней с момента отправки претензии) по 17.03.2022 г. (дата выдачи исполнительного листа) - 512 дней.

За каждый день просрочки с ООО СК «Газпром Страхование» подлежит неустойка в размере 116 319 руб. 83 коп. * 0,03 = 3 489 руб. 59 коп. Таким образом, сумма неустойки за период с 21.10.2020 г. по 17.03.2022 г. составляет: 3 489 руб. 59 коп. * 512 дней = 1 786 670 руб. 08 коп. Однако данная сумма является больше суммы страховой премии, поэтому считаем возможным требовать пени в размере 116 319 руб. 83 коп., что является стоимостью финансовой услуги.

30.08.2022 г. Ответчик осуществил возврат части неустойки в размере 13 474 руб. 00 коп. Таким образом, оставшаяся часть неустойки в размере 102 845 руб. 83 коп. подлежит возврату.

08.09.2022 года Финансовым Уполномоченным было вынесено решение № У-22-100183/5010-003 по обращению ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование».

В данном решении производится расчет процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, начисляя на сумму 116 319 руб. 83 коп. в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начиная с 14.03.2022 по дату фактического исполнения ООО СК «Газпром Страхование» обязательства по выплате части страховой премии в размере 5 323 руб. 63 коп., тогда как Истец заявлял требование о взыскании неустойки на основании ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 116 319 руб. 83 коп.

Истец и его представитель с вынесенным решением Финансового уполномоченного не согласны, ввиду вышеуказанных правовых норм считаем, что со страховой компании подлежит взысканию сумма 102 845 руб. 83 коп. (из расчета 116 319 руб. 83 коп. (вся сумма неустойки) - 13 474 руб. 00 кон.(выплаченная сумма).Таким образом, поскольку Ответчик нарушил права Истца на своевременное удовлетворение законного требования потребителя, с Ответчика в пользу Истца подлежит взысканию сумма законной неустойки в размере 102 845 руб. 83 коп.

С Ответчика подлежит взысканию сумма за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, предусмотренного Законом «О защите прав потребителей».

Просит суд взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу Истца сумму неустойки, предусмотренной ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О Защите прав потребителей» за невыполнение в добровольном порядке в разумный срок законного требования потребителя о возврате неосновательно удержанной Ответчиком суммы страховой премии в размере 102 845 руб. 83 коп., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы

В связи с тем, что явка в судебное заседание является правом Истца, Истец просит рассмотреть данное дело без участия Истца.

Протокольным определением суда из числа третьих лиц был исключен АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», в соответствии с позицией изложенной в разъяснениях Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 18.03.2020 года по вопросам, связанным с применением Федерального закона от дата N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в вопросе №4 согласно которому финансовый уполномоченный в качестве ответчика или третьего лица не привлекается, однако может направить письменные объяснения по существу принятого им решения.

Стороны в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте его проведения извещались надлежащим образом.

Представитель истца просили суд рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя указывая на поддержания заявленных требований.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что 21.10.2019 между Банк ВТБ (ПАО) и истцом заключен кредитный договор <***> (далее Кредитный договор).

21.10.2019 между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе «Лайф+» <данные изъяты> (далее - Договор страхования) со сроком действия с 22.10.2019 по 21.10.2024.

Договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», разработанными на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом от 02.08.2010 № 121-од.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Травма»; «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни»; «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни»; «Смерть в результате несчастного случая и болезни»

В соответствии с условиями Договора страхования, страховая сумма по застрахованным Договором страхования рискам составляет 1 000 000 рублей 00 копеек. Размер страховой премии по Договору страхования составляет 144 000 рублей 00 копеек.

06.10.2020 истец, действуя через представителя, обратился к ответчику с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования, а также осуществить возврат части неиспользованной страховой премии за неистекший период действия Договора страхования.

Письмом от 09.10.2020 Финансовая организация уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при расторжении Договора страхования.

21.10.2020 истец, действуя через представителя, обратился к ответчику с заявлением, в котором просил осуществить возврат части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования в размере 116 319 рублей 83 копейки.

Письмом от 23.11.2020 Финансовая организация уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Заявителя.

07.12.2020 истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил осуществить возврат части страховой премии за неистекший период действия Договора страхования в размере 116 319 рублей 83 копейки. Ответчик письмом от 29.12.2020 уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

11.05.2021 истец обратился в ответчику с требованием о возврате страховой премии за неистекший период действия Договора страхования в размере 116 319 рублей 83 копейки. Ответчик письмом от 18.05.2021 уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций СВ. ФИО2 от 04.07.2021 № у_21-87726/5010-003 (далее - Решение от 04.07.2021 № У-21-87726/5010-003) в удовлетворении требования Заявителя о взыскании с Финансовой организации страховой премии по Договору страхования отказано.

Заочным решением Новочеркасского городского суда Ростовской области от 24.12.2021 по гражданскому делу №2-3798/2021 с ответчика в пользу Заявителя взысканы: страховая премия в сумме 116 319 рублей 83 копейки, компенсация морального вреда в сумме 2 000 рублей 00 копеек, штраф в сумме 59 159 рублей 91 копейка.

04.07.2022 во исполнение Решения суда ответчик выплатил Заявителю денежные средства в сумме 177 479 рублей 74 копейки, что подтверждается платежным поручением № 23353.

25.07.2022 представителем истца в адрес ответчика посредством электронной почты направлено заявление с требованием о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами.

30.08.2022 ответчик осуществил Заявителю выплату процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 13 474 рубля 00 копеек, что подтверждается платежным поручением <данные изъяты>.

30.08.2022 ответчик произвел перечисление налога на доходы физических лиц (далее - НДФЛ) с исчисленных процентов в сумме 2 013 рублей 00 копеек в УФК по г. Москве (ИФНС России № 7 по г. Москве), что подтверждается платежным поручением <данные изъяты>.

Решением службы финансового уполномоченного от 08.09.2022 года обращение истца о взыскании неустойки за нарушение срока возврата страховой премии по договору добровольного страхования было отказано.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктами 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой -организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон №2300-1), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

К отношениям с участием потребителей, возникающим, в том числе, из договоров личного страхования, Закон №2300-1 применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в случае, если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

Заявленные исковые требования о взыскании неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона № 2300-1, в качестве последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), удовлетворению не подлежат, поскольку возврат страховой премии является следствием расторжения договора страхования и регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона №2300-1, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 данного Закона новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Указанной статьей регулируется ответственность исполнителя за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг).

По смыслу пунктов 1 и 3 статьи 31 Закона №2300-1 в таком же порядке неустойка взыскивается за нарушение сроков удовлетворения требовании потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона № 2300-1, то есть требований, обусловленных нарушением договора со стороны исполнителя.

Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является услугой, оказываемой страховой компанией гражданину-страхователю, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования.

Как следует из иска, истец просил взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков удовлетворения его требований о возврате денежных средств в связи с отказом от договора оказания услуг

В данном случае расторжение договора связано с реализацией истцом права, предусмотренного статьей 32 Закона "О защите прав потребителей".

В то же время неустойка за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя предусмотрена п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" только в случаях, когда соответствующие требования предъявляются потребителем в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) либо при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Законом или договором не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от исполнения договора в соответствии со статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", и соответственно, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" неустойка не распространяется на требования истца о возврате денежной суммы в связи с отказом истца от исполнения договора.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГПК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно пункту 3 той же статьи, проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4).

Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, поэтому мерой ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования является начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ.

Следовательно, в случае нарушения страховой организацией срока возврата страховой премии взысканию подлежат проценты, установленные положениями статьи 395 ГК РФ, а не неустойка, предусмотренная положениями Закона №2300-1.

Учитывая изложенное, обоснованно Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 14.03.2022 (дата вступления в законную силу Решения суда) по 04.07.2022 (дата исполнения Финансовой организацией Решения суда), а всего за 113 календарных дней, начисляемых на сумму взысканной Решением суда страховой премии в сумме 116 319 рублей 83 копейки. В соответствии с приведенным ниже расчетом за период с 14.03.2022 по 04.07.2022 сумма процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, составила 5 323 рубля 63 копейки.

Как следует из предоставленных документов, Финансовая организация выплатила Заявителю проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, в сумме 13 474 рубля 00 копеек, а также произвела перечисление НДФЛ с исчисленной суммы в размере 2 013 рублей 00 копеек в УФК по г. Москве (ИФНС России № 7 по г. Москве).

Согласно положениям пункта 1 статьи 226 Налогового кодекса Российской Федерации (далее - НК РФ) организации, от которых или в результате отношений с которыми налогоплательщик получил доходы, указанные в пункте 2 статьи 226 НК РФ, обязаны исчислить, удержать у налогоплательщика и уплатить сумму налога, исчисленную в соответствии со статьей 224 НК РФ.

В силу пункта 2 статьи 226 НК РФ исчисление сумм и уплата налога в соответствии со статьей 226 НК РФ производятся в отношении всех доходов налогоплательщика, источником которых является налоговый агент, с зачетом ранее удержанных сумм налога (за исключением доходов, в отношении которых исчисление сумм налога производится в соответствии со статьей 214.7 НК РФ), а также с учетом уменьшения на суммы фиксированных авансовых платежей, уплаченных налогоплательщиком.

В соответствии с пунктом 4 статьи 226 НК РФ налоговые агенты обязаны удерживать начисленную сумму налога непосредственно из доходов налогоплательщика при их фактической выплате.

Как дополнительно разъяснено в пункте 7 Обзора судебной практики рассмотрения судами дел, связанных с применением главы 23 Налогового кодекса Российской Федерации, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 21.10.2015, предусмотренные законодательством о защите прав потребителей санкции носят исключительно штрафной характер. Их взыскание не преследует цель компенсации потерь (реального ущерба) потребителя.

Поскольку выплата сумм таких санкций приводит к образованию имущественной выгоды у потребителя, они включаются в доход гражданина на основании положений статей 41,209 НК РФ вне зависимости от того, что получение данных сумм обусловлено нарушением прав физического лица.

Следовательно, исчисление и удержание суммы налога на доходы физических лиц произведено правомерно, а общая сумма начисленной Финансовой организацией неустойки составила 15 487 рублей 00 копеек (13 474 рубля 00 копеек + 2 013 рублей 00 копеек).

Таким образом, с учетом осуществленной ответчиком выплатой процентов в сумме 15 487 рублей 00 копеек, требования истца о взыскании неустойки за нарушение срока возврата страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами обоснованно не подлежали удовлетворению.

Таким образом, решение финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Газпром Страхование» о взыскании неустойки за нарушение срока возврата страховой премии по договору добровольного страхования, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новочеркасский городской суд Ростовской области в течение месяца после изготовления в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 23 января 2023 года.